高肖吉毕业论文

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1、总等糸育仓学瘠弑竿业绘女题目；姓名专业准考证号码018109360155我国网络银行的发展趋势研究高肖吉金融指导教师何嗣江2012年9月24日1995年10月18 F1,全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络 银行（Securi ty First Network Bank,以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟 之门，它标志着一种新的银行模式诞生。最初SFNB通过S1数据处理和客户服 务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储莆账户、存款 凭证、货币市场账户和信用卡功能。1996年6月，中国银行在因特网上设立网 站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。自中国银行之后招商

2、银行、交通 银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的 网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成木和广阔的前景，已越 來越受到人们的重视。从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网 络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行 发展的一些对策措施。关键词：网络银行；功能；发展趋势；网络监管；金融危机、引言4二、网络银行的概念及运行特点4（一）网络银行概念4（-）网络银行的运行特点5三、国内外网络银行的发展趋势对比5（-）国外网络银行的发展趋势6（-）国内网络银行的发展

3、趋势7（一）从业务上看，网络银行的两大功能8（二）与传统银行相比，网络银行的优势8五、我国网络银行发展中存在的问题9（-）金融危机对我国网上银行影响出现的问题10（-）网络银行发展环境欠完善11（三）经营监管服务冇待进一步加强12六、完善我国网络银行的基本对策 12（一）积极创新，提供个性化的高附加值产品13（二）强化网络安全，确保网络银行在我国顺利发展13（三）加强网络银行风险控制的国际协调与合作14（四）加强网络银行监管14（五）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介15七、结论16参考文献1721世纪是个瞬息力变的世纪，因特网作为信息技术最重要的发明，成为这 个世纪的主流，网络经济得

4、到迅速的成长和发展。到现阶段为止，因特网己经进 入一个全方位和深层次的商业应用，并且逐步形成所谓电了商务的概念。电了商 务活动由两个重要环节组成，分别是交易环节和支付环节。交易环节在客户与销 信商之间完成，而支付环节则需要通过银行网络来完成。明显可以看到，如果没 有一个银行专业网络的支持，没有安全、平稳和高效的网上支付系统运作來支撑, 就不可能实现真正意义上的电子商务。有了这些技术保障，电子商务才得以不断 发展，这时候的电子商务除了需要银行为之提供相配套的网上支付系统的同时， 也要求银行能够提供与电了商务活动和适应的金融服务，于是网络银行就诞生 To网络新经济正席卷全球，随着信息技术的高速发展

5、，网络银行呈现出蓬勃兴 奋的发展态势，网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现导致了 传统银行制度系列的变迁，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要 求，给传统的中央银行监管提岀了新课题。网络银行的出现与发展是时代的需要, 它促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未來社会产生深 远影响。为促进网络银行的进步发展，我国网络银行制定出套完善的监管体制势 在必行。网络银行的概念及运行特点(一)网络银行的概念网络银行，E -Bank (Electronic Bank),又称电子银行、网上银行,是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行

6、内 转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理则等服务项目，使客户不受时间、空 间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等、 将传统银行所能提供的部分业务开放到网络上，提供给客户操作，以完成某此过 去客户必须亲口到银行才能完成的业务，即设立了 Internet上的虚拟银行柜台、 用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金融服务，包括：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷 等。网络银行不是银行与计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功 能较弱的、以业务处理为主的计算机系统进行改造，提升成为统一的、网络化的、 集成的、智

7、能化的信息系统。(-)网络银行的运行特点1 服务方便.快捷、高效、可靠网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以 任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需 求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国 已有两百多家银行推岀了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553. 75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。2业务智能化、虚拟化网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的 虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以

8、自己 在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可口助式地获得 网络银行高质、快速、准确、方便的服务。3.业务覆盖面窄目前我国电了商务发展还处丁初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安 全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络 银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。4.金融业务创新平台网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信 息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善, 提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。5以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌网上银行突破了时间，空间的限制，

9、不是面对面的客户接触，一切交易和沟 通是通过互联网进行的。这就耍求网上银行的营销理念从过去的注重般性金融产 品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求, 量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务。将客户作为一个个人來对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使得客户感觉到解决反感是按照口己的想法 和愿望形成的，因此会形成大量的客户群。国内外网络银行的发展趋势对比在我国，银行内部网络建设虽然起步较早，但网络银行业务发展却极为缓慢, 与西方过家相比，还存在很人差距。其中的根源在于我国网上金融业务的发展还 面临许多特殊因素的制约。然而，西方国家的网络银行等的金融组织的创新，是

10、 经济自由化、网络经济高度发达、计算机技术高速发展的产物。因此，国外的网 络银行发展趋势值得我们研究与借鉴。(-)国外网络银行的发展趋势1. 网络银行应用飞速发展2000年下半年，CybcrDialoguc发布了新结果，从1999年第3季度至2000 年第2季度，美国网络银行客户增加了 75%。到2000年末，网络银行客户将增加60%-80%。美国著名的投资银行摩根斯坦利公司曾在2000年6月公布过一份报告，称在未来的3年中，欧洲的互联网银行数量将是现在的3倍，在 线金融服务的金额将达到4400亿欧元，占金融市场的15%。到2003年，欧洲 的网络银行将从20家增长到55家。该报告预计，欧洲1

11、/ 3的储蓄将在互联网上进行，总金额约1580亿欧元。在共同基金中，在线销售将到1920亿欧元，是其总值的19%。2 银行综合账户成为发展主流在美国，nil 10名网上零售银行己经或在6-9个月内开始提供综合服务 (account aggregation)。但纯网络银行中只有 Virtual Bank Direct Banking, com和Net Bank开始提供该业务，而其他的银行则在观望。这是I大I为提供综合服务需要较高的成木，包括辅导客户和银行内部人员的培训等，纯网络银行的资 金实力不及传统银行，因此不可能做创新的“弄潮儿”，但综合账户成为未来发 展趋势是不用质疑的。3.网络银行品牌开

12、始重组美国花旗银彳亍放弃了基于Citif/I的网络银行发展战略，而由myciti. com的 account aggregeitionsite所代替；Wingspan Bank在广告中强力宣传其客户关 系品牌;X. Com逐步退出零售银行业务，而重点从事网上支付业务;Ncxt Card将其零售银行分解给了 NcxtBemk等等。这说明随着市场的不断变化，老牌网络银行不断根据成本和收益，重新调整着品牌和特色。4纯网络银行开始“落地”针对纯网络银行的局限性，寻找更好的方法：战略性地选择地点开设分支机 构，设置自动取款机，并与一些办理存款的非银行零售商建立合作关系。例如Dircctbanking.

13、com就在波士顿金融区开设了一家交互式分行；First Internet Bank与Money Access Service的ATM网络MAC达成协议，允许其网上客户在近 2. 5万台ATM上存取款。Juniper Bank与一些区域性ATM网络建立联盟，并与 National Interbank 一起和 Mail Boxes Etc 达成协议，允许客户在 4200 家 MBE 商店的任何一家进行存款。客户得到信封和查询号码，存款随即通过快递送往银 行，客户则无须承担任何费用。（-）国内网络银行的发展趋势1 短期内大小银行之间，银行与第三方支付之间的竞争格局难以改 变虽然二代支付系统讲网银互联

14、，从理论上说，对中小银行有利，可搭便车获 取大银行的用户资源，在系统上线呼出气，这只是理想状态，较难实现。大银行 出于自身利益的考虑，必然设置费用及技术门槛；因袭导致在上线初期，“超级 网银”可实现的功能较为基础互通仍需各方努力，需寻找各方利益的平衡点，唯 有此才能调动各方积极性。而对于银行与第三方支付的竞争关系來讲，虽然网银互联能够増强网上银行 的竞争力，如二代支付系统的升级有助于同意网银标准，增加收单范围及增强支 付能力，目而第三方支付在市场上的优势地位仍然难以改变。一方面，银行缺乏 资源大量接入商户；另一方面，第三方支付依托网购积累起的黏性用户郡优势在 一定时期内将保持；再者，目前行业中

15、的第三方支付企业不仅只做网关业务，而 是向提供行业资金解决方案的方向发展，而对该类业务也对银行来说，还缺乏如 人力等服务自愿。2. 政府将出台更多的扶持政策对于行业的整体发展来讲，二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强 支付能力，对规范以及优化国内支付坏境，提升用户体验的意义巨大，也将为完 善电了商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来积极的影响。所以从这个角 度分析，以二代支付系统为引子，政府或将颁布更多网上支付的扶持政策。3银行对第三方支付的监管力度加强，合作程度将加深网上支付牌照发放后，对第三方支付企业沉淀资金的管理也将提上议程，从 目前來看，可采取由银行与第三方支付平台合作的方式来解决，即用户沉淀资金 （包括虚拟账户余额及在途资金）与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管, 保证在途资金的安全和不被挪用；另外，对资金转移增加银行审核环节，因此银 行与第三方支付Z间的合作将加强，对银行的监管能力也将提出更高的要求。、我国网络银行的功能与优势(-)从业务上看，网络银行的两大功能1,延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不涉及现金、实物及事实核验 的全部柜台业务，主要有：(1) 信息杳询类服务。这一类业务，客户只要凭借相关的身份证明，可以登入网 上银行查询账