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1、人身保险实务系列课件辽宁金融职业学院辽宁省省级精品课程国家“十二五”规划教材项目三 人身保险的费率厘定投资保险系：梁 涛项目提纲项目提纲引导案例 好朋友怎么能赚我的钱教学模块一人身保险的定价基础教学模块二人寿保险费率厘定教学模块三意外伤害保险费率厘定教学模块四健康保险费率厘定 综合实训 人身风险的费率厘定项目三人身保险的费率厘定导入案例导入案例好朋友怎么能赚我的钱王小明是一家私营企业的财务负责人，个人收入水平较高，家庭收入状况不错，她与身为人身保险代理人的李小雨原来是很好的朋友。2012年9月，王小明在李小雨的劝说下，对人身保险产生了兴趣，遂通过李小雨购买了一份诚信保险公司的为期15年的意外伤
2、害附加重大疾病保险，趸缴保险费约10万元。2013年06月，王小明在与公司同事赵小光的闲谈中了解到，人身保险代理人是很赚钱的，在缴纳的保险费中约有百分之十的比例是他们的佣金收入。王小明想到自己刚刚购买不久的10万元保险，就有大约1万元揣进了朋友李小雨的腰包。对此，王小明十分气愤，心想作为好朋友的李小雨怎么能赚自己的钱，而且还连任何消息都没有告诉自己，于是就找到李小雨理论。李小雨觉得十分冤枉，这1万元是从诚信保险公司按照正规的业务流程和正式的业务规定获得的保险费佣金收入，而并不是自己从中作假想要赚好朋友的钱。一个觉得不解，一个认为冤枉，王小明和李小雨二人为此大吵了一场，大家搞得不欢而散。导入案例
3、导入案例 在人身保险保险费的构成当中，有纯保险费和附加保险费，附加保险费里有专门的一部分是用来支付给保险代理人的保险代理佣金。作为投保人的王小明没有认识到这一点，而作为保险代理人的李小雨也没能向好朋友很好的解释这一点，才会造成两人的误解。好朋友怎么能赚我的钱模块一 人身保险的定价基础教学内容教学内容教学设计教学设计人身保险公司的培训专员或者市场专员培训公司员工传授相关知识沟通解决客户经理展业中的问题岗位情境任务说明人身保险保险费的构成运用利息理论进行复利的计算知识技能素质运用知识和技能解答员工疑问完成任务提升职业素养完成了解生命表的构成及相关计算教学 保险费是投保人为转移风险、取得保险人在约定
4、责任范围内承担的赔偿(或给付)责任而交付的费用，也是保险人为承担约定的保险责任而向投保人收取的费用。 保险费是建立保险基金和责任准备金的主要资金来源，也是保险人履行保险赔偿(或给付)义务的经济基础。知识教学知识教学 人身保险保费构成 人身保险费保险金额保险费率 人身保险费纯保险费附加保费纯保险费：弥补损失，进行给付；附加保费：办公支持，各种费用，预期利润。 保险费率是保险的价格知识教学知识教学 面对员工在培训中反映客户提出的问题“我交的那么多的钱（保险费），这笔金额是怎样得出来的”，作为人身保险公司的市场专员或者培训专员，我们如何进行应对？ 【拓展阅读】复利翻倍的七十二法则，用自己的语言说明复
5、利的作用，并教授员工可以对客户解释清楚？技能教学技能教学 利息是货币资本投资的收益，这种收益可以理解为货币的所有者将货币的使用权转让给他人而获得的报酬。利息的多少取决于三个因素：本金、时期和利息率水平。 一般情况下存在两种常见的计算利息的方式，即单利和复利。通常的情况下，保险公司在厘定保险费率和进行保险投资是考虑的都是复利。技能教学技能教学 单利是在结算利息时，只对资金本金计算利息，而每个计息期间所产生的利息不再计算利息。其计算公式为： 利息本金利率计息期间 期末本利和本金利息本金（1+计息期间利率）技能教学技能教学 与单利相对应，复利的计算是将上一期所赚取的利息一并放入下一期，与资金本金一起
6、合并计算利息，即不仅本金生息，利息收入也生息，俗称“利滚利（驴打滚）”。 期末本利和本金（1+利率）计息期间 利息期末本利和本金技能教学技能教学 资金本金经过一定时期的利息作用后形成的最终全部金额称为终值，它是本金和利息之和，即为前面提到的本利和。 设t是资金本金投资使用的时间长度，以S(t)表示时刻的终值，它是t的函数，称为终值函数。当t0时，S(0)就是本金。利息是终值与本金的差，I(t)表示在t时的利息金额，则： S(t)S(0)I(t)技能教学技能教学 现值又称为现价，是指按照一定的利率经过一定时期利息作用需要达到一定金额的本利和所需要的本金的金额。 现值终值（1利率）计息期间 设P为
7、现值，则： PS(n)/(1i)n技能教学技能教学 生命表（LifeTable/MortalityTable）又称为“死亡表”，是反映一个国家（或一个地区）人口或特定人口群体（如某个城市的所有职业女性、某单位的全体员工）生存死亡规律的调查统计表。 生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。生命表是根据分年龄死亡规律编制的，并主要反映各年龄死亡水平，故而又称为死亡率表。素质教学素质教学年龄龄（x）死亡率（qx）生存人数（lx）死亡人数（dx）平均余命（ex）400.002051958 7851
8、96635.93410.002250956 8192 15335.00420.002470954 6662 35834.08430.002713952 3082 58433.16440.002981949 7242 83132.25450.003276946 8933 10231.35460.003601943 7913 39930.45470.003958940 3933 72229.56480.004352936 6704 07628.67490.004784932 5944 46227.80素质教学素质教学 通过学习单利和复利的利息理论，通过相关的计算，举例说明“信用卡分期（住房抵押贷款
9、）是否合适”？ 通过各种渠道，搜集两份人身保险的保险单，查看并分析其中的哪些部分属于保费计算的内容，并尝试分析各种数字结果之间的单利复利关系。课外活动课外活动 说明人身保险的保险费是如何构成的？ 画图说明复利状态下现值和终值的关系？ 举例说明生命表中各个数字之间的关系？课后作业课后作业TO BE CONTINUED模块二 人寿保险费率厘定教学内容教学内容教学设计教学设计人身保险公司的培训专员或者市场专员培训公司员工传授相关知识沟通解决客户经理展业中的问题岗位情境任务说明人寿保险保险费的构成运用利息理论进行保费的计算知识技能素质运用知识和技能解答员工疑问完成任务提升职业素养完成了解寿险费率厘定的
10、原则和影响因素教学 人寿保险公司厘定费率的原理 保险公司收到的钱=保险公司支出的钱 收到的钱：保险费，利息，投资收益。 支出的钱：保险金，营业费用，公司利润。 关键：复利作用，国家政策知识教学知识教学 人身保险费率的计算 人身保险费保险金额保险费率 保险费率人身保险费保险金额人身保险费人身保险费率知识教学知识教学 面对员工在培训中反映客户提出的问题“我是打算购买保险了，但是趸交保费合适还是分期缴费合适”，作为人身保险公司的市场专员或者培训专员，我们如何进行应对？ 【模拟场景】趸缴纯保险费的计算，均衡纯保险费的计算通晓计算的原理，并可以依据生命表计算纯保险费。技能教学技能教学 【模拟场景】 假设
11、你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金额为10000元，保险期限为3年的寿险业务。保单规定如果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末支付10000元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费率的情况下，根据生命表的相关数据厘定该被保险人应该趸缴的纯保险费金额。技能教学技能教学 【情景分析】 假设该被保险人应缴纳Sx元的保费，共有lx个被保险人买了同样的险种，且保险金额都为10000元。根据生命表可知，lx个x岁的人在x岁到x1岁（第一保单年度）这一年中将有dx个人死亡，在x十1岁到x2岁（第二保单年度）将有dx+1个人死亡，在x2岁到x3岁（第三个保单年度）有dx+2个人死亡。假设每个
12、被保险人缴纳Sx元保费，则lx个被保险人共缴纳lx*Sx元的保费。技能教学技能教学 【实务操作】 由生命表可知，lx个x岁的被保险人有dx个在第一个保险年度死亡，每个死亡者在年末获得10000元的保险金给付，则保险公司在年末共支出dx*10000元的保险金，这dx*10000元的保险金在年初的现值为（dx*10000）/（1i）；依此类推，在第二保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx+1*10000）/（1i）2；在第三保险年度末支出的保险金额在第一年年初的现值为（dx+2*10000）/（1i）3。技能教学技能教学 【实务操作】 根据纯保险费收支相等的原理，收取的保费应该等于未来
13、每个保单年度可能的保险金额支付的现值之和，即 lx*Sx(dx*10000)/(1i)(dx+1*10000)/(1i)2(dx+2*10000)/(1i)3 由上式可得，该被保险人应该缴纳的纯保险费金额为： Sx(dx*10000)/(1i)(dx+1*10000)/(1i)2(dx+2*10000)/(1i)3/lx 其中，dx、dx+1、dx+2和lx的数值都可以在生命表上查到相应数据，在确定了预期的利率之后，该寿险业务的纯保费就能够计算出来了。技能教学技能教学 寿险费率厘定原则 充分保障原则 稳定灵活原则 公平合理原则 促进防损原则素质教学素质教学素质教学素质教学 寿险费率影响因素 死
14、亡率因素 利率因素 费用率因素 其他因素 失效率 分红率 残疾率素质教学素质教学 寿险营业保费的计算 （一）三元素法 （二）比例分摊法 （三）混合比例法 通过学习单利和复利的利息理论，通过相关的计算，举例说明“寿险保费是趸缴合适还是分期缴纳合适”？ 通过各种渠道，搜集两份人身保险的保险单，查看并分析其中的哪些部分属于保费计算的内容，并尝试分析趸缴保费和分期缴纳保费的关系。课外活动课外活动 说明人身保险保险费率的计算原理？ 根据生命表计算寿险趸缴保费？ 根据生命表计算寿险均衡保费？课后作业课后作业TO BE CONTINUED模块三 意外伤害保险费率厘定教学内容教学内容模块四 健康保险费率厘定教
15、学设计教学设计人身保险公司的培训专员或者市场专员培训公司员工传授相关知识沟通解决客户经理展业中的问题岗位情境任务说明意外健康保险费的构成运用相关理论进行保费的计算知识技能素质运用知识和技能解答员工疑问完成任务提升职业素养完成了解相关费率厘定的原则和影响因素教学 与人寿保险一样，意外伤害保险和健康保险的保险费由净保费和附加保费两部分组成。净保费用于发生保险事故造成死亡、伤残以及住院医疗时的保险金给付，保险公司收取的附加保费用于保险公司的营业费用开支和预期利润。 与人寿保险不同，意外伤害保险和健康保险的费率计算依据的是过去的经验资料，即经过统计的以往保额损失率，在这一点上更与财产保险保险费率的计算
16、原理相似。知识教学知识教学 保险是一种商品，因此也要求等价交换。这种等价交换，从整体来看，是全部被保险人所缴纳的纯保险费与保险人所给付的保险金额相等；从个别来看，是每个被保险人所付出的保费代价与所取得的保障程度相符，即按每位被保险人缴纳的纯保险费与其所能获得的保险金的数学期望值相等。知识教学知识教学 面对员工在培训中反映客户提出的问题“同样是人身保险，为什么寿险是长期的，而有些意外和健康保险只保一年，而且还不返还保险费”，作为人身保险公司的市场专员或者培训专员，我们如何进行应对？ 【实务技能】意外伤害纯保费的计算，意外伤害纯费率的计算通晓计算的原理，并可以依据给定条件计算纯保险费。技能教学技能教学 【实务技能】 如果我们知道每一被保险人因意外伤害致死和造成各种程度残疾的概率，就可以用公式求出该被保险人应缴纳的净保费。但客观现实的情况是，在投保时保险人一般是无法知道某个被保险人因意外而造成伤害导致死亡或各种程度残疾的概率的，因此，保险人只能根据已知的资料去估计给付每一被保险人保险金的数学期望值。根据大数法则，可以利用过去的统计资料中平均每一被保险人实际获得的保险金去估计未来某一被保险人所
