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1、 关于校园信贷风险防范的对策与建议 李菁周赛韦素华摘要：随着经济技术及教育的发展，网络信贷呈现出了快速发展的模式，其中“校园信贷”业务模式成为信贷模式中炽手可热的话题。然而，“校园信贷”在满足广大学生资金需求的同时，由于法律制度不健全，配套设施不够完善等引起的信用风险是不可忽视的。关键词：互联网金融；校园信贷；风险防范；对策与建议一、校园信贷市场发展历程我国大学生信贷市场发展最早可以追溯到2004年。2004年9月金城信贷银行和广东发展银行发行了第一张大学生信用卡。在我国，这是商业银行业正式进入大学生信贷市场的标志。在此之后，中国部分商业银行逐渐进入大学生信贷市场进行试水，发行了大学生信用卡以
2、及农业的优卡等等。与此同时，迅速发展的市场也暴露出了许多问题和风险。在2009年，由于坏账率太高，中国银行业监督管理委员会发布了进一步规范信用卡业务的通知，提出应遵循审慎原则，并发布了一系列的规定，许多商业银行相继停止了对大学生的信用卡供应。商业银行的退出使信贷市场在中国的大学生进入空白区的同时，中国开展消费金融试点，捷信作为第一个引入的外国消费金融公司，打开了中小企业支持學生小额消费者需求的渠道。2013年互联网金融逐渐上升，分期乐在深圳成立，创建了通过互联网来做一些小微消费金融的模式。从那时起，京东白条，蚂蚁花呗接二连三的上线，苏宁电器和其他电气承包商还推出了针对校园市场特定的产品和服务。
3、分期乐的示范效应引入大量的创业公司，包括趣分期、优分期、爱学习贷款等。此外，还有成千上万的或大或小的P2P平台，也将业务触角扩展到学生群体。校园信贷因此兴起，成为消费金融的热门话题。由于学校所处的城市和当地的消费水平所决定，大学生的生活费普遍在10003000元之间，除了日常学习生活的必要开支之外，大学生受到生活环境的影响，消费欲望的膨胀，导致学生常常陷入资金短缺的情况。2015年，中国人民大学信贷管理研究中心经过调查研究发现，大学生经常感到经济压力较大，而缓解压力的途径具体为：小额信贷贷款占5.33%，网络贷款占比3.44%，这为信用贷款进入校园市场提供了一个很好的机会。从大学生消费观念、消
4、费心理和消费欲望的角度来看，为追求时尚与超前消费，大学生信贷消费需求刺激大学生信贷行业高速发展。二、校园信贷的现状及发展趋势分析通过运用网络调查问卷和实地走访调查等方法，对武汉各高校学生的信贷情况以及学生对校园贷的了解情况进行了调查分析，从调查数据来看，大多数大学生对于校园信贷是不排斥的，这样使得相当多的网络借贷平台都把借贷重心放到了大学生身上，虽然这些借贷平台有很多流程及程序规范网络借贷，但也不乏一些混杂在其中的“不良”校园贷。随着互联网的高速发展，使金融、信贷无孔不入的渗透到大学生的校园生活中来。未来的校园金融的发展轨迹将明显的倾向于以下几方面。（一）服务行业的细节化校园信贷为大学生推出驾
5、照、大学英语四六级、雅思、托福、专升本、自考等培训业务，为消费者提供金融服务。（二）资产证券化发行资产支持型证券债权转移学生的消费债权，从而降低资金获取成本，使资金成本逐渐下降。“嘉实资本-分期乐1号资产支持证券”成功登陆上交所，发行并完成资产交割，标志着在互联网的背景下资产证券化的趋势势不可当。（三）开发毕业生和白领等的消费市场为响应国家提出的“大众创业、万众创新”的号召，越来越多的大学生在面临毕业及社会生存问题时，看到了国家新政策下发展的契机，选择了创业这条充满可能性的道路，此时，面对创业资金问题，大家不约而同将目光投向了社会。所以，针对大学生创业资金的供给，校园信贷的高速发展成为一个必然
6、的趋势。三、校园信贷市场上存在的风险及原因通过对于大学生信贷消费情况的总结与归纳，大学生信贷消费存在自身的风险，一方面，消费规划意识淡薄，而且缺乏相对理性思考的消费过程是一个重要因素。另一方面，大学生乐此不疲的追求时尚的潮流，导致时尚品牌的消费作为主要内容的重要因素，这与大学生的消费经验少，缺乏理性消费的概念有关，特别是在父母的监督的范围之外，他们的消费行为的随意性特别强，不能保持理性消费的观念。 在大学这个大熔炉中，学生的生活费水平是不一致的，正因为消费差距较大，出现了两极分化的现象，导致大学生消费存在更大的风险。具体来说， 校园信贷市场上存在的问题与风险主要表现在以下几点。（一）信贷操作流
7、程规范性不足在现代信用贷款的发展过程中，大学生信贷操作流程规范性不足，这与我国的信用贷款机制的不健全有着重要关联性。其主要原因在于：首先，消费者客户信息系统尚未完全建立起来，目前处于尝试和探索的阶段。第二，缺乏消费信贷担保和保险制度，特别是对于大学生群体而言，自己没有独立的经济收入，如果在没有信贷担保和保险制度的前提下，就给予其消费行为放行，将会使得金融结构的信贷风险加大。（二）消费信贷法律制度不健全在信贷体系中，大学生消费信贷作为信贷体系的重要组成部分，其消费行为应该有相应法的律制度进行监督管理，这就需要从立法角度去实现大学生消费信贷法律制度的构建。但事实上，我国目前并没有相应的针对大学生消
8、费信贷的法律法规，很多情况下只有金融机构单方面管理措施或规范。这种措施和规范只属于合同，双方并没有上升到法律的层面，它对于促进消费市场的合规化发展是很不利的。（三）互联网平台下的信息监管欠缺在校园信贷市场中，金融公司是互联网的重要组成部分。从业务的性质来看，可以将网络借贷平台看作是民间借贷机构的网络版。由于我国立法在P2P领域相对落后，目前，我国还没有专门针对P2P领域的法律条文，导致在依法监管上存在困难，以至于许多中小型的借贷机构并没有正规的放贷资格，存在放高利贷的嫌疑，无形中给涉世未深的学生带来了巨大的经济负担。据南方都市报报道，部分高利贷团伙，在提供的信息并不全面的情况下通过一些网络平台
9、向在校大学生发放贷款，并在大学生无力偿还的情况下向他们提供“裸条放贷”提供身份证和裸照即可放贷。这充分体现了互联网高速发展情况下，信息监管不到位以及相关政策不健全的情况下，给大学生的借贷带来风险。市场准入的主体资格审查不够严明，借贷主体即在校大学生等金融消费者申请借款的身份、信用审核问题，监督的缺失、准入门槛低则是直接原因。（四）信息不对称的风险借贷机构对学生的基本信息和偿债能力并不完全理解， 只是基于学生表面呈现出的基本信息判断对学生进行信用贷款或分期，这种情况下是存在极大的信贷风险的。另一方面，在面对复杂的借贷规则，许多大学生不是很清楚这些借贷机构在还款方面的规定，包括支付利息、时间、方式
10、和渠道、计划等等。在这种信息不对称的情况下，学生容易在后期对条款产生抵触情绪，并产生中断还款的行为。这样不但阻碍了互联网条件下信用贷款在校园的发展，在某种程度上也成为犯罪因素的诱因。（五）信贷风险管理体系不健全在当今，在当代大学生的消费信贷良性循环系统的构建中，极其淡薄的消费信贷风险防范是极其不利的。许多金融机构或银行消费贷款的过程中，为了综合考虑效益性、安全性、流动性等的因素，将会对大学生做出相应的要求。如部分银行为国家重点大学的大学生信用卡业务办理。在互联网作为载体的情况下发展起来的各种校园信贷平台，信贷风险管理系统特点，大学并没有结合大学生消费的特点来进行设定。许多管理措施都是针对社会的
11、消费内容来进行引导的，这种缺乏针对性的消费管理系统，通常很难保证大学生的信用风险管理的有效性。而且作为没有固定经济来源的大学生，其承贷能力较低，并且充满了不稳定性的特点，在信贷风险管理体系不健全的条件下极易产生风险问题。四、促进校园信贷健康发展的建议校园信贷市场上存在的问题，日益受到人们的高度关注。针对校园信贷在发展中存在的突出问题进行分析，归纳整合，从立法层面、监管水平层面、执法层面和现代大学生消费群体自身的教育四个方面提出对策和建议。（一）完善相关立法立法机构应该加快对于规范消费市场的立法步伐，并明确各种金融主体市场的准入资格，严格规范金融机构和企业的经营与运作，加强内部管理，明确处罚标准
12、，提高违法成本等。对借款类的格式条款划边界，明确合同无效和可撤销的贷款合同形式。加强对金融消费者的保护，尤其不能忽视对大学生这种最脆弱的金融消费者的保护，并明确司法救济的方法和手段。（二）加强有效监督明确金融消费者行为监督的主要监督对象，划清职权监督职能的范围，避免产生监督不到位或无效的监督，以及重复监督、监督过度等导致人力资源成本的增加，或阻碍信贷消费市场的正常发展。同时，还应将金融机构贷款平台，金融公司信用评价体系是否完善作为市场准入条件的核心之一，因此不仅可以规范信贷产品提供的行为，同时也可以提高对学生贷款资格的审查力度。（三）提升执法水平在具体的执法水平方面，单一的行政机构和司法机关是
13、远远不够的。仍然需要联合金融机构、教育机构、社会组织（如消费者权益保护协会）和社交媒体联合执法。加强监管部门和教育机构有效配合，相关的金融机构应该严格遵守规则，标准化操作，特别是对于学生这类弱势群体金融消费者的权益保护的司法救济的链接，迫切需要专门的人员对侵权进行的准确识别，公平、合法、合理的判断对“校园信贷”的规范操作也具有重要的指导作用。（四）加强在校大学生财经商务知识的普及和教育“校园贷”在大学校园中畸形的发展来说，这和青年学生自身缺乏正确的消费观点和理财意识、责任意识、人权意识淡薄等主观因素有很大的关系。因此，在各大学应该设置相关的选修或必修课程，帮助他们树立正確的消费观，树立正确的财
14、务管理的理念，进行统一的金融知识培训，使其能够明确借贷的利弊和可能的风险，以及个人不诚实的行为可能产生的法律后果和个人应当承担的责任。与此同时，提高信贷消费的维权意识，比如当他们在信贷消费的过程中，权利被侵犯了，应该如何应对处理，如何通过法律手段维护自己的权益等。因此，加强大学生的金融知识普及是防范校园信贷风险的重要举措。五、结论纵观消费信贷在中国的市场前景，大学生信贷消费产品有其存在的商业价值，也有广阔的市场发展空间。在当代 “大众创业，万众创新”的背景下，我们更应该充分利用依托互联网高速发展起来的校园信贷的同时，应该重视校园信贷在发展中存在的问题，本着实事求是的态度，根据当前存在的问题，积极采取相应措施，改善和调整信贷消费市场，让其成为大学生创业市场上的养料。在净化大学生信贷消费环境，完善消费标准体系的建设过程中，提高信贷消费的质量，促进校园贷消费市场健康发展。在互联网高速发展的现在，只要对校园信贷的健康发展采取配套的措施，我们可以发现信贷在互联网高速发展下的无穷潜力，并在其的影响下受益匪浅。（作者单位：武汉商学院。韦素华为通讯作者） -全文完-
