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1、工程8人身保险核保与承保工程八 人身保险承保与核保模块一认识人身保险核保【模块加油站】、单项选择题.核保又称（），是保险人选择或评估申请保险保障的风险个体的过程。B.风险规避D.风险调查A.风险选择C.风险评估1 .保险公司承保工作的核心环节是（）。A.填写投保单B.录入投保信息C.核保C.核保D.出单与递送保单3.人寿保险的经济效益通常来源于费差益、利差益和死差益，而正确得当的核保有助于提升（）。A.费差益B.利差益C.死差益D.死差损、多项选择题1.核保的意义是（A.稳定保险经营B.表达保险费率的公平C.防止逆选择D.提高承保业务质量2.关于人身保险核保的产生与开展历程，以下表述正确的选项
2、是（A.面晤、询问、观察，是人身保险核保的雏形1 / 17工程8人身保险核保与承保题号1234答案ABCDABCDADAB三、判断题题号123456答案XVVXVV工程训练一、名称解释：1 .核保2 .体检医师核保3 .生存调查4 .标准体5 .次标准体6 .延期体7 .拒保体8 .额外死亡率9 .人身保险承保二、简答题1 .人身保险核保有何意义？2 .简述人身保险核保流程。10 / 17工程8人身保险核保与承保3 .人身保险核保应考虑哪些风险因素？4 .人身保险核保的资料有哪些？5 .人身保险核保的结论有哪些？6 .人身保险中对次标准体如何承保？7 .简述人身保险承保作业流程。三、实训练习.
3、通过实训软件和核保手册，完成对以下客户的核保，说明核保过程 和核保结论。2.分角色扮演，模拟完成以上客户保单递送、签收保单、 保单回访流程，掌握工作要领。客户资料：被保险人李*, 42岁，男性，公务员，投保寿险、重疾各20万 元。告知无异常，无吸烟饮酒史，身高170厘米，体重85公斤。家 族史：母亲糖尿病。第一次体检，结果显示：身高170厘米，体重88公斤；血脂正 常；空腹血糖6.7mmol/l；轻度脂肪肝；血压、肝功能正常。第二次体检，复查结果：空腹血糖6.5mmol/L糖化血红蛋白6.2%(5%-7%),糖尿病问卷否认糖尿病病史。四、案例分析.江夏区梁女士近期投保了一份健康险，11月26日
4、交了首期保费 2000余元，12月4日收到保险员送上门的保单，并签了名。但5天 后的12月9日，梁女士的爱人对保险不满意，打算另投其他险种， 再找到保险员，可对方称从保单生效日算起，12月5日就过了犹豫11 / 17工程8人身保险核保与承保期，再退保大概只能退约四成的保费。一下子损失1200余元，梁女 士十分不解，于是致电到该保险公司客服中心询问。假如你是接 的工作人员，你如何解答梁女士的问题？1 .王先生致电询问：“我今年33岁，去年12月在贵公司投保了一 份重大疾保险，年交保费5000多元，分20年交。但现在家人建议我 退掉这份保险，请问怎样退？能全额退回所交的保费吗？ 你如何解 答王先生
5、的询问？2 .小明的妈妈准备给他买保额20万元的死亡保险，小明今年8岁， 身体健康状况良好。如果你是承保人员，能否承保该笔业务？答案：一、名称解释.核保：简而言之，核保就是风险选择的过程。在人身保险中，保险 人必然对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、 分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使 同风险类别的个体风险到达一致（同质化），从而维持保费的公平合 理，这一风险选择的过程就被称为核保。1 .体检医师核保：在核保中，体检医师根据被保险人的体检结果给出 相关意见并出具体检报告的环节。2 .生存调查：是指在保险合同成立前后，由保险公司调查人员收集被 保险人
6、的各项资料，为承保决定提供依据的风险调查过程。生存调查 主要有保险合同成立前的调查和保险合同成立后的调查。3 .标准体：又称健康体，是以标准保险费率承保的被保险人群体的总12 / 17工程8人身保险核保与承保称。4 .次标准体：是指被保险人风险程度较高不能按标准保险费率承保， 但可附加条件承保。5 .延期体：当准被保险人的危险程度不明确或不确定，无法进行准确 合理的风险评估时，核保人员常采用暂时不予承保即延期处理的方 式，这类人群在核保中称为延期体。6 .拒保体：指准被保险人的预期死亡率严重超过了通常可以接受的范 围，其危险程度严重超过了可采用附加条件承保的次标准体的危险程 度。7 .额外死亡
7、率：简称EM,其计算公式：额外死亡率=（缺陷体的死 亡率一标准体的死亡率）/标准体的死亡率*100%o.人身保险承保：是保险经营的重要环节，是保险人在投保人提出要 保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承当保 险合同规定的保险责任的行为。包括从接到投保人填写的投保单开 始，经过人身保险核保的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按 照一定的条件接收投保人的风险转移，并收取保险费、出具保险单和 建立保险基金、案卷归档的全部过程。二、简答题.参考答案：人身保险核保的意义：（一）维护公平性，即维护不 同风险不同费率的原那么；（二）保证经营平安性，即控制道德风险， 维护寿险公司持续、稳健
8、经营；（三）保持竞争力，即帮助寿险公司 在市场中更具有竞争力。13 / 17工程8人身保险核保与承保1 .参考答案：人身保险核保的流程分为五次风险选择阶段：第一次风 险选择营销人员核保；第二次风险选择电脑系统自动核保； 第三次风险选择体检医师核保；第四次风险选择核保人员核 保；第五次风险选择生存调查。2 .参考答案：人身保险核保应考虑三类风险因素：（一）健康风险 因素，包括被保险人的年龄、性别、身高、体重、血压、家族史、现 病症及既往病史等。（二）非健康风险因素，包括保险利益、职业、 特殊爱好、生活习惯、环境、与投保人的关系、投保动机、投保险种 等。（三）财务因素，包括被保险人的收入及其他财务
9、状况证明等。3 .参考答案：身保险核保的资料有：（一）投保方资料：投保单、 体检报告、既往病史与住院病历、各类问卷、财务证明资料。（二） 保险方资料：业务员报告书、生存调查报告、既往投保信息。（三） 第三方资料：诚信记录、财务状况证明、投保人与被保险人关系证明、 其他资料（如从交通管理部门获取驾驶信息以及驾驶违章记录，从某 些特殊团体获取其会员的活动记录等）。4 .参考答案：人身保险核保核保结论最终将申请参加保险的被保险 人分成两类：一类为可保体，另一类为非保体。可保体又可分为标准 体和次标准体。非保体又可分为延期体和拒保体。5 .参考答案：对于次标准体的承保常常附加额外条件承保。附加条 件包
10、括：（一）增收额外保费法，具体包括加龄法、增收特别保费法。（二）附加特别约定或批注法。（三）削减保险金法。（四）保险期 限缩短法。14 / 17工程8人身保险核保与承保6 .参考答案：人身保险承保作业流程，包括从接收投保申请、初审、 核保、审核验险后接受业务、收取保险费、缮制保单与复核签章、递 送保单与签收保单、资料归档、新单回访等承保工作流程。三、实训练习解题思路：首先根据题干涉及的风险因素：被保险人年龄、性别、 职业、嗜好、身高体重、家族史、健康体检结果等，找出李*的额外 风险主要存在于三方面：1.根据两次提供的身高体重，得出其BMI在 之间，属于轻度肥胖；2.母亲糖尿病史，且两次体检的
11、空腹血糖均超出正常临界值，3.轻度脂肪肝。综上，李*的风险超出 健康正常人，仍属于可接受范围，核保结论为次标准体，建议加费承 保。此题中，具体加费标准需要借助实训软件和公司核保手册才能最 终完成。四、案例分析.参考答案：假如我是保险工作人员，接到 ，礼貌地问候和表 明身份之后，首先告知梁女士不要着急，您的保单还在犹豫期内，是 可以退保的。并表示我们对保险员的错误解释会按照公司规章制度进 行批评教育和处分。然后询问梁女士爱人不满的原因，尽力帮助其解 决疑问，能够消除其退保念头为佳。分析：犹豫期，也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签 收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，
12、保 险人扣除工本费后（有些保险公司在犹豫期内退保不收取工本费）退15 / 17工程8人身保险核保与承保还其所缴保险费。犹豫期从客户签收保单并在保单回执上签字，次日 开始按自然日起算。单犹豫期多数规定是10天，局部产品甚至有20 天的犹豫期。本案中，犹豫期应该自12月4日客户收到保单并签名 之日起算，其12月9日提出退保，尚在犹豫期内。1 .参考答案：王先生假设要退保，是可以的。但在经济上不划算，要 受损失。因为根据保险法第13条的规定，依法成立的保险合同， 自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附 期限。第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费， 保险人按照约
13、定时间开始承当保险责任。第15条规定，除本法另有 规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合 同，保险人不得解除合同。本案中，保险合同成立并生效于去年12 月，投保人王先生有权解除合同。但合同中途退保，保险公司只能退 还其现金价值。2 .参考答案：如果投保是在2016年1月1日以后，那么可以承保该笔 业务。根据保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险 金条件人身保险有关问题的通知（保监发201590号）规定， 自2016年1月1日起，对于父母为其未成年子女投保的人身保险， 在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金 额总和、被保险人死亡时各保险公司实
14、际给付的保险金总和按以下限 额执行：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对 于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。 本案中，被保险人8岁，属于不满10岁的未成年人，拟投保死亡保16 / 17工程8人身保险核保与承保险保额20万元，在银保监会规定的限额范围内，故可以承保。17 / 17工程8人身保险核保与承保B.生命表的应用标志着寿险和寿险核保有了精算和数理的科 学基础C.体检医师的介入使核保的技术进一步完善D.分数评分系统、核保手册的出现，使核保进入标准化阶段E.核保体系的电子化、智能化是核保的开展方向三、判断题1 .医务核保始于1794年美国的北美保
15、险公司。（）. 1919年纽约人寿保险公司分数评分系统的出现，引致专职核保人 员的产生。（）2 .核保体系的电子化、智能化是核保的开展方向，未来将无需人工核 保。（）答案：一、单项选择题题号123答案ACC二、多项选择题题号12答案ABCDABCDE三、判断题题号123答案VVX2 / 17工程8人身保险核保与承保模块二人身保险如何核保【模块加油站】、单项选择题1.在人寿保险核保中，保险人考虑的最重要的因素之一是（）oA.身高C.年龄2 .保险核保信息的来源中，（A.体检报告书C.生存调查报告3 .职业风险主要存在于（）A.身高C.年龄4 .保险核保信息的来源中，（A.体检报告书C.生存调查报告5 .职业风险主要存在于（）B.职业D.险种）是核保的第一手资料。B.业务员报告书D.投保书
