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1、不知情的情况下,收款被支付机构冻结该怎么办?案例故事6981元店铺收款被支付机构冻结2019年1月2日,袁某致电人民银行投诉热线反映,其 店铺于2018年12月26日通过某支付机构收款6981元,后 该款项在其不知情的情况下被支付机构冻结。袁某前期致电 该支付机构要求尽快解冻到账,被告知需提供相关资料(手 持证件照片)。袁某提供资料后被该支付机构以照片不清楚 为由拒绝办理资金解冻,遂向中国人民银行某分行营业管理 部投诉,要求该支付机构尽快解冻相关款项。中国人民银行 某分行营业管理部接到投诉后,立即转办至支付机构,要求 其调查核实,妥善解决。经查,袁某于2018年12月26日在 短时间内连续多次
2、发起银联二维码扫码交易,交易结果均为 失败,触发风险监控规则,导致对该账户风险交易采取资金 冻结措施,共计冻结资金6951余元。解冻需要商户提供交易 凭证、交易情况等证明材料,但因袁某首次提供的证明照片 不清楚、资料不完整,故请袁某配合重新提供。人民银行某 分行营业管理部接到支付机构回复结果后,再次联系支付机 构并指出,袁某的交易行为触发风险监测机制,对账户资金 进行冻结,并要求其提供相关证据材料,符合相关法律法规 的规定;但冻结消费者账户资金,需充分保障消费者的知情 权和财产安全权,在冻结前应采取合理有效的方式告知消费 者。支付机构未充分履行告知义务,未尽到对袁某知情权的 合理保护,因此应及
3、时采取补救措施并完善相关业务规程。 目前,袁某已经配合提供完整、清晰的核查资料,经审核通 过后,风险已被排除,资金已被解冻,袁某对处理结果表示 满意。法律分析支付机构为防范欺诈、洗钱、套现等非法交易,采取冻 结账户资金的限权措施符合相关规定本案例中,支付机构为防范欺诈、洗钱、套现等非法交 易,根据用户协议采取冻结账户资金的限权措施是符合法律 规定和合同约定的。但如何进行限权、如何在限权过程中保 障用户合法权利,仍值得商榷。根据中华人民共和国消费 者权益保护法非金融机构支付服务管理办法实施细则等 规定,金融消费者享有知情权,若支付机构冻结用户账户资 金,支付机构有及时告知用户冻结原因和解决渠道的
4、通知义 务,应充分保障金融消费者的知情权和财产安全权。1. 条码支付业务规范(试行)第三十四条规定:“银 行、支付机构开展条码支付业务,应当评估业务相关的洗钱 和恐怖融资风险,采取与风险水平相适应的管控措施。”第四十二条规定:“银行、支付机构应建立条码支付交易 风险监测体系,及时发现可疑交易,并采取阻断交易、联系 客户核实交易等方式防范交易风险。”第四十三条规定:“银行、支付机构发现特约商户发生疑 似套现、洗钱、恐怖融资、欺诈、留存或泄露账户信息等风 险事件的,应对特约商户采取延迟资金结算、暂停交易、冻 结账户等措施,并承担因未采取措施导致的风险损失责任; 发现涉嫌违法犯罪活动的,应及时向公安
5、机关报案。”2 .非银行支付机构网络支付业务管理办法第十六条 规定:“对于客户的网络支付业务操作行为,支付机构应当在 确认客户身份及真实意愿后及时办理,并在操作生效之日起 至少五年内,真实、完整保存操作记录。第十七条第二款规 定:“支付机构应当根据客户风险评级、交易验证方式、交易 渠道、交易终端或接口类型、交易类型、交易金额、交易时 间、商户类别等因素,建立交易风险管理制度和交易监测系 统,对疑似欺诈、套现、洗钱、非法融资、恐怖融资等交易, 及时采取调查核实、延迟结算、终止服务等措施。”3.中华人民共和国消费者权益保护法第八条规定: “消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。”案例启示要兼顾网络支付的效率、交易安全以及金融消费者的权益保 护1 .金融监管部门应加强对网络支付账户风险的监控。进 一步完善网络支付的法规、制度,防范支付机构滥用权力, 兼顾网络支付的效率、交易安全以及金融消费者的权益保护, 促进网络支付健康发展。2. 支付机构应加强内部管理和员工培训,规范业务操作 流程。建立健全风险控制机制和客户权益保护机制,完善通 知程序、举证规则和内部申诉制度,切实保护金融消费者合 法权益。3. 金融消费者应不断提高金融知识素养和风险防范能 力,利用多种渠道学习金融知识,增强金融素养和依法维权 能力。