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1、法律论文：影响农村信贷投放的因素分析 摘要：信贷投放的因素主要有，农村资金外流现象严重，农村信用环境差，农户贷款抵押担保难，以及支农贷款利率的相对过高等。近年来，机构对农业的投入不断加大，对优化农产品品质、提高农业的运行质量和效益、加快农业结构调整起到了积极作用，但是农村信贷供应与需求中仍存在诸多，从而影响了农村信贷的投放力度。（一）农村信贷供需中存在的问题1.贷款期限与农业生产周期不适应随着农业结构调整的深入，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化，生产周期相对较长，但目前的小额农贷期限都是三个月到半年，最长不到一年，这与农作物生产周期不协调，尤其是农民在产品结构调整时，“深加工”、“
2、精加工”产品所需期限更长，多为13年，期限上的不对称，使部分农民到期不能偿还，容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要目前，支农贷款单笔金额较小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。3.县级金融机构对辖区乡镇的信贷投入明显不足近年来，国有商业银行强调信贷资金的风险控制和集约经营，加大了对新增贷款的审查审批力度，集中资金支持优势行业、大中型骨干企业，导致基层国有商业银行信贷权限越来越小，难以满足众多中小企业的资金需求
3、，造成县域中小企业贷款难问题更加突出。4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想由于的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境，采取发放支农再贷款的信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金、不要白不要的思想。（二）影响农村信贷投放的因素1.农村资金外流现象严重近年来，由于国家对邮政储蓄的管理和改革相
4、对滞后，现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点，中央银行不能对其有效监管，导致资金畸形集中，造成农村资金外流严重，对当地经济发展极为不利。主要原因是邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极。近几年来，邮政储蓄存款余额占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；邮政储蓄存款增加额占全部储蓄存款增加额的比重从1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高达54.4%；邮政储蓄存款的增长速度快于城乡储蓄存款，县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长，造成了农村资金的严重分流，影响了商业银行对地方经济的支持、特别是农业银行和农村信
5、用社对农村的信贷投放力度。2.农村信用环境较差乡镇企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社，贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。3.农户贷款抵押、担保难信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，但目前存在的抵押、担保难已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，抵押物变现难
6、。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大。4.支农贷款利率仍相对过高由于农业生产自身特定的特点，决定了农业生产受条件的特别大。长期以来，农业生产风险高，农民收益低，尽管今年国家调低了再贷款利率，但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%，从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言，一些农民仍然感到利息负担过重，他们认
7、为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。（三）政策建议1.适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构近几年随着农村的，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生
8、产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小额农贷三项重要支农工作。四是期限结构要进行调整，适应农业、农产品加等的需求。2.加大支农资金投入力度人民银行要积极发挥货币信贷政策传导机制，引导辖区机构重点支持以市场为导向、以种养业为基础、以加工增值为重点、实行贸工农一体化经营的化农业。各金融机构要优化投入，调整信贷结构，把促进小城镇建设与农业产业化、市场建设有机结合，大力支持特色经济，积极培育各类农业产业化经营的龙头。农村信用社更要充分利用国家支农再贷款政策，积极支持农户小额贷款需求，支持优势林果业、畜牧业、花卉业及重点蔬菜基地建设。3.切实改善农村金融服务农村
9、信用社要发挥好农村金融主力军和联系农民的纽带作用，必须在管理工程、形象工程和优质服务上下功夫。一是疏通结算渠道。目前，农村信用社没有自己的结算渠道，同城清算、票据签发还须通过人行或专业行来代理，影响了业务发展，造成借款户在信用社只有贷款没有存款，因此必须尽快建立农村信用社的结算渠道。二是加快化建设步伐。农信社电子化金融服务和其他商业银行相比存在很大差距，电子化网点屈指可数，因此，要尽快加大资金投入，建成电子化服务渠道，方便客户的存、贷、结算。三是强化信贷管理，提高新增贷款质量，防范和化解金融风险。近年来，机构对农业的投入不断加大，对优化农产品品质、提高农业的运行质量和效益、加快农业结构调整起到
10、了积极作用，但是农村信贷供应与需求中仍存在诸多，从而影响了农村信贷的投放力度。（一）农村信贷供需中存在的问题1.贷款期限与农业生产周期不适应随着农业结构调整的深入，农村经济已由过去单一的粮棉油种植逐步向多元化，生产周期相对较长，但目前的小额农贷期限都是三个月到半年，最长不到一年，这与农作物生产周期不协调，尤其是农民在产品结构调整时，“深加工”、“精加工”产品所需期限更长，多为13年，期限上的不对称，使部分农民到期不能偿还，容易形成逾期；影响了支农再贷款效用的充分发挥。2.农村信用社信贷管理不适应当前规模农业生产发展的需要目前，支农贷款单笔金额较小，而规模养殖大户所需贷款一般存在急、频、大等特点
11、，小额农户贷款难以满足其要求。另外，农户贷款手续较繁杂，金额较大的需经上级机构审批，与当前规模农业生产不相适应。3.县级金融机构对辖区乡镇的信贷投入明显不足近年来，国有商业银行强调信贷资金的风险控制和集约经营，加大了对新增贷款的审查审批力度，集中资金支持优势行业、大中型骨干企业，导致基层国有商业银行信贷权限越来越小，难以满足众多中小企业的资金需求，造成县域中小企业贷款难问题更加突出。4.支农再贷款的发放助长了基层信用社的依赖思想由于的原因，脱钩后的农村信用社不良资产包袱沉重、资金实力与抗风险能力都比较差，正是在此种情况下，国家为发展农业、启动农村消费市场、帮助农信摆脱困境，采取发放支农再贷款的
12、信贷政策对信用社给予支持。但这不同程度地助长了一些基层信用社和工作人员的依赖思想。每到再贷款到期日，有的农信社要求基层人行即收即放，倒换借据；每当国家下达支农再贷款，一些农信工作人员不管当地是不是需要，都是要了指标再说，存在着国家的资金、不要白不要的思想。（二）影响农村信贷投放的因素1.农村资金外流现象严重近年来，由于国家对邮政储蓄的管理和改革相对滞后，现行监督体制和财务制度导致基层邮政储蓄成为监管盲点，中央银行不能对其有效监管，导致资金畸形集中，造成农村资金外流严重，对当地经济发展极为不利。主要原因是邮政储蓄转存款利率过高，直接导致人行利差倒挂，邮政储蓄局揽储积极。近几年来，邮政储蓄存款余额
13、占全部城乡储蓄存款的比重一直呈增长趋势；邮政储蓄存款增加额占全部储蓄存款增加额的比重从1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高达54.4%；邮政储蓄存款的增长速度快于城乡储蓄存款，县级邮政储蓄存款的增长速度更快。邮政储蓄存款的快速增长，造成了农村资金的严重分流，影响了商业银行对地方经济的支持、特别是农业银行和农村信用社对农村的信贷投放力度。2.农村信用环境较差乡镇企业和农民信用观念淡薄，在一定程度上影响了农业银行和农村信用社投放的积极性。在经济体制转轨的前期，一部分乡镇企业和农村个体工商户从农行和信用社，贷款后赖债不还，造成农村金融机构贷款大量死滞沉淀，使得目前
14、农村金融机构对新增贷款审批严格，造成其基层机构信贷授信额度小，资金上存较多，形成农村信贷资金瓶颈，目前农村经济发展主要靠农村信用社“孤军奋战”。3.农户贷款抵押、担保难信用社对额度较大的贷款都需要借款人提供有效的抵押、保证担保，但目前存在的抵押、担保难已严重制约了小额农贷的发放。目前小额农贷的抵押物多为房产、车辆，但当贷款出现风险时，抵押物变现难。加之抵押手续收费过高，农民不愿缴纳这笔费用，造成抵押手续不规范，形成无效抵押。而随着担保纠纷的逐渐增加，农民为他人作担保也日趋谨慎，导致农户贷款担保难度加大。4.支农贷款利率仍相对过高由于农业生产自身特定的特点，决定了农业生产受条件的特别大。长期以来
15、，农业生产风险高，农民收益低，尽管今年国家调低了再贷款利率，但农信社对农民贷款实际执行利率较基准利率可上浮到50%，从调查情况看一般都是上浮40%-50%.由于商业银行经营目标的调整和受资金来源的制约，贷款投放能力下降，信用社已成为农村的主要融资渠道，农户贷款主要靠信用社来支撑。这相对于利润较低的农业生产而言，一些农民仍然感到利息负担过重，他们认为要切实减轻农民负担，农村信用社也要在利率上给农民充分的优惠。（三）政策建议1.适时调整信贷投向、投量，投放渠道和期限结构近几年随着农村的，农业多元化、集约化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的联系越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农工作要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置；二是信贷投量数额逐渐增加；三是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、有销路的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。继续做好“联农桥”富民工程、助学贷款、小
