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1、 本科学年论文题 目： 云南省中小企业融资问题分析 所在学院： 工商管理与旅游管理学院 专业班级： 2008级财务管理班 指导教师： 倪向丽 姓 名： 朱仙桥 学 号： 20081040066 日 期： 2011年6月15日 摘要近年来，中小企业已成为云南省经济增长的主要动力，在增加税收、技术创新、吸纳就业、体制转轨、扩大出口等方面发挥的作用越来越大。但是由于自身规模小、实力弱、信用等级低，经营管理混乱，财务制度不健全等内部原因，以及银行业资金投向偏重大企业，贷款门槛高，政府的扶持力度不够，社会担保体系的缺乏，金融市场的不完善，社会环境的制约等外部原因使得吉林省中小企业融资难，同时也制约了中小
2、企业的发展，进一步影响了云南省经济的增长。为此，只有培育中小企业的核心竞争力，降低风险、提高信用等级，采取科学的管理方法和规范的财务制度，以增强银行业对中小企业贷款的信心和热度；同时加强政府的扶持力度，健全中小企业信用担保体系，才能解决云南省中小企业融资难的问题。关键词：云南省 中小企业 融资困难 信用 目录引言：2一、云南省中小企业的融资现状3（一）资金紧缺的中小企业比重较高。3（二）金融机构对中小企业的融资额度偏小。3（三）中小企业融资渠道相对狭窄，资金缺口较大4（四）直接融资方面,准入门槛过高，间接融资困难重重5二、制约我省小企业融资的主要因素6（一）企业自身因素7（二）外部因素8（一）
3、银行方面的原因。8企业个案：背靠金矿还是贷不到款9（二）缺乏一个完善的担保体系，中小企业融资服务的担保体系不健全。9案例：担保公司：风险太大挤压盈利空间9（三）政府扶持力度不够10三、解决我省中小企业融资难的几个途径10（一）、企业的自救之路101、要增强内生力、诚信力102、增加企业信息透明度、加强信用环境的建设10（二）完善融资信用体系111、构建融资服务平台，创新融资服务模式112、大力发展地方性中小金融机构113、建立信用担保机构，健全对中小企业融资的信用担保体系建设完善的信用担保体系12（三）采取多种融资方式 拓展融资渠道12（四）政府应加大对中小企业的财政补贴，实行税收优惠14结语
4、14参考文献：14引言：今年来，云南省中小企业发展迅速，目前，我省的企业总数已接近10万家，其中，绝大部分是中小民营企业，它们是拉动经济增长的重要力量，在社会经济的发展中占有举足轻重的地位。然而，我省的中小企业融资困难，良方难觅，已严重制约了它们的发展。一、云南省中小企业的融资现状 （一）资金紧缺的中小企业比重较高。近年来，随着煤电油运等要素价格持续上涨，中小企业资金需求不断加大，加上产品市场竞争日趋激烈，一些中小企业的销售压力逐步增加，大量流动资金沉淀在生产环节，应收账款增多，存货占用资金上升，造成企业资金紧张的现象比较严重。据不完全统计，我省规模以下工业企业有36.6%的中小企业认为资金紧
5、张，其中有5.2%的中小企业认为资金十分紧张，根本得不到银行的贷款；认为基本得到银行贷款，但不能满足资金需求的中小企业为57.9%，只有5.5%的中小企业认为基本满足资金需求。 云南省经济委员会副主任许坚06年在“云南金融生态环境与信用体系建设论坛”上的讲话（二）金融机构对中小企业的融资额度偏小。由于当前中小企业的直接融资渠道十分狭窄，中小企业很难进入资本市场直接融资，金融机构贷款依然是中小企业最希望获取的融资方式。然而由于中小企业净资产大多数都偏低，一般缺少足够的抵押资产，而寻求担保又较困难，因此很难符合金融机构贷款条件。据调查，我省规模以下工业企业只有37.4%的企业获得金融机构贷款，从贷
6、款金额来看普遍不高。贷款金额在100万元以上的企业占13.0%，其中，300万元以上的占3.5%；贷款金额在50-100万元的企业占15.3%；贷款金额在50万元以下的企业占71.7%，其中10-50万元的占38.2%，5-10万元的占20.6%，5万元以下的占12.9%。 云南省经济委员会副主任许坚06年在“云南金融生态环境与信用体系建设论坛”上的讲话（三）中小企业融资渠道相对狭窄，资金缺口较大据调查，我省规模以下工业企业由于资金紧缺，企业的生产经营受到严重制约。有62.1%的企业认为由于资金短缺而影响企业的正常营运和发展，这些企业中有41.8%的企业认为影响流动资金周转，有32.1%的企业
7、认为影响企业扩大规模，有12.9%的企业认为设备无法更新，还有9.7%的企业认为无法进行产品更新。民营企业大多是靠自我积累，自我筹资发展起来的，因此，与资产负债率总体较高的国有企业相比，民营企业的内源性融资占比相对较高。 云南商务之窗云南支持中小企业融资还是那“20%（四）直接融资方面,准入门槛过高，间接融资困难重重 目前,我国资本市场还很不完善,大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金，由于入市门槛过高使中小企业很难进入。相对于大企业来说 ，中小企业规模小，自有资金不足，抗市场风险能力较弱，企业信用相对薄弱，没有足够的资本信用等级，这就造成了没有足够和可靠的第三方担保，其间接融
8、资也困难重重。中小企业银行贷款难是一个客观事实。在我国企业向银行申请贷款必须提供抵押、质押等担保，信用贷款只在极少的场合对极少的企业适用。商业银行尤其是国有四大商业银行出于安全性和效益性的考虑，往往将90的资金集中投向数量不足5的AA级以上的大型优质企业，中小企业根本无法得到有效的信贷。 二、制约我省小企业融资的主要因素我省中小企业融资难的问题，尽管各级政府都非常重视，银行等金融机构也采取了很多措施，中小企业融资难的问题仍未得到根本解决。目前，云南省中小企业信用担保体系建设中依然存在与银行合作机制不畅；办理抵押（质押）登记不顺，中小企业反担保物的抵押（质押）登记制度亟待完善；担保资金补充机制尚
9、未建立，担保机构发展能力亟待加强等问题。 根据我委统计，2005年全省中小企业需要新增融资总量为563亿元，通过各种渠道融资后还有缺口286亿元。各市州上报的155个重点建设项目总投资为74亿元，已落实48亿元，还有缺口26亿元。 云南商务之窗云南支持中小企业融资还是那“20%中小企业融资难的主要原因是以下几方面： （一）企业自身因素一位业内人士表示，其实在中小企业的发展问题上，银监会及相关部门给予了很多帮助。哪怕银行业在今年信贷规模缩减，资金面不宽裕的情况下，银行业还是转移部分资金给中小企业。但是我省小企业的的弱质性和承受利率水平低，很难做到小企业信贷投放的增速高于全部贷款增速。1、我省中小
10、企业发展规模小，总量低，管理基础薄弱，制度不够健全。处在资本积累的初创和起步阶段，整体处于中下游水平。我省中小企业集中于化工、煤炭、建材、小水电、有色金属、钢铁等矿产资源开发行业以及农业种植、养殖及农产品开发和商业流通服务行业，低附加值企业多，科技含量不高，技术装备差，创新能力弱，优势产业、优质企业、优秀的高新技术不足，可供银行信贷选择的余地较小，一定程度上限制了银行中小企业贷款的增长，形成了“难贷款”。2、中小企业底子薄，自有资本金不足，多数企业内部管理也不规范，缺乏健全的财务制度，而对这样一批企业，银行无法判断企业的经营前景，不得不采取十分谨慎的信贷政策；二是多数企业缺乏足够的抵押物，而相
11、当多的企业财产有限，可用于抵押的资产不多；三是极少数企业诚信意识较差，抽逃资金、拖欠帐款、逃废银行债务的情况时有发生，影响了中小企业整体形象，因而银行对其视为“高风险区”和“缺乏信用单位”，在贷款时给予限制。3、 我省一些中小企业经营管理水平低，市场竞争力差，抗风险能力弱，生存周期短。小企业的先天不足和我省的特定现状，导致我省小企业贷款违约风险相对较高。 据记者了解，2009年末，全省单户授信小于500万元的小企业不良贷款比例相当高，将近全省银行业金融机构不良贷款比例的4倍。其中个别银行小企业不良贷款比率高达百分之十几。不良贷款比率高不仅直接增加拨备，减少收益，影响个人利益，而且今后业务拓展会
12、因规定而受到限制，形成长期负面影响。 （二）外部因素（一）银行方面的原因。一是宏观政策调整，导致银行信贷政策趋紧。国家实施宏观调控政策以来，商业银行对中小企业贷款标准的掌握上偏于严格，信贷审批权限上收，层层报批使得审批更为严格，审批否决率很大，致使中小企业贷款难度增加；二是一些商业银行实施战略调整，有的银行部门信贷资金逐步向大城市、大企业、大项目集中，削弱了对县域为主的中小企业金融服务，且商业银行正逐步退出县域经济不发达地方，致使县级金融机构种类单一，数量偏小，金融服务品种偏少，一些金融机构缺乏为中小企业服务的激情；三是银行审批权限上收后贷款审批环节增加，手续繁锁、成本加大、收费高、时间长、不
13、适应中小企业贷款“短、频、快”的特点；四是融资成本高，据了解抵押物交纳的各种费用，加上利息，一般都要上浮30-50%，再加评估费、咨询费等，融资成本一般都在12%左右。企业个案：背靠金矿还是贷不到款 云南网：云南构建中小企业融资信用担保体系解贷款难题 “有钱男子汉，无钱汉子难。”云南省福仁矿产开发在柬埔寨有两个金矿，据探测产量在20吨左右，开采需要几个亿。但公司董事长李树功将所有的固定资产全部抵押只能向银行拿到贷款100万元左右，距上亿元的开采费用相差“十万八千里”。而在银行贷款中，有色金属贷款却不在抵押或质押的范围。无奈的李树功只能放弃一个人开采，而选择和其他人合作共同开采。像这样受融资难困
14、扰发展的中小企业，在云南省不在少数。 （二）缺乏一个完善的担保体系，中小企业融资服务的担保体系不健全。在信息缺乏的情况下，为了减少坏帐率，我国商业银行已普遍推行抵押、担保制度，不少中小企业处于起步和积累发展阶段，不仅信用等级低，再加上我省的担保体系建设才刚开始起步，自身实力不雄厚，难以应对众多企业庞大信贷的现状。目前全省有110多家担保机构，注册资本19.3亿元，有三分之一的担保机构从成立到至今没有开展担保业务。其中，国有及控股的政策性担保机构16家，除少数几家为政府的基础设施建设提供担保外，并未为中小企业融资提供担保服务，多数担保机构得不到银行的认可，从而造成了大多数中小企业难以从银行融到资
15、。案例：担保公司：风险太大挤压盈利空间 作为云南2004年成立的第一家融资担保公司，云南瀚基融资担保副总经理黄涛认为，云南省发展到现在的近200户融资担保公司，部分不具备企业法人担保资格、没有开展业务；还有一部分是开展业务、但对担保行业的金融特性认识不足，财务风险管理体系不健全，业务开展被动。“通常5倍之内的放大倍数对商业化担保公司而言是致命的。”黄涛说，商业性担保业务中，较低的放大倍数在1%2%的担保费率面前，商业担保公司的收益很难覆盖其代偿风险。这不仅扼制了担保公司的盈利空间，甚至也危及了其生存。事实上，很多担保公司仅是源于一单的担保代偿便会大伤元气。目前国内担保公司在与银行的合作中处于相当被动的地位，银行门槛较高，条款苛刻，如发生代偿由担保机构承担全部责任，银行直接扣划。 （三）政府扶持力度不够政府支持不足，对中小企业的地位，国家对此有很清楚的认识，中小企业在保证就业，促进农民增收，甚至在
