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1、第六章 财产保险1第一节财产保险概述l保险=商业保险+政策性保险+社会保险l对商业保险的不同分类方法1. 保险法: 财产保险/人身保险2.国际惯例: 寿险/非寿险3.非寿险:除人寿保险业务以外的保险业务2财产保险的业务体系l经营业务范围划分1.财产损失保险 火灾险 运输险 工程险2.农业保险(agriculture insurance)3.责任保险4.信用保证保险l保险标的虚实划分1.有形财产：有实体2.无形财产：无实体，责任保险、信用保险等3财产保险的特征l保险标的为各种财产物资及有关责任l业务性质是组织经济补偿l经营内容具有复杂性1.投保对象与承保标的复杂对象：法人团体，家庭和个体承保标的
2、：财产物资、高科技产品、土木工程、信用、责任等2.承保过程与技术复杂：承保过程程序多，经营过程相关技术知识需求大3.危险管理复杂：直接保险业务的危险l单个保险关系具有不对等性42015年中国市场的非寿险业务l产险公司原保险保费收入9266.17亿元，同比增长10.01%l产险业务原保险保费收入8724.50亿元，同比增长9.12%l产险业务中，交强险原保险保费收入1699.58亿元，同比增长8.19%；农业保险原保险保费收入为417.71亿元，同比增长11.42%。l产险业务赔款4726.18亿元，同比增长12.68%l产险公司总资产23744.14亿元，较年初增长28.48%5第二节火灾保险
3、l火灾保险(fire insurance)1. 以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险2. 起源：冰岛黑瑞甫(Hrepps)制度，德国基尔特(Guild)制度3. 发展：英国 1666年伦敦大火 燃烧了五天五夜 伦敦城近85%被烧毁 牙医巴蓬的火灾保险6火灾保险的发展l保险标的1.从不动产发展到动产机器设备、家俱、音响2.再到与动产或不动产标的相关利益如：预期利益、租金收入l承保危险1.早期: 只承保单一的火灾危险所造成的直接损失2.发展: 现代火灾保险可承保包括火灾在内的自然灾害和意外事故还可以附加条款承保地震、洪水、盗窃等危险不仅承保直接损失，也可承保间接损失
4、l赔偿范围1.从只赔保险标的的损失发展到也赔施救费用7团体火灾险/企业财产险l可保标的 一般分为可保、不可保、特约可保1.可保具备基本可保条件不属于不可保/特约可保2.特约可保：双方特别约定，保单上载明含义：取消该财产在保单中的除外责任将其纳入可保财产范围具体包括I.市场价格变化大：珠宝、古玩等II.价值高、危险特别：铁路、桥梁等III.危险大、需提高费率：矿井内设备和物资等3.不可保：土地、森林、证券、文件、违章建筑、非法占有财产、正处于紧急状态的财产、农作物、动物等8团体火灾险/企业财产险l保险金额的确定1. 固定资产的保险金额 账面原值 重置价值 协议价值2. 流动资产的保险金额 只承担
5、物化，不承担货币形态流动资产 可按流动资产最近12个月平均账面余额或最近账面余额9团体火灾险/企业财产险l保险费率的厘定1.影响费率厘定的因素财产种类占用性质危险程度大小损失率高低经营费用2.费率分类工业险费率：根据企业产品、原材料及生产中工艺处理的危险程度划分仓储险费率：仓储用途、储存的物资及可能损失风险大小普通险费率：除上述法人团体的火灾险业务（公园、学校、商店等），按建筑占用性质分级附加险费率：加收附加险保费。10团体火灾险/企业财产险l保险责任范围1. 与险种相关：一切险综合险基本险2. 可保责任范围 列明的自然灾害 列明的意外事故 “三停”引起的保险标的的直接损失被保险人I.三供设备
6、所有权II.责任范围内事故或灾害III. 保险标的靠三供设备正常存在 防止蔓延与合理施救造成的保险标的的损失 为减少保险标的损失采取的施救、保护措施支出的合理费用11团体火灾险/企业财产险l除外责任1. 保单包括除外责任的原因 避免承保”不可保”的损失:战争 避免承保可以避免的损失:故意造成的损失 排除重复承保: 汽车保险 排除对需要特殊处理的风险进行承保:锅炉爆炸 维持合理保费:基本险中的洪水2. 一切险,也有除外责任12团体火灾险/企业财产险l赔偿计算1.基本概念: 保险金额/保险价值/重置价值 保险价值: 固定资产出险时的重置价值/流动资产出险时的账面余额2.基本原则 全部损失: 赔付保
7、险金额, 但以重置重建价值为限 部分损失I.如保险金额大于等于保险价值, 按实际损失赔偿II.如保险金额小于保险价值, 按二者比例乘以实际损失赔偿，但不超过保险金额 施救费用在保险标的赔偿之外另算, 但有上限I.保险金额大于等于保险价值，施救费用最高不超过被施救保险标的的保险价值。II.保险金额小于保险价值，施救费用按保险金额与保险价值的比例计算，最高不超过被施救保险标的的保险金额。 残值一般归被保险人, 但从保险赔偿中扣除 代位追偿原则13团体火灾险/企业财产险l险种1.基本险2.综合险3.一切险4.机器损坏险 与财产险具互补性 承保责任范围在财产险中基本属免责范围 可单独承保也可作为附加险
8、承保5.附加险 利润损失险（营业中断保险）I.由于保险事故引起停业/停产/营业中断造成的毛利润损失II.毛利润损失=营业利润+约定的维持费用III.约定的维持费用：维持正常营业产生的费用，投保人提出后由保险人审查确定 盗抢险 第三者责任保险14例题l某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额700万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用20万元。这批财产在发生保险事故时的市价为800万元，问该保险属于不足额、足额还是超额投保？保险公司如何赔付？15例题l解：该保险为不足额保险，且为部分损失，应按比例赔偿方式。即：保险赔偿额（保险财产实际损失额施救费） （保险金额/保险价值）（
9、40020）700/800 = 367.5万 16案例某纸品加工企业投保财产险，保险金额480万元，其中：厂房及附属建筑300万元、机器设备80万元、存货100万元。在保险期间发生台风事故，造成附属建筑简易房屋顶被吹坏，设备、存货受不同程度损失，受灾后被保险人向保险公司提出索赔。经现场察看、损失清点，保险双方签订损失确认书，核定损失为设备维修保养费1.2万元、存货损失6.5万元、简易房维修费9万元。保险理赔人员审核索赔资料时发现，被保险人的房屋建筑系租用他人房屋，根据被保险人提供的租赁合同，相关条文显示承租人不承担因不可抗力造成的损失。17案例分析对房屋的损失形成两种不同的意见：一是认为被保险
10、人是房屋的使用人，使用人对保险标的同样具有保险利益，在发生损失后，应当得到赔偿。如果不能及时得到补偿，将影响到生产，其损失是显而易见的。二是认为被保险人虽然是房屋使用人，其对房屋确实有保险利益，但其保险利益是建立在对损失负有责任时其保险利益才存在，在对损失不承担责任时将不存在保险利益。18案例某工厂2005年3月30日与某保险公司签订了财产保险合同，保险期限从2005年4月1日起至2006年4月1日止，保险金额为50万元，并一次性缴纳了保费。2005年5月2日晚，该厂值班人员王某离厂同朋友吃饭并唱K直到第二天上午才返回工厂，结果发现工厂内财产被盗。经现场查勘损失约20万元。工厂之后向保险公司申
11、请赔偿。保险公司出示依据该保险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款的约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂认为应该赔偿，并将保险公司告上法庭。19案例l由于一场大雨，某地区变压器遭雷击损坏，并导致该地区停电，该地区内某药厂由于停电致使该厂冷藏库内的药品变质。该药厂投保了企业财产保险，便立即向保险公司报案，并根据企业财产保险条款关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失，也负责赔偿”的规定，提出了赔偿的要求。20家庭财产保险l普通家庭财产保险以城乡居民为保险对象，自愿投保，业务分散
12、，额小量大，险种设计较为灵活1.保险标的 房屋及其附属设备 房屋装修 室内财产2.保险责任范围 火灾、爆炸； 台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。 空中运行物体坠落、外界物体倒塌； 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要、合理的费用21家庭财产保险3.责任免除下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿：被保险人及其家庭成员、雇佣人员、暂居人员的故意或重大过失行为；战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、没收、征用核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；地震及次生灾害；家用电器因使
13、用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁；保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损；未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的损失其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。22家庭财产保险4. 保险价值: 出险时重置价值/实际价值(室内财产无此项)5. 保险金额: 投保人根据财产实际价值确定室内财产按保险金额百分比确定，室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30
14、%，家具及其他生活用具占30%。6. 赔偿处理 保险金额等于或高于保险标的出险时实际价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过出险时实际价值 保险金额低于保险标的出险时实际价值时，按实际损失乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿 室内财产不按比例, 在保险价值范围内按实际损失赔偿 被保险人所支付的施救费用,按实际支出另行计算，最高不超过被施救保险标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿。23家庭财产保险l还本型/理财型家庭财产保险1.投保人缴纳保险储金, 而不是保费，间接缴费2.期满还本3.保险责任期限较长4.目前已不再开展此类业务l主要附加险1.附加盗抢险2.附加家用
15、电器用电安全险3.附加现金首饰盗抢险4.附加水暖管爆裂损失保险24案例分析l1999年5月，刘某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，刘某的母亲从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于高压锅的排气孔被绿豆堵塞，致使锅内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，刘某向保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。25案例分析l第一种观点认为保险公司不应赔付。高压锅是被保险人违反安全操作规定造成爆炸的。刘母在使用高压锅前没有检查排气孔和限压阀是否有堵塞现象，也没有注意调节温度，这是爆炸的直接原因，保险公司理应拒赔。
16、l第二种观点认为应该部分赔付。高压锅不能自动重开排气阀，证明高压锅本身有缺陷，对因此造成的损失，属除外责任。但高压锅爆炸造成的煤气灶损毁则是意外损失，保险公司应予赔付，对于高压锅的损失，被保险人应向生产厂家索赔。l第三种观点认为，保险公司应该全赔。刘某的财产损失及其母所花医疗费，均是由爆炸风险造成的，保险公司应全部赔付。26运输保险现代保险的起源，财产险的重要部分l运输保险的分类1. 机动车辆保险2. 船舶保险3. 航空保险4. 货物运输保险l运输保险的基本特征1. 标的非固定, 而是处于运行状态2. 出险地点多在异地3. 通常与第三方相关27机动车辆保险l以机动车辆本身及第三者责任等为保险标的的运输工具保险l主要特征1.危险的不确定性和难测性：车辆流动性大，行程不固定2.可保利益的扩大：无所有权要求，驾驶员合格且经被保险人同意即可3.维护公众利益：保障事故中受害方的经济补偿28机动车辆保险l主险1.车辆损失险2.第三者责任险3.车上人员责任险4.盗抢险l附加险(endorsement/rider)1.玻璃单独破碎险2.自燃损失险3.新增加设备损失险4.车身划痕损失险5.发动机涉水损失
