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1、0衣几坯/孝本科生毕业设计（论文）题目：浅析我国网络银行在发展中遇到的问题与对策According to the bank of China? s net work in problems and countermeasures教学单位姓名学号年级专业指导教师职称西南民族大学经济学院曹泽200830203090金融学郑长德教授2012年4月28日目录!引言2-网络银行概述2.1网络银行的概念2.2网络银行的特点2.3在我国发展网络银行的意义 3-国内外网络银行发展现状3.1国外网络银行发展历程3.2我国网络银行发展现状及特点3. 2.1我国网络银行的现状3. 2.2我国网络银行的发展特点4、我
2、国网络银行发展存在的问题4. 1网络银行发展不平衡4.2网络安全亟需加强，技术有待提高104.3业务范围狭窄，缺乏差104.4宣传力度不够，公众认知度不高114.5法律法规不健全，信用体系有待完善114.6培训链条断裂，专业人才缺乏11115.实现我国网络银行发展的对策分析5. 1利用整体优势，均衡发展国内网络银行业务125.2重视科技投入，提高安全性125.3加大金融创新力度，扩大网络银行业务范围125.4加强网络银行的宣传和营销125.5加快网络信用法规建设，营造良好外部环境135.6加速人才培养，建立专业培训机制12116、我国网络银行的发展前景6.1网络银行业务将向多样化、创新化发展1
3、26. 2网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展126.3网络银行全球化、国际化发展趋势明显127、结论14参考文献15致谢16摘要：随着信息技术与经济全球化的发展，传统的柜台式银行服务已经难以满足人们对金 融服务的需求，网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，以其低成本、高效率的特性， 已经越来越成为未来银行业竞争的焦点。本文在分析网络银行特点的基础之上，剖析了我 国网络银行发展的现状，并针对我国网络银行发展存在的问题，提出发挥整体优势、加大 金融创新、加强网络安全等措施以促进我国网络银行更好更快的发展。关键词：网络银行；信用体系；网络安全Abstract:With the develo
4、pment of information technology and the development of economic globalization， traditional counter bank services has been difficult to meet people's demand for financial services, network bank in twenty-first Century as a new industry, with its low cost, high efficiency characteristics, has incr
5、easingly become the focus of competition in banking industry in future. Based on the analysis of the characteristics of network bank ' s foundation, has analyzed our country network bank development present situation, and aiming at the network bank of our country to develop the problem of existe
6、nce, put forward to exert the whole advantage, enhance financial innovation, strengthening network security measures of network bank in China to promote better and faster development.Key words:Network bank; credit system; network security1.引言我国网络银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面 取得了迅猛发展。在环球金融杂志201
7、0年度全球各地区最佳网上银行评选中，中国 工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2010年“中国最佳个人网上 银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。 这是工商银行自2003年以来连续第八次荣获“中国最佳个人网上银行”称号。木文拟在 通过简要介绍网络银行的定义及特征、网络银行的运行特点、国内外网络银行的发展历 程，重点分析我国网络银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网 络银行发展的一些对策措施及预测我国网络银行未来发展的前景。2. 网络银行概述2.1网络银行的概念H前，国内外对于网络银行有不同的定义。2000年巴塞尔银监会把网
8、络银行的定义为：“网络银行，是指那些通过电子渠道， 提供零售与小额支付产品和服务的银行，这种服务，既包括零售业务，也包括批发和大 额业务。”网络银行在国内被广泛定义为：“网络银行，是以网上银行、手机银行、电话银行等 为典型代表，依托信息技术以及各类网络载体向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内 转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项F1,使客户可以足不出户就能 够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网络银行是在 Internet上的虚拟银行柜台。” 2.2网络银行的特点和传统的银行服务相比，网络银行具有以下特点：(1) 没有吋空限制网络银行完全打破了传
9、统金融无法摆脱的吋间和空间上的限制。从吋间上讲，它可 以24小吋全天候营业：从空间上讲，它可以不受任何地理远近的限制，其范围可以延伸到 信息通讯覆盖到的任何角落。正是由于电子银行这种不分白天、黑夜和国界的特点，电子 银行实际上是一种全球-体化的开放性金融。(2) 交易成木低廉与传统的银行柜台服务相比，首先,实行电子网络化后，商业银行可以节省大量的营 业网点、自动柜员机以及其他银行所需的购建、维护、管理费用，同吋，还可以节省大量 的人力、物力，从而有效地降低银行的经营、服务成本。在美国，网络银行的开办费只有 传统银行的1/20,网络银行的业务成本只有传统银行的l/10o其次，电子网络化可以提 高
10、商业银行的服务交易效率，使客户节省往返银行或排队等候的吋间，大大节省客户的交 易成木。据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，银行分支机构每笔付款交易的平均 成木为108美分，电话银行的平均成本为54美分，而网上银行的平均成木为13美分。也 就是说，电子银行的交易成本仅为传统银行的1/12左右。(3) 提供个性化的全新金融服务传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场业务领域，主要集中在传统的存、放、 汇业务上，而网络银行可以扩大商业银行传统的业务经营范围，与半下迅速发展电子商务 的紧密结合，为网上购物、网上订餐、网上订票等业务提供支付平台。从而扩大金融流通 领域，提高商业银行的竞争力。(4)
11、金融风险更大网络是一把双刃剑，它在网络银行注入巨大活力的同吋，也给网络银行带来巨大的风 险。开放的互联网络孕育出开放的、全球一体化的网络金融，但它却加大了对金融监管的 难度，隐藏着巨大的金融危机；互联网的资源共亨特性极大地降低了网络银行的成本，但 它同吋也带来很大的安全隐患，加大安全管理的成本；网络放大了网络银行的优点，同吋 也放大了网络银行的风险。|2.3在我国发展网络银行的意义随着我国信息技术的快速发展，我国电话、手机和网民数迅速增长，根据2012年4月 最新统计数据显示，我国电话用户已达到13亿，手机用户达到10亿，网民人数达到4亿， 这为我国网络银行的快速发展提供了得天独厚客的户基础。
12、我国人口众多，并且处于城市 化的快速进程中，发展网络银行可以促进市场经济更好更快的发展。从客户便利的角度而言，网络银行提供了一站式、自助式的理财服务方式。人们在办 公室、家中或其他地方，都可以及吋方便地进行账户管理、活期转定期、缴费，购买基金、 外汇、保险、理财产品，进行一站式自助理财。企业客户可以在办公室及其他任何地方， 全面掌控其分布在全国的各分支机构资金使用情况，进行资金集中管理和调度，大幅度提 高资金使用效益。从银行自身发展的角度而言，网络银行发展是银行业务转型和提高核心竞争能力的重 要途径。银行上市，需要提高效益，精简机构和人员，但业务又需要快速增长，只有大力1徐竹青.论网络金融风险
13、及其成因M.中南财经政法大学出版社.2005发展电子银行，将大量业务分流到电子银行办理，才能满足业务增长的需要，并适半将部 分柜面资源向高端客户配备，提高高端客户的服务质量，实现业务的转型。同时，网络银 行的发展可大大节约银行成木。据初步测算，一笔柜面业务的成木是3. 06元，一笔网上银 行业务成木仅为0.49元。因此，大力发展低成本的电子银行业务，对节约银行成本，有效 提高股东冋报具有重要作用。2由此可见，网络银行的发展既是我国市场经济高速发展的需要，也是满足用户的需求 从而提高银行自身竞争力的需要。3. 国内外网络银行发展现状3.1外网络银行发展历程网络银行最早兴起于美国，1996年，美国
14、“安全第一网络银行” (SFXB)便开始通过 网络开展金融业务，这家银行除了总部设在亚特兰大以外，没有任何的营业大厅和分支机 构，由于其在互联网上的客户、交易额等迅速超过传统银行，业务覆盖范围快速扩大，得 到英国、口本等其他国家的关注与借鉴，门前美国所有资产在300亿美元以上的银行都已 经安装了网上银行交易系统，84%的小型银行也至少拥有了其区域网络。欧洲国家中英国 和瑞士是最先发展网络银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是 发展进程非常迅猛。近儿年来，国外手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。许多国家 都开展了手机银行业务，尤以韩国与H本发展最快。就H本银行
15、而言，手机银行业务己成 为其零售业务的重要支柱之一。总体来说，国外网络银行通过十余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息 技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展 提供了有益的借鉴。3.2我国网络银行发展现状及特点3. 2.1我国网络银行发展的现状俞伟强.中国网上银行业务发展现状和趋势J.电子商务.2006(5) 戴建兵网络金融M.河北：河北人民岀版社.2000相比于国外，由于我国法律法规、信用体系建设不完全以及网络信息技术较为落后等 原因的制约，网络银行发展起步较晚，但发展较快。(1) 网上银行1997年，招商银行建立的“一网通”，开创了我国网丄银行的先河，中行、建行、 农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化, 网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553. 75万亿 元，年增长率达到50.2%,截止2011年4月网上银行用户已达3. 3亿，图1为05年至10年我国
