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1、主要内容：21.1工程项目保险工程项目保险 21.1.1含义及有关概念含义及有关概念 21.1.2工程项目保险的特点工程项目保险的特点 21.1.3工程项目保险的险种工程项目保险的险种 21.1.4工程项目保险的工程项目保险的基本功能基本功能21.2工程项目担保工程项目担保 21.2.1工程项目担保概念工程项目担保概念 21.2.2工程项目担保的意义工程项目担保的意义 21.2.3工程项目担保管理制度工程项目担保管理制度 21.2.4工程项目保险与担保的关系工程项目保险与担保的关系21.3工程质量保证金工程质量保证金 21.3.1工程质量保证金概念工程质量保证金概念 21.3.2工程质量保证金
2、与工程质量保修金的区别工程质量保证金与工程质量保修金的区别 21.3.3工程质量保证金相关管理制度工程质量保证金相关管理制度21.1工程项目保险工程项目保险21.1.1 含义及有关概念中华人民共和国保险法把保险表述为：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤疾、疾病或达到合同约定的年龄期限承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险责任以保险合同和保单依据。工程保险是指业主和承包商为了工程项目的顺利实施，向保险人（公司）支付保险费，保险人根据合同约定对在工程建设中可能产生的财产和人身
3、伤害承担赔偿保险金责任。工程保险一般分为强制性保险和自愿保险两类。21.1.2 工程项目保险的特点国际上工程保险的通行做法和特点是：保险经纪人在保险业务中充当重要角色、健全的法律体系为工程保险发展提供了保障，投保人与保险商通力合作是控制意外损失的有效途径，保险公司返赔率高且利润率低。工程保险是一种综合性保险，这取决于工程风险的综合性，工程保险不同于一般的财产保险和人寿保险，其特点表现为如下方面：1承保业务复杂，专业要求高 一项建筑安装工程面临各种各样的风险，风险产生的原因也错综复杂。2保险金额很高 目前的工程项目投资少则几百万，多则超过亿元，相应的保险金额也很高。工程保险的保险金额是以投保标的
4、的价值或是投保人承担的经济赔偿责任为基础确定的。 3工程保险领域存在信息不对称问题 信息经济学中的信息不对称问题的研究最初就源于对保险市场的研究，可见保险市场信息不对称问题的普遍性，然而该问题在工程保险市场表现的更为明显。4工程保险可以附加承保且附加条款具有多样性 工程保险除了可以承保主险外，还可以承担附带的保险责任，附加各种附加条款或批单。5关键保险条款具有个性化 各种类型工程的工程风险具有各自的特殊性，因此工程保险条款内容也不可能干篇一律。关键保险条款内容需要根据保险标的具体情况确定，因而工程保险条款具有个性化。6保险条款可以变更 随着工程施工进展不断深入和施工过程的内外环境变化时，保险合
5、同当事人在协商一致的基础上可以变更合同条款。 7保险标的投保时具有不完整性 一般情况下，签订保单之前工程尚未动工或只进行一部分，此时确定的保险项目和保险金额等合同要素源于工程的预算资料和估计，因而保险标的存在一定程度的预测性。随着工程施工过程的深入，可能会增减一些工程子项，因而投保之初的保险标的常常是不完整的。21.1.3 工程项目保险的险种在工业发达国家和地区，强制性的工程保险主要有以下几种：建筑工程一切险（附加第三者责任险）、安装工程一切险（附加第三者责任险）、社会保险（如人身意外险、雇主责任险和其他国家法令规定的强制保险）、机动车辆险、10年责任险和5年责任险、专业责任险等等。21.1.
6、3 工程项目保险的险种国内现行的保险专业书籍多数把它界定为一类较小的财产保险。但是，从工程保险承保的对象和保险公司实际的展业情况看，把工程保险仅仅界定为财产险种是不恰当的。工程保险不仅涉及财产保险，还涉及人身保险、责任保险等，是一类综合性险种。 21.1.4工程项目保险的基本功能由于工程建设项目越来越多，建筑安装设计和施工越来越复杂，工程保险分散风险的作用是显而易见的，投保人以较少的保费可以获得较多的风险保障。工程保险的一人出险多人分担的保障机制起到有效分散工程风险损失的作用。这里从微观和宏观两个层面来分析工程保险的作用。21.1.4工程项目保险的基本功能首先来分析工程保险在微观层面的作用。第
7、一，保护工程承包商或分包商的利益。 第二，保护业主利益。 第三，减少工程风险发生。 21.1.4工程项目保险的基本功能工程保险除了有利于保护保险合同当事人的利益，分散个体风险等微观层面的作用外，还具有宏观层面的重要作用： 第一，工程建筑安装领域引进工程保险机制，保险公司作为工程利益相关者，必然关心工程施工的费用和质量等问题 。第二，发展工程保险市场，创新工程保险险种，完善工程保险机制，有利于健全我国金融体系，带动相关产业发展。 第三，鼓励业主和承包商积极投资工程项目。 第四，改善融资条件。 21.2工程项目担保工程项目担保21.2.1工程项目担保概念工程担保是指担保人（一般为银行、担保公司、保
8、险公司、其他金融机构、商业团体或个人）应工程合同一方（申请人）的要求向另一方（债权人）作出的书面承诺。工程担保是工程风险转移措施的又一重要手段，它能有效地保障工程建设的顺利进行。许多国家政府都在法规中规定要求进行工程担保，在标准合同中也含有关于工程担保的条款。21.2.2工程项目担保的意义工程项目担保是控制工程建设履约风险的一种国际惯例，通过推行工程保证担保促使建设各方主体树立诚信守约意识，加强诚信履约的自觉性；通过预控、程控、终控多种手段并用，形成一种保护守约行为、惩戒违约行为的环境，通过建立和实施索赔机制，规范合同当事人的履约行为最终实现合同目标。21.2.2工程项目担保的意义在我国建立工
9、程担保制度，应考虑我国的具体国情和建筑各方主体的利益。 在我国的工程建设领域，可以考虑建立以下几种担保制度:投标担保、承包商履约担保和业主支付担保，其中承包商履约担保应包括承包商的支付担保和质量担保。承包商的履约担保可以采取银行保函、担保公司提供的担保书的形式，在一定范围内，还可以试行同业担保。21.2.2工程项目担保的意义 业主支付担保是在我国具体国情下要特别考虑的。业主支付担保实际上是业主履约担保，主要是针对当前业主拖欠工程款的现象而设置。如果业主不履行支付义务，则应由担保人承担担保责任。 目前，我国的工程担保还处于初级阶段，工 程担保公司刚刚起步，实力远不足以与国际上的大型工程担保公司相
10、提并论，我国的工程风险管理在相当的时间里的主要任务是积极培育工程担保公司，使之逐步成熟、壮大起来。21.2.3工程项目担保管理制度推行工程担保制度是规范建筑市场秩序的一项重要举措，对规范工程承包交易行为，防范和化解工程风险，遏制拖欠工程款和农民工工资，保证工程质量和安全等具有重要作用。建设部于2004年8月和2005年5月分别印发了关于在房地产开发项目中推行工程建设合同担保的若干规定（试行）（建市2004137号）和工程担保合同示范文本，并在部分试点城市取得了经验。21.2.3工程项目担保管理制度为了进一步推行工程担保制度，现提出如下意见：充分认识推行工程担保制度的意义，明确目标和原则积极稳妥
11、推进工程担保试点工作加强工程担保市场监管规范工程担保行为实行保函集中保管制度加快信用体系建设加强行业自律、宣传培训和专题研究21.2.4工程项目保险与担保的关系1.保障标的相同。无论是担保还是保险，其保障标的都是债权人在合同中权利的实现。2.保证性质与方式相同。保险具有保证担保性质。保险人在签发保险单时，就作了一种保证，即债权人由于保单中规定的原因受到损失，保险人即承担付款责任。其保证方式属于一般保证。21.2.4工程项目保险与担保的关系3.风险转移途径基本相同。一方面担保和保险都是工程风险转移的重要途径，另一方面担保和保险都是向第三方转移风险。担保是工程合同承发包双方向担保人转移风险，保险是
12、工程合同承发包双方向保险人(保险公司)转移风险。工程担保和工程保险的不同点主要有：1.合同当事人不同。担保合同有三方当事人，即承包商、业主、担保人；保险合同只有两方：保险人和被保险人。2.风险程度不同。担保人向被担保人提供担保，可以通过签订反担保合同，要求被担保人提供反担保，一旦担保人因被担保人违约而遭受损失，可以向其追偿；而被保险人一旦出险，保险人支付的赔偿只能自行承担。3.责任方式不同。投保人出现意外的损失，保险公司只需支付相应的金钱赔偿即可。而被担保人因故不能履行合同，担保人除按约定赔偿经济损失外，还必须采取措施，保证被担保人未能履行的合同继续履行。工程担保和工程保险的不同点主要有：4.
13、经营主体不同。作为担保人的主体比作为保险人的主体范围广。大多数国家规定，“具有代为消偿债务能力的法人、其他组织或个人”都可以作为担保人，为工程提供担保。但提供保险的则只能是保险公司。5.着重解决的问题不同。工程保险着重解决“非预见的意外情况”，包括自然灾害或意外事故造成的物质损失或人身伤亡；而工程担保则着重解决“可为而不为者”。承建商拖延工期、拖欠工人工资和供货商贷款、保修期内不尽保修义务和设计人迟延交付图纸及业主拖欠工程款等问题，光靠工程保险解决不了，而必须借助工程担保。这是二者最重要、最根本的区别。21.3工程质量保证金工程质量保证金21.3.1工程质量保证金概念工程质量保证金又称建筑工程
14、信誉保证金，是指施工单位根据建设单位的要求，在建设工程承包合同签订之前，预先交付给建设单位，用以保证施工质量的资金。21.3.2工程质量保证金与工程质量保修金的区别工程质量保证金与质量保修金都是承包人为保证施工合同的履行而进行的一种担保。但质量保证金，是承包人根据建设单位的要求，在建设工程承包合同履行前，交付给建设单位，用以保证施工质量的资金，一般是担保竣工验收前出现的质量问题；而质量保修金是指建设单位与承包人在建设工程承包合同中约定，在建筑工程竣工验收交付使用后，从应付的建设工程款中预留一定的金额用以维修建筑工程在保修期限内和保修范围内出现的质量缺陷，主要担保竣工验收后保修期限内的质量问题。
15、21.3.3工程质量保证金相关管理制度1.保证金的管理保证金由甲、乙双方共同委托指定银行托管，并计取银行同期活期存款利息。在缺陷责任期内，甲、乙双方应按照本合同约定的事由支取保证金，任何一方不得挪作他用。 21.3.3工程质量保证金相关管理制度2.保证金的预留 全部或者部分使用政府投资的建设项目，按工程价款结算总额5%左右的比例预留保证金，社会投资项目采用预留保证金方式的，预留保证金的比例可以参照执行发包人与承包人应该在合同中约定保证金的预留方式及预留比例。21.3.3工程质量保证金相关管理制度3.保证金的使用（1）保证金用于对在缺陷责任期内由乙方原因造成建设工程出现的缺陷进行维修。 （2）缺
16、陷责任期从实际工程通过竣（交）工验收之日起计。由于甲方原因导致工程无法按规定期限进行竣（交）工验收的，在乙方提交竣（交）工验收报告90 天后，工程自动进入缺陷责任期。（3）在缺陷责任期内甲方按照本合同第四条第一款使用乙方保证金的，必须提前书面通知乙方。21.3.3工程质量保证金相关管理制度4.保证金的返还（1）缺陷责任期到期后，乙方向甲方书面提出返还保证金的申请。（2）甲方在接到乙方返还保证金的申请后，应于14 日内提出异议。如无异议，甲方应在核实后14 日内将保证金及利息全额返还乙方。逾期支付的，从逾期之日起，按照同期银行贷款利率计付利息，并承担违约责任。（3）甲方在接到乙方返还保证金的申请后14 日内不予答复，经乙方催告后14 日内仍不予答复的，视同认可乙方的返还保证金申请。课后思考题1.工程项目保险的特点。2.工程担保与工程保险的不同点。谢谢谢谢
