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1、第三方支付的优缺点及其对商业银行的影响【摘要】近年来，第三方支付市场高速成长，市场规模急剧扩大，第三方支付机构在整个支付体系中的作用日益显现，对传统银行业的发展产生了重大影响。本文从第三方支付平台入手，基于第三方支付平台的优缺点等方面，探讨其对商业银行的影响。第三方支付的运营离不开商业银行的支持，银行也能从与第三方支付的合作中受益。通过对二者关系的分析，提出优化银企合作的相关对策。【关键词】第三方支付；商业银行；银企合作；影响；对策目录一、 第三方支付平台的优点2（一） 低成本性2（二） 快捷性2（三） 便利性2二、 第三方支付平台的缺点3（一） 第三方支付平台的安全认证存在缺陷3（二）第三方
2、支付平台易成为不法分子谋取不法利益的手段3（三）客户资料的安全性问题不容忽视3三、 第三方支付对传统银行业的影响分析4（一） 对商业银行中间业务的影响4（二） 分流商业银行存款资金4（三） 冲击商业银行贷款业务5（四） 争抢商业银行客户资源5四、 第三方支付与商业银行的合作模式5（一）支付结算业务合作6（二）备付金存管业务合作6五、 结论7近年来，随着网络技术的迅速普及和电子商务的快速发展，第三方支付市场高速成长，市场规模急剧扩大，第三方支付机构在整个支付体系中的作用日益显现。在这一发展过程中，第三方支付企业从最初处于政策的灰色地带，到如今“正名”后与银行机构一起成为支付体系中重要的支付服务提
3、供者，第三方支付机构极大地助推了我国新兴产业的发展，也见证了十年来我国现代服务业的不断升级和金融服务市场的巨大飞跃。第三方支付机构在银行支付服务基础上，快速响应市场需求，通过产品创新、技术创新、商业模式创新，不断深化支付服务，对我国传统银行业产生了巨大的影响。一、 第三方支付平台的优点（一） 低成本性商业银行的业务可以分为两类，一类是对内，一类是对外。就对内业务而言，以异地取款为例，不同的商业银行依据不同的取款数额收取不同的费用，这一定程度上增加了交易成本。就对外业务而言，以各个商业银行跨行转账手续费为例。而对于第三支付平台而言，以支付宝为例，其所推出的跨行之间转账业务，若以手机平台完成转账，
4、那么金额100万之下跨行转账的手续费为零。显然，对于个人而言，第三方支付平台比网上商业银行的转账成本低，基于个人追求自身利益最大化原则，在其他条件一致的情况下，第三方支付平台更具有吸引力。（二） 快捷性论及第三方支付平台的产生原因，在于为跨时空的交换提供媒介。以网上交易为例，货物商品可以通过物流运输，而货款则可以通过网上商业银行支付。然而，网上商业银行具有异质性，不同的银行之间进行货款交易会增加交易成本，这显然不利于商品的流通，为商品交易增加阻力。而第三方支付平台则可以解决这一问题，同样以网上交易为例，消费方会将货款提前打入第三方支付平台，待货物抵达消费者手中之后，货款再由第三方转到厂商手中，
5、显然第三方支付平台的加入，让交易成本下降，同时减少交易的阻力，让交易更加便捷。（三） 便利性基于理性人经济假设，人们往往会追寻自身利益最大化。以个人存款为例，放入商业银行之中，除了定期存款、购买相应的理财产品以外，往往会留下一笔存款用于消费。由于商业银行的活期存款利率很低，而相应的理财产品收益率较高，在不考虑风险的情形下，人们想将存款全部化为理财产品。然而，经济生活之中需要现金，故而这一笔活期存款定然无法转化为理财产品或者定期存款，其原因在于流动性弱，用时不够方便。而这一点，第三方支付平台则可以提供一个比较便利的、且收益率高于活期存款的金融产品，如支付宝推出的余额宝、财付通推出的财富宝等等。总
6、结而言，在获得更高收益率的基础上，保证了流动性，为经济生活带来便利。二、 第三方支付平台的缺点（一） 第三方支付平台的安全认证存在缺陷在实际操作中，第三方支付平台为了追求便捷高速，采用的客户身份认证流程是填写一份关于客户的相关资料，其中的内容包括客户的个人基本信息(包括身份证号码审核认证) ，然后通过小额打款方式进行简单测试。这与第三方机构被要求首笔交易需要客户前往银行进行认证的做法的安全性相差极大，这绝对为支付安全埋下了极大的隐患。（二）第三方支付平台易成为不法分子谋取不法利益的手段近年来，新闻中不断报道有不少人非法套现的违法犯罪行为，而这些不法分子正是利用了有第三方支付机构所发的POS机，
7、采取信用卡的方式进行作案。从此不难看出，第三方支付的安全隐患，作为一个非金融机构，其业务中涉及大量金融业务。甚至有不法分子，利用第三方支付平台进行洗钱活动，这是由于不法分子发现第三方支付平台可以进行跨行转账，而转账过程并不需要通过商业银行机构。多年来，商业银行也曾在这方面做过努力，由于第三方支付机构为了保障市场，将交易信息资料等单独管理，使得银行无法对用户的网上消费的去向进行核对与证实，为不法分子的违法行为提供了漏洞。（三）客户资料的安全性问题不容忽视第三方支付作为一个信用中介平台，手中必然拥有大量的客户私人信息与资料，由于其网络管理系统的安全性差、稳定性低，容易使得客户的个人权益受到侵害。在
8、客户资料的保管方面不够严密，管理和控制能力存在较大差异，同时在应用软件与程序的设计上存在漏洞。使得不法分子在获得客户个人信息资料之后，到商业银行进行确认，导致商业银行工作出现问题，损害了客户利益，也影响了商业银行的信用。三、 第三方支付对传统银行业的影响分析目前，银行账户依然是个人与单位参与社会经济活动时必需的基础支付结算工具，是对财富具有公信力的、直接的表示。基于安全性、合规性等方面考虑，银行支付业务是政府机关、企事业单位甚至个人之间的支付结算的首要选择。甚至从某种角度来说，银行服务是一种刚性需求，客户有时是完全被动的（如代发工资、纳税等）。相比较而言，第三方支付机构吸引客户主要靠提供支付服
9、务的灵活性和便利性、多种业务整合能力以及提供的其他增值服务。第三方支付机构对市场反应灵敏、机制灵活，通过细分行业差异化的支付需求特征来提供个性化的支付解决方案，满足个人和企业个性化支付需求的能力较强，因此主要通过服务于电子商务企业以及产业链相关企业和个人客户，或者大企业的小额代收付、资金归集业务，明显具有单笔交易数额小、交易频率高的电子商务支付特点。（一） 对商业银行中间业务的影响对于商业银行来说，其中间业务包括了代销担保与支付手段等内容，这些内容通常被认为是其常规的支付活动当中最重要的部分。然而，第三方支付平台的出现，迅速抢占了商业银行进行支付结算的市场份额，对商业银行形成了巨大的压力。另外
10、，第三方支付机构还有效进入了基金代销等理财活动当中 ，比如余额宝天天盈等。除了还没有获得相应的开立实体账户的资格之外，第三方支付平台建立起了相对比较独立的跨行结算账号机制，它能够以较少的手续费和相似的服务抢占商业银行的部分中间业务，对银行产生了一定的影响。因此，第三方支付平台已经有效抢占了银行中间业务的市场份额，形成了替代效应。（二） 分流商业银行存款资金在2013年6月，支付宝创建了具有一定创新性的增值业务“余额宝”， 经过实名验证之后的支付宝用户，只要将支付宝中的资金转入余额宝，就相当于用户自动购买了一种货币基金，这种货币基金的利率要比银行定期存款的利率高的多，并且还可以实现用户资金的随时
11、支取和转出，并且没有任何的手续费。相应的规定推出之后，余额宝的资金规模得到了迅猛增长，仅仅用了5个月的时间，其资金总额就已经突破了1000亿元人民币，8个月之后其总额达到了4000亿元人民币，其资金规模是相当大的。而据央行相关存款数据显示：2014年1月人民币存款额减少了9402亿元，而余额宝的总额却增长了近1500亿元。这数据说明了什么呢？很明显，余额宝抢占了银行的存款来源，有很多的人将自己的活期存款存进了余额宝当中。通常情况下，银行理财最低需要5万元的起点购买金额，对于那些拥有少量活期存款的客户来说，也只能是望而却步了。而余额宝恰好满足了小微型客户的理财需求，因此得到了迅猛发展。（三） 冲
12、击商业银行贷款业务对银行来说，由于中小企业信用体系并不完善，如果没有相应的抵押物或者担保，银行是不会向其发放贷款的，而对于中小型企业来说，银行的贷款手续非常复杂，而且费时费力，很难满足中小企业的融资需求。第三方支付积累了大量的客户数据，并且对于中小型企业的融资需求看的非常清楚，因此，在信贷领域其具有非常大的优势，于是第三方支付又纷纷开始抢占银行的信贷市场，争相为中小企业提供资金支持。对于中小型企业贷款来说，其一次的贷款额度并不是很高，但是其贷款的频率却非常高，资金总量较大。有相关数据表明，自2010年6月淘宝开始发布贷款之后，到2014年2月，阿里小贷已经累计向中小型企业发放贷款达1700亿元
13、，服务中小型企业的数量达70万家之多。尽管当前，第三方支付平台的贷款总量对于银行来说还是微不足道，但是第三方支付平台毕竟是一个新兴的行业，它很有可能会影响到银行的未来格局。（四） 争抢商业银行客户资源现阶段，第三方支付行业的发展仍然处于高速阶段，随着人们生活水平的不断提高，人们的网上购物量也会随之增加，这就意味着传统的交易量会减少，这在一定程度上也会影响到银行卡的发行量，从而使得银行卡的客户源减少。据相关数据显示，到2013年12月底，已经有超过8亿的用户使用支付宝，支付宝每天的平均交易次数超过1亿次，全年成交额总数达1.8万亿元。随着网络和通信技术的不断发展，人们开始越来越多的依靠网络来解决
14、日常生活问题，网络购物变得越来越繁荣，而许多实体店却逐渐开始衰落，面临倒闭等诸多问题。另外，第三方支付企业还非常重视用户的个人体验，其相应的个性化服务能够很好的满足客户需求，因此得到越来越多的人的认可。目前，大多数的第三方支付平台的客服都是24小时在线的，这使得客户的问题能够得到及时的解决。大部分的客户只要与第三方支付建立相应的联系，便会产生非常强大的粘性，由于现代的投资者正逐渐开始年轻化，并且现在的网络渗透率也非常之高，客户与第三方支付之间的这种粘性就显得非常的重要。而且第三方支付平台还可以充分利其数据优势，对客户的潜在需求进行挖掘，从而也会跟银行争夺一部分客户。对于商业银行来说，它们在用户
15、的个人体验做的并不是很好，并且面临客户流失的危险。四、 第三方支付与商业银行的合作模式商业银行与第三方支付机构之间的合作是必然的。一方面，第三方支付的发展必须依附于商业银行第三方支付中最根本的功能即信用担保，需要借助银行来确认买方信用，以提高第三方支付的信誉度；网上支付的安全性要求很高，对于大部分缺乏资金和技术的第三方支付机构必须依赖银行的专业技术和安全交易平台；第三方支付平台无法提供实体账户，只能由银行为第三方支付平台的业务进行结算。另一方面，与第三方支付机构合作是商业银行提高盈利能力的有效途径，具有信用担保功能的第三方支付的业务范围已延伸到银行业统领的传统支付业务中，并且随着电子商务的不断
16、发展，第三方支付在整体支付业务中的地位将越来越重要，为商业银行的业务发展创造了巨大的盈利空间。商业银行必须在业务管理上作出相应的调整，才能借助第三方支付增强自身的竞争力。（一）支付结算业务合作第三方支付机构必须与商业银行开展支付业务合作方能实现客户与商户之间的资金清算。目前，各行与第三方支付机构开展支付合作的典型模式为B2C/B2B支付。具体业务运作流程：客户（买方）在网上商城购买商户（卖方）商品后，若客户选择通过第三方支付进行结算，商户即将交易信息（商品订单、订单金额等）发送第三方支付机构委托收款，第三方支付机构再将相关数据传送银行委托收款，同时，客户进入第三方支付机构链接的银行网银，对相关信息核对无误后付款，第三方支付机构收款后将款项结算至商户。（二）备付金存管业务合作在B2C/B2B支付模式下，第三方支付机构的银行账户中将积淀大
