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1、村镇银行支付结算业务发展的现状、问题及建议以广西为例摘要：支付结算业务本是银行最基本的业务之一，现在却成为制约村镇银行持续、快速、健康发展的主要瓶颈，亟待研究和解决。本文在对广西省内具有代表性的村镇银行进行现场调研的基础上，首先简要介绍了当前广西省村镇银行支付结算业务发展现状，接着深入剖析了村镇银行在发展过程中存在的主要问题，最后就推动村镇银行支付结算业务快速发展提出了有针对性的对策建议。关键词：村镇银行；支付结算业务；现状；问题；建议The present situation, problems and suggestions of village banks payment and set
2、tlement businesstake Guangxi as an exampleAbstract：For banks, payment and settlement business is one of the most basic businesses. But now, it becomes the main bottlenecks which blocking the village banks develop continuously, rapidly and healthily. On the basis of conducting site investigation of t
3、ypical village banks in Guangxi province, this paper briefly introduces the current status of village banks payment and settlement business, and then deeply analyzes the main problems in the development process of village banks，finally promotes targeted countermeasures and suggestions for the of vil
4、lage banks about how to develop payment and settlement business rapidly.Key words：Village banks; Payment and settlement business; Current situation; Problem; Suggestion 目录一、引言1（一）选题背景1（二）研究目的及意义1二、村镇银行支付结算业务概述2（一）村镇银行2（二）支付结算业务2（三）广西村镇银行3三、广西村镇银行支付结算业务发展现状3（一）账户开设情况3（二）非现金支付工具发展情况4（三）系统接入情况5（四）支付机具安
5、装情况6四、存在的问题7（一） 品牌认可程度低7（二）非现金支付工具发展受限8（三）支付清算渠道不通畅8（四）文化水平参差不齐8（五）流动性风险防控手段偏弱9（六）村镇银行营业网点少且集中在县域9五、相关建议9（一）加大品牌宣传力度9（二）加大扶持力度10（三）创新金融产品和服务10（四）加强支付清算渠道建设11（五）组织培训交流活动11（六）建立流动性风险防控机制12（七）在乡镇设立营业机构12六、结论13参考文献14致 谢14一、引言（一）选题背景“三农”问题一直以来都是关乎我国现代化建设进程和改革开放大局的重要问题，然而农村金融服务的短缺使得“三农”发展非常受到限制，很大程度上阻碍了我国
6、农业经济的发展、广大农民收入的增加和农村经济的增长步伐。加快培育中小型农村金融机构，大力发展村镇银行，切实改善农村地区的金融服务，对于解决好“三农”问题非常重要。村镇银行是目前我国农村金融机构重要组成部分。为解决农村银行业金融机构金融供给不足、网点覆盖率低和竞争不充分等问题，推动农村社会经济的发展，国家先后出台了多项政策鼓励并且引导社会资金进入农村。2011年7月25日，中国银监会发布了文件中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知，进一步完善了村镇银行组建的规定。并且在国家政策的引导之下，很多地方都开始了积极设立村镇银行，截止到 2011 年第一节度末，全国开业的村镇银行已达到了400
7、多家。（二）研究目的及意义村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，对解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等起到了很大的改善作用，但由于目前我国广大农村地区，特别是中西部地区的村镇，农村金融服务体系不够健全，金融机构参与意愿不强、网点覆盖率低、金融资源供给不足、市场竞争不充分等问题较为突出，且化解难度较大，导致该类机构在支付结算方面存有天然弱势。同时，绝大多数村镇银行普遍存在市场定位以及发展战略出现偏差的问题，群众对村镇银行的接受度长期以来也没有得到明显改善，同时上级监管部门的监管扶持政策也没有真正落实到位，种种问题都造成村镇银行在经营发展过程
8、中不可避免地陷入困境，其“立足农村、服务三农”的初衷也很难实现，其未来如何发展成为急需解决的问题。本文希望通过对广西村镇银行进行实地调查研究，了解其发展现状，分析村镇银行在发展过程中存在的问题，提出针对性建议，以期帮助这种立足于农村地区、服务“三农”经济的村镇银行能够真正在农村地区站稳脚跟，克服先天不足的缺陷，充分发挥机构优势，不断苗壮成长。二、村镇银行支付结算业务概述（一）村镇银行村镇银行，是2005年后在中国建立起来的一种金融组织形式，旨在促进中国农村经济发展。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区
9、设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007年以来取得了快速的发展，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。但同时村镇银行本身也有诸如成本高
10、、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，其发展前景不一定十分乐观，村镇银行依然还有很长的路要走。村镇银行的贷款利率是以央行所制定的基本利率为标准，在一定的范围内各银行可以根据的实际情况进行上下浮动。建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要
11、得到有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。（二）支付结算业务支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常是采用汇款、信用证及托收。从信用证和托收又派生出许多带有融资功能的服务，如打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来，又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。（三）广西村镇银行随着广
12、西农村新型金融机构的快速健康发展，广西也积极地进行了很多村镇银行的组建，满足了农村地区的发展对于金融服务的一些需求。2008年6月30日，广西首家村镇银行-平果国民村镇银行的开业，拉开了广西的农村金融体制改革序幕。平果国民村镇的银行注册资本是2000 万元，它是由宁波鄞州的农村合作银行发起组建的农村金融机构，它的成立为广西的农村金融市场带来了竞争、挑战和活力，并对广西的农村金融改革事业产生了良好的效应，具有十分重大的意义。同年，注册资本是5000万元，由桂林银行作为其发起人成立的兴安民兴村镇银行在 11 月 26 日开业。2011年第二季度末，广西已经有 13 家村镇银行，分别是：兴安民兴村镇
13、银行、平果国民村镇银行、柳江兴柳村镇银行、田东北部湾村镇银行、东兴国民村镇银行、钦州灵山泰业村镇银行、临桂国民村镇银行、田阳兴阳村镇银行、横县桂商村镇银行、桂林国民村镇银行、容县桂银村镇银行、南宁江南国民村镇银行、宾阳北部湾村镇银行。其中，在宁波鄞州农村合作银行发起成立的一共有 5 家，在桂林银行发起而成立的有 3 家，在广西北部湾银行而发起成立的有 2 家，在柳州银行发起而成立的有 1 家，在广西兴安农村合作银行发起而成立的有 1 家，在东莞银行发起成立的有 1 家。至今，广西村镇银行已经取得了比较良好的发展，拓宽了农村地区的各种融资渠道，为个体工商户、三农、中小企业的发展提供了十分便捷的金
14、融服务。比如，平果国民村镇银行始终坚持村镇银行“分散、小额、流动”的原则，根据该县的经济特征来开发贷款产品，前后开发了农户小额信、农户联户担保贷款。用贷款、林权证质押贷款、农业企业担保贷款、个体工商户抵押贷款、可循环流动资金贷款、小企业流动资金贷款等产品，并根据产品特点，采用不同的担保方式，有效的解决了平果县域的个体工商户、“三农”和小企业资金需求，增加了农户和企业的经济收入。三、广西村镇银行支付结算业务发展现状（一）账户开设情况从统计数据看，13家村镇银行的单位银行结算账户共有598户，个人银行结算账户数量为6873户。其中已开设单位结算账户主要是以基本账户和一般账户为主，临时账户数量最少。
15、从开户银行来看，桂林国民村镇银行、容县桂银村镇银行、南宁江南国民村镇银行三家村镇银行开设的单位银行结算账户数量较多，共251户，南宁江南国民村镇银行开设的个人银行结算账户数量最多，共1023户。 表1 广西村镇银行账户开设情况统计表注：以上数据统计截止到2012年6月。（二）非现金支付工具发展情况1.票据业务村镇银行票据业务目前仍然处于起步阶段，大部分村镇银行可以提供现金支票业务，但尚未开展商业汇票、银行汇票和银行本票等票据业务。截至2012年6月，广西13家村镇银行进行了票据制版，其中12家开办了支票业务，7家开办了银行承兑汇票业务，仅4家开办了银行本票业务，1家开办了银行汇票业务，1家开办
16、了商业承兑汇票业务。其中2012年累计签发支票65.07亿元，是2011年的2.48倍，占全省支票业务的0.18%；累计签发银行承兑汇票17.07亿元，是2011年的3.61倍，占全省银行承兑汇票签发量的0.59%；银行承兑汇票贴现余额9.5亿元，是2011年约1.66倍，占全省银行承兑汇票贴现业务的1.53%。表2 广西村镇银行票据业务情况统计表2.银行卡业务省内13家村镇银行尚未发行银行卡，受此影响，新型支付业务基本处于空白阶段。截至2013年末，仅有5家村镇银行开办了银行卡业务，但只是代理发行发起行银行卡，银行卡业务交易金额为133.32亿元，是2011年的5.98倍，占全省业务量的0.
