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1、品牌营销策略论文：我国商业银行市场营销存在的问题及对策探讨摘要我国商业银行的市场营销存在诸多问题，解决的措施就是耍向西方商业银行借鉴其先进的经验，树立正确的营销观念， 以市场为导向，以客户为中心，加强金融产品和服务的创新，让 我国商业银行的市场营销迈上新台阶，以适应新形势的发展。关键词商业银行；市场营销；对策。随着我国金融业的对外开放，市场竞争变得日益激烈，我国商业 银行开始越来越重视通过市场营销手段来增强其在竞争中的地位。然 而，与西方国家商业银行市场营销状况相比，我国商业银行市场营销 还处于初步发展阶段。为此，我国商业银行需在借鉴西方商业银行市 场营销发展经验的基础上，止确认识自身的状况和
2、特点，制定适应 新环境的市场营销策略。一、我国商业银行市场营销存在的主要问题1对市场营销的认识不到位。市场营销观念是一种时时处处都耍体现以市场为导向、客户为中 心、效益为目的的经营理念。而我国的商业银行还没有完全树立起这 种理念，他们没有以客户为中心，考虑的最多的是银行自身的风险 问题与效益问题,忽视了客户真正的需求。以贷款营销为例，企业 形势越好时越能贷到款，越在困境中需要资金支持时却越难贷到款, 这与市场营销理念是相违背的。我国商业银行在市场营销对象上，往 往只重视原有的大客户，而忽视了对新市场的调研、开发与培养。2 市场定位不明确，自主创新的品牌较少。在市场经济的推动下，商业银行为了在竞
3、争中赢得优势，投入 了大量资金于每一个可以触及的方面，却乂缺乏总体规划与创意，跟 风现象严重，导致投入与产出不成比例，浪费资源却没有实现营销 的目的。客户选择银行强调的是湼异化、个性化金融产品和服务，尽管 我国商业银行对营销业务进行了创新，推出了不少新的金融产品， 但推出的金融产品在业务功能、客户定位上大致一样，缺乏特色定 位，使营销行为趋于同化，形成独特品牌的少，没有在客户心中 形成一家银行有别于其他银行的独特形象，使广大客户觉得无论到 哪家银行都一样，影响了银行的吸引力。金融新产品市场化过程缓慢。一项银行产品开发出来后，要报 人民银行批准，需要很长时间，有时还可能不被批准，使得新产 品不能
4、及时占有市场。即便新产品面市后，销售自动化程度低，产 品创新成本高，利润率低，创新速度跟不上消费者的需求增长。3 缺乏对目标客户的研究，忽视服务质量，客户面临流失风险。近年来，我国商业银行所开展的网络银行、手机银行、各种银 行卡业务的实际应用效果不如事先预期的那样好。最根本的原因是银 行不重视对冃标客户的研究，没有根据客户文化层次与消费水平以 及潜在需求来细分市场，导致提供的产品针对性不强，更重要的是 目前我国商业银行非常注重服务范围的拓展，却忽视了服务质量的 捉高。以美国的富国银行为例，其良好的服务质量是吸引顾客的致命武器，其为了与客户建立良好的关系，富国银行提出了一个口号, 那就是“哇！
5、”，即通过要求每个员工尽心竭力为客户提供服务，超 越客户的期望，使客户感到惊讶、高兴，标志就是客户会情不自禁 地“哇！” 一声。而国内很多商业银行在工作期间无视众多顾客排队等候取钱，明明有10个窗口却只开4个左右来办业务，拿存折的 老百姓只得在营业大厅苦等，相信很多民众都有这样的经历，而随 着外资银行进军我国内地市场，其高质量的服务对民众一定有很强 的吸引力，尤其是对高端客户这块市场，更成为外资银行与我国商 业银行的争夺亮点。在这方面，外资银行也具有一定的优势，他们 可以根据一部分顾客的需求制定银行的经营策略。例如，花旗银行 擅长开展中间业务，实行客户经理制，为大客户配置专职经理，提 供“一对
6、一、面对面”的个性化服务，它的个人业务 “花旗 贵宾理财”闻名遐迩，对高端客户的吸引力极大。4市场营销没有在银行内部形成整合力量。我国有些商业银行已经成立了专门的市场营销部门，如市场发 展部、公共关系部等，但没有进行全行的统一部署与安排，使得这 些部门与原有的其他部门如结算部、信贷部、稽查部等部门之间缺乏 营销配合，没有形成整合力量，这必然会破坏银行营销活动的系统 性，影响营销效率的全面提高。二、发达国家商业银行市场营销的经验介绍1树立以客户为中心 的经营理念。西方20世纪90年代盛行的“客户经理制”为西方商业银行的 市场营销发展做出了重耍贡献。其最主耍的特征是以客户为先，满 足客户需求优先于
7、银行产品推销。他们通过规模、业务量、信誉等指 标将客户划分等级，不同级别的客户享受不同的服务。这样，一方 面便于银行对客户的管理；另一方面可以使银行集中资源，以最周 到的服务和最优惠的条件吸引住最核心的一部分客户。2.银行营销战略注重忠诚管理。西方商业银行的营销实践表明建立高度的顾客忠诚和员工忠诚 己经成为银行营销战略实施的重耍组成部分。美国银行业的一项研究 表明，美国国内的大银行存款业务的损益平衡点是18个月，只有 顾客存款在银行账户上滞留的时间超过18个月，银行才能获利。所 以他们在与顾客建立合作关系之前，都非常注重对忠诚客户的筛选; 在建立合作关系之后，也注重维持客户的忠诚度。西方商业银
8、行在 重视顾客忠诚的同时，也非常垂视对员工忠诚度的培养，忠诚的员 工有利于银行节省招聘费用，他在工作中将能学会如何降低成本， 改善品质，更能使顾客的价值得到最大程度的发挥。3 细分市场，提供有效产品和服务。市场细分是根据客户的特点进行有效的分类，以便于银行为客 户提供针对性强的服务。澳大利亚联邦银行根据年龄分为不同的组 别，按照各年龄段需要向个人客户捉供金融产品和服务。从客户出 发，为客户提供全而、终身服务。以储蓄为例，为小朋友推出儿童 零用钱账户，这项业务虽不会为银行带来多少收益，但这能使客户 从小认识、了解银行，并且联邦银行随着小客户的成长不断提供适 当的产品和服务，有效地提高了客户的忠诚
9、度，减轻了银行拓展新 客户的压力，节省了相关的成本和费用；对青年人设立手机银行、 网络银行；为老年人保留最原始的储蓄存折。4 超越客户的期望。每个客户在接受完银行服务后都有自己的心理感受，要让客户 感到高兴就必须要超越客户期望。以美国的富国银行为例，通过给 客户提供超值的服务，让顾客情不口禁地“哇！ ”一声为服务冃标, 建立了与客户良好的关系，从而提高了其销售收入和利润。三、改善我国商业银行市场营销的对策与建议1 确立正确的营销观念，注重对客户忠诚度的培养。我国商业银行要树立止确的营销观念，以客户为中心，提供优 良服务与产品。某项对亚洲消费者的调研显示，同亚洲其他国家和 地区同类人群相比，中国
10、的消费者对银行服务水准的满意度最低， 并愿意随时为获得更好的服务转换银行，即便要为此付出更高的收 费或蒙受利息损失。与这项调研相卬证，2006年12月，国内某杂 志社对40位中国银行家的调研显示，本土银行多认为自己在客户 忠诚方面相对于外资银行不具备显著竞争优势。显然，营销成功地 把客户吸引到银行之后，更要注重维护营销的成果留住客户。这就要求我国商业银行一要树立整合营销观念，宣传银行品牌形象。 整合营销观念要求商业银行不仅要通过媒体广告宣传自身形象，更 应经由内部资源直接向市场表达一种良好的品牌形象，来吸引客户, 我国商业银行必须加强服务、加强宣传，稳固在客户心中的良好形 象；二耍制定好的营销
11、政策，全力公关，培养客户的忠诚度，维 持优质客户市场，防止客户流失；集中资源优势维护主导业务，在 此基础上再求创新求发展。这样形成开发客户、留住客户、吸引新客 户的良性循环，尽力维护和提高市场占有率。2 以客户需求为导向，注重市场细分。在客户需求多样化，以及需求不断演变的今天，银行应强化市 场细分工作，实行针对服务。根据“二八”原则，就是说银行 80%利润来自于20%的客户，这20%的客户就是所谓的高端客户， 在而对他们时，可以借鉴西方国家商业银行的“客户经理制”，实 行一对一的服务，客户经理专门负责与客户进行联络与沟通，及吋 了解其需求以及需求变化，营销银行的金融产品与服务，为客户提 供全方
12、位、多渠道、个性化、方便快捷的金融服务方案，培育一批 忠诚顾客群。传统意义上，我国商业银行把客户分为工商业和个人 两类，即通常所说的对公服务和对私服务两大类。通过市场细分之 后，工商业可分为中小工商企业、大型工商业、跨国公司等，为他 们提供特定的服务项目。对个人服务方面，向大众市场提供有特色 的大众化服务。例如，对大学生、新型青年，鼓励其使用网络银行 或手机银行业务，减少银行的排队扎堆现象，提高银行的窗II服务 效率；对高收入阶层，提供私人业务；为富有的中上阶层提供昂 贵的史加个人化的服务。3 协调好银行市场营销部门与其他部门之间的关系，做到全面营销。我国商业银行应着手建立真正意义上的营销部门
13、，配备专门人 才，统率营销管理。并加强与其他部门的营销配合，激励各部门员 工的营销积极性，共同以顾客需求与满意为营业宗旨，尽力缩短业 务办理过程中在各部门的停留时间，提高流程效率，为客户提供方 便快捷的服务，达到为顾客提供最佳服务和为本行创造理想利润的 经营目标。4.加大金融创新力度。金融创新是银行为满足顾客需求提供不断变化的服务项0的源 泉，随着居民货币收入的增加和消费形态的变化，对金融产品创新、 营销模式创新、服务技术创新等都提出了新的要求。现代企业制度的 建立使得工商业在股份制改造、筹资、信息、咨询、破产、保险等方 面呼唤金融创新产品的出台；政府管理行为的市场化也对创新提出 了要求，比如
14、，公债发行，政府就正逐步按弃过去行政推派方式, 改由公债市场出售，这又得借助银行的市场创新、工具创新；此外, 对外开放使得我国工商业对外贸易、投资、融资、避险保值等国际金 融活动的增加，银行应提供相应的国际金融创新产品。我国的商业 银行要将金融创新技术的引进、消化、改造与投入市场纳入工作核心, 缩短新产品的面市吋间，尽快满足市场需求。5加强营销人才队伍的建设，并培养员工的忠诚度。外资银行进军中国，造成了我国商业银行人才的流失，尤其是 手里有大量客户的营销人才，这就要求我国的商业银行应该想方设 法改善环境，强化管理，建立有效的用人机制，留住人才。同时，应加强对人才的培训，加快培养懂国际金融、国际
15、惯例、国际法的 高级营销人才。参考文献1贺强，杜惠芬，李磊宁1我国商业银行业务拓展及创新趋势 研究Ml北京：科学出版社，200612张学陶1商业银行市场营销M 1北京：中国金融出版社，200513甘当善1商业银行经营管理M 1上海:上海财经大学出版社,200514周好文，何自云1商业银行管理M 1北 京：北京大学出版社，20081公司规章制度一、公司形象仁员工必须淸楚地了解公司的经营范围和管理结构，并能向客八及外界止确地介绍公司 情况。2、在接待公司内外人员的垂询、要求等任何场合，应注视对方，微笑应答，切不可冒犯 对方。4、遇有客人进入工作场地应礼貌劝阻，上班时间（包括午餐时间）办公室内应保证
16、有人 接待。5、接听电话应及吋，一般铃响不应超过三声，如受话人不能接听，离之最近的职员应主 动接听，重要电话作好接听记录，严禁占用公司电话时间太长。6、员工在接听电话、洽谈业务、发送电子邮件及招待來宾时，必须时刻注重公司形象， 按照具体规定使用公司统一的名片、公司标识及落款。7、员工在工作吋间内须保持良好的精神而貌。8、员工要注重个人仪态仪表，工作时间的着装及修饰须大方得体。二、生活作息1、员工应严格按照公司统一的工作作息时间规定上下班。2、作息时间规定1）、夏季作息时间表（4月9月）上班时间早& 30午休 12： 0014： 00下班吋间晚1& 002）、冬季作息时间表（10月3月）上班时间早9： 00午休 12： 0
