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1、浅析阿里金融小额贷款模式存问题及对策,金融学专业浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 摘要近十年来，我国的电子商务发展快速，以阿里巴巴为代表的平台大大地变更了商业模式。阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。目前针对该方面的探讨还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展探讨。在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。本文将阿里小贷作为探讨的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题绽开探究。本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景
2、、意义及其他作者所做的相关探讨；其次部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发呈现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不行控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。关键词：阿里金融小额贷款模式资金来源风险限制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the busines
3、s model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study t
4、he problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its ex
5、istence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan
6、 model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a
7、summary of the full text. Key words : Ali financeMicrofinance modelSource of fundsRisk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1 引言 . 1 1.1 选题背景及意义 . 1 1.2 文献综述 . 1 2 阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 . 2 2.1 阿里小贷发呈现状 . 2 2.2 阿里金融小额贷款模式 . 3 2.2.1 阿里小贷的运作模式 . 3 2.2.2 阿里小贷的目标客户. 5 2.2.3 阿里小贷的产品分类 . 5 2.2.4 阿里小贷的资金来源 . 6 2.2.5
8、 风险限制管理 . 6 3 阿里金融小额贷款模式存在的问题 . 7 3.1 有效资金来源不足 . 7 3.2 贷后风险限制实力弱 . 7 3.3 违约风险较高 . 8 4 阿里金融小额贷款模式发展对策 . 8 4.1 扩大有效资金来源 . 8 4.1.1 加强金融机构合作 . 8 4.1.2 加强业务创新力度 . 8 4.1.3 开发资产证券化产品 . 9 4.2 提高风险限制实力 . 9 4.2.1 构建风险评估体系 . 9 4.2.2 实施贷后动态监控 . 9 4.2.3 接入央行征信体系 . 10 4.3 应用大数据分析，降低违约风险. 10 5 总结 . 10参考文献 . 11 致谢
9、. 1211 引言 1.1 选题背景及意义 在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了特别重要的作用。小微企业支持整体经济的健康发展，其作用不亚于经济毛细血管。然而，事实上，小微型企业没有健全的治理结构，缺乏透亮和公允的财务报告，缺乏房地产等抵押品以及财务资金不足，难以有效解决中小企业融资困难。我国迫切须要建立一种新型有效的金融机制以支持传统金融机制。在此市场需求下，随着阿里巴巴十多年平台交易数据的积累和互联网技术的应用，阿里巴巴集团成立了阿里小贷公司，为小微企业供应便利快捷的贷款服务。作为网络小额贷款的领军者，阿里集团已经形成了一个完整的信用体系，具有无与伦比的数据优势和平台优势。阿里
10、小额贷款公司基于精确的定位技术，快速的贷款流程，低廉的业务成本以及大大削减贷款逆境，为平台上的电子商务公司供应贷款服务。阿里的小额贷款使中国的金融服务更加多样化，它利用电子商务平台，通过互联网思维解决金融问题。对于大多数中小企业来说，这种方法更有效、更敏捷。与传统银行相比，它开拓了一个具有差异化比较优势的全新渠道，这种重要的金融服务方法确定会使更多小微企业受益。1.2 文献综述 关于小额贷款的问题，目前的探讨比较多，其中主要以中小企业融资逆境和小额贷款公司的可持续发展探讨为主，在该方面，阿里金融和电子商务探讨中心对阿里小贷的经营现状及经营模式做出了介绍1，2 。针对本文的探讨方向，也有不少学者
11、提出了以下几个观点：针对阿里小贷金融模式的探讨。运作模式方面，赵洪江，陈林（2022）从信息环境和贷款技术创新的角度分析了阿里小额贷款模式，提出通过电子商务交易平台，第三方支付平台和云计算平台的协调与合作，形成了阿里小额贷款模式3 。蔡善玉（2022）认为数据和网络是阿里模式的基础与核心。阿里小贷利用阿里巴巴在互联网技术客户资源方面的优势，通过信用数据以及行为数据辅以第三方验证确认客户信息的真实性。同时，阿里小贷通过互联网云计算，降低了小额贷款的风险4 。凌越（2022）对阿里小贷的运作模式进行分析，认为阿里小额贷款业务流程可分为贷款申请、贷款审核、贷款发放、贷款回收和管理四个部分5 。目标客户方面，柏儒钰，徐立（2022）认为阿里小贷的目标客户以电商平台上的中小企业为主，重点关注被传统金融机构忽视的小企业，利用长尾理论发展2差异化贷款服务6 。产品分类方面，廉薇（2022）认为阿里小贷的贷款方式有信用贷款和订单质押两种类型。订单质押是只要卖方目前有订单发货，订单承诺就可以记入卖方。信贷贷款是完全无抵押和无担保的贷款，他们须要通过大型数据平台充分利用贷款公司信息
