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1、 利率市场化对中小商业银行的冲击与对策 【摘 要】 利率市场化改革是官方放松对利率的管制，使利率逐步趋于市场化运作的过程。近几十年，许多国家先后实现了利率市场化，为经济的发展创造了更自由公平富有效率的环境。我国近年利率市场化改革的进程不断加快，15年10月24日，央行不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率浮动上限，我国的利率市场化改革又迈出了重要一步，但也会对我国商业银行的发展产生冲击。如何积极应对挑战，是中小商业银行生存发展的关键。【关键词】 利率市场化 中小商业银行 冲击与挑战 对策建议前言利率市场化是金融市场化的必然选择，也是当今世界各国金融市场的必然趋势，更是我国融入世界金融市
2、场的重要一步。但实行利率市场化进程中也会伴随着许多风险，对国内商业银行业更是不小的冲击。尤其是中小商业银行该如何应对这些风险，是我们应该研究的重要课题。一、利率市场化概述（一）利率市场化的概念利率市场化是指利率水平完全由市场供求来决定，政府不加任何干预的利率自由化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基准，由市场供求决定金融机构存贷款利率的利率体系和形成机制。（二）利率市场化对我国的积极意义利率市场化是金融自由化的必经之路，我国近年来也一直在推进利率市场化。这与它对经济主体的积极意义有很大联系
3、。利率市场化可以让金融更好地支持实体，促进实体经济发展的同时增强金融机构的获利能力；也可以提高信贷质量，更有效地吸引闲置资金。对于促进银行系统的升级也有重要作用。（三）我国利率市场化的进程二十多年来，我国利率市场化共经历了以下几个阶段：1、稳步推进阶段1993年十四大提出关于金融体制改革的决定，确立利率市场化的基本思想；1996年至2006年十年间利率浮动范围逐渐放宽。2、加速阶段2012年到2014年，存款利率上限逐渐放宽至基准利率的1.2倍。取消贷款利率下限。3、完全市场化阶段2015年央行五次降准降息央行降准降息意味着基准利率的变动至此，金融机构都有了利率的自主定价权。尽管需要完善的方面
4、还很多，但总体上看利率市场化改革已经取得了决定性进展，基本完成。二、利率市场化对我国中小商业银行的冲击我国中小商业银行作为银行业的一支主力军却正面临着不小的挑战：（一）中小商业银行市场份额偏低，处于竞争劣势根据2016年4月银监局公布的银行业金融机构资产负债表可以看出，垄断性强的国有大型商业银行负债比例占到商业银行合计负债的37%，中小商业银行所占市场份额仅达到了不到63%。中小商业银行相比于大型商业银行有着不到两倍的市场份额，但它的数量却远超大型商业银行两倍，而且相比于联系紧密且具有绝对话语权的的大型商业银行，中小商业银行更像是一盘散沙，联系十分欠缺。例如仅占了12%的城市商业银行和14%的
5、农村金融机构由于地理、技术等方面的限制，不可能有较多联系。由此对比不难发现，中小商业银行相对于大型银行所占有的市场份额还是较低的，处于竞争劣势。另一方面随着中国银行业务的对外开放，一些资力雄厚的国际性银行进入中国市场混合经营，再次分摊银行市场，使得原本就处于竞争劣势的中小银行再一次面临巨大挑战。（二）中小商业银行盈利空间缩小受我国长期以来经济体制影响，我国商业银行的主要盈利模式是存贷利差，主要收入来源是利息收入。从上市的16家银行来看，尽管近年来非息收入占比有所提升但效果还是差强人意，增幅最大的民生银行15年也仅增加了7个百分点，而这一比例在发达国家仅有50%。有趣的是，大型商业银行的净利息占
6、比比大部分中小商业银行还低，也就是说利率市场化后，受利率变动影响最大的将会是中小商业银行。一旦存贷利差缩小，表内业务的发展将会受到严重影响，中小商业银行的利润空间也会随之缩小，严重阻碍了中小商业银行的持续发展。（三）中小商业银行风险管理难度加大一方面，随着市场化利率的波动势必会更剧烈更频繁，对于银行本身而言中小商业银行在短期内无法适应这种剧烈的波动，不能及时的做出资产负债的相应的调整，使银行利益受损。对于银行客户而言，利率上升，存款收益增加，存款客户提取未到期存款并以较高利率转存或购买较高收益的股票债券等，银行收入下降；利率下降，贷款成本下降，贷款客户提前还贷并重新申请贷款，银行利率风险增加。
7、另一方面，由于中小银行的信用程度低于大型银行，利率市场化后势必导致一些银行以高于银行业平均水平的利率来吸收存款，以低于均衡水平的利率来吸收贷款。严重扰乱了银行市场秩序。同时，过高的利率使得低风险的借款人退出市场，留在市场的都是高风险的借款人。逆向选择和道德风险进一步加剧。风险的增大，利润的减少。一些中小银行势必难以支撑以致倒闭。甚至可能引发金融危机。（四）中小商业银行产品定价难度增大在利率市场化之前，各商业银行由于不能决定产品的价格（利率）所以只能通过其他方式进行竞争，这也意味着银行必须时刻关注自己的服務质量是否过关、经营效率是符合要求、产品创新和管理水平是否足够等。换句话说，利率市场化之前银
8、行只需要主要考虑服务水平这一因素。而利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点、产品成本、客户价值、风险程度和目标利润等等进行自主定价。商业银行的盈利能力突然增加了定价能力这一要求，对于金融产品的创新也提出了更高的要求。这都成为中小银行提升竞争力的重要因素。但金融产品的定价不仅包含经营目标、战略决策和市场判断等宏观因素，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密联系，但我国中小商业银行对于市场的把握以及风险的预测能力还存在很大的不足，产品定价成为了中小商业银行在利率市场化后的又一大挑战三、我国中小商业银行面对利率市场化的对策建议（一）加强中小商业银行的合作重组，实现规模效应加强银
9、行间的合作重组，可以扩大其资产总规模，形成规模效应增强其抗风险能力。14年8月28日，河南省原开封银行、安阳银行、新乡银行等13家地方性城市商业银行在河南日报上联合发布公告，通过新设合并的方式组建中原银行，一跃成为河南省第一家省级股份制商业银行。合并完成后，原有债权债务由新设立银行承继。通过合并重组，几家综合能力不强的小银行一跃成为成为全国城市商业银行之首。由此可见，合作重组不失为面对利率市场化的有效措施。（二）积极推进产品创新，开展多元化业务利率市场化后中间业务将成为提高银行竞争力的重要因素，因此积极推进金融创新将是中小商业银行的必然选择。可以立足于自身特点开发理财顾问、结算、担保等业务提高
10、自身的服务范围和质量，还可以通过完善互联网金融服务，电子财富管理等来扩大盈利，也可以通过开發金融工具创新开发金融衍生品来吸引客户。（三）加强内部管理，增强风险管理能力提高风险管理能力意味着提高银行经营的稳定性。中小商业银行加强内部管理的方式主要有：建立完善的内部审计制度及时发现风险；改善审计方法，变事后审计为事前审计；加强内部审计与外部审计的结合设置利率风险监控部门，根据我国经济现状及发展趋势预测利率利率变动趋势降低银行利率风险加强银行产品定价能力的培养提高利率风险管理能力，确保银行业务有序开展。（四）利用地区优势，明确自身发展定位中小商业银行特别是区域性商业银行大多位于某一特定地区，与当地政
11、府联系紧密。从而能够准确把握所在经济主体的宏观经济动向提前做好相应的准备，制定市场战略。同时，由于从业人员大多是当地人，对于当地居民的收入状况、信用程度比较了解。可以改善银行与客户之间的信息不对称的问题，更好的拓展银行业务。因此银行应该合理利用这种优势，积极为当地居民、企业以及政府的经济建设提供投融资服务；由此吸引居民企业的存贷款以及政府的政策倾斜。加强银行与居民、企业、政府之间的良性互动。（五）培养优势业务，走适合自己的发展道路我国大型银行进行贷款业务时，要进行专门的资产评估部门的评估，再统一进行决策等繁杂的程序，效率相对低下；而中小商业银行内部管理相对扁平化，上下决策以及信息的传递更加灵活
12、便利。两相比较中小银行更容易获得融资贷款额度小、需求急、频率高的中小企业的青睐。因此中小商业银行应紧抓这一优势，发展自己的优势业务，积极维持与中小企业的合作关系。另辟蹊径维持银行的稳健运营。【参考文献】1 李克川，杨艺 . 利率市场化与我国中小商业银行：机遇、挑战与启示 J.金融与经济，2013，（1）2 杨宏斌 . 利率市场化对中国商业银行的影响分析 J.经济建设，2016，（2）3 唐梦璐 . 利率市场化对中小商业银行的影响及对策分析 J.金融管理者，2015，（7）4 严敏 . 利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究 J.金融发展研究，2013，（1）5 肖柯 . 利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究-以A银行为例 D.河南大学，2015（6）6 邹吉艳 . 利率市场化对中小商业银行的影响及对策研究 N.怀化学院学报，2015，（5）7 杨攀 . 商业银行应对利率市场化的国际经验及启示 J. 统计科学与实践，2014，（6）8 崔惠芳，赵伟. 利率市场化的国际经验与中国选择 J. 华中师范大学学报 （ 人文社会科学版） ，2014，（4）9 贵州银行课题组. 利率市场化与我国中小商业银行的应对J. 经济研究参考，2013，（ 69） -全文完-
