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1、第七章 人身保险组训上岗培训第一节 人身保险概述第二节 人寿保险第三节 意外伤害保险第四节 健康保险课程大纲第一节 人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人寿保险的种类一、人身保险的定义 人身保险以人的生命或身体为保险标的保险。 当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。 当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。二、人身保险的特征 （一）人身风险的特殊性（相对稳定）（二）保险标的的特殊性（生命和身体） 1、无法用货币衡量2、标准体（健体）：死亡率标准死亡率；按标准费率承保次标准体（次健体或弱体）：死亡率标准死亡率；不按标准费率承保:1
2、)加收保费；2)降低保额；3)限制给付 （三）保险利益的特殊性 1、产生而言：人与人的关系2、量的限定而言：一般是无限，但债权人对债务人以债权金额为限3、时效而言：注重的是订立合同时具备保险利益 二、人身保险的特征 （四）保险金额确定的特殊性（结合需要程度和缴费能力确定）（五）保险合同性质的特殊性（大都是给付性合同，不存在比例分摊和代位追偿）（六）保险合同的储蓄性（均衡保费危险保费储蓄保险）（七）保险期限的特殊性（长期性）三、人身保险的种类人寿保险 人身意外伤害保险普通意外伤害保险特定意外伤害保险(特定时间、特定地点、特定原因)健康保险医疗保险疾病保险失能收入损失保险护理保险死亡保险生存保险两
3、全保险人身保险人身保险特重要,保障寿命和身体七大特征要记清,三种分类多练习测试一1、人的生命是一个抽象概念，当其作为保险保障对象时，其存在状态是（ ） A、伤残或健康 B、死亡或生存 C、年老或衰老 D、疾病或伤害2.若某人向保险公司购买一份保险金额为10万元的养老保险，则根据保险原理该保险属于（）A 、定值保险 B、 定额保险C、 损失保险D 、共同保险3.丈夫为妻子投保死亡保险一份，五年后夫妻离婚，则离婚后保险合同的效力状况是（） A 、立即失效 B、 自动解除 C、 继续有效 D、 中止效力4、某定期死亡人寿保险合同的被保险人于宽限期内死亡，则保险人承担的责任是（ ）A、退还保险费，且不
4、扣手续费 B、扣除手续费后，退还保险费C、给付全额保险金 D、给付保险金，但扣除当期应交保费第二节 人寿保险一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价 一、人寿保险的种类 （一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险 （一）普通人寿保险死亡保险定期寿险:终身寿险:普通终身死亡限期缴费终身（交纳一定年限或者是交到某一年龄）趸缴终身保险生存保险两全保险（生死合险）将定期死亡和生存保险相结合储蓄性级强纯保费危险保费：保险期限内死亡储蓄保费：逐年形成责任准备金（二）年金保险（养老保险，氛围个人、团体和企业年金）划分标准年金种类缴费方式趸缴、期缴
5、被保人数个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动定额、变额（随投资收益率变化）开始给付日期即期、延期给付方式终身、最低保证、定期生存年金保险的种类：（三）简易人寿保险1. 特点：2. 低保额、免体检、缴费期限短3. 保额有一定限制4. 等待期、削减期保费略高原因:1. 免体检造成死亡率偏高2. 业务琐碎附加管理费高3. 失效比率较大、成本高防止逆选择采用等待期和削减给付制度（四）团体人寿保险定义：用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的团险。特征：1.风险选择对象： 团体2.使用团体保险单（投保团体是保单持有人即每个被保险人一张保险证）3.成本低：减少了代理人的佣
6、金支出，节约了公司管理费用4.保险计划灵活5.采用经验费率根据风险程度不同，分别制定费率投保团体的条件限制：合格团体能正常工作的在职人员（已退休人员不应参保）限制投保人数保额的限制（同一确定法和分类确定法）保费双方承担 不低于75%参保保费雇主承担 100%参保（五）新型人寿保险1.分红寿险2. 投资连结保险3. 万能寿险分红保险、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品、分红保险产品的主要特征：（）保单持有人享有经营成果（）客户承担一定的投资风险（）定价的精算假设比较保守（）保险给付、退保金中含有红利、分红保险保单的红利（）利源：利差益
7、（损）、死差益（损）、费差益（损）（）红利分配:原则（公平性及可持续性）比例方式（现金和增额红利）分红保险另外，需要了解：1、分红保险的保单持有人 即享有保险合同利益及红利请求权的人。2、分红保险、非分红保险以及分红保险产品及其附加 的非分红保险产品必须分设账户、独立核算。3、分红保险 采用固定费用率的，其相应的附加保费收入、佣金、管理费用支出，不列入分红保险账户；采用固定死亡率的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付不列入分红保险账户。投资连结保险、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品、投资连结保险产品的主要特征：（）投资账户设置：设置单独的投资账户（不得存在
8、债务、债权关系，投资账户可以是外部现有，也可以是公司内部的）（）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任, 死亡保险金额设计的两种方法（）保险费：交费机制具有灵活性（保险费假期）（）费用收取：相当透明投连险 、我国投资连结保险的特点1、必须包含一项或多项保险责任2、保单价值根据每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定3、每年至少确定一次保单的保险保障4、每月至少确定一次保单价值5、投连账户与其他资产或投资账户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。万能保险、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（）万能寿险的缴费灵活（）万
9、能寿险的经营透明度高（）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性、万能保险产品的主要特征：（）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用二、人寿保险常用条款1.不可抗辩条款（2年）2.年龄误告条款（多退少补）3.宽限期条款（60天）4.中止、复效条款（60天和2年）5.自杀条款（2年）6.不丧失价值任选条款7.保单贷款条款8.自动垫缴保险费条款（一）不可抗辩条款 1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险
10、人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知(如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效 或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利 （即：约束保险人）。3、适用范围：我国主要适用于所有条款4、运用范围：合同成立时或合同复效时。（二）年龄误告条款1. 真实年龄不符合投保规定 处理方法：2. 真实年龄符合投保规定处理方法：不解除合同 调整保费/保额年龄不实，少缴保费（即：真实年龄投保年龄）调整给付金 补交保险费年龄不实，多缴保费（即：真实年龄投保年龄） 退还多收保费2年内解除合同 扣手续费后退保费2年后不得解除合同 调整保费/保额 保险法第54条（
11、三）宽限期条款 保险法第58条1、宽限期：自应缴保费之日起计算60日止。 合同效力中止（即：暂时失去法律效力保单失效）2、后果 按合同约定的条件减少保险金额3、适用范围：采用分期缴费方式中的续期缴费寿险合同。（四）中止、复效条款 保险法第59条1、基本内容：寿险合同履行的过程中，在一定的期间内，由于 失去某些能够要求的必要条件，合同失去效力，称为中止； 一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复 原来的效力，称为合同复效。2、复效期：我国规定为二年。3、未达成协议的处理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年内，双方未达成协议， 保险人有权解除合同。（五）自杀条款 保险法第66条1
12、、基本内容：（1）合同生效一定时期（我国规定为二年）内，被保险人自杀死亡属责任免除，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外。（2）合同生效一定时期（我国规定为二年）后，被保险人自杀死亡属保险责任。2、处理方法：2年内自杀死亡，不承担保险责任，退还保险单的现金价值。2年后自杀死亡，承担保险责任，按合同给付保险金。3、承担保险责任的时间限制：合同成立之日起或合同复效之日起二年后。（六）不丧失价值任选条款基本内容：分期缴费的寿险合同，当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时，保险单项下已经积存的责任准备金，投保人可以任意选择处理方式：1、申请退保。体现为现金返还2、改为交清保险单。 即：原保险单的保
13、险责任、保险期限均不变，保险金额相应的降低，此后不再缴保费。3、改为展期保险单。 即：原保险单改为保险金额不变的死亡保险，而保险期限相应缩短。4、投保人可以在投保时或保费宽限期满前书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保费时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫交7-26（七）贷款条款1、基本内容：投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险合同的保险单，作为质押，在现金价值数额内，向保险人申请贷款。2、贷款金额以低于保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。3、投保人应按期归还贷款并支付利息。4、如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣还贷款本息。5、当贷款本息达
14、到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。（八）自动垫缴保险费条款1、基本内容：人寿保险合同生效满一定期限（一般为1年或2年）后，如果投保人不按期缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。2、当垫缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行终止。3、权力的取得：必须经投保人书面委托同意，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。三、人寿保险的定价（一）人寿保险定价的基础 人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是寿险业务开发的重要组成部分。定价假设比定价方法及公式重要得多人寿保险保费纯保费： 预定死亡率和预定利率附加保费：经营过程中一切费用开支 1、影响定价假设的因素经济
15、和社会环境：投资收益率、人口及其结构变化等公司的特点市场的特点产品的特点（均衡、递减、自然）2、人寿保险的定价假设死亡率假设：不同公司存在一定差别（国民生命表、经验生命表）利率假设失效率假设：保单年度、投保年龄保单类型、保额、被保险人性别、缴费方式费用率假设平均保额：平均保额1.5-1.75 （二）人寿保险的定价方法 1、营业保费法：最常用的一种方法，由纯保费和附加保费构成2、营业保费等价公式法：（1）基本公式：营业保费精算现值=未来保险给付、费用和利润的精算现值（2）人寿保险费的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（3）优点：只进行有限计算 缺点：没有表明每个保险年度利润的变化，没有考
16、虑是效率单重模型3、积累公式法：（又称为资产份额定价法）4、根据利润指标进行定价：目前经常使用的方法 （三）人寿保险的责任准备金、寿险责任准备金的含义：保险人为将来发生的债务而提存的资金，或是说保险人还未履行保险责任的已收保费。 自然保费和均衡保费均衡保费自然保费自然保费的弊端：（）年老时无法缴费，削弱了人寿保险的社会效益（）容易出现逆选择、寿险责任准备金的计算理论责任准备金过去法：用过去所交付的纯保费的终值减去过去给付保险金的终值未来法：用将来保险金给付的现值与未来 可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金。实际责任准备金（也称修正准备金） ：在修正纯保费的基础 上计算而得到。1.人寿保险费的三要素是（ ） A、预定损失率、预定利息率、预定费用率 B、预定死亡率、预定利息率、预定费用率C、预定死亡率、预定损失率、预定费用率 D、预定死亡率、预定利息率、预定损失率2.按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为（ ）A、自然保费 B、均衡保费 C、平准保费 D、营业保费3.理论责任准备金的计算方法有（ ）A 、过去法和将来法 B、过去法和未来法 C、修正准备金和实际准备金 D、修正准
