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1、农村信用社改革三十年征文县农村信用社30年改革发展回顾与展望深化改革科学发展快速提升#县农村信用社从建国初期至今，已有50多年历史。从1978 年，党的第一届三中全会号召实彳亍改革开放以来，#县农村信用社 已有30年的改革发展历程，在这不平凡的30年中，#县农村信用社 认真贯彻党和国家金融方针政策，坚持服务“三农”宗旨，深化改革、 锐意进取，充分发挥支农主力军的地位和作用，实现了自身和县域经 济共同发展。笔者试图从#县农村信用社30年改革发展中总结失败 的教训和成功的经验，为下一步改革发展提出浅显的建议和对策。一、30年改革发展历程和成效（一）30年改革发展历程第一阶段：20世纪70年代一90
2、年代。在总结自建国初期, 民主办社到下放到人民公社管理，儿经折腾的惨痛教训后，20世纪 70年代国家决定把信用社交给国家银行管理，1978年#县农村信用 社由#县人民银行管理，1980年#县农业银行建制，县人民银行将 农村信用社移交县农业银行管理。农村信用社业务逐步恢复，但作为 农行的基层机构，没有自主权，实际上已经走上了“官办”的道路。1984 年国务院提出要恢复和加强农村信用社的“三性”，即：组织上的群众 性、管理上的民主性和经营上的灵活性，把农村信用社办成真正的合 作金融组织。同年12月，由县域基层信用社入股成立县联社，县联 社具体负责指导信用社的经营管理，协调信用社与有关方面上的资金
3、和业务往来关系，举办教育培训等，并开始在全县信用社推行以“三 性”为主要内容的改革。第二阶段：1996年8月2003年6月。1996年8月国务 院关于农村金融体制的决定精神要求“农村信用社要与农业银行脱 钩，耍办成农民入股，社员民主管理，主要为入股社员服务的真正 的合作金融组织”，当年10月1 H, #县农村信用社与中国农业银行 #县支行正式脱离行政隶属关系，并按照合作制的原则对农村信用社 和县联社进彳亍规范，开展了清股、扩股工作，召开了社员代表大会， 并对全辖机构网点进行整合撤并。这轮改革主要理顺了农村信用社与 农行的关系，确立了农村信用社自主经营、自负盈亏的法人地位，强 化了合作制原则和为
4、“三农”服务的办社宗旨，明确了市农金体改办的 行业管理职能和人民银行的监督管理职能，基本理顺了与农金体改办 和农行的关系。但2000年成立了省级农村信用社自律组织一#省农 村信用合作协会，逐步开始行使行业管理职能，形成了省协会和市农 金体改办（2003年为市行管办）共同行使行业管理职能的局面，管 理体制变得模糊不清。第三阶段：2003年6月至今。2003年国务院深化农村信 用社改革试点方案，将全国农村信用社改革推向深入，本次改革的 总体要求是：“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家 适当扶持，地府政府负责。把农村信用社办成农民、农村工商户和各 类经济组织入股，为农民、农业和农村经济服
5、务的社区性的地方金融 机构”。#县农村信用社根据方案的指导思想、政策原则和内容稳步 推进改革：一是推行产权制度改革，完善法人治理，积极筹建一级法 人；二是转换经营机制，增强服务功能；三是积极做好央行票据的申 购和兑付工作，消化历史包袱。本次改革呈现3个新特征：一是明确 了农村信用社可根据实际选择适合自身的产权组织模式；二是理顺了 行业管理职能，即由省政府委托省联社代为行使行业管理职能；三是 国家从税收优惠、财政补贴、资金扶持等方面予以大力支持。（二）改革发展取得的成效通过30年的改革发展，#县农村信用社由小到大、由弱到 强，取得了显著成效，实现了长足发展，主耍表现为：业务迅猛发展, 存贷规模大
6、幅增长，资本充足率大幅提高，资产质量和财务状况逐年 好转，法人治理逐步完善，内控制度逐步健全，经营机制明显转换， 服务功能和抗风险能力明显增强，服务水平和对外形象大大提升，对 地方经济支持力度加大，县联社和农村信用社管理水平进一步提高。1、各项业务迅猛发展：截至2008年6月各项存款123133 万元，是1978年的41倍；各项贷款77988万元，是1978年的39倍; 不良贷款占比10.72%,较2002年末降幅达82%；股本金18682万元, 资本充足率为14.48%。实现利润260万元。资产质量和财务状况明 显好转，经营效益明显提高，抗御风险能力大大增强。2、经营机制进一转换：一是加快劳
7、动用工制度改革，全面 推进全员考核，竞争上岗，岗位轮换，形成了能上能下，优胜劣汰的 用人机制；二是改革薪酬制度，初步形成了以工效挂钩，以业绩考核 为主的激励约束机制；三是完善了各项规章制度，防范了操作风险， 完善了风控体系；四是加强业务创新，完善了授权授信制度，成立了 个人贷款和企业贷款营销中心，实行了前、中、后台相对分离，形成 了审贷分离、分级审批、授权授信、相互监督制约的信贷管理机制。3、法人治理初步建立：建立了法人治理架构、议事规则、 决策程序，健全了“三会制度，明确了高管人员的职责，初步建立了 相互制约、相互协调、有效监督的法人治理结构。4、服务功能明显增强（1）电子化建设实现新突破：
8、实现了从单机版到网络版的 突破，SC6000综合业务系统成功上线后，实现了农村信用社通存通 兑，开通了农信银系统，加入了银联，疏通了结算渠道，促进了各项 业务高效、平安运行。（2）信贷业务方而：推出了小额信用贷款、助学贷款，联 保贷款等贷款业务品种，创新了支农方式，推出了龙头企业担保基金 贷款、中小企业贷款业务，解决了农户、重专户和企业贷款难的问题, 有力支持了地方经济发展。（3）中间业务方面：积极开展代收代付业务、代理保险业 务，实现了多渠道创收。二、改革发展中存在的问题与不足（一）农村信用社历史包袱沉重，经营状况欠佳。长期以 来，农村信用社由于管理体制一直未理顺，未形成自上而下的口律组 织
9、。1996年以来，农村信用社经历了行社“脱钩J企业不规范破产转 制逃废债务及承接基金会、归并城市信用社等历史性变革，加上自身经营管理不善等因素，目前经营状况欠佳，历史包袱相当沉重。（二）农村信用社法人治理不完善，产权不明晰。一是股 金额度小，股权结构单一，股权分散且不稳定，存在一定的内部人 控制现象。二是农村信用社“三会”制度不健全，理事会和经营班子职 责不明，监事会成了摆设性机构，未充分发挥监督职能，有“形”无 “神”。三是由于体制原因，信用社所有权不明朗，产权长期不明晰， 必然存在经营管理上的缺失。（三）农村信用社经营手段落后，金融产品单一，核心竞 争力不强。由于电子化建设滞后，网络不通，
10、结算不畅，农信社业务 基本上停留在传统的“存、贷、汇”业务上，金融产品单一，县域国有 商业银行的银行卡业务日臻成熟完善，网上银行业务走在金融界前 列，由于有先进的网络和品牌等资源优势，中间业务如代理保险、代 理基金等业务迅猛发展。农村信用社市场占有份额不大、核心竞争力 不强，根本无法与国有商业银行抗衡。（四）农村信用社管理体系与国有商业银行有差距。由于 农村信用社的管理体制未理顺，因而其内部管理制度经常发生变化， 未形成一套完整的管理体系。而县域国有商业银行，经过多年的发展, 管理体制日益健全，已经形成较为完善的科学、规范的内部控制制度 和风险评价体系。（五）农村信用社员工素质低于国有商业银行
11、。由于员工 的进入渠道，从事的金融业务和经营的金融产品，接受的学历教育、 上岗培训及企业文化建设方面的差异，导致农村信用社干部员工在金 融理论水平、业务操作技能等方面整体素质低于工行等国有商业银 行。（六）享受国家政策有差距。近几年来，四大家国有商业 银行均多次剥离了大量的不良资产，消化了大量的历史包袱，并且国 家直接注入了相当数额的股份制改革启动资金，几家商业银行的资产 质量和资本充足率明显提高，而农村信用社虽然大部分已获得央行专 项票据发行或取得专项借款，但兑付专项票据的条件较高，成功获得 央行专项票据兑付的联社和金额占比不到30%,还未真正达到“花钱 买机制”，消化历史包袱的目的。三、建
12、议与对策通过对我县农村信用社30年改革发展历程的回顾与分析， 不难看出，农村信用社已成为支持地方经济发展的主力军，在国民经 济发展中具有举足轻重的地位。为了巩固其地位和作用，应牢固树立 科学发展观，进一步深化改革，调整经营战略，努力打造核心竞争力, 促进农村信用社持续健康发展。（一）理顺管理体制由于农村信用社长期管理体制未理顺，改革发展历程非常 艰辛。虽然取得了一定的成效，但也存在着诸多的问题。冃前，省联 社行使着行业管理职能，但省联社与省政府的管理体制、县联社与办 事处的管理体制、基层社与县联社的管理体制均应进一步的理顺，只 有进一步理顺了管理体制，才能进一步强化管理、规范运作，健康发 展。
13、（二）明确价值取向和市场定位目前，农村信用社发展的价值取向是商业性经营与政策性经营兼 顾，实现自身效益与社会效益，自身发展与地方经济共同发展的有机 统一。市场定位是：服务“三农J服务社区、服务中小企业，服务县 域经济。（三）深化金融改革，转换经营机制我们耍抓住历史机遇，克服重重困难，积极推进产权制度 改革，完善法人治理结构，进i步明确“三会层,啲职责、权限，规 范运作程序，从“形似过渡到锦申似S采取有效措施，成功兑付央行 票据和组建一级法人，努力消化历史包袱，进一步深化劳动用工和薪 酬制度改革，合理配置人力资源，完善激励约束机制，切实转化经营 机制，增强服务功能，增强企业经营活力，真正达到“花
14、钱买机制 的目的。（四）调整经营战略，打造核心竞争力冃前经济金融日益全球化，银行业之间竞争非常激烈，随 着国有商业银行重返县域市场，农发行业务的转型，邮储银行的成立, 农村金融格局被打破，对农村信用社的业务发展形成巨大的冲击，相 互间争夺客户资源，争夺业务竞争异常激烈，目前，农村信用社市场 占有份额逐年下降，加之国家宏观调控，紧缩银根，传统信贷业务盈 利空间大大缩小，因此我们必须将经营战略调整为：以市场为导向， 以客户为中心，巩固农村市场，拓展城区业务，巩固传统业务，拓展 中间业务，巩固低端市场，发展中端市场，培育高端市场。首先我们应根据经济金融新形势，正确理解宏观调控政策 内涵。2008年我
15、国实行稳健的财政政策和从紧的货币政策，经济工 作的首要任务是“防经济过热、防通货膨胀”。从紧的货币政策并不意 味着信贷的全面紧缩，而是在保持信贷总量平稳适度壇长的基础上， 重点改善信贷结构，强调“好字优先”，做到“紧中求好，紧中求稳， 紧中求活，紧中求进，因此应按照“区别对待，有保有压的原则， 进一步优化信贷结构，以信贷结构的调整支持经济结构的优化和经济 增长质量的提高，从而推动经济持续发展。其次应围绕市场定位，打造服务“三农J服务中小企业两 个核心竞争力。农村信用社根基在农村，必须把支农工作作为一项政 治业务来抓，牢固树立服务“三农宗旨，根据县委政府的发展战略和 农业产业结构调整规划，结合农
16、村信用社自身改革和发展目标，通过 合理确定信贷投向、投量，积极拓展信贷业务，加大对农业的投入， 加强农业基础设施建设，增强农业综合生产能力，促进农民增产增收, 推动社会主义新农村建设，择优扶持重专户、个体工商户、中小企业, 支持农业产业化发展，推动传统农业向现代农业转化，通过对地方经 济的有力支持不断提高自身经营效益，从而在发展中解决历史遗留问 题，实现长足发展。第三必须利用高科技手段，开发金融产品，创新金融业务, 实现多渠道创收，必须打破制约发展的瓶颈，努力提高金融科技含量, 加快电子化建设，完善全国通存通兑业务，并且推出各类银行卡业务, 积极开展代理基金、代理保险等中间业务，推行客户经理制，实行差 别化、个性化服务，开发“四通、两乐”等信贷产品，积极开发理财产 品，开展理财业务，提高核心竞争力，巩固老客户，发展新客户，稳 定黄金客户，培育高端客户，
