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1、91金融研究报告二零一六年十二月北京第一章 总 论对91金融整体业务、产品、服务进行调研，从中借鉴成功经验，为我公司自主研究的股创委应用系统提供下一阶段开发方向及业务思路。第二章 91金融公司一、公司简介公司名称九一金融信息服务（北京）有限公司91金融成立于2011年9月1日，定位为金融消费者提供金融产品导购服务，做信息中介服务平台，提升传统金融机构的服务效率，致力于建立起有价值的金融消费者数据库和丰富的金融产品数据库，为金融消费者提供7*24小时、免费、定制化的顾问式服务。目前91金融已经从最初的金融信息及交易撮合业务领域进入到众创、众筹、文化创意、传媒娱乐、创业投资等领域，形成金融及金融服
2、务、传媒及文化创意和投资及创业服务三大业务板块，已构建起“创新金融服务+创业投资”双轮驱动的泛金融生态系统，构造专注于服务“个人+企业+金融机构+政府”的全业务生态生活圈，为企业和消费者提供高效的金融生活服务解决方案。公司履历2011年9月成立，同月获得经纬创投的首轮投资并获评北京市战略性新兴产业工程2012年度重点培育项目。2013年9月，获得多家机构6000万人民币的第二轮投资。 2013年11月22日，经监管部门核准，91金融成为北京首家获得金融信息服务牌照的互联网金融企业。2014年7月1日，91金融正式对外宣布，已经完成新一轮融资，领投方为海通证券直投子公司海通开元，前期投资人宽带资
3、本、经纬创投等跟投。2014年9月1日，91金融获得由中国互联网信用评价中心颁发的AA级信用评价。2014年9月30日下午，91金融正式成立党支部，践行社会主义核心价值观，用自己的实际行动追求“中国梦”。经中国银监会厦门监管局批准，于2015年5月20日正式聘任互联网金融平台91金融创始人、CEO许泽玮担任独立董事。公司团队组成91金融团队成员主要来自中国农业银行、浙商银行、新浪、百度等公司，超过一半为金融数据及互联网金融产品研发人员。其业务从北京扩展到全国80个重点城市，2015年公司每年服务金融消费者将会超过200万人，交易金额将会超过3000亿人民币。按照公司的发展规划，将于2016年冲
4、击A股主板市场。二、91金融产品分析目前91金融基于大数据和云计算为基础的互联网技术，建立了包括91金融超市、91金融手机移动端、91金融开放平台、91金融云，以及91旺财 、91 资管、91股神、91增值宝 、91金融圈 、91理财 、91贷款 、91保险4大平台8大产品，构建起互联网金融行业内唯一的全金融生态体系，能够最大程度的抵御风险和满足多元化的金融消费需求，为更多的金融消费者提供“安全、可靠、便捷、专业”的贷款、保险、理财等普惠金融服务。1、91金融超市91金融在2011年推出了“91金融超市”业务，定位于在线的金融产品导购与销售平台。目前91金融超市已成为品类众多的互联网金融产品销
5、售与导购平台，涵盖了贷款、保险、理财等多项金融业务。通过为用户提供“一站式购物”极致体验以及种类丰富又具价格竞争力的金融产品，让每一个用户享受到“高效、专业、便捷”的金融服务，改善金融消费者的用户体验，同时降低金融机构的营销成本，提升金融机构的服务效率。核心优势：“一站式”极致消费体验、丰富又具有价格竞争力的金融产品、免费定制化的顾问式服务。2、91旺财91旺财是91金融旗下的致力于为中国数以万计的金融消费者和中小企业提供公平、透明、高效的互联网金融服务。91旺财专注于中小企业有抵押短期周转型借贷，与多家银行深度合作，所有标种均来自银行短期借款需求的优质贷款债权，以北京等一线房产的足值抵押做保
6、全，并兼有风险备付金制度，投资周期为1-6个月，投资灵活流动性好，实现银行资金存管。注：我方可参考此类业务。3、91贷款91金融超市贷款主要面向普通个人金融消费以及中小微企业级用户，对接银行信贷、小贷公司以及网贷平台等机构，提供贷款及融资信息服务。通过91贷款平台，用户可以快速提交贷款需求。91金融OFC团队在接到用户需求之后，根据具体情况，运用大数据分析精准匹配到与之贷款要求相符合的金融机构或平台，撮合借贷双方低成本高效率的完成交易。注：91贷款平台同时开展针对B端C端的业务，目前我公司业务开拓方向为B端，所开发的股创委系统第一阶段目标为完成企业信息、产品、需求的数据整合，初步完成B端数据筛
7、选匹配，因目前我方无大数据能力，因此我方系统目前做不到更多维度的精准匹配条件项，而大数据业务也是未来我方开发系统的方向，可在一期系统开发完成后着手研究下一步发展方向。4、91保险91保险通过与众多保险公司及第三方平台合作，为用户提供精选、优质、低价、贴心的在线保险导购服务，产品种类齐全，涵盖寿险、财险、理财类保险等。基于用户的具体情况，91保险会进行多维度保险需求分析，为用户提供高性价比的保险产品。让用户可以更加专业、深入的全面对比，自由选择保险产品。5、91资管91金融于2014年4月成立九一资产管理（北京）有限公司，标志着91金融正式开展资产管理业务，并于2014年获得私募投资基金管理人牌
8、照，多重把控、审慎管理，为个人及企业提供专业优质的投行服务，包括私募基金、资产管理以及参与上市公司投融资服务等。此外，91资管针对新三板企业提供专业化金融服务，提出“构筑新三板金融服务体系”理念，为企业股东定增融资、企业员工持股计划等提供融资方案支持。注：目前91资管业务为线上受理线下操作，具体我方如何开展本公司新三板业务到线上需要进行讨论。6、91金融云91金融为金融消费者提供金融产品导购服务，坚持做信息中介服务平台，提升传统金融机构的服务效率，并在此过程中致力于建立起有价值的金融消费者数据库和丰富的金融产品数据库，为金融消费者提供7*24小时、免费、定制化的顾问式服务。注：91金融云是定向
9、针对C端用户的金融产品，主要对接三方理财产品。7、91金融开放平台91金融开放平台对应的使用者分为两类：金融机构（银行）及个人开发者。91金融开放平台将会开放一系列接口，方便金融机构直接入驻金融商城，实现在线数据同步，服务同步等工作，这就意味着，银行的相关金融产品，可以在线直接与91金融超市进行对接，快速发布银行端金融产品。小结：91金融基本一网打尽中国金融服务产品，可以比喻成金融领域的“天猫”，是知名贷款机构的直接网销平台， 是专业的贷款信息免费发布平台。第三章 分析一、91金融发展阶段1、第一阶段做金融信息服务，把消费者提供给金融机构，对金融机构而言相当于通过互联网帮他们卖产品，是一个互联
10、网的信息平台，相当于中介服务。2、第二阶段提供交易服务，平台不只是提供信息，帮助用户完成交易，也帮助金融机构完成交易，实现定向，定制的产品，全部通过互联网完成的，是金融交易的互联网服务。3、第三阶段提供金融产品服务，也就是91金融提供自有产品。当然是要联合金融机构一起做产品。小结：整个91金融从2011年开始做到现在，在整个互联网金融企业里面算是做的比较早的，但是放到金融领域里面还是比较新的一家公司。对比这三个阶段的业务着重点，第一阶段收益是万分之几，第二阶段收益是千分之几，第三阶段收益是百分之几，因为对产品的介入层不一样。但本质上都源自于对金融数据的理解，对大量的金融产品数据作为分析，做匹配
11、，做评级，然后再来推具有针对性的产品。二、产品纵深91金融践行互联网+普惠金融的精神，帮助传统金融机构延伸业务、升级服务、覆盖盲区，同时为广大金融消费者提供“高效、专业、便捷”的贷款、理财、保险等普惠金融服务。91金融与银行等金融机构的合作关系已经有5年的时间，期间积累起丰厚的金融用户数据库以及金融产品数据库造就了其大数据分析业务的基石，同时也开始由前端的营销通道业务，向后端的金融交易，及产品业务涉及，与银行合作发行金融产品，为企业提供定制化服务等。三、安全体系 91金融基于大数据的用户风险评级体系，是对海量数据进行多维度视角的分析，从而提高用户信用风险评级体系对数据处理的完整性。其基于数据挖
12、掘的用户风险评级体系结构主要包括三个模型:评级指标模型、评级分类模型、评级结果可视化模型。三个模型针对个人或企业所在的内外部环境因素变化而做出及时反应；能够科学地选择评级指标；严肃处理评级指标数据、并对风险级别进行准确分类；并以可视化界面显示企业风险级别，以指导日常合理信贷决策。注：具体如何评级，评级标准是什么，目前未找到此方面的材料。 四、风控体系91金融采用线上和线下相结合的风险管理体系，包括基于大数据的线上征信和风控模型，以及传统的线下尽职调查和贷后管理。其依托于91金融云和91金融开放平台积累的数以千万计的用户数据，包括用户基本信息、互联网信息和历史信贷记录等，结合传统商业银行的信用评
13、价体系，参照国际通用的FICO信用评分模型，对用户和企业进行分级，并建立自己专属的数据征信体系。91金融摆脱以往case by case的风控模式，借助于线性和非线性回归、决策树分析、神经网络建模等方法，对用户进行定量和定性的分析。同时，通过自主研发的搜索引擎，对借款用户的网络行为轨迹进行捕捉，并鼓励借款用户将账号与微博等社交网络帐号关联，监测用户的登录习惯等，不断积累和健全用户行为因子，来扩展并完善大数据风控模型。基于此，91金融全面掌控了借款人的个人特征和资信情况，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中，从而指导借款审批业务的开展。91金融已经建立起具备丰富风控经验的从业团队，基于线上
14、的大数据匹配，在线下业务总体流程中，遵循用户严格筛选和按照前、中、后的顺序逐级监控风险评级的原则。 注：未找到其更详细的风控细则文件。五、91金融生态链91金融已经建立了一个以91金融云和91金融开放平台为基础，在线的金融产品与服务导购平台91金融超市，贷款信息发布平台91贷款，为中小企业提供投行服务的91资管，为金融消费者及中小企业提供互联网金融服务的91旺财，专业保险在线咨询和信息服务平台91保险，以这五项业务为支撑点，对接数万家金融机构、中小微企业以及上亿金融消费者，每天产生上百万次金融消费业务的互联网金融生态系统。91金融所打造的金融生态系统，解决了传统金融体系流动性和风险控制的问题，
15、让金融需求对接更精准，流动性更快。让金融资产定价更合理，让风险控制更有效，最终帮助中小企业以及传统金融机构，更加高效地实现金融交易，促成金融体系的繁荣，促进实体经济的昌盛。六、91金融对接的系统银行资金存管系统2016年6月23日，91金融旗下理财平台91旺财和厦门银行合作，上线厦门银行资金存管系统，采用“银行直接存管”模式，引领未来银行存管趋势。在这种模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户，一类是投资人在存管银行的个人账户；同时，平台为投资人设有风险备付金机制，在银行还设立了风险备付金账户。投资者投资、充值、提现等所有涉及资金流转的操作，页面均将自动从平台跳转至银行存管页面进行密码验证，不仅实现平台资金与投资人资金的隔离，更确保了每一笔交易的真实意愿。该方式下，由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，有效避免了平台随意挪用资金。七、91金融服务体系通过与用户1对1沟通，掌握用户的信息，分析用户的基本状况，为用户提供理财建议,指导用户记录财务收支和资产负债账目，并及时收集用户的反馈意见，对理财方案的实施结果进行分析，让用户享受到7*24小时、免费、定制化的理财顾问式服务。凭借大数据及云计算，91金融深度分析挖掘用户前期需求以及征信体系，实现围绕特定的人群需求，联合银行等金融机构，共同开发个性化、定制化的金融创新
