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1、单击此处编辑母版标题样式单击此处编辑母版副标题样式*1第六章 金融机构 l教学目的与要求：本章主要阐述金融系统中的金融机构及其功能。通过本章的学习，要求学生掌握金融机构的功能，了解商业性金融机构的分类及其各自资金来源和运用的特点。弄清什么是商业银行，掌握商业银行的表内业务，了解商业银行的表外业务；理解商业银行经营管理的原则和商业银行经营管理理论发展的三个阶段。对监督管理性金融机构、政策性金融机构和国际金融机构及其在金融体系中承担的功能有基本的了解。l教学重点与难点：本章的重点为金融机构的功能、商业性金融机构的构成以及不同机构的特征、商业银行的业务与管理。难点是商业银行的管理。l26-1 金融机
2、构的功能与分类是重要的微观金融主体，通过疏通、引导资金的流动，促进和实现金融资源在经济社会中的有效配置，提高全社会经济运行的效率l3金融机构的分类金融机构组织体系监督管理金融机构政策性金融机构商业性金融机构国家开发银行国际金融机构国内金融机构跨国金融机构中央银行银监会保监会证监会进出口银行农业发展银行国际货币基金组织存款型金融机构世界银行亚洲开发银行契约型金融机构商业银行储蓄银行信用社投资型金融机构保险公司养老基金财务公司资本市场基金货币市场基金l5金融机构体系银行类机构非银行类机构证券公司投资基金信托投资公司中央银行存款货币银行专业银行保险公司租赁公司财务公司信用合作社银行与非银行金融机构l
3、6中国人民银行银监会、证监会、保监会商业银行政策性银行国家外汇管理局各种非银行类机构五大银行中中中中中国国国国国工建银农邮商设行业政银银 银储行行 行蓄 银 行国中中家国国开进农发出业银口发行银展 行银 行新兴银行招光华浦广商大夏发发交深民兴中行发生业信 恒渤丰海城市银行外资银行证券交易所信托投资公司财务公司投资基金证券公司金融资产管理公司保险公司l7我国的金融资产管理公司华融信达长城东方工行建行农行中行l86-2 商业性金融机构l商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金融机构。它们通过其业务经营，向政府、国民经济的相关部门、企业和居民等提供各种类型的金融产品和服务，从中获取利润并求得发展。其
4、种类繁多，规模庞大，是金融机构的最主要类型，也是最早产生的金融机构类型。l它包括三大类：存款型金融机构、契约型储蓄机构和投资型金融机构。l9存款型金融机构商业银行储贷协会合作储蓄银行信 用 社是指主要通是指主要通过吸收存款过吸收存款来获得资金来获得资金，通过发放，通过发放贷款来使用贷款来使用资金，通过资金，通过赚取存贷款赚取存贷款利差获取利利差获取利润的商业性润的商业性金融机构金融机构l10商业银行l商业银行是以追求利润最大化为目标的经营金融资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业，是金融体系的主体机构。l商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的
5、一种金融组织。当他们不仅依靠这种古老的业务聚集资金，而且还要靠向货币持有者以提供服务和支付利息为条件吸收存款来扩展贷款业务时，则意味着古老银钱业向现代银行的演变。1694年在英国政府的支持下由私人创办的英格兰银行是最早出现的股份制银行，标志着现代商业银行的诞生。1845年在中国才出现第一家新式银行（英国开设的丽如银行），中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行，它的成立标志着中国现代银行信用事业的创始。l11英国的金匠商业银行的产生与发展l1397年出现了世界上第一家银行梅迪西银行;而一般公认的近代最早的银行(banco) 是1580年建于意大利的威尼斯银行。l1694年，英国出现了
6、政府支持下的第一家股份制商业银行英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。1、现代银行的产生 起源于古代的银钱业和货币兑换业 铸币兑换商人最初只是单纯兑换铸币而收取手续费。由于保管业务和汇兑业务的发展，在铸币兑换商人手中积聚起大量的货币，这些货币进而成为他们放款的基础。于是，铸币兑换业发展成为银行业，既办理货币兑换，又经营货币的存、放、汇业务。文艺复兴时期意大利古老银钱业：货币鉴定、兑换、保管和汇兑l12现代银行职能的产生 1、全额准备金 部分准备金，信用中介职能产生 2、保管业务 存款业务，支付中介职能产生 在信用中介与支付中介职能的基础上，信用创造职能产生 3、保管凭条 银行券，发行信用货币职
7、能产生从高利贷银行转变而来以股份制形式组建而成现代银行的形成途径l131845年在我国才出现第一家新式银行由英国开设的丽如银行；中国通商银行由中国人自己出资开办的第一家商业银行，成立于1897年，总行设在上海。l14现代商业银行的发展（1）贷款种类的多样化（2）贷款对象的多样化（3）获取利润途径的多样化（4）从单一业务的银行向综合性金融机构发展。集中化 银行业的并购浪潮风起云涌，许多国家的银行业已为少数几家大银行所控制五个主要发展趋势l15全能化 商业银行有全能型和分离型两种模式，80年代以后，分离型开始逐渐向全能型银行转化。国际化 经济国际一体化导致金融国际一体化；银行业务越来越多地超越了国
8、界。社会化 股权开放，很多已经成为上市公司。电子化 自动取款机、信用卡、24小时无人银行、网上银行等等。银行内部的电子资金转账系统。l16商业银行的性质l存款货币银行是以追求利润最大化为目标的经营金融资产和负债业务的综合性、多功能的特殊金融企业，是金融体系的主体机构。 存款货币银行是企业 存款货币银行是特殊的企业 不同于一般的工商企业；也不同于其他盈利性金融机构l17商业银行银行的职能l1.信用中介最基本的职能：吸收存款、发放贷款l2.支付中介充当客户之间货币收付和结算的中介l3.变社会各阶层的积蓄和收入为资本l4.信用创造对流通工具和信用数额的创造l5.金融服务分两个层次： 实现资本规模的扩
9、大和资本的跨时空转移节约流通费用加速资本周转“批发”服务“零售”服务l18商业银行的组织形式l建立原则：竞争原则、稳健原则、适度原则l组织形式：单一行制“独此一家，别无分号”，即不设立分支行，业务由总行直接办理，仅有美国实行这种制度，但从1960年代后已明显放松分支行制在中心城市建立总行，在国内以至国外设立分支机构，多数国家的银行采取这一形式银行持股公司制一家股权公司控制两家或两家以上的银行跨国联合制由国籍不同的大商业银行合资成立一个国际性银行财团的组织形式代理行制银行彼此间代办有关业务的组织形式l19金融控股公司美国模式的混业经营 以银行、证券和保险等金融机构作为子公司的一种控股公司，根据母
10、公司的特点又可以分为纯粹型控股公司与事业型控股公司。 金融控股公司的优势：a. 实现金融业的规模效益，降低成本、提高盈利；b. 各类金融业务的结合通过有效的组合有益于降低经营风险，保障利润的稳定性；c. 可以充分掌握企业的经营状况，从而降低贷款呆账率和投行承销业务的风险；d. 为客户提供金融“一条龙” 服务，便利金融业务的展开。 l20中信集团中信实业银行中信证券（42.31%）信诚保险（50%）中信信托（100%）中信国际金融控股（55.08%）中信资产管理（100%）中信期货（100%）中信控股万通证券（57.87%）长盛基金（25%）中信基金（70%）中信嘉华银行（100%）中信资本市场
11、控股（50%）中信国际资产管理（100%）l21储贷协会l在美国，最初储贷协会（S & Ls）由一群试图储蓄贷款获得房屋所有权的人发起。它们汇集会员的储蓄资金，贷款给需要购买住房的会员，是一种互助性合作金融组织。目前，股份制储贷协会获得了更快的发展。l20世纪80年代至90年代初发生了严重的储贷业危机。l现在，许多富有挑战性的储贷协会正在向3个不同的方向拓展：房地产模式（主要为按揭贷款）、家庭理财中心和多元化模式l22合作储蓄银行l合作储蓄银行（MSBs）也通过发行储蓄账户聚集资金，并主要投向抵押贷款。l储蓄银行归存款人所有。在留出必要的准备金后，所有的盈利都要作为所有者股息支付给存款人。l在
12、美国数量较少，现今还在经营的约有400家，其中90%为1900年前成立的。l23l信用社（CUs）相对规模较小，是由消费者自发成立的储蓄和贷款机构始建于二十世纪，它专门为工薪阶层提供贷款。他们向成员发行定期存款（或称为“股份”）并把这些资金贷给其他成员。赚取的收入免征联邦收入所得税，因此，它能提供优越于银行和其他储蓄机构的利率。l我国信用社分为农村信用社和城市信用社。农村信用社是有农民加入的合作金融组织，在我国农村广泛存在。在支持农村经济的发展方面发挥了积极作用。l城市信用社为城市居民集资建立的合作金融机构。主要为城市小集体经济组织和个体工商户服务。1998年末有3290家，2002年仍处于营
13、业状态的449家（等待处置的高风险社），减少的2481家的240家组建为城市商业银行，285家合并重组为52家单一法人的规模较大的城信社，1612家改制，更名纳入农村信用联社，213家被商业银行收购，543家撤消关闭。信用社l24全部银银行业业金融机构国有商业业银银行股份制商业银业银行城市商业业银银行其他类类金融机构总资产总资产 (亿亿元)374696.9196579.758125.220366.999625.2比上年同期增长率（%）18.616.123.719.420.6占银行业金融机构比例（%）52.515.55.426.6总负债总负债 (亿亿元)358070.4187728.656044
14、.319540.294757.4比上年同期增长率（%）18.115.823.518.619.5占银行业金融机构比例（%）52.415.75.526.420052005年中国储蓄类金融机构资产负债概要年中国储蓄类金融机构资产负债概要l25契约型储蓄机构l契约型储蓄机构（Thrift Institutions）通过长期契约协议获得资金，并把它们主要投向资本市场即投向长期的股票和债务工具的金融机构。这类机构包括保险公司、个人养老基金以及州和地方政府退休基金。l人寿保险公司（Life Insurance Companies）为提供人寿保险服务的契约型储蓄机构。它通过发行人寿保险单等长期契约筹集资金，并
15、把资金主要投向低风险的政府和公司债券上l财产及意外伤害保险公司（Property and casualty Insurance Companies）为提供财产及意外伤害保险服务的契约型储蓄机构，主要承保由火灾、盗窃、意外、自然灾害、渎职诉讼以及其他事故造成的损失。其主要资金来源于保险费收入，主要资金运用投资于具有较低风险的政府债券、企业债券，少量资金投资于公司股票。l个人养老基金和政府退休基金.l26 2005年前中国十大中资人寿保险公司和财产保险的保费收入排序寿险险公司保费费收入亿亿元人民币币排序财险财险 公司保费费收入亿亿元人民币币1国寿股份1606.81 人保股份6592平安寿险588.
16、52 太保财险1443太保寿险362.13 平安财险1274国寿存续251.24 中华联合1045新华寿险210.65 天安646泰康寿险178.06 大地财产387太平人寿78.57 永安328生命人寿32.48 出口信用229民生人寿6.59 华安2110合众人寿5.810 太平保险14l27l共同基金l投资银行（Investment Bank）是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。投资银行和证券公司主要以发行自己的股票和债券的办法形成资金来源。主要业务有：承销、自营、顾问。l财务公司（financial company）通过发行商业票据、股票或从银行借款获得资金，再利用这些资金对个人和企业进行小额贷款。有三类：销售、消费者、企业财务公司。l货币市场共同基金（MMMFs）是一种新兴的机构，在70年代末期利率剧增时兴起的。这些基金发行的“股份”，实际是一种生息存款。投资型金融机构l28l共同基金（Mutual Funds）汇集许多闲散资金用于购买多种不同的股票或债券。人们可以选择确定各种不同目标的共同基金，比如长期的资本增长或者较高的当前收入等等。l投资于普通股股票的共
