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1、体育旅游保险问题及建议研究 体育旅游是近几年来兴起的现代旅游方式,并已成为旅游业的一个新亮点。我国拥有丰富的体育旅游资源,具有独特的区位优势,加上大众体育的开展及2022年奥运会申办的胜利,在我国进展体育旅游具有可行性。开发体育旅游对我国的旅游业、体育产业及整个经济的进展具有非常重要的意义。进入新世纪,国内体育旅游迅猛增长,2022年全年出游5.2亿人次,成为全世界人数最多的国内体育旅游市场。依据专家预料将来几年,国内体育旅游进展前景乐观。我国体育旅游消费者信念指数可望逐步提高;体育旅游供应本领将连续增加;乡村体育旅游开头升温;服务质量将着实提高。同时,我国体育旅游业将面对更加多样的需求。体育
2、旅游业的变化是由市场打算的,而市场的变化又取决于消费者的需求。近年来,体育旅游消费者的需求突出表现为:体育旅游地点,眷注鲜美与希奇;近地旅游,热衷自驾;观光,讲究主题与深度;游乐,更爱新潮;休闲,趋向健身与轻松。体育旅游项目亦呈多元化进展趋势。武术、太极拳及少数民族地区的众多文体结合的节目和项目,已被海内外旅游者所青睐;依托独特地形地貌与生态环境构成的自然旅游资源而进展起来的登山、攀岩、漂流、探险和冰雪运动,不断扩大旅游恭迎规模;众多富有地方和少数民族特色节目进行的赛马、射箭、摔跤、散打、荡秋千等活动,成为组织游客进入民族地区观光旅游的最佳时间;很多旅游资源集休闲、消遣、健身、回归自然、探险、
3、漂流、文化追求、科学考查等为一体,并突出参加性与趣味性。“体育活动已成为我国旅游资源的组成部分,随着全国体育事业蓬勃进展,我国全民健身运动遍及城镇乡村,为开展体育健身游丰富我国体育旅游产品和种类供应了宽阔的空间”。随着我国社会的进步和体育旅游业的迅速进展,尤其是加入WTO和申奥胜利后,体育旅游保险已成为我国体育旅游业不行缺少的内容。但目前在我国体育旅游保险理论与实践讨论方面还是一个新的领域。因此,现阶段加强我国体育旅游保险业的讨论,科学地利用现代保险的强大保障功能,有效地降低和化解与体育旅游相关的风险,已成为亟待解决的课题。 1我国体育旅游保险的险种 我国是体育大国,也是世界旅游大国,2022
4、年国内旅游人数达12.12亿人次,出境旅游人数达3102万人次。但我国体育旅游保险消费明显滞后,目前除了约20%的游客是随团体育旅游由旅行社办理保险外,绝大部分出游者处在无保险状态。来自中华人民财产保险公司的资料表明,我国体育旅游市场每年至少应有30亿元保费潜力,但有八成至九成的市场尚未开发。 1.1旅行社责任险凡是在我国境内依法设立并登记注册、合法经营的旅行社均可作为被保险人参与旅行社责任险。它的保险责任范围是:在该保险合同期限内,因被保险人的疏忽或过失造成被保险人恭迎的境内外体育旅游游客患病的:(1)因人身伤亡发生的经济损失、费用;(2)因人身伤亡发生的其他相关费用;包括医疗费,必要时近亲
5、属拜望的交通、食宿费,随行儿童或长者的送返费用,旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费以及补办体育旅游游客证件的费用和因行程延迟所导致的费用;(3)行李物品的丢失、损坏或被盗导致的损失;(4)事先经保险人书面同意的诉讼费用。依法应由被保险人担当的经济赔偿责任,保险人负责赔偿。上述各项每人赔偿总金额不得超过保险单中的每人赔偿限额,即国内游每人每次赔偿限额是8万元,国际出入境游每人每次赔偿限额是16万元;国内旅行社年度赔偿限额是200万元1000万元;国际旅行社年度赔偿限额是400万元2000万元。此外,发生保险责任事故时,被保险人为削减赔偿责任,抢救受伤的体育旅游游客及施救游客的财产所支付必
6、要的、合理的费用,保险人也负责赔偿。该项费用每人赔偿总额国内不超过16万元,国际不超过32万元。该保险还有附加旅行社特别旅游项目责任附加险。游客在从事由旅行社组织的赛车、赛马、樊岩、滑翔、探险性漂流、潜水、滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等具有高风险的旅游活动过程中,旅行社可以就由于自身的疏忽或过失造成游客人身伤亡和随身携带行李物品损失向保险公司投保,如依法应由旅行社担当的经济赔偿责任,保险公司可以负责赔偿。附加条款的费率为旅行社责任保险基本费率的20%至30%。而对于以下几种状况,参保责任保险的旅行社并不能从保险公司获得赔偿:一是体育旅游游客在旅游过程中,由自身疾病引起的各种损失或损害;
7、二是由体育旅游游客个人过错导致的人身伤亡和财产损失,以及由此导致需支出的各种费用;三是体育旅游游客在自行终止旅行社支配的旅游行程后,或在不参与双方商定的活动而自行活动时间内,发生的人身、财产损失。 1.2体育旅游意外险目前我国保险公司为体育旅游游客供应了4个类型的可供选择的意外险种:一是旅客意外损害保险,这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时供应风险防范服务,游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的;二是住宿游客人身保险,主要承保游客在宾馆住宿期间的人身意外事故;三是体育旅游人身意外损害保险,承保您进入景区后至出景区这段时间展露的意外损害;四是体育旅游救助保险,适合出境游的旅客。是保险公
8、司与国际救援中心联合推出的,游客一旦在体育旅游过程中遭受险情都可拨打电话获得无偿救助。假如为了游客的人身平安更加有保障,出游前最好能够投保一份人身意外损害保险,可附加医疗保险,可以弥补旅行中发生的其他不在旅行保险保障范围内的意外损害状况。体育旅游意外保险的投保范围是我国境内的体育旅游团队的全体成员、包括体育旅游旅客及旅行社派出的为体育旅游游客供应服务的导游、领队人员,均可作为被保险人参与该保险。而且,体育旅游意外保险对体育旅游途中被保险人急性病发作或意外损害者事故担当责任。保险责任一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、火速医疗运输、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程
9、、个人钱财及证件,还有个人责任等。自国内保险公司开办体育旅游保险业务以来。我国体育旅游保险的进展速度很快。目前,国内大部分保险公司都开办了体育旅游保险业务,中华人民保险公司和中华人寿保险公司分别是旅行社责任险和体育旅游意外险市场的领头羊。 2制约我国体育旅游保险业进展的因素分析 2.1游客方面主要是由于游客的保险意识薄弱,侥幸心理强。这是导致体育旅游热、但体育旅游保险冷的重要因素。体育旅游的游客认为,外出就几天时间,根本不会出事,犯不上掏腰包买保险,或者认为买保险不吉利。 2.2保险公司方面 2.2.1保险公司对体育旅游保险业务的进展不太重视认为体育旅游保险业务的保险期限短,收费不行能高起来。
10、而且,从现在已经开办的状况看,体育旅游保险业务的确存在赔付率高而利润低的状况。保险公司的不重视,致使体育旅游业保险的宣扬做得不到位。一方面,保险公司对体育旅游保险缺乏有广度和深度的宣扬。这也在很大程度上导致了体育旅游保险产品“养在闺房人未识”。 2.2.2保险公司缺乏相关的风险掌握技术,难以对体育旅游过程中存在的风险进行有效掌握首先,由于缺乏相关的掌握技术,各保险公司对体育旅游意外险产品都将“被保险人从事潜水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术竞赛、摔跤竞赛、博击、特级表演、赛马、赛车”作为责任免除条款,固然这可以有效地降低保险公司担当的风险,却抑制了游客的有效保险需求。随着“
11、野外生存体育游”、“生态体育游”等体验式体育旅游的流行,登山、攀岩、探险等越来越受到游客青睐,随之而来的是游客所面临的风险系数加大。对于许多游客而言,这些责任免除条款正是许多游客盼望得到保障的方面;其次,由于缺乏相关的风险掌握技术,保险公司就无法为游客供应极富人情味、共性化的服务,无法为客户量身定做适合的保险;第三,由于保险公司风险管理技术跟不上,致使大多数的体育旅游意外险只卖团体险,只针对旅行社的游客,而对于自行参加体育旅游的散客暂不承保。有资料显示,我国目前出外体育旅游的人群中有80%是自助型散客。而目前的做法就把相当多自行参加体育旅游的散客挡在了门外,使之无法得到有效的保障。 2.2.3
12、体育旅游保险的险种问题 第一,在旅行社责任险方面,它的费率是笃定的,缴费实行一刀切。没有依据实际状况,如:体育旅游期限长短、风险大小、旅行社的经营状况而有所变化。由于我国目前体育旅游市场竞争日趋激烈,大部分旅行社大打价格战,有些短线体育旅游的游客的纯利润平均只有人均4-5元钱,甚至更低。因此,规模较小的旅行社不常一年赚不到钱,甚至会是亏损。而旅行社责任险又是强制性保险,至少2万元的保险费对于它们是一个不小的包袱。这就使旅行社陷入了不得不买,可又没钱买的尴尬境地。一些规模较大、收入较高的旅行社就比较情愿购买旅行社责任险,用以转嫁自身的风险。此外,旅行社责任险的条款本身也还存在一些有待完竣的地方,
13、如体育旅游游客自由活动造成的损失,保险公司不负责赔偿责任,由于这不属于旅行社的责任。但在实际操作中,毕竟是旅行社的责任还是游客的责任,并不是那么简单笃定。而责任归属不明确,保险公司就可能拒赔。 其次,在体育旅游意外险方面,险种不够完竣,掩盖面较窄。体育旅游仅有4个类型的险种可供选择,即体育旅游救助保险、体育旅游人身意外损害险、体育旅游游客意外损害险、体育旅游游客住宿人身保险。面对日益拓展的体育旅游市场,这些有限的险种明显无法涵盖体育旅游游客在出游中遇到的各种风险,难以适应不同层次体育旅游游客的不同需求。此外,由于现有体育旅游保险产品较为单一,使得产品之间缺少互补性,没有形成系统完竣的体育旅游保
14、险链,无法为参加体育旅游的游客供应全程式的服务。 2.2.4保险公司的销售服务做得不够,销售渠道有限 据了解,目前,我国体育旅游旅客投保的渠道包括旅行社、机票点代售,网上投保等三种方式。而且旅行社的乐观性往往不高,缺乏相关的专业学问;保险公司考虑到成本问题,机票点代售的网点还不多;网上投保尚未普及。这些都在很大程度上制约了体育旅游游客购买保险的乐观性。 2.2.5保险公司之间恶性竞争 如根据有关规定,国内旅行社投保旅行社责任险时,保费为1万元,保额为200万元。但是随着旅行社责任险市场竞争的不断加剧,各保险公司不断地降低保费标准,有的甚至降到了4000元。降幅之大让人瞠目结舌。这种无序的价格竞
15、争在必定程度上导致了保险公司的应收保费削减。于是,保险公司在理赔上更加谨慎,赔付不能飞速到位,这让旅行社和参加体育旅游的游客“很受伤”。 2.3旅行社方面 第一,旅行社的经营还存在着不规范经营的因素。旅行社为了招揽更多的参加体育旅游的游客,常常会夸大旅行社责任险的保障范围,当体育游客发生的事故属于旅行社主观扩大的保险责任范围内时,保险公司就会拒赔,这就简单引发体育旅游法律纠纷,进而损害保险公司和游客的利益。目前,由于组团社和地接社实行分别制,体育旅游游客一旦发生意外,就可能发生处理不准时或相互推诿,不愿担当责任的状况,无法保障旅行者的利益。这对我国体育旅游业的进展和体育旅游保险业务的开展是非常
16、不利的。 其次,旅行社应当在理赔中担当准时供应相关证据的责任和义务,但是在这一点上,一些旅行社熟悉不足,旅行社出了事故后理赔不乐观,直接导致了理赔难。 3进展我国体育旅游保险的措施与对策 加入WTO和申奥胜利后,随着我国体育旅游业的迅速进展,各种新颖特的体育旅游项目也将会不断涌现,这将会造成体育游客所面临风险的增大。这都召唤体育旅游保险为游客的出游供应保障。固然目前体育旅游保险市场相对冷清,但却隐藏着无限的商机。乐观推动我国体育旅游保险的进展,有利于为参加体育旅游的游客供应切实有效的保障,有利于进一步优化我国体育旅游业进展的软环境、促进体育旅游业的繁华和健康成长,有利于促进我国体育旅游保险业的进展。推动体育旅游保险的进展,使之与体育旅游业的进展相适应。 3.1加强对体育旅游保险险种的开发与利用 目前我国体育旅游保险的险种突出少,而且销售渠道也不宽,宣扬力度不大,使得自助体育旅游者接触到体育旅游保
