住房公积金流动性不均衡问题分析及对策【摘要】木文分析了住房公积金流动性不均衡问题产生的主要原 因，指出了住房公积金流动性不平衡的弊端，提出了实现住房公积金流动 性均衡的措施与设想关键词】住房公积金 流动性不均衡分析对策近儿年，随着住房公积金制度的深入和职工住房需求的扩大,住房公 积金个人贷款得到快速发展，已成为广大职工购买住房的重要资金来源， 对改善职工住房条件、建立住房保障体系发挥着积极作用我国目前住房 公积金管理是属地管理体制，在区域内归集和使用，有的地区归集量较大, 使用量也相对较大，甚至出现当年归集不足当年使用，长期使用率居高不 下，资金流动性严重不足的情况有的地区虽然归集了一定总量，由于受 职工住房消费观念、公积金管理保守观念等因素影响，住房公积金使用率 明显偏低，资金流动性过剩这种差异在全国各省、区之间存在，在一个 省范围内的地区之间也存在，有的使用率高达90%以上，有的却不足30% 在现行全国住房公积金管理体制的背景下，对住房公积金流动性不均衡问 题进行分析和寻求对策十分必要一、住房公积金流动性不均衡问题产生的主要原因一是地区发展不平衡，资金归集总量不对等发达地区公积金缴存正常，欠发达地区缴存有限。
二是缴存职工住房消费观念有地域差别，住房 公积金使用需求不同有的地区住房消费较热，职工改善住房条件观念超 前，住房消费需求旺盛，巾请住房公积金支持购房积极，尤其是利率上调 后，住房公积金贷款成为广大购房者的首选有的地区房地产市场不够发 达，特别是一些以工、矿业为主的城市，职工长期居住在工矿区过去的福 利住房和周边的自建房里，居民住房消费观念相对滞后，使用住房公积金 购房也相对较少三是住房公积金管理、运作观念不同有的地区以住房 公积金扶持职工住房消费为冃的，积极开展个贷业务，有的地区求稳怕担 风险，对职工使用和贷款条件过高、程序复朵、品种单一，管理理念保守, 公积金使用不畅，以致使用率较低二、住房公积金流动性不平衡的弊端住房公积金流动性不均衡会导致有的地区资金严重不足，有的地区资 金过剩，资金不足和资金过剩都会影响住房公积金制度作用的发挥使用 率过高，公积金备付金率不足，首先是影响缴存职工正常使用，一些地区 采取节流措施，降低贷款限额、提高贷款及提取使用门槛，个别城市甚至 出现了轮候贷款的情况，给群众造成政策不连续之感，影响公积金制度的 良性发展其次，备付金过低甚至导致管理中心临时使用风险准备金或增 值收益存款以周转，这种违规占用有较大潜在风险，极端的甚至会造成政 府信用危机。
而使用率过低，资金流动性过剩，首先是不能真正发挥住房 公积金政策主旨作用，影响单位、职工缴存的积极性，给公积金扩面工作 带来负面影响其次是体现不出公积金政策导向作用，难以构建政策性和 商业性并存的房地产金融市场，影响职工住房水平的提高和本地区房地产 业的发展再次是资金不被正常方向使用，容易诱发当地政府和管理中心 违规挤占挪用或投资，从而带来管理和投资风险，少数的还滋生腐败，损 害了公积金事业和行业形象三、实现住房公积金流动性均衡的措施与设想我国现存的公积金管理体制是以国家和省监管、设区城市管理机构运 营的模式，设区城市（以下简称城市）是公积金运作的基本“单位”，并 管理着数量不等的县级管理部和不同行业、政区的分中心受经济发展、 消费观念及公积金管理理念、管理手段等因素影响，城市住房公积金流动 性不均衡现象将长期存在，这是不能回避的现实，尤其是现有政策及管理 体制下，这一症结儿乎无法破解要想解决这一问题，必须要解放思想、 转变思路，另辟蹊径首先政策上应寻求突破，这是决策层的问题比如 有限放开公积金使用渠道，对廉租房及经济适用房等社会保障性住房建设 的项冃贷款解禁，这将对住房消费市场和金融市场不发达城市提高资金运 用率起到积极作用。
比如建立全国性的公积金资本市场，制定灵活的利率 政策等等，本文将不展开在现有政策许可，或者说不突破底线情况下， 要改变城市间流动性不均衡问题，笔者提出“自我平衡、区域融通”的建 议所谓“自我平衡”是指城市管理中心运用综合手段，保证本地区资金 使用率运行在合理区间内，并使市本级与分中心、管理部保持结构性平衡, 保持本地区计划期内的可持续性发展所谓“区域融通”是指打破资金使 用上的条块分割局面和地域限制，跨城市融通公积金自我平衡”是解 决流动性不均衡问题的基础，做到了自我平衡，流动性不均衡将迎刃而解区域融通”是手段，做到了区域融通，流动性不均衡问题的解决将变得 可能1、“开源、节流、内部统一”实现“自我平衡”(1) 大力推进扩面工作，努力提高归集总量扩面开源是“自我平 衡”的前提和基础性工作，是水Z源、木之本，也是摆在各地管理中心面 前的重点和难点问题首先，各级党委政府要高度重视住房公积金制度 是住房社会保障制度的重要组成部分，党委政府要从贯彻十七大精神、构 建和谐社会的高度，把加速解决困难职工住房问题和改善全体职工住房条 件作为重大的民生工程来抓，把住房公积金制度与养老、失业等社会保障 制度放在同等重要的位置，营造政府、社会对住房公积金普遍重视的氛围, 大力推进全员建立住房公积金制度。
其次，建立政府部门间的协同联合工 作机制住房公积金扩面工作不是公积金管理部门一家能做好的，各相关 职能部门如工商、税务、劳动、财政、人事、工会等应当积极配合，形成 合力，发挥强大的行政推动力再次，完善配套措施针对不同群体制定 灵活的归集和使用政策，使缴存者“进得来，留得住”最后，加大部门 执法力度耍提高公积金立法层次，国家要将《条例》上升到人大立法高 度，省级人大也应制定适合本行政区域内的公积金法规要充实公积金管 理机构的行政执法力量，避免公积金执法工作写在纸上、说在口上、消失 在行动上2) 做好资金运用规划，确定合理的使用比例如何保障住房公积 金制度健康有序发展，充分发挥其在住房社会保障领域中基础性和主导性 的作用，规划运用好资金是关键对于住房公积金使用需求高的地区，要 量入为出，结合本地区年度和近几年的归集预期，来规划设计使用标准和 贷款限额，基木保持总体使用率控制在75%〜85%区间内，不可一味追求过高使用率而产生备付不足，造成政策不稳的情况一些地区出现的轮候贷 款现象，就是公积金的平衡性和可持续性岀现了偏差，缺乏及时调控所带 来的结果，其负血、消极的影响尚未引起公积金管理者和决策层的普遍重 视，笔者认为不宜提倡。
对于住房公积金使用需求偏低的地区，也应结合 本地实际加大住房公积金政策宣传力度，梳理业务流程，提高办理效率， 促进广大职工优先选择公积金贷款管理部门应更新理念，对购房职工做 到应贷尽贷，依据资金总量计划，适当提高贷款限额，使住房公积金在满 足职工使用环节上做到平稳均衡 （3）强化城市内公积金管理，真正实现“四统一”按照现行规定设区城市住房公积金实行统一管理，目 前，市对所属县（市）的公积金实行垂直管理，县级公积金管理的人财物 和核算基本上做到了 “四统一”，在资金调度上不存在障碍，公积金贷款 也能实行市县一体化互贷，市县之间和县与县之间归集和使用的均衡发展 变得容易但分中心是授权管理的，资金单独列账，当前无论是中央国家 机关直属或各省属的分中心（中心）还是其他城市的行业类分中心，都无 法真正实现与市中心政策完全一致，中心与分中心之间的资金不能互贷， 形成同一个城市公积金的“楚河汉界”建议强化同一城市内公积金“四 统一”管理，本市内的市中心、分中心、管理部所归集的公积金能够在全 市内统一调度使用，公积金贷款业务实现通贷，做到同一城市内公积金归 集使用实现自我均衡发展2、积极创新思路，实现资金、业务“区域融通”“区域融通”事涉管理体制，也比较敏感。
但住房公积金既然是改革的产物，就应当具备自我革新的内在元质，我们切不可采取木木主义，守 缺抱残目前我国的住房公积金在行业内调度、融通还没有具体的规定和 做法，但就一个地区来说，即便结合了本地实际，精心制定了资金运用规 划，确定了合理的使用比例，仍然还会有不同程度的资金流动性不均的问 题存在，这是各地区住房公积金管理机构自身无法解决的在人的政策环 境不变的背景下，可以探索在一个省（区）范围内做到住房公积金资金或 贷款业务跨地区流动由省（区）出台指导文件，规范条件、方法、责任 等，由管委会研究批准，合作地区管理中心之间可以签订双边协议，也可 以由省公积金监管机构居中调度，联合本辖区内所有愿意参加的城市，签 订多边协议，明确权利和义务1） 实行资金跨地区融通由使用率高、资金不足的地区管理中心 向使用率低、资金充足的地区管理中心申请融资合作，由融入地管理中心 按不低于三个月存利率标准向融出地管理中心结付利息，双方签订合作协 议，以保证共同遵守协议内容必须报经本地公积金管委会批准后方可实 施跨地融资方案仅适合资金量不大、期限不长的资金应急之需所选择2） 实行贷款业务跨地区流动由资金充足地区向资金不足地的公 积金缴存购房职工发放公积金贷款。
具体通过双方管理中心签订协议建立 互惠互利、风险共担的合作关系，委托购房人所在地管理中心进行批量业 务代理，负责贷前审查、业务办理，按放贷地管理中心放款条件代为审批, 报放贷地管理中心确认，凭购房地房屋抵押手续和审批表等耍件，由放贷 地异地批量放款放贷地在异地委托银行开立账户，委托银行按月扣收还 贷，购房人所在地管理中心负责逾期催收跨地区业务流动方案适合贷款 期限不长的业务住房公积金属地归集使用状况已经不适应地区之间业务发展的需要， 在当前大的政策环境不变的情况下，本文仅对各地资金流动性不均衡问题 作一些初浅的分析，探讨一些不成熟的思路，仅供参考参考文献】[1] 韩乔娜：我国住房公积金制度的问题分析与改革建议[J]・中国房 地产金融，2008 (7).[2] 卢海：住房公积金流动性风险分析及对策[J]•住房公积金研究， 2010 (5)・[3] 陈杰：住房公积金的流动性危机[J]・中国房地产，2010 (2)・⑷ 井深：探索“熨平”住房公积金资金流动性曲线波峰和波谷的有 效途径[J]・中国房地产，2010 (2).[5]李蕴涓：浅谈住房公积金流动性评估、预测与调整[J]•中国电子商务，2012 (10)・。