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1、.研究性学习-投资人寿保险和投资银行的分析与比较学科：数学 研究小组：周锦程小组 成员：周锦程一人寿保险与投资银行的比较随着人民生活水平的不断提高,城乡居民手中可供支配的闲余资金逐渐增长；另一方面,各类保险也在不知不觉中进入人们的生活。如何把手中的资金合理地进行各种投资,成了一件棘手的事情。我们对人们最常见的投资方式储蓄与新兴的投资方式可能大多数人还不是十分了解保险进行浅层次的比较。a为了便于比较,我们给出人民银行现行的人民币存款利率不含利息税和中国人寿保险公司子女教育保险B。下面是分别是它们的费率表：1、 人民银行现行存款利率表：存期人民币活期0.72通知存款1天1.087天1.62整存整取
2、1个月3个月1.716个月1.891年1.982年2.253年2.525年2.79整存零取零存整取存本取息1年1.713年1.895年1.98定活两便*协定存款1.442、中国人寿保险公司子女教育保险B费率表与简介：保险金额：10000元货币单位：人民币元投保年龄年交保费趸交保费0590836316348565268387723740898448069202588294246971965271078988581208101249130310369101489106201117321087612206011139132528114091432511168515451311969166510122
3、6017-12558子女教育保险B产品特色： 1.具有豁免条款。 2.18-21周岁年领教育金。 3.定期保险。投保范围： 0至14周岁。保险期限： 至21周岁。交费方式： 趸交或年交至17周岁。保险责任： 在本合同有效期内,本公司负下列保险责任： 一、被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。 二、被保险人身故,本公司退还保险单的现金价值,本合同终止。 三、投保人故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起,若被保险人生存,本公司于每年的生效对应日,按基本保额的5%
4、给付成长年金,直至被保险人21周岁的生效对应日为止。 若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内,从其身故或被确定身体高度残疾之日起,免交以后各期保险费,本合同继续有效。附注：1、趸交和期交保险的两种缴费方式：趸交是投保时一次交清保险费。这种缴费方式从缴费总额来看,较分期缴费要便宜得多。 2、存款利率不包括20%的利息税。下面我们以上面的这个险种来比较投资银行和投资保险的优劣 案例1假设A在女儿出世时买了一份子女教育保险B,则根据条款,一共缴费年限为18年,共需款59018=10620元。 根据条款,被保险人生存至18、19、20、21周岁的生效对应日,本公司每年按基本保额的30%给付教育保险金
5、。在被保险人21周岁的生效对应日给付教育保险金后,本合同终止。即共得款额1000030%4=12000,共得益S=12000-10620=1380元若将这10620投资银行,则由于10620元是分18年存入,需要用到分期付款中有关计算参见人教版高一上数学教材的知识。这部分款额分两个阶段计算： 第一阶段：前18年,以每期590元每期利率1.98%共18期做分期付款：此部分共计款额 S2=5901+1.0198+1.01982+1.019817 =12610.92元考虑到利息部分还要利息税,因此实际款额为S3=10620+1990.9280%=12212.73元 第二阶段：受保人18岁21岁这四年
6、中,款额S3继续在银行做定期整存整取,考虑银行制订利率的原则,因此存3年取出再存1年为最优方案。考虑到利息税,因此到21岁时收益S4=12212.73 =13156.51元实际收益S5=13156.5110620=2536.51元S与S5比较相差S5S=2536.511380=1156.51元 S5是S的183.8%,应该说两种投资渠道的收益相差很大！但若考虑到18岁得到的1000030%=3000元还可以进行其他渠道的投资,为简便起见,不妨设这3000元存入银行,存期为3年,考虑到利息税,则共得收益T1=30001+2.52%380%=3181.44同样.19岁得到的3000元实际收益T2=
7、30001+2.25%280%=3108.0020岁得到的3000元实际收益T3=30001+1.98%180%=3047.52因此,到21岁时实际得益S1= T1+ T2+ T3+300010620=3181.44+3108.00+3047.52=12336.9610620=1716.96则S5 -S1=2536.51-1716.96=819.55元S5是S1的147.7%,应该说两种投资渠道的收益相差也比较大！案例2 若B在女儿9岁时听取保险推销人员介绍才可是为女儿购买了一份子女教育保险B,则根据条款,有两种选择：1、趸交保费10369元；2、每年交1303元,从9周岁交到17岁,共9年。
8、下面考虑两种方案的异同：若选方案1：则得益S=12000-10369=1631元若将趸交款10369元投资银行,则13年存5+5+3年后本利和为 S2=103691+2.79%580%1+2.79%580%1+2.52%380% =13587.40元本利和S3=13587.40-10369=3218.40元同样考虑保险收益的再投资,则实际收益 S1=12336.96-10369=1967.96元由上分析知道： S3远大于S1,是S1的164%若选方案2： 则得益S=12000-13039=273元 若将这13039=11727元投资银行,则由于10030元是分9年存入这部分款额分两个阶段计算：
9、 第一阶段：前9年,以每期1303元每期利率1.98%共9期做分期付款：此部分共计款额 S2=13031+1.0198+1.01982+1.01988 =12699.99元考虑到利息部分还要利息税,因此实际款额为S3=11727+2699.9980%=12505.39元第二阶段：受保人18岁21岁这四年中,款额S3继续在银行做定期整存整取,考虑银行制订利率的原则,因此存3年取出再存1年为最优方案。考虑到利息税,因此到21岁时收益S4=12505.39 =13471.78元实际收益S5=13471.7811727=1744.78元同样考虑保险收益的再投资,则实际收益 S1=12336.96-11
10、727=609.96元由上分析知道： S5远大于S1,是S1的286%附注：公式1：分期付款公式 S总款额 A每期所付款额 p%期利率 n期数 按复利计算公式2：考虑利息税下银行存款本利公式 S税后收益 A本金 p%年月利率 q%利息税率 利息税率一般为20%几点说明1、 投保的基本保额应该为以10000元为基数,也就是说一份保险,不过你投保的方式如何,缴费方法不同,基本保额不变；2、 关于投资银行时候,年份较长时该如何选择,我们请教了有关方面的专家和银行工作人员,基本确定储蓄时间越长越得益,如10年我们一般存5+5年,13年存5+5+3年；3、 关于利息税的结算方式,活期一般三月一结算,定期
11、一般到期再结算；4、 上面的比较为理想化状态,不考虑发生意外和一切手续费等等。我们的发现最大的发现是纠正了保险不划算,保险一定比存银行亏的错误观念。出乎我们意外的是：案例1中当我们考虑了保险收益的再投资以后,比我们预想的与投资银行的收益的比较要小,这是我们在开展课题研究前没有想到的！也与平时周围人的习惯观念和错误导向的影响有关！下面我们把几种结果列表比较了一下,并从中得出一些肤浅的认识,希望大家指正：趸交期交银行投保区间备注案例11716.962536.510-17案例21967.96609.961744.789-17*3218.40*案例2采取趸交时投资银行收益 单位：元1、 从中长期来看,
12、投资保险不比投资银行收益小从上表上看到,如果选择0岁期交,结合其他投资方式,会使收益达到最优化,比投资银行还略高2%,但中长期保险周期长,要有一定的经济实力做后盾,若中途因经济原因退保,则损失较大。另一方面,银行利率的多次下调也是投资保险相对较受益的客观因素,因此中长期保险该受到政策法规,社会经济发展的稳定性等多种制约。2、 若中途参加保险,则所需费用较0岁期交多,因此,应早做决断,以免遭受损失。3、假如中途参保,则因根据自身条件选择是趸交还是期交。选择趸交比选择任何其他期限的期交方式都要少交不少保险费,对于一些收入不稳定的客户来说比较适合。比如做生意的,在旺季可能几天就能赚几万块,遇到淡季可
13、能一个月也挣不了多少钱。有时还会遇到资金周转问题。因此选择在手中有钱时投保并一次交清保险费,这样既省钱又可以省去以后每年交保费的麻烦。而一般的工薪家庭可能就不太适合趸交,因为都是按时领工资,手头不可能一下子拿出那么多钱,因此最好是选择期交。4、短期内投资保险收益明显不如投资银行,因此投资短期险种应该选择包本大多数险种险种。5、投资保险有一个最大的好处：保障功能。大部分保险实际上都侧重于这个保障功能,如上述险种中提到：投保人故或身体高度残疾,从投保人身故或被确定身体高度残疾之日起,若被保险人生存,本公司于每年的生效对应日,按基本保额的5%给付成长年金,直至被保险人21周岁的生效对应日为止。 若投保人身故或身体高度残疾发生于交费期内,从其身故或被确定身体高度残疾之日起,免交以后各期保险费,本合同继续有效另外,保险还有计划性强,半强制性的储蓄的优点。总之,我们要根据自身的经济状况,合理选择险种,打理好自己家的小金库。二保险公司制定缴费表的依据我们去保险公司投保,发现同一个险种往往有许多种不同的缴费方式,每一种缴费方式不仅单期款额不同,总付款额也往往不同,保险公司往往每一个险种列出一份费率表,那么,费率表是怎么制订出来的呢？我们以中国人寿保险公司子女教育保险A为例来具体分析：中国人寿保险公司子女教育保险A费率表保险金额：10
