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1、法律论文：新型“公司群”式服务 摘要:农村信用社被陆续批准开办银行承兑汇票业务以来，其票据业务得到了快速的发展。但是农信社的银行承兑汇票业务在很多方面还不太成熟，仍然存在着一些问题和不足。本文针对银行承兑汇票到期可能出现的这些问题提出了一项有利于农信社和公司双方的新型“公司群”式服务，给出了建议性的操作程序，并对这项服务进行了效益分析。 关键词:银行承兑汇票;公司群;效益 新农村建设对农村信用社的业务和服务水平提出了更高的要求。然而，农信社当前的服务水平与服务需求之间仍然存在一定的差距。因此，农信社应在充分发挥自身网点资源、人力资源、地方信息资源等方面优势的基础上，切实转变观念、拓宽思路，在一
2、些业务上不断创新，开发属于自己的业务新品种，在竞争激烈的金融市场上拥有自己的竞争优势。 农村信用社被陆续批准开办银行承兑汇票业务以来，其票据业务得到了快速的发展。但是在银行承兑汇票到期时，单一公司由于流动资金有限，有可能暂时无法支付剩余保证金。这样会导致公司的贷款成本增加，阻碍了公司的快速发展，同时也会使农信社面临贴现资金不足的风险。 一、农村信用社银行承兑汇票业务的现状 1.银行承兑汇票贴现业务的主要渠道不畅通 人民银行再贴现利率高、手续繁琐，农信社只有通过转贴现实现资金周转。随着票据贴现市场竞争的激烈，贴现利率在下降；同时，人民银行的再贴现利率利差很少，甚至出现倒挂，提前7天收款等也不利于
3、农信社的资金周转。 2.农信社的资金实力有限，不能放开手脚办理银行承兑汇票贴现业务 资金充足时就办，资金不足时就停，致使客户不敢完全依赖农信社，造成部分票据流失和客户的不稳定。 3.农信社现在主要的客户和资金来源仍是一些中小企业和公司 农信社在开据银行承兑汇票的时候，一般先向公司收取60%80%的保证金，剩余部分公司在到期日之前再交存银行。公司一般愿意以银行承兑汇票的形式付款，因为这在实质上相当于一种延期付款，可以多赚取一定时期内的保证金存款利息。但是，到期日时公司还会有一笔资金的流出，用来全额支付保证金。很多企业在此时往往由于生产经营周期问题会导致资金周转困难，从而只能再向农信社贷款来交付这
4、部分保证金。贷款手续繁琐，成本较高，使银行承兑汇票业务缺乏吸引力。 二、新型“公司群”服务 1.农信社银行承兑业务的“公司群”式服务 在银行承兑汇票业务方面，农信社亟需构建起一套具有鲜明农信社特色的客户营销机制来提高市场竞争力。通常，在农信社开立银行承兑汇票的客户大都是当地的一些公司和企业，而且资金和实力相对雄厚的居多。我们可以针对农信社银行承兑汇票业务的这些客户的特点，实行一种新型的“公司群”式服务。 所谓“公司群”式服务，是指以信用承诺为保证，根据信用评级和资金实力签订协议的公司各方组成一个“公司群”，将一定款项存入农信社，建立一个“公司群账户”，形成一个“流动资金池”，在协议公司银行承兑
5、汇票到期应交存剩余保证金时，若公司资金暂时周转困难，可以以一个大大低于贷款利率的手续费率从此“流动资金池”按存入比例方便迅速数倍借用资金的服务方式。 2.农信社“公司群”服务的操作程序 (1)资信评级。农信社除了可以向自身已有的优质公司客户发出邀请，还可以邀请一些资信状况良好的一些公司来参与该群。各个公司互相对彼此进行资信评级，农信社也参与分别对各个公司评级。资信评级可以包括公司的资产状况、负债比率、从事行业风险、发展前景等一系列的评级指标，而且我们可以将这些评级指标数量化，以分数的形式来确定公司的等级。这种内部评级的方法比较灵活，农信社可以根据自己当地的情况来具体确定衡量评级指标以及评级方法
6、。由农信社统计结果，按等级水平和生产周期互补的原则将公司分成一组或几组，每一组则形成一个“公司群”。 (2)签订协议。通过资信评级分组后形成的“公司群”内的成员公司与农信社共同签订一份协议。协议可以规定成员公司在期初可以自愿存入“公司群账户”一定金额的存款构成一个“流动资金池”，约定在银行承兑汇票到期时，成员公司可以从该流动资金池中借取数倍于（这个倍数需要农信社视公司数量和规模来拟定）期初存入金额的资金，公司借款只需要支付给农信社一个手续费（手续费率应该低于同期贷款利率，农信社视自身情况而定），农信社应在某公司借款时需通知“公司群”内的其他成员公司。还款期应限制在六个月以内甚至可以更短（因为银
7、行承兑汇票最长期限不得超过六个月），超过此还款期应交付一定的逾期费用。成员公司该账户的存款可以按照活期存款利率获得利息。公司欲退出“公司群”时，可以向农信社和成员公司提出申请。 (3)建立账户。成员公司自愿根据自身情况存入一定金额资金，建立一个“公司群账户”，各公司在该账户的资金可以按照活期储蓄利率获得利息。 (4)资金运用。成员公司按照协议规定，在银行承兑汇票到期需要支付剩余保证金而出现临时资金周转困难时，可以申请从“公司群账户”以低于短期贷款利率的手续费率借调资金支付保证金，但应以协议中规定的数倍于自己存入金额的资金数额为借调限额。农信社此时应通知其他成员公司该公司的具体借调明细。 (5)
8、偿还资金。成员公司应在协议规定的偿付期限内偿还资金，在偿还期限以内未偿还的，按照逾期时间长短交纳逾期费用，超过期限越长，逾期费用越高。农信社应在到达偿付期限时需通知成员公司偿还状况。 三、“公司群”服务的效益分析 1.有利于农信社银行承兑汇票贴现业务的顺利进行 “公司群账户”形成一个流动资金池，这个资金池也成为农信社银行承兑汇票贴现业务的坚强后盾。“公司群账户”在建立一段时间后肯定会有一部分资金一直沉淀在其中，那么，这就为银行承兑汇票贴现资金的充足提供了保证，而且也提高了农信社的信誉。 2.农信社中间业务收入增加 这项服务一般情况下不会动用农信社的自有资金，可以作为一项中间业务来处理。农信社只
9、是作为一个媒介，将成员公司联系起来，从中收取一定的手续费。这样农信社既避免了公司因还不上剩余保证金而再向农信社贷款再一次带来的风险，又可以从中盈利。 3.农信社可以留住老客户吸引新客户 这种新型服务方式的开展，对于许多公司和企业来讲都具有一定的吸引力，农信社既可以让老客户得到实惠，又可以吸引其他有实力的公司和企业存入资金。 4.降低了成员公司的成本和风险 通常情况下，公司在承兑汇票到期遇到资金周转困难时，有两种选择。一是向农信社贷款，二是向一些关系公司借贷。这种“公司群”服务相对于农信社短期贷款而言，在时间和成本上都具有明显优势。农信社在发放贷款之前要对公司进行审查，因此，需要贷款的公司在得到
10、贷款之前会有一段审批时间，而且手续繁琐。若该公司没有通过审查，还要重新寻找其他的途径借款。另外，“公司群”服务一个很具有吸引力的特点是只需支付一个低于贷款利息的手续费，大大降低了公司的成本。公司也可以通过向一些关系公司借取资金，但是首先这种借入资金的方式不正规，对于出借公司来说风险较大，而且出借资金对于自身的经营运作有可能也会产生不利影响。第二，并不是每一家公司都可以运用这种途径借入资金。第三，以这种方式借入的资金金额十分有限。在“公司群”服务中，成员公司只需提出申请，然后交付手续费，即可借入资金。这种方式方便、快捷、低成本。 以农信为纽带，多个资金实力相当的公司结合的新式资金借调金融服务，可
11、以使农信社和公司“双赢”。农信社增加了存款，得到了收益，降低了风险，同时发展了新客户，提高了金融服务质量和水平。成员公司达到简单快速以低廉的价格得到流动资金的目的，降低了成本，节约了时间。 “公司群”服务作为一项新型的服务方式全面开展起来还需要一定的时间，而且在运作过程中会面临一些挑战和困难，比如，审批、账务处理、费率和偿付期限的确定、资金池资金不足以及宣传方面的问题。但是，作为一种可以使农信社和公司双方获益的服务新品种，有其产生的必要性和可操作性。相信随着这项业务的开展，它的优点会逐渐显现，同时我们会在实践中不断发现问题，解决问题，使这项新业务不断完善，健康有序的发展下去。 参考文献: 1贾克玲，贾长军.浅析银行承兑汇票业务的风险及对策J.济南金融，2005，(02). 2刘书云.规范农信社办理银行承兑汇票贴现业务J.金融理论与实践，2004，(06). 3杨朝晖.银行承兑汇票及贴现业务的风险控制J.冶金财会，2005，(04).
