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1、专业合作社资金互助业务监管平台信息化解决方案2014年8月江苏信仁恒信息技术有限公司资金互助社蓬勃发展的背景长期以来，“农村金融供给不足、农民融资难”一直困扰着农村经济发展。为了解决农民融资难问题，希望通过一系列改革能够形成商业金融、政策金融、合作金融分工合作的农村金融组织体系。但实际运作的结果却是中国农业银行逐渐撤并基层分支机构，退出农村信贷市场，广大农村仅剩下农村信用社还发挥着金融供给者的作用。而农村信用社历史包袱沉重、产权不明晰，法人治理不完善，形成很多不良资产，难以解决农民融资难题。经过此次改革，农村信用社历史包袱逐步化解，经营能力得到了显著改善，然而改革试点在增加信用社农户贷款中的作
2、用有限，原因是商业化运营导致了农村信用社的“离农”倾向，这一点与中国农业银行的改革结果类似。总的来看，此次改革的目标不是解决农村融资问题，而是解决农信社生存和发展问题，在解决农村融资问题上几乎没有进展。在对已有的农村金融机构进行多次改革都无法解决农民融资难问题的情况下，2006年中央1号文件提出“引导农户发展资金互助组织”，各地农民在中央政策的鼓励和地方政府的引导下，纷纷成立资金互助组织。2006年年底，经国务院同意，中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入门槛，把资金互助社作为新型农村金融机构，给予市场准入政策的支持。资金互助社就是在这样的背景下蓬勃发展起来的。苏政办发201461号关于
3、引导新型农村合作金融组织规范发展的通知一、明确新型农村合作金融组织范围和发展原则二、按照“谁审批谁负责”和属地管理的要求落实监管指导职责三、审慎稳妥开展新型农村合作金融组织规范整顿工作四、切实加强对新型农村合作金融组织的组织领导连云港资金互助社发展概况资金互助社的监管对策目前，我国农村民间资金互助社发展速度快，数量大，发展水平参差不齐。大体上可以划分为三类：第一类是，经银监会批准，并在乡工商所注册的互助社，由银监会负责管理监督，其运作相对比较规范，这样的在全国只有49家；第二类是国务院扶贫办、财政部在国家级和省级贫困县推行“贫困资金扶助项目所设立的金融互助组织，由对口的扶贫办、财政部负责管理；
4、第三类是民间自发组织，在民政部门登记，未在银监会注册的，有近万家左右。第三类资金互助社由于设立门槛比较低，目前呈现快速增长之势，但监管相对缺位，基本是民不告，官不究，急需完善相关监管措施。首先，尽快明确监管机构。根据谁审批、谁监管的原则，在民政部门注册的应当有民政部门监管，但是考虑到在民政部门登记社会团体众多，因此无力进行实质性管理，实际上只是起到信息备案作用。另外民政部门也不太熟悉农村经济工作，因此建议由地方农工办协助管理，负责具体的监管工作，以更好的发挥农民资金互助社为农村经济发展服务的功能。其次，监管原则要以维护资金互助社持续稳定健康发展为目标，尽可能减少监管对资金互助社造成的额外成本。
5、保证持续稳定健康发展就不能对农民资金互助社有过高的期望，让它解决所有农户融资难题，这不现实，只要它能解决部分农户（目标农户）融资难问题而不出问题，就是健康发展。第三，监管的内容围绕维护资金互助社的合作性、互助性、地域性来设置。具体包括市场准入与退出、业务范围、信息披露、民主管理、投诉和举报几个方面。第四，加强培训与宣传工作。要使资金互助社在运作过程中始终保持合作性、互助性、地域性，光靠监管部门是办不到的，必须要依靠广大社员的共同努力。而农户普遍缺乏民主参与意识，缺乏相应的管理技能，如果不加强培育与宣传，资金互助社可能会学习农村信用社的运作和管理，最终丧失它的“三性”而出现变异。资金互助社应当遵
6、循下列原则坚持合作制。实行民办、民管、民受益、民担风险；坚持入社自愿、退社自由；坚持民主管理且社员地位平等。坚持社员制。开展资金互助必须严格限制在本社社员内进行，成为资金互助合作社社员必须履行必要的手续。禁止资金互助合作社向不特定对象吸收和贷放资金。坚持风险可控。充分认识和评估可能存在的风险，建立健全风险预警和防范机制，使风险处于可以控制的范围内，确保资金互助社安全稳健运行。坚持规模适度。资金互助社资金规模根据社员股本金确定，不盲目扩大规模实行盈余返还。资金互助社的部分盈余按照当年社员股本金及章程规定的方式向社员返还最为科学的运营监管手段为改善农村金融服务，降低“三农”融资成本，深化资金合作，
7、规范资金互助业务。合作社应由本地农业龙头企业、农民专业合作社或企业集团作为主发起人，由与主发起人存在生产协作关系或贸易关系的社员自愿入股设立，提供社员间资金互助服务的经济合作社组织。营利性资金互助合作社由市工商行政管理部门试行登记，非营利性资金互助合作社由市民政部门登记。资金互助社坚持不以营利为主要目的，并坚持“社员互助、封闭运作、手续简便、收支平衡、略有结余”的原则。资金互助社应在市金融管理部门和市农业管理部门的指导下选取符合条件的银行作为开户银行和结算银行，并签订相关协议，开展存贷款、会计结算、资金理财等业务。资金互助社向社员吸收和贷放互助金应当通过开户银行结算，由开户银行为其社员办理结算
8、户或银行卡。吸收和贷放互助金以及占用费结算均通过银行账户处理，原则上不允许使用现金。开户银行应开发资金互助合作社的业务管理、风险控制以及监管系统。信仁恒资金互助社业务平台平台具有股金业务、互助金业务、投放金业务、社员管理、综合账务、统计分析、银行托管、政府监管八大核心功能。股金业务通过读卡器输入社员开户账号查询社员信息柜台办理股金入股、退股核算基础业务自定义时间按需分红，可按不同种类股金的分红股金可与借款挂钩，进行股一借五、借三等控制股金分为资格股、投资股。金额数字大小写自动识别转化重空号码与业务数据相互绑定dJ二_fEK*看,也SnEKacan.I32震虹MMlUCWKtU?_心：ULTIE
9、MMBVMM44-IS1t?M：tIMJmKH4AI18IM:*CHI*I1M4投放金业务通过读卡器输入社员开户账号查询社员信息柜台办理投放金借款、投放金还款核算基础业务借款业务数据须经审核才能发放，避免失误操作可看利息明细，清楚明白在一时间段内利息金额、利息归还逾期金额，本金归还逾期金额可提前收取资金占用费（利息）按月收息、利随本清，收息自由化每天系统自动算息，可查看某个人即时利息因为服务器关闭等原因可后期补算占用费。借款期限灵活方便，借款时间自选，方便借款金额数字大小写自动识别转化业务数据支持套打、详情打印AMM*EififAA*MVKfrlWMWHiXS-VW3eJlftnBTSflH4
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12、起合作社全程无现金操作，现金需通过银行柜台办理付息、结息，业务流水勾兑、业务冲正与商业银行核心系统直连，实现实时转账、收款、以社员封闭、资金封闭、风险可控为原则银行、金融办可监管合作社互助金利率范围、投放金利率范围设置实现合作社开展业务、银行托管资金、政府部门监管三位一体安全，可靠地运营平台政府监管金融办、农委、民政等管理农民专业合作社的部门对区域内合作社进行资金互助业务的监管监管部门统一设置互助金利率范围、投放金利率范围，使所有被监管合作社只能在监管部门给定的范围内设置，这些数据，降低风险监管部门可设定备付金率、最低入股、借款系数范围、借款逾期率报警监管部门可查看所有被监管合作社的财务报表监
13、管部门通过系统控制、查询功能，实现跟踪和监管资金互助社的资金运用中华人民共和国国家版权局计算机软件皆作权登记证152013年12月02日首次发表日2013年12月暗日全音权利2014SR013777根据辽苏信仁陌信息技术有限公司规定*衅中L诚权保护中心审核，对以上事顼予以登已信仁也合作社资金托管业务软件:简称I合作社资金托管业务软件尊机软件辩护条例和汁算机软件著作权登记办法!&系统架构图合作社人员（业务）社员、社员玉专农工办人员（监管）粮局AE（辛宜公司简介江苏信仁恒信息技术有限公司注册资本500万元，座落于黄海之滨，水晶之都江苏省连云港市。这里依山傍海岛屿列崎、银色沙滩海风习习、四季花果飘香
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