浅谈移动电子商务电子支付问题1

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1、编号:云南林业职业技术学院2012届毕业论文电子商务中的移动支付孙芋帆指导老师：王磊系部名称：林业信息工程系专业名称：计算机应用技术论文提交时间：2012年11月论文答辩时间：2012年11月学号：10110310342012年11月尸明本人郑重声明：所呈交的论文（设计）是我本人在指导教师指导下独 立完成的。除了文中特别加以标注引用和致谢的地方外，论文（设计） 中不包含他人已经发表或撰写过的成果，与我一同工作的人员对本论文 （设计）所做的任何贡献均已在论文（设计）中作了明确的说明并表示 了谢意。签名：日期：关于论文使用授权的说明本人同意：云南林业职业技术学院有权保留论文的复印件，可以采 用影印

2、、缩印或其他复制手段保存论文；提交论文一年后，允许论文被 查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容。（保密的论文在解密后应遵守此规定）签名：导师签名:日期:摘要当今时代，互联网发展迅速，与之相关的行业也越来越受到人们 的重视，随着3G时代的来临，移动电子商务也会得到迅猛发展，而 它要面对的问题也不少，电子支付的问题就是其中之一，现在我从移 动电子支付的概念和特点谈起，分析其问题的原因，然后介绍一种电 子支付的模式：第三方支付。接着再给出一种安全支付的方案，希望 能解决一些关于移动电子支付的问题。关键词：电子商务移动支付第三方支付安全支付目录第一章移动电子商务的定义，运营模式及特点（一）移动

3、电子商务的定义（二）移动支付的运营模式及特点第二章移动电子商务安全支付方案（一）初始化（二）手机交易安全支付流程第三章第三方支付（一）起源（二）概念（三）特征（四）流程（五）发展状况第四章移动电子商务安全支付方案可行性分析（一）方案优点（二）方案缺点结论参考文献致谢移动电子商务的定义，运营模式及特点（一）移动电子商务的定义所谓移动支付就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对 所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。那下面就以其中 最广泛的手机支付为例来阐述一下。严格来讲，手机支付其实是支付 卡、网上银行、代收费、第三方支付等多种电子支付融合发展之后的 一种集成支付方式。移动支付系统

4、将为每个移动用户建立一个与其手 机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了 一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、 发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此 次交易的要求传送给MASP,由MASP确定此次交易的金额，并通 过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径 实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借 记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机 系统协作）来完成。目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC, e-NFC和SIMPass®,单芯片NFC移动支付解决方案。（

5、二）移动支付的运营模式及特点1.以运营商为主体的运营模式。该模式主要通过运营商来推动 整个手机支付产业链的发展。移动运营商以用户的手机话费账户或专 门的小额账户作为手机支付账户，用户所发生的手机支付交易费用全 部从用户的账户中扣减。进行交易时费用直接从用户的电子账户中扣 除，整个支付过程无需金融机构参与。这种模式的特点是移动运营 商直接与用户联系，不需要银行参与，技术成本较低。问题在于移动 运营商参与金融交易，需要承担部分金融机构的责任和风险，如果没 有经营资质，将与国家的金融政策发生抵触。2.以银行为主体的运 营模式。在这种模式中，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线 路，自建计费与认证系

6、统，为用户手机换置STK卡。银行需要为用 户的手机将SIM卡换为STK卡，用户在手机上可以直接登录所在银 行的账户，进行手机支付交易。该模式产生的费用主要有三部分：一 是数据流量费用，由移动运营商收取；二是账户业务费用，由银行收 取；三是支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成。 这 种模式的典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。工商银行 的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号 码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等 业务。该模式的特点是各个银行只可以为本行的用户提供手机银 行服务，不同银行之间不能互通；特定的手机终端和STK卡换置 也会造成用户成

7、本的上升；移动运营商只负责提供信息通道，不 参与支付过程。3.以第三方支付服务提供商为主体的运营模式。 该模式中，第三方支付服务提供商是独立于银行和移动运营商之 外的经济实体，其自己拓展用户，与银行及移动运营商协商合作， 提供手机支付业务。第三方支付服务提供商的收益主要来自两个 部分：一是向运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费用； 二是与移动运营商以及银行就用户业务使用费进行分成。这种模 式的特点是：第三方支付服务提供商可以平衡移动运营商和银行 之间的关系；不同银行之间的手机支付业务得到了互联互通；银 行、移动运营商、支付服务提供商以及SP之间的责、权、利明 确，关系简单；对第三方支付服

8、务提供商的技术能力、市场能力、 资金运作能力要求很高。4银行与运营商合作的运营模式。银 行与运营商合作的运营模式最为普遍。银行和移动运营商发挥各 自的优势，在移动支付技术安全和信用管理领域强强联手。这种 模式的特点是：移动运营商与银行关注各自的核心产品，形成一 种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全、产品开发 和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行合作，或与 银行合作组织建立联盟关系。联网与电信运营。第二章移动电子商务安全支付方案() 初始化顾客、商家、移动支付中心分别到权威认证机构申请证书，生成 数字证书和公钥私钥。顾客在商家电子商务网站注册账号，并确定支 付方式为手机话费，

9、以及支付手机号；商家通过短信，确认手机主人 身份。顾客在移动支付中心以实名手机信息注册，并与移动支付中心 交换证书和公钥。实名手机信息内容有：手机号码、姓名、身份证号 码、固定电话号码、住址、邮政编码。其次，在银联系统进行手机与 信用卡帐号绑定，一旦手机话费余额不足时，可快速充值。商家也在 移动支付中心注册账号，并与中心交换证书和公钥。顾客和商家拿移 动支付中心证书、移动支付中心拿顾客和商家的证书到权威注册机构 验证，确保正确无误。() 手机交易安全支付流程(1) 顾客使用手机浏览商务网站选择商品，将商品信息、用户编号、 交货地址、使用移动话费支付方式等购买信息发给商家。商品信息包 含内容：商

10、品名称、规格、数量、价格、购买时间。(2) 商家收到购买信息后，产生订单合同，并同时产生惟一的交易合 同号。然后商家将订单合同信息、交易合同号发给顾客，订单合同信 息包含内容：商品名称、规格、数量、价格、运送方式(平邮或快邮)、 总金额、交货地址。(3) 商家将订单合同信息、交易合同号、顾客手机号码，以及订货合 同数字签名，使用DES对称加密形成请求支付信息，再把DES密码使用 移动支付中心公钥加密，然后一起发送到移动支付中心。移动支付中心：首先，使用私钥解出DES密码，使用DES解密算法 解出订货合同。其次，将订货合同、顾客现有话费(如果话费不足， 加上提示)，使用DES加密，再把DES密码

11、使用顾客公钥加密，形成请 求确认合同信息。把请求确认合同信息发到顾客手机上。然后把交易 合同写入移动支付中心的记录交易的网站中，以便顾客冏家查询和检 查交易进展。如果没有收到顾客确认合同信息，则拒绝交易，购买过程到此终止。(5) 顾客首先对请求确认合同信息解密，确认订货合同无误。如果顾客看到话费不够，顾客把银行信用卡号、密码、转账命令以及 个人证书使用私钥签名，再用银行公钥加密，发送转账短信到银行。 银行根据转账短信，把钱转到移动支付中心的顾客账号中。其次，对 合同进行确认。把确认合同信息以及订货合同号使用顾客私钥加密， 通过手机发送到移动支付中心。(6) 移动支付中心使用顾客公钥解密确认合同

12、信息，从顾客账号中预 扣货款；使用移动支付中心私钥加密请求发货通知，并把发货通知发 给商家。(7) 商家根据通知发货，使用短信通知顾客收货，同时把订单合同号, 货已发等信息加密后发送到移动支付中心。(8) 顾客收到货后进行验收，验收通过，把订货合同号、交易成功短 信使用顾客私钥加密，使用手机向移动支付中心发送交易成功短信。 如果验收不合格，将货寄回商家，同时向移动支付中心发送交易不成 功短信，并同时向商家和移动支付中心阐明交易不成功理由。如果顾 客在规定时间内没有向移动支付中心发出交易成功或交易不成功信 息，则移动支付中心自动按交易成功处理。(9) 支付中心收到交易成功短信后，将货款汇到商家账

13、户。(10)商家 被退货到手后，向移动支付中心发出同意退款短信。移动支付中心将 预扣款退回顾客账户里。(11)冏家和顾客在交易完后均须在移动支付中心记录交易网站对对方 作出评价，累积诚信积分。移动支付中心根据顾客支付额度给予积分, 从积分上给予顾客优惠话费，以降低交易成本。至此完成交易过程。第三章第三方支付（一）起源第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首 先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个 没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而 要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传 统的银行支付方式只具备资金的传递功能

14、，不能对交易双方进行约束 和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直 接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易 诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈 行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。（二）概念第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一 定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上， 它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”： 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台 提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买 方检验物品后，

15、就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较, 第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈 行为。（三）特征 第三方支付平台的特征有以下几个方面：（1）第三方支付平台是一个为网络 交易提供保障的独立机构。例如 国内的支付宝，它就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品 的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上而是先打到支付宝的银行 账户上，当买家确认收到货并且没问题的话就会通知支付宝把钱打入 卖家的账户里面，支付宝在交易过程中保障了交易的顺利进行。（2）第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进 行约束和监督。例如：支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且 如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货 物后找理由拒绝付款的情况，支付宝会对交易进行调查，并且对违规 方进行处理，比如罚款等。监督和约束交易双方。（3）第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支 付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。例如：云网的用 户，不仅可以用网络支付的方式购买飞机票，而且可以用电话支付的 方式将银行账户的钱转到云网账户里面购买飞机票。（四）流程第三方支付模式的流程如下：（1）客户选定商品，提交订单；（2）客户通过第三方平台请求支付；（3）第三方支付平台向银行发出支付请求；（4）