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1、法律论文：我国农业保险业的SCP范式研究 摘要我国农业保险在克服了20世纪90年代农业保险市场化经营与农业保险的特殊性的不一致性后，2006年以来发展态势良好。随着农业保险发展速度的逐渐加快、保险体系的逐步完善，农业保险逐渐发展为全国财产险业第三大险种。运用产业组织理论对我国农业保险业进行SCP分析，结合保险公司与政府作为“理性经济人”的博弈产生的行为选择，对其继续发展与壮大提出建议。 关键词农业保险;SCP范式;市场结构;市场行为;市场绩效 SCP范式是产业组织理论的主体理论框架，主要用于揭示企业之间关系变化的规律及其对企业经营绩效的影响，即市场结构制约市场行为进而决定市场绩效，其中市场结构
2、中主要包括市场集中度、产品差别化和行业进入退出壁垒。市场行为主要涉及价格策略、产品策略和排挤竞争对手策略。市场绩效主要包括产业的资产配置效率、生产规模效率等1，2。笔者将从对农业保险的SCP范式研究，结合我国现行农业保险的特点，对进一步发展和完善我国农业保险业提供建议。 1我国农业保险的SCP范式的市场结构分析 1.1市场集中度 1.1.1农业保险。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类的不同分为种植业保险和养殖业保险。我国开办的农业保险主要险种有养殖业如生猪保险、养鸡保险、养鸭保险、牲畜保险、奶牛保险、
3、淡水养殖保险等，种植业如水稻保险、蔬菜保险、林木保险等3。从1982年原中国人民保险公司恢复办理农业保险业务至今，我国农业保险经历了从快速发展到逐步萎缩的4个阶段，分别是:恢复试办期(19821990年)、高潮期(19911993年)、持续萎缩期(19942003年)、深入发展期(2004年至今)。十六届三中全会明确提出:“探索建立政策性农业保险制度。”此后，在政策的鼓励和保监会的积极推动下，立足于“政策扶持，商业运作”的经营原则，农业保险试点不断扩大和深化。目前，全国有近90%的省、市、区开展农业保险，并已形成5种模式(上海安信、吉林安华、黑龙江阳光互助制、浙江共保体、外资安盟)、4种形式(
4、保险公司自办、代办、与政府联办以及保险公司共办)进行商业性保险公司经营政策性业务的试点，初步改变了1994年以来农业保险持续萎缩的局面，呈现出良好的发展势头。截至2008年底，我国农业保险保费规模已上升至全球第2位，居亚洲第1位。 1.1.2市场份额。市场份额是衡量产业垄断程度的有效工具，是指某个企业的销售额在同一市场或行业全部销售额中所占的比重。对于保险业来说该数值可以用各保险公司保费收入占总保费收入的比重来确定。尽管我国农业保险采取的是“低保额、低保费、低保障”的办法，但是由于农业保险承保标的的特殊性及广泛的道德风险与逆向选择的存在使得农业保险业务进展缓慢、盈利微弱，各涉农保险公司经营吃力
5、，收支大抵相当(见图1)。 2000年以来各涉农保险公司面临着农业保险入不敷出的窘境。据统计，简单赔付再加上其他费用，平均综合赔付率将超过120%，大大高于国际上70%的临界点。农业保险的经营困难使得多数保险公司退出农业保险领域，至2006年底，全国39家财险公司中仅中国人保、中华联合和安信、安华、阳光、安盟4家专业性农业保险公司开办农业保险业务(其余33家基本不涉足农业保险)。2006年全国农业保险保费收入8.46亿元，其中人保、中华联合和安信、安华、阳光农业保险公司的农业保险保费收入合计达8.42亿元，占全国农业保险保费收入的99%，农业保险的市场集中度非常高。 1.2产品差异化 我国目前
6、现有的农业保险种类较多，但是由于实施困难等因素导致覆盖面并不广泛。由于政府的差异化区域与险种的财政补贴使得在农业保险实施范围内已实现区域农业保险产品结构差异化，具体是区域间建立与各自农业保险需求结构和供给能力相适应的差异化的保险产品结构。补贴与地方收入经营情况的差异性使得农业保险保费及赔付金额呈现出差异化4。但是由于经营涉农保险的保险公司及保险标的局限性使得现有的农业保险差异化有待进一步发展。 1.3行业进入壁垒 保监会对于保险公司业务经营范围实行严格的许可制度，对于中资保险公司的经营设置了重重限制。2006年起经营农业保险的6家保险公司市场集中度高，虽然农业保险保费规模逐年增大，但是收益增速
7、并没有保费增速快，加之我国农业保险采用“政府引导、政策支持、市场运作、协同推进”的原则，使得新进入企业竞争成本过高，形成进入壁垒。 2我国农业保险的SCP范式的市场行为分析 2.1政府补贴与保险公司的博弈分析 由于农业本身存在的弱质性，加之我国是一个自然灾害多发的农业大国，使得农业保险成为一项重要的规避风险的手段。由于这项保险存在着保险标的损失的难度量性、风险的广泛性及不确定性、保险收益人的广泛性等因素使得其存在较大的正外部效应，需要政府提供财政补贴以保证实施。政府对农业保险实施补贴以促进农户参与农业保险的积极性，这些补贴将会在盈余之年在保险公司之间进行利润分配。这不符合政府在提供这一财政补贴
8、时的初衷。同时，财政补贴资金来自于消费者的税收，补贴的增加相应导致消费者福利减少(见图2)。 最初的农业保险供给曲线为S1，需求曲线为D1，在A点达到均衡，此时的社会总剩余为OAB。政府实施补贴后，保险公司供给增加，供给曲线向右移动到S2，社会福利相应增加到OFCB。然而由于政府用于补贴的资金来自于税收收入，税收的增加使得消费者个人可支配收入减少，需求曲线相应的向左移动，与S2交于E。社会福利变为OFEH。最终要使得社会福利增加，就需要使四边形OFED的面积大于四边形HDAB的面积。 2.2保险产品销售行为 目前我国农业保险业存在着广告效应不佳、售后服务不完善等缺陷，没有给广大农户树立良好的品
9、牌形象。农业保险的广告宣传力度不够，许多农户不清楚存在这样的保险，即便有心要投，也无从得知投保渠道5。同时，我国农业保险发展不完善，不同地区参保率相差甚远，保险设置大有不同。然而共有的问题是，售后服务制度不完善，事故鉴定及保险理赔过程繁琐，使得许多参保农户对农业保险信心不足。 3我国农业保险的SCP范式的市场绩效分析 3.1社会福利 2008年我国保险业承保了各类农作物3 546.67万hm2，参保农户达9 000万户次，为农民提供了2 397.4亿元风险保障，分别比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉农保险保费收入24.4亿元，提供风险保障1.3万亿元，支付赔款19.2
10、亿元。2009年19月，保费规模已超过2008年全年，全国农业保险签单保费收入120亿元，同比增长31%，为广大农民提供了3 300多亿元的保险保障，承保种植业逾5 333.33万hm2，承保畜牧、家禽5.1亿头，覆盖1.2亿户。 3.2保险深度 保险深度是指年保费收入占国民生产总值的比重，数值越大表明保险发展越完善。我国保险业的发展较为完善，保险深度约为4，但是农业保险作为其中一项，单独研究保险深度使得这一测算值偏低，因此采取将国民生产总值缩小1 000倍的数值来计算保险深度(见表1)。 从表1可以看出，截止2006年，我国农业保险业处于停滞期。2007年，随着“三农”问题的提出，政府一系列
11、惠农政策的实施，农业保险有了长足的发展并展现出积极良好的发展态势。 4建议 一是完善农业保险市场。我国的农业保险许多项目仍处于试点时期，需要逐步发展完善。补贴及保险金的不确定性使得农业保险存在供给与需求双冷的现象需要政府尽快制定和出台农业保险法，对农业保险的组织形式、保险金额的确定、财政补贴份额、保费厘定依据等作出明确规定。标准化农业保险市场上参与者的行为，消除农业保险进入壁垒。二是发展农业保险再保险。我国是一个自然灾害多发的国家，从而使得农业保险保险标的的损失具有多发性及广泛性。目前没有再保险公司为农业保险提供再保险，使得农业保险风险分担出现困难，增加了保险公司的经营成本。通过建立政策性农业
12、保险再保险公司，有效分担市场风险，可以将原保险人的赔付金额控制在一定范围内，促使更多的保险公司加入到这一市场中。三是提高服务质量，提高产品竞争力。及时的赔付、合理的保费、优质的服务是吸引农户投保的重要因素。目前保险市场上存在对保险标的要求苛刻、损失确定困难、给付环节繁琐、难以到户等缺陷，使得许多农户不愿意投保。如何做好农业保险服务，吸引更多的农户投保，是涉农保险公司发展的关键。因此，各保险公司在科学的内部管理的基础上，应努力提升服务质量，恪守合同信用以吸引更多的投保人，提高自身的竞争力，在激烈竞争的行业中占有一席之地6。 5参考文献 1 李悦，李平.产业经济学M.大连:东北财经大学出版社，2002. 2 惠莉，刘荣茂，陆莹莹.农户对农业保险需求的实证分析以江苏省涟水县为例J.灾害学，2008(9):130-134. 3 李珊，杨艳林.从SCP范式看我国保险产业的发展J.广东金融学院学报，2005(1):55-59. 4 赵莹.准公共物品定义下的农业保险供给J.财经科学，2004(4):95-98. 5 宁满秀，邢郦，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析以新疆玛纳斯河流域为例J.农业经济问题，2005(6):38-44，79. 6 刘降斌，周宝洁.我国农业保险存在的问题及其对策研究J.商业经济，2009(22):33-35.
