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1、浅谈我国商业银行个人理财业务的发展王天宇/哈尔滨德强商务学院【摘要】个人理财业务是我国商业银行的重要组成部分，也是商业银行获取收益，提高综合竞争力 的关键因素。本文就商业银行个人理财业务的发展进行探析，首先阐述了个人理财业务的内涵，在此基 础上，分析我国商业银行个人理财业务的发展历程，并提出了其在发展中存在的诸多问题，最后提出一 些解决对策，以期促进商业银行个人理财业务的完善与发展，实现商业银行与客户利益的共赢。【关键词】个人理财业务；商业银行；客户；对策1.商业银行个人理财业务理论概述1.1商业银行个人理财业务内涵个人理财业务最初起源于二战后的美国，随后在欧美发达国家得到了迅速的发展，已有一
2、百多年的 历史，成为商业银行业务的重要组成部分。但对于个人理财业务概念的界定，国内外学者众说纷纭，分 别从各自的角度进行了阐述，没有达成共识。根据相关学者的研究，笔者认为，个人理财业务是银行从 业者根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为其提供专业的投资建议，实现其个人资产的保值和增 值，最终满足不同客户对投资回报的要求。而银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的 利润。商业 银在营业实践中，为更好地规划和发展个人理财业务，通常将其分为结算类业务、咨询类业 务、个人贷款业务、代客理财业务等不同的类别。E这些内容从本质上来看，不同于银行现有的零售业 务，具有信托类产品的特点，其业务受理
3、的关键不仅仅是单纯的投资，而是注重对资产的管理，提高客 户的生活质量，规避金融风险。1.2商业银行个人理财业务的发展和欧美发达国家的个人理财业务的发展相比，我国商业银行个人 理财业务的发展历程较为短暂，起步较短，取得了巨大的发展。从个人理财业务首先出现的1995年至今，各个商业银行都推出了不同的个人理财产 品。2008年共有39家商业银行推山2000余款个人理财产品，同比增加108%。2010年，商业银行共发行理财产 品8000多款，发行规模超过7.1万亿元。到了 2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款， 较2011年上涨25.84%,而发行规模更是达到24.71万亿元人
4、民币，较2011年增长45. 44%,发行数量和发行规模已经达到了历史新高。由此可见，我国商业银行个人理财业务的发展呈现出银行理 财产品规模不断扩大、理财品种日益丰富、产品期限呈现短期化趋势的特点。尽管个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头，但个人理财市场竞争越来越激烈，发展中也出现了诸 多的问题，如何有效开展个人理财业务，值得我们进行深入思考与研究。2.我国商业银行个人理财业务存在的问题2. 1对个人理财业务的管理不系统、不完善商业银行的个人理财业务是一项涉及到银行内部多个部 分共同管理的一项综合业务。本着“以客户为中心”的经营理念，为客户提供一站式的综合服务，它的顺利开展必须依赖前后台业务的整
5、合。但目前商 业银行的个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别是由多个部门管理，导致前后台业务割裂开来， 尚未形成相对独立的运作系统，使商业银行为客户提供一站式的服务成为虚设。因此，需要商业银行建立 满足多种客户需求的管理体系，优化内部组合，对个人理财业务真正实现系统化的管理。22.2个人理财产品总量大、品种少、同质化严重国内各家银行推出了众多的理财产品，对其进行对比不难发现，这些产品实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，缺乏具有竞争力的、有独创性的理财产品。例如银行开办的个人理财业务主要有保 管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、理财咨询、基金买卖、黄金产品买卖等，产品
6、缺少创新，缺乏按照中国市场客户需求特点设计的个人金融品牌，无法形成核心竞争力。因此，我国商 业银行的个人理财产品多数没有根据客户的需求进行有针对性的规划，理财服务实质性内容少，产品的 区分度较低，整体技术含量较低，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。2.3个人理财产品潜在风险较大，对客户风险揭示不足个人理财业务现已逐渐成为商业银行获得利润的核心环节。一些商业银行在设计理财产品时充分考虑自身的收益率，而忽略了客户的利益，尤其是对客户购买理财产品的风险承受能力缺乏认真的评估，缺 乏市场风险识别、监测、控制体系，导致了个人理财产品在设计上的欠缺。同时，商业银行在推销理财 产品的时候依旧过分强调产品
7、的预期收益，对产品的潜在风险揭示不足，没有醒目的、明确的告知客户 其风险性。E而基于种种原因，对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导 致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。2.4个人理财产品的市场定位缺乏针对性，服务门槛设置较高目前商业银行的个人理财业务对所有 客户实行一刀切的进门制度，没有对客户进行群体划分，例如，这些客户包括企业业主、公司高级管理人员、普通职员等不同社会层次，而他们可供投资理财的资金数 量的不同，其预期达到的理财收益与目的也是不一样的。在缺乏明确的市场定位、市场细分下为客户提 供无差别的、无个性化的大众理财产品，必然会影响理财产品的推出与
8、出售。有些商业银行对个人理财产品设置了申购的附加条件，以10万、20万或更高的服务底限作为个人 理财服务的起点，VIP客户的限制条件则更高，而商业银行却忽略了一点，往往符合高级门槛的客户， 也许并不需要银行帮助其理财，他们都有自己的经营方法和盈利手段。而真正需要理财的是那些持款额 度较低的中小客户没有自己的增值渠道，对银行的个人理财服务抱有极大希望。句商业银行高门槛的设 立恰恰是将这部分顾客拒之门外。此外，我国商业银行开展个人理财业务中还存在缺乏高素质的综合理财人员、技术手段较为落后， 对理财产品的营销宣传力度不够、社会的理财文化欠缺等问题。3.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究3. 1加
9、快理财产品创新商业银行要促进个人理财业务的发展，不断推出创新产品是个人理财市场发 展的推动力。要不断开发出能够满足不同客户需求的、多样的、个性化的理财产品。在理财产品创新中，可以借鉴国外理财产品， 对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究，提高 理财产品的技术含量与质量。加大商业银行理财产品的创新力度，丰富理财内容，力求在的理财服务中可 以涵盖更多的金融产品，提升理财服务的深度。同时，要以市场细分为出发点，以客户需求为导向，针对 不同目标顾客群设计不同的产品，针对客户不同生命阶段对设计不同的理财产品，使客户的效益获取程度 达到最高，这也是拓展个人理
10、财业务发展空间的关键环节。3.2建立完善的组织机构和运行机制为实现个人理财产品的健康、快速、持续发展，商业银行应对 现有的银行制度进行梳理，进一步规范业务和管理流程，构建科学的基础管理平台，发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化，提 升风险控制能力，运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责，将理财人员 个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核，提高理财产品计价比 重，逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进，发挥激励机制的作用，充分调动员工的积极性。囱3.3提高信息技术，促进客户关系管理我国金融行业已建立了以计算机和互联网为基
11、础的网络体系 和技术平台，逐步形成了覆盖全国金融管理系统，但其与发达国家相距很远。为更好地拓展个人理财业务，必须完善网络基础设施、加快金融电子 化系统、完善银行内部数据信息管理系统，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务， 特别是定制的服务满足客户的需求。此外，通过相应的信息技术实现有效的客户关系管理。通过对客户提 供的产品和服务，使客户保持有持久的兴趣，将新客户转为老客户，将老客户持久留住，从而实现客户与 银行的利益共赢。要实现这一目的，需要商业借助信息技术进行管理，也需要更加个性化、人情化的管理 模式来实现。3.4培养具备高素质的综合理财人员商业银行要组建一支专业能力强、业务
12、素质高的理财人员，为 客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训，使其具备一定的金融专业知识、懂得营销技巧、通晓 客户心理、独立进行业务操作、全面掌握各类投资知识、具备丰富的投资经验，以适应个人理财业务发 展的需要。参考文献：1张丹.论我国商业银行个人理财业务的发展D.广西师范大学硕士论文,2008, 07. 2湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策J.商业经济,2011, 02. 3吴莉云.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策J.现代物业,2010, 10:62-63.4张琳娜，赵剑锋.我国商业银行个人理财业务现状及发展策略J.商业文化（学术版）,2010-06:105.孙喜禄，陈豪我国商业银行个人理财业务现状及发展对策J.海南金融,2010, 09:65-69.作者简介：王天宇(1990),哈尔滨德强商务学院贸易经济系，研究方 向：金融学。
