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1、 大数据技术在信用卡风险管理中的应用研究 李欣【摘 要】随着国民经济的不断增长，人们消费观念的不断转变，社会民众对于信用卡的使用管理提出了更高的要求，从而推动了我国信用卡业务建设的快速稳定发展。在大数据技术完善发展背景下，我国金融机构在信用卡风险管理工作中必须充分发挥出大数据技术的价值与作用，优化与改善信用卡的业务流程，全面提升银行机构信用卡风险监控管理水平，充分保障信用卡全流程风险防控。文章将进一步对大数据技术在信用卡风险管理中的应用展开分析与探讨。【关键词】大数据技术;信用卡;风险管理;实践应用F832.2 A 1674-0688（2019）10-0104-030 引言当前是一个大数据时代
2、，我国金融经济建设发展要与时俱进，跟上时代前进的脚步。风险管理作为金融机构信用卡业务操作过程的重中之重，是一项必不可缺的关键内容，直接关系到该项业务的可持续发展能力，以及能否为社会创造出更多现实价值。基于大数据技术，信用卡经营者要把握好时代发展机遇和挑战，通过加强对海量数据信息的深入分析工作，充分掌握信用卡业务相关风险，从而有针对性地采取控制防范措施，提高自身风险管理能力，最大限度地降低信用卡风险发生概率。1 信用卡管理中存在的主要风险信用卡管理风险從广义上来说是在其经营管理过程中，由于各种不利因素造成发卡机构、持卡人及特约商户三方损失的可能性;从狭义来说是指由于信用卡无担保循环信贷产品本身特
3、性和贷款实际发生非计划性、单笔金额小、授贷金额小及无固定场所等特点，容易导致发卡机构产生损失。现代金融机构在对外办理信用卡业务时，必须充分认识到其风险管理的重要性，需要及时采取有效的风险防范控制措施，全面提高自身信用卡风险管理能力。当前，信用卡管理中存在的风险主要包括以下几方面内容：信用卡持卡人风险。持卡人风险涵盖了3个部分，第一部分是持卡人在日常生活中恶意透支信用卡，然后在规定时间内还款，第二部分是信用卡持卡人恶意谎报称未收到任何关于自己的信用卡货物，第三部分是持卡人通过利用信用卡透支去向他人发放高利贷，以此牟取不良利益。特约商户风险。特约商户风险涵盖了两个部分，一部分是商家内部不法雇员欺诈
4、风险，在某些特约商户里一些雇员非法利用客户信用卡进行消费1，同时将非法使用产生的发票进行扣押处理，从而促使信用卡持卡人自身利益受损。另一部分是不法商家欺诈风险，市场上存在一些不法商家会通过伪造客户购货发票，利用假发票凭证向对应金融机构索取款项。第三方风险。信用卡管理过程中的第三方风险涵盖了盗窃风险、虚假申报风险、伪造风险及ATM欺诈风险等，比如盗窃风险指的是市场上一些盗窃者通过各种手段盗取用户信用卡信息，并利用其进行大量快速交易。虚假申报风险指的是一些非法分子利用虚假身份证明和相关材料申请办理信用卡，接着使用信用卡套现谋取利益，导致发卡机构出现经济损失。商业银行风险。在商业银行内部同样存在一些
5、不法工作人员，利用自身职权非法打制信用卡，或者是盗取用户信用卡，然后冒充信用卡持卡人消费或者套取现金，致使持卡人遭受严重的经济损失，同时还影响到商业银行机构的声誉。2 大数据技术下信用卡风险管理面临的机遇与挑战2.1 大数据技术下信用卡风险管理面临的机遇基于大数据技术大力发展的背景下，我国信用卡风险管理面临的机遇如下：推动大数据应用策略。信息化发展是我国大力提倡的国家战略，同时也受到了社会各界人士的高度关注。现代金融机构通过将大数据技术应用在信用卡业务管理中，不仅能够实现该项业务开展的科学规范性操作目标，还可以有效规避信用卡风险问题。因此，各地区银行机构必须正确认识到大数据技术高效应用的重要性
6、，要深入研究和应用大数据技术，有效创建出成熟完善的信用卡风险管理体制2，结合不同信用卡风险特点合理采取对应的控制防范措施。促进信用卡风险管理转型升级。随着时间的不断推移、大数据技术的不断完善，未来信用卡管理体系会朝着智能化、信息化的方向不断发展。银行机构将大数据技术合理地应用在信用卡风险管理工作中，可以有效构建出一套全方位的分享管理体系，大大提高信用卡风险监督管理能力，充分挖掘出更多具有价值的银行信息，从而降低信用卡管理风险。此外，大数据技术的科学有效应用能够实现信用卡风险的精细化管理目标，基于对海量数据信息的深入分析处理，满足银行机构对市场信用卡业务的各项精细化管理要求。完善信用卡客户信息数
7、据来源。在大数据时代，银行机构能够利用大数据挖掘技术获取更多持卡人的数据信息，促使信用卡客户信息量呈现指数增长的态势。银行机构信用卡风险管理人员可以运用大数据挖掘技术，从网络渠道搜集客户信用数据、消费交易数据、缴费数据及保险数据等，充分掌握信用卡持有者的个人基本信息，从而科学控制客户使用额。2.2 大数据技术下信用卡风险管理面临的挑战在大数据时代，我国银行机构在信用卡风险管理工作中所要面临的挑战如下：监管体系不够健全。由于受到大数据技术的影响，传统信用卡风险管理方式与内容已经不能够满足现代信用卡风险管理要求，信用卡监管体系需要得到进一步的优化与改善。因此，不同银行机构在信用卡业务建设过程中必须
8、结合现代大数据技术的要求，提高对数据挖掘收集、处理分析的能力。银行机构高层领导必须树立起先进的风险管理理念，加强对信用卡业务人员的科学指导工作，促使他们认识到应用大数据技术开展信用卡风险监管工作的重要性。传统信用卡风险管理已不符合现代大数据技术的相关要求。当前，我国针对信用卡风险管理工作制定颁布了信用卡风险管理条例，该条例虽然能够起到一定的监督与管理作用，但是其适用范围只是传统金融业3，无法满足大数据环境下新金融行业的发展要求。与此同时，大数据时代下国家政府部门对于海量数据的收集获取和加工处理并没有出台相关法律法规政策，对于信用卡风险管理还需进一步完善法律法规内容，充分发挥法律法规对信用卡风险
9、的监督管理作用。信用卡信息泄露风险增大。在大数据环境下，信用卡客户分布式信息存储方式的应用导致客户信息泄露可能性增大，传统信息保护手段已经无法满足大数据环境下的客户信息安全保护要求。针对此问题，银行机构必须主动学习最新的信息安全储存管理保护技术，根据信息泄露问题产生的根本原因，及时采取有效的防范措施，避免本行的信用卡客户信息被泄露，造成客户利益受损。海量数据能力处理能力偏低，基础设施不够完善。在大数据技术应用与发展背景下，我国银行机构在信用卡风险管理中面临着数据处理能力偏低、设施不够完善的问题，传统数据处理技术和设施设备已经无法满足新时代的发展要求。与西方发达国家相比较，在海量数据处理工作上，
10、我国的银行机构相对落后，未能够及时引进和利用先进的信息处理技术和设备加强对各项数据的深入处理分析和安全储存，这无疑会增大信用卡业务管理风险，难以保障自身的稳定持续发展。3 大数据技术在信用卡风险管理中的实践应用3.1 利用大数据技术完善信用卡风险管理系统现代银行机构高层领导必须高度重视风险管理工作，有效树立起先进的风险管理理念，正确认识到将大数据技术合理应用在信用卡风险管理中的重要性，大数据为各地区银行机构的信用卡风险管理系统设计提供了有力保障，银行机构相关技术人员需要依据各项数据处理分析结果科学地设计出最佳信用卡业务推出方案，全面准确地采集获取到市场信用卡客户的相关信息，并对这些信息数据展开
11、深入加工与分析，从而准确预估与判断出客户对于信用卡的使用倾向和需求，这样有助于银行机构采取安全有效的防范控制措施，降低客户信用卡使用风险。现代银行机构要利用大数据技术获取具有价值的客户信息，并对所有信息数据进行处理分析，基于大数据技术，完善内部信用卡风险管理系统，优化布置系统内容，确保能够最大限度地发挥有价值数据信息的作用。各地区银行机构在信用卡风险预警系统优化设计工作中，必须依据银行内外部的实际发展情况进行合理的调整。比如，针对外部相关数据信息的获取，工作人员可以利用大数据挖掘技术从网络世界获取具有重要价值的数据信息4，确保内部数据信息的及时更新，从而保障各项数据信息的时效性，能够辅助信用卡
12、风险管理人员优化调整风险预警模型。除此之外，银行机构信用卡业务风险管理人员还需深入市场进行调研分析工作，结合国家宏观政策和市场经济发展趋势，加强对信用卡业务风险预测工作，提前采取风险防范控制措施，保障信用卡风险管理系统的可靠性。3.2 提高信用卡风险识别水平银行机构在信用风险管理过程中要提高对发卡风险管理工作的重视程度，科学规范发卡流程，注重对客户数据信息的准确判别。大数据技术的应用，为银行机构发卡模式带来创新，银行机构不再依赖于线下对客户信息的获取确认，可以通过网络渠道获取客户日常网络行为相关信息，根据信用卡客户网络消费习惯、社交习惯及阅读习惯等展开数据分析处理，从而科学预判客户可能存在的风
13、险情况，为银行机构的信用卡风险管理提供准确且真实的客户信息。信用卡客户日常网络行为主要分为以下几种类型：日常消费支出行为。客户的旅游出行消费、网络购物消费、餐饮消费等。浏览习惯。客戶在网络对于金融理财、汽车房子及奢侈品等网站网页的浏览阅读。阅读习惯。客户在网络日常行为的阅读关注内容，时尚、时政新闻、旅游观光及游戏动漫等5。现代银行机构要主动利用大数据技术加强对客户网络行为的调查分析工作，构建出完善的数据挖掘模型，科学预测客户信用卡持有使用风险，然后针对不同客户的不同消费能力、浏览阅读习惯，进行客户信用卡申请评分的计算，以此科学评估出对应客户信用卡的审批发放和初始额度，这样有利于降低银行机构信用
14、卡发卡管理风险，避免经常出现客户无能力还款现象。3.3 强化员工大数据技术专业培训现代银行机构在信用卡风险管理过程中，要加强对相关工作人员的大数据技术专业培训教育工作，促使他们能够提升信用卡风险管理意识，熟练掌握运用大数据技术挖掘、获取具有价值的客户信息，深入分析处理大量数据信息，从而有效控制信用卡风险。银行机构要利用大数据技术科学分析内部信用卡风险管理人员的各项基本数据信息，根据他们的实际情况展开有针对性的培训，不同工作人员的业务能力和风险分析能力会有所不同，银行机构人事部门要定期组织不同层次的员工参与专业化的大数据技术知识培训工作，提高每位员工的风险管理系统操作水平和对金融风险识别的敏感度
15、6。与此同时，银行机构要健全员工激励机制，根据银行对员工信用卡业务激励制度中存在的缺陷，及时采取有效的改进措施，加强对员工使用大数据技术分析评价客户信用卡使用风险的评价考核工作，而不是一味要求员工关注业绩，这会影响到银行机构对信用卡管理风险的整体控制水平。3.4 前置信用卡风险管理在当前市场，绝大多数的银行机构都是将信用卡营销推广工作放在第一位，忽视了信用卡各个环节的风险把控工作，信用卡风险管理呈现出严重滞后性。针对于此，现代银行机构必须结合自身发展情况和需求，合理利用大数据挖掘技术，加强对行内大量客户重要数据信息的挖掘获取工作，根据客户数据分析结果优化调整已有信用卡客户的额度，将信用卡风险管
16、理前置。而对于那些从未持有本行信用卡产品及信用卡产品额度未能全面覆盖客户日常消费额的客户，银行信用卡业务管理部门要展开该部分客户的风险筛查工作，及时剔除掉那些存在违规操作风险或者高风险用卡行为、不良信用记录的客户。接着银行机构还需对信用卡风险综合评价偏低的客户展开合规指导营销工作，促使他们能够意识到合规使用信用卡的重要性，避免出现各种违法违规操作，从而影响到自身的信用卡消费额度，同时充分保障银行机构信用卡风险管理的效果。4 结语综上所述，面对竞争日益激烈的信用卡市场，各银行机构不能只关注市场上本行信用卡持有客户的数量，而要更加重视信用卡风险管理工作。基于大数据发展背景下，银行机构要充分发挥出大数据技术在信用卡风险管理中的优势作用，加强对相关工作人员的专业培训工作，不断提高他们的风险管理意识和能力，促使他们能够利用大数据完善信用卡风险管理系统，创新信用卡风险管理内容和方式，从而全面提升本行信用卡风险
