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1、摘要本论文对黑龙江省银行业和黑龙江省民间资本在定义和范圉上给予界定，在数据收 集和资料整理的基础上，考察了黑龙江省银行业的发展现状与黑龙江省民间资本的供给 结构，揭示了我省银行业吸收民间资木的可行性和现实性，结合当地实际情况提出四种 投资运用模式，并从宏观和微观两个角度针对法律框架、财政政策、风险组织、信用体 系、创新服务、人才培养等方面提出切实可行的对策，以提高民间资本利用率，拓宽银 行业融资渠道，促进全省经济发展。关键词黑龙江省银行业；民间资木；模式；对策AbstractThe thesis is based on the definition of the bank industry a
2、nd private capital in Heilongjiang province, especially through the wild survey and accurate figure, not only beneficial to the relationship between current situation and coordination, but also helpful to reveal the feasibility and uniqueness to absorb investment. Put forward some ways to apply priv
3、ate capital efficiently, furthermore, to give lots of suggestions about the macro and micro, such as legislation, regulations, government function, cred让 assessment, banking services and financial culture. For strengthen the financing structure and promote economic progress-KeywordsBank industry; pr
4、ivate capital; mode; countermeasure民间资本投资以其高度流动性和灵活性的优势，作为与政府资本并存的一种重要资 本形式，已成为社会经济发展中的主要力量。近年来在市场中日趋活跃、态势良好， 更成为我国银行业融资渠道中的一大重要途径。虽然在形成初期，曾因传统投资理财观 念的保守化和粗放型经济增长方式的弊端冲击而受到制约，面临许多不平等待遇，一度 在黑龙江省进展迟缓，在准入和实施中均出现许多负面现象，诸如“玻璃门”、“弹簧门” 的存在使其状态低迷、多方受阻，银行业有效利用民间资本的模式也举步维艰。然而，在黑龙江省整体经济提振、市场改革的大趋势下，目前的民间资本投资呈现
5、 出发展迅速、潜力无限的优质现状，前景可观。此外，具有地方性优势的投资运用平台 和庞大的居民储蓄存款，形成了优厚的资金基点和政府扶持基础，更成为民间资本进入 银行业强大的后盾支撑。因此，进一步加强了黑龙江省银行业有效利用民间资本的可行 性和前瞻性，丰富了本论文的现实意义和学术价值。一、相关概念界定(_)黑龙江省银行业nn1界定标准本论文所研究涉及的银行业指的是符合黑龙江省辖内这一地域要求的、经营货币和 信用业务的银行类金融机构。其界定标准立足于如何针对有效利用民间资本的目标来制 定模式与对策，这决定着其一级法人机构必须有权对于银行的融资途径、方式、结构和 比例等具体内容制定规划、做出决策并实施
6、和关举措，且银行总部必须位于黑龙江省境 内，满足以上要求才具备对有效利用民间资本的模式与对策研究的可行性和现实性意 义。2. 具体范围根据银监会对黑龙江省银行类金融机构的界定，黑龙江省共包括三类一级法人银行 类金融机构：城市商业银行、农村金融机构和其他银行类金融机构。其中，城市商业 银行是哈尔滨银行和龙江银行；农村金融机构指的是各省市级(县、地、区)联社，其 数量超过百家；第三类则是中融国际信托有限公司。它们经营货币和信用业务，共同构 成了我省银行业的整体布局。(二)黑龙江省民间资本nn民间资木属于符合我国国情且在中国特有的概念，目前在学术界尚无标准的概念界 定。但广泛所能被业界专家学者接受的
7、、也最简单的概括起来就是相对于政府资本的其 他来源的所有私有资本的统称。黑龙江省民间资本由以下三部分组成：集体、私营、个 体经济等民营企业以及股份制企业所持有的资金来源、数量庞大的居民储蓄存款以及阜 外投资。这三部分的私人资本共同组成了非公有制经济形势下的黑龙江省民间资本。nn二、黑龙江省银行业及民间资本发展现状分析(-)黑龙江省银行业发展现状下面从基本情况和总体态势两方面来分析黑龙江省银行业的发展历程、目前状态及 未来前景，以此来揭示其有效利用民间资本的可行性和调控性。1基本情况鉴于上述界定标准和具体范围的要求，本论文所研究的黑龙江省银行业主要由龙江银行、哈尔滨银行、农信社和中融国际信托有限
8、公司组成：(1) 龙江银行2009年11月27日，黑龙江省齐齐哈尔市、大庆市、牡丹江市商业银行与七台河 市城市信用社经银监会批准重组成立龙江银行，并于同年12月正式挂牌。龙江银行 总部位于哈尔滨市，以30. 8亿元注册，FI前设12家分行，150余家网点，员工人数过 4000。在运行模式上，始终面向中小企业，面向农业发展，走农村特色化道路，“粮贸 贷”的商业模式稳定。在管理模式上，奉行“三会一层”的组织架构，风险监控防卫完 善，财务明晰、决策科学、管制有序、力度鲜明。在业务创新上，开展行之有效的对接 方式，引进优秀战略投资者，及时跟进改革步伐，加快区域性金融发展，有利于我省的 资源整合。龙江银
9、行自成立以來发展步伐稳健、逐步打响旗号，各项业绩均大幅增长， 在省内颇有声望，积极促进我省经济增长。据统计显示，2013年龙江银行的发卡数量 和存款余额在同业中名列第一，以“龙通号164”为首的理财产品收益平均都在5. 3% 以上，更在2014年宣布进行转型实践，着重创新理财产品。龙江银行无疑是近年来与 哈尔滨银行一并跻身为我省最具地方性特色的优质商业银行。(2) 哈尔滨银行哈尔滨城市合作银行于1997年2月成立，翌年更名后于2007年11月5日经银监 会获批正式成立为哈尔滨银行。目前设16家分行，24家村镇银行，员工总数过6000。 在重点项目上，奉行本土化加国际化的综合式运行，重点投放小额
10、信贷领域，打造“丁 香花”理财品牌，逐步形成核心竞争力。在运营模式上，各种经营资格齐全完备，率先 获得外汇经营权，主办对俄结算，年均资产雄厚。在业务创新上，首次尝试票据贴现, 发起参与亚洲金融合作联盟，投资重组华兴银行。截止2013年末，总资产数目接近3000 亿元，在存贷款总额上取得良好成绩，分别突破1900亿元和1000亿元。哈尔滨银行在 2013年荣获“中国最佳小额信贷产品”国际大奖及4个国内奖项。2014年规划H股 挂牌交易、公开发售。近年来势如破竹，取得不俗成绩，未来空间广阔，极具发展潜力。(3) 黑龙江省农村信用社黑龙江省农村信用合作社始建于五十年代，2005年8月正式经省政府授权
11、成立。 多年来全面对各级农户的小额信用贷款与联保贷款履行管理服务职能，成为金融体系的 主要组成部分。在经营规模上，黑龙江省农信社拥有百余家各级下设机构，无论是网点 分布述是员工人数都数量庞大，位列全省第一。在职能运作上，农信社多年来始终定位 于立足三农、服务三农，尤其在省联社成立后历经不同程度上的强化和改革，扩大农贷 覆盖面，使各级农信社在支农服务上发挥巨大作用。在业务发展上，不断强化业务服务, 在信用卡、担保、代理、贴现等方面做出尝试，经营机制不断创新，使户均贷款保持在 5万元以上且有效需求满足率接近100%。对于始终有“黑土地”美誉的黑龙江省来说, 更是贴近农村、服务农民、支持农业的直接机
12、构和延展动力。于2013年荣获金融统计 工作先进集体一等奖、中国最佳金融创新案例奖和中国债券市场优秀自营商称号等先进 荣誉。2014年大力实施全省“双整治”专项行动，在支持我省“三农”发展中不可替 代、无与伦比，全面支持地方经济发展。（4）中融国际信托有限公司哈尔滨国际信托投资公司于1987年成立，2002年5月重新登记并于2004年取得 新的金融许可证正式更名为中融国际信托有限公司。位于哈尔滨市，注册资本16亿元。 经过多年的发展，在证券、股权方面站稳脚步，从自身角度优化内部管理机制，培育优 秀信托人才。在核心业务上，在历经2012年11刀银监会监督整改后，着力于开展创新 研究工作，建立战略
13、规划，不断重视增资事宜及净资本管理系统建设。在管理制度上, 强调业务流程化，实行规范化运作和风险管控机制，在近年來取得较大进步，客户理财 和私募基金方面的发展逐年上升。于2013年度荣获中国债券市场优秀资产管理机构称 号、领航中国信托行业年度评选最佳品牌和中国最具实力信托机构等奖项。2014年提 出全新展望：在信托业发展中变革、分化，在经营模式中取得新红利，紧密围绕信托业 务。从总的发展状况来看，打造金融专业化公司的愿景指日可待。2. 总体态势作为东北地区金融业的重要组成部分，我省银行业在东北经济崛起和地方性突破方 面起到的作用不可小觑。随着黑龙江省金融改革和经济市场化的进一步发展，长期以来,
14、 银行业都是我省经济上扬、金融拓展的支柱行业，资产总额占比高达三分Z二，其中的 小额贷款公司和新兴银行类金融机构也迅速崛起，为我省经济带来的优势与日俱增。截 止到2013年末，各项存款规模逐步扩大，余额总量过19000亿，增长情况平稳有序， 各项贷款也投向鲜明。可见，我省银行业实现跨越式进步，它依旧是地方经济的支柱， 其地位不可撼动。然而，在良好的形势下也伴随新型存贷、理财机构的冲击，我省银行业存在的问题 和弊端也不可忽视：一方面，银行业的主导缺乏紧密性，使创新产品离大众尚远，银行业传统化观念根深蒂固，资金配置来源单一化，优秀管理人才资源匮乏，信息不对称现 象弊端频现，科学管理决策制度和风险监
15、控防范体系亟待健全。另一方面，银行业正面 临着如余额宝、理财通、微信口袋平台等最新便捷式理财金融工具的冲击，需要在今后 的日子里做岀应对决策，继续保证利润收益。同时，在存贷款余额逐年同比增长可观、 发卡收益提高、不良贷款率降低等优良形势下，也可以看出我省银行业的发展总体上稳 中有进，有待突破，与民间资本的贴近日趋紧密。nn（二）黑龙江省民间资本发展现状1基本评价从大环境上来看，我国宏观经济下行的风险也比较突出，这不可避免的也影响了我 省的经济状况，呈现难以上提、增速放缓等现象同。国内市场疲软、内需不足，又由于 民间资本逐利性和短期性的本质，使得政府方面在财政扶持力度上无法进行强行干预控 制，反
16、而在经济低迷过程中起到釜底抽薪的作用，利益诱导的尺度难以把握。因此，我 省民间资木多年来一肓出现边缘化现象，处于灰色地带，甚至受到歧视和打压。不仅没 有在推进地区经济和实现与银行双方互利中锦上添花，也因快速炒作、迅疾抽离等行为 无法为全省经济雪中送炭，对于投资银行业也始终保留观望态度。然而，关于民间资本投资的课题近年来屡见报端，也是业界专家学者们热议的话题, 黑龙江省针对如何有效利用民间资本也频频出台相关政策、展开会议研讨，这恰恰说明 我省经济发展迫切需要它的引进，我省银行业的革新也迫在眉睫。为了得到收益、获取 利润，达到“钱生钱”的目的，资金来源的渠道怎样多元化、扩大化的讨论就永远不会 停息。我省民间资本投资的发展历程也经历了起步、壮大、恢复以及目前的快速发展阶 段，在融资來源上，黑龙江省的民间资本相较于其他较发达省份来说，闲置量更大，荒 废率更多，只要加以科学高效的协调引导，
