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1、商业银行综合柜台业务商业银行综合柜台业务第六章中第六章中 间间 业业 务务【案例导入】【案例导入】银行进入银行进入“微利微利”时代时代n2009年月末，陆续公布的银行业数据引发年月末，陆续公布的银行业数据引发了广泛关注。工、建、中、交四家大型上市了广泛关注。工、建、中、交四家大型上市银行的银行的“天量信贷天量信贷”和与较前两年和与较前两年“缩水缩水”的利润形成鲜明对比，的利润形成鲜明对比，“微利微利”时代倒逼中时代倒逼中国银行业中间业务快速发展，并推动银行业国银行业中间业务快速发展，并推动银行业盈利模式转型的趋势日益明显。盈利模式转型的趋势日益明显。n思考：商业银行中间业务有哪些种类？思考：商
2、业银行中间业务有哪些种类？2目录目录n第一节第一节中间业务概述中间业务概述n第二节第二节代理业务代理业务n第三节第三节国债业务国债业务n第四节第四节基金业务基金业务3第一节第一节中间业务概述中间业务概述n一、中间业务特点一、中间业务特点n二、中间业务的分类二、中间业务的分类4一、中间业务特点一、中间业务特点n1不运用或较少运用自己的资金不运用或较少运用自己的资金n2以接受客户委托的方式开展业务以接受客户委托的方式开展业务n3风险较小风险较小n4收益较高收益较高5二、中间业务的分类二、中间业务的分类n（一）支付结算类中间业务（一）支付结算类中间业务n（二）银行卡业务（二）银行卡业务n（三）代理类
3、中间业务（三）代理类中间业务n（四）担保类中间业务（四）担保类中间业务n（五）承诺类中间业务（五）承诺类中间业务n（六）交易类中间业务（六）交易类中间业务n（七）基金托管业务（七）基金托管业务n（八）咨询顾问类业务（八）咨询顾问类业务n（九）其他类中间业务（九）其他类中间业务6【课堂讨论】n中间业务的发展对商业银行具有什么意义？中间业务的发展对商业银行具有什么意义？7第二节第二节代理业务代理业务n一、代理业务的分类一、代理业务的分类n二、代收代付业务二、代收代付业务n三、银证通业务三、银证通业务8一、代理业务的分类一、代理业务的分类n1按委托单位不同分按委托单位不同分n2按资金清算方向不同分按
4、资金清算方向不同分9二、代收代付业务二、代收代付业务n（一）一般代收业务（一）一般代收业务n1. 前台现金缴费n2. 前台转账缴费n（二）代收学费业务（二）代收学费业务n（三）代发工资业务（三）代发工资业务10三、银证通业务三、银证通业务n（一）基本规定（一）基本规定n（二）业务规程（二）业务规程11（一）基本规定（一）基本规定n(1) 银证通业务以银行借记卡为客户证券交易的资金账户，银证通业务以银行借记卡为客户证券交易的资金账户，建立资金账户、股东账户和证券营业部的一一对应关系，客建立资金账户、股东账户和证券营业部的一一对应关系，客户买入证券后，资金直接从借记卡清算；卖出证券后，资金户买入证
5、券后，资金直接从借记卡清算；卖出证券后，资金直接清算到客户借记卡上。证券买卖委托交易由客户通过券直接清算到客户借记卡上。证券买卖委托交易由客户通过券商端提供的途径自助发起。商端提供的途径自助发起。n(2) 银证通柜面业务原则上不允许他人代理。银证通柜面业务原则上不允许他人代理。n(3) 客户申请银证通销户，必须满足条件客户申请银证通销户，必须满足条件。n(4) 客户申请换银行卡业务，必须在换卡当日无股票交易。客户申请换银行卡业务，必须在换卡当日无股票交易。n(5) 客户若遗失股东账户，可先到银行开户网点办理银证通客户若遗失股东账户，可先到银行开户网点办理银证通股东账户挂失后，再到当地证券登记公
6、司股东账户挂失后，再到当地证券登记公司(或代理机构或代理机构)办理办理挂失及补办新股东账户。客户补办好新的股东账户后到银行挂失及补办新股东账户。客户补办好新的股东账户后到银行原网点办理解挂，并重新建立银证通关系。原网点办理解挂，并重新建立银证通关系。12（二）业务规程（二）业务规程n1. 银证通开户n2. 指定交易n3. 银证通销户13【课堂讨论】n试讨论代理业务与中间业务的联系与区别。试讨论代理业务与中间业务的联系与区别。14第三节第三节国债业务国债业务n一、凭证式国债业务一、凭证式国债业务n二、记账式国债业务二、记账式国债业务15一、凭证式国债业务一、凭证式国债业务n（一）基本规定（一）基
7、本规定n（二）业务规程（二）业务规程16（一）基本规定（一）基本规定n(1) 凭证式国债发行金额以一百元为起点，金额超过凭证式国债发行金额以一百元为起点，金额超过一百元的按百元的整数倍销售。一百元的按百元的整数倍销售。n(2) 凭证式国债采取记名式，可以挂失、办理质押贷凭证式国债采取记名式，可以挂失、办理质押贷款，但不得更名或上市转让。款，但不得更名或上市转让。n(3) 发行期结束到国债到期前半年之间，对剩余额度发行期结束到国债到期前半年之间，对剩余额度或持券人提前兑付部分，可在其总额度内继续面向或持券人提前兑付部分，可在其总额度内继续面向社会发行。对二次买卖国债的计息期，从购买之日社会发行。
8、对二次买卖国债的计息期，从购买之日起最长计算至该期次发行终止日的到期年份的对应起最长计算至该期次发行终止日的到期年份的对应日。日。n(4) 凭证式国债可以办理提前兑付。凭证式国债可以办理提前兑付。n(5) 逾期兑付时，逾期部分不计付利息。逾期兑付时，逾期部分不计付利息。n(6) 国债利息不征收个人利息所得税。国债利息不征收个人利息所得税。17（二）业务规程（二）业务规程n1. 开户n2. 销户18二、记账式国债业务二、记账式国债业务n（一）基本规定（一）基本规定n（二）业务规程（二）业务规程19（一）基本规定（一）基本规定n(1)债券交易投资人是指通过银行营业网点买卖债券的个人和单位。金债券交
9、易投资人是指通过银行营业网点买卖债券的个人和单位。金融机构不得通过营业网点买卖债券。融机构不得通过营业网点买卖债券。n(2)投资人应按照实名制原则开立债券账户，投资人开立的债券账户与投资人应按照实名制原则开立债券账户，投资人开立的债券账户与其相对应的资金账户资料必须保持一致。其相对应的资金账户资料必须保持一致。n(3)债券面值以人民币元为单位，债券交易单位以百元面值为一份，实债券面值以人民币元为单位，债券交易单位以百元面值为一份，实行整份倍数交易。资金清算单位为元，保留两位小数。行整份倍数交易。资金清算单位为元，保留两位小数。n(4)债券交易价格由银行根据银行间债券市场各券种的双边报价及债券债
10、券交易价格由银行根据银行间债券市场各券种的双边报价及债券市场需求状况确定。市场需求状况确定。n(5)债券交易报价以每百元债券的全价、净价和应计利息额分别列示。债券交易报价以每百元债券的全价、净价和应计利息额分别列示。n全价全价=净价净价+应计利息额应计利息额n应计利息额应计利息额=面值面值已计息天数已计息天数票面利率票面利率365n(6)柜台交易营业日为每周一至周五，法定节假日除外，通常是柜台交易营业日为每周一至周五，法定节假日除外，通常是10:0015:30。n(7)机构投资者必须在原借记卡开卡网点开立债券账户，并进行债券交机构投资者必须在原借记卡开卡网点开立债券账户，并进行债券交易。易。n
11、(8)网上注册投资者可通过网上银行进行债券交易。网上注册投资者可通过网上银行进行债券交易。20（二）业务规程（二）业务规程n1. 开户n2. 债券买入、认购n3. 债券卖出n4. 销户21【课堂讨论】n国债能不能作为权利凭证进行质押？有什么国债能不能作为权利凭证进行质押？有什么规定？规定？22第四节第四节基金业务基金业务n一、基本规定一、基本规定n二、日常业务规程二、日常业务规程23基金简介基金简介24基金简介基金简介n基金的分类基金的分类1、公司型基金与契约型基金、公司型基金与契约型基金2、开放型基金与封闭型基金、开放型基金与封闭型基金3、货币基金、债券基金与股票基金、货币基金、债券基金与股
12、票基金25基金简介基金简介n公司型基金公司型基金26基金简介基金简介n契约型基金契约型基金27基金简介基金简介n开放型基金与封闭型基金开放型基金与封闭型基金28基金简介基金简介29基金简介基金简介30基金简介基金简介n基金认购基金认购基金认购是指投资者在开放式基金募集期间、基金认购是指投资者在开放式基金募集期间、基金尚未成立时购买基金份额的过程。基金尚未成立时购买基金份额的过程。n基金申购基金申购基金申购是指投资者到基金管理公司或选定的基金申购是指投资者到基金管理公司或选定的基金代销机构开设基金帐户，按照规定的程基金代销机构开设基金帐户，按照规定的程序申请购买基金份额的行为序申请购买基金份额的
13、行为。n基金赎回基金赎回赎回又称买回，它是针对开放式基金，投资者赎回又称买回，它是针对开放式基金，投资者以自己的名义直接或透过代理机构向基金管以自己的名义直接或透过代理机构向基金管理公司要求部份或全部退出基金的投资，并理公司要求部份或全部退出基金的投资，并将买回款汇至该投资者的账户内。将买回款汇至该投资者的账户内。31一、基本规定一、基本规定n基金单位面值为基金单位面值为1.00元人民币。元人民币。n基金交易时间为上海、深圳证券交易所交易时间基金交易时间为上海、深圳证券交易所交易时间(9:3015:00)，或基金契约规定的其他时间。，或基金契约规定的其他时间。n个人投资者申请建立客户资料开立基
14、金账户须本人亲自办理，个人投资者申请建立客户资料开立基金账户须本人亲自办理，不得由他人代理。不得由他人代理。n机构投资者申请任何交易须到开立基金账户网点办理。机构投资者申请任何交易须到开立基金账户网点办理。n柜员为投资者办理任何交易均须通过磁条读卡器刷卡读入银柜员为投资者办理任何交易均须通过磁条读卡器刷卡读入银行卡信息。行卡信息。n投资者认购基金时，为基金契约默认的分红方式，一般为现投资者认购基金时，为基金契约默认的分红方式，一般为现金分红。金分红。n基金交易需打印交割单，基金的交割单为投资者的基金交易需打印交割单，基金的交割单为投资者的交易确认凭证。交割单的信息在系统中保留期限为交易交易确认凭证。交割单的信息在系统中保留期限为交易确认后两个月。确认后两个月。32二、日常业务规程二、日常业务规程n(一一)开户开户n1. 客户资料登记n2. 开立基金账户n(二二)认购与申购认购与申购n1. 业务受理n2. 业务审核n3. 交易处理n4. 交易结果确认n5. 后续处理n(三三)赎回赎回n(四四)基金销户基金销户33【课堂讨论】n封闭式基金和开放式基金有什么区别？封闭式基金和开放式基金有什么区别？34
