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1、第三方支付信用风险分析及监管机制研究摘 要随着计算机科技的进步，网络使用率和使用范围的不断增加和扩大到生活的各个领域，虚拟交易量也逐渐增加，电子商务逐渐发展起来。但是在交易中因为“看不到”，双方难免会有所顾忌，使电子商务的发展之路遇到了瓶颈。此时需要一个交易双方都能足够信任的交易平台来作为中介机构来保证交易的安全和顺利进行。第三方支付平台则应运而生。如今它已经普及并且开始为生活带来便利。但是在其发展过程中，随着经济社会环境的变化，不同风险和问题也会不断出现。因此，重视第三方支付平台的风险如何防范和应对风险的监管对策如何制定就显得尤为重要。我的文章主要讨论风险及对应的监管机制。通过列举并分析风险
2、，最终提出建议的方式，为电子商务发展提供一定的理论支持。论文问题与对策相对应作为文章的第一三大部分，第二部分的原因分析能够帮助更好的找准问题的根源，对症下药。在每个部分的写作中，我会引入最新的数据并进行分析，并且举出我国应用最为广泛的支付宝为例进行分析。全文围绕风险及监管问题展开。关键词：风险；监管机制；第三方支付AbstractWith the development of computer technology, network usage and various fields are increasing and expanding the scope of use of life, t
3、he virtual trading volume also gradually increased, e-commerce is gradually developed. But in the transaction because of see, the two sides will inevitably make scruples, the development of the e-commerce has encountered a bottleneck. This requires a transaction both sides can trust enough to act as
4、 an intermediary trading platform to ensure the safety of the transaction and smoothly. The third party payment platform has emerged. Now it has been popularized and began to bring convenience for life. But in the process of its development, with the changing economic and social environment, differe
5、nt risk And the problem will emerge. Therefore, the emphasis of the third party payment platform for the risk management measures to prevent and respond to the risk to develop is particularly important. My paper mainly discuss regulatory mechanism of risk and the corresponding risk analysis. By list
6、ing and, eventually proposed the way to provide some theoretical support for the development of electronic commerce the problems and Countermeasures of the corresponding. As the first of three parts, an antidote against the disease reason analysis of the second part of the source, can help identify
7、the problem better. In each part of the writing, I will introduce the latest data and analysis, and cite Chinas most widely used for Alipay The whole paper is focused on the risk and regulatory issues.Keywords:Risk; supervision mechanism; third party payment引 言在网络不断普及的今天，电子商务开始影响人们之间的交易方式。网络交易是电子商务发
8、展的新型产物，具有操作简单使用便捷的特点，逐渐在经济社会中扮演更加突出的角色，为我们的生活带来更多便利。相较于传统的经济实现方式，网络交易能够有效的节约成本。传统的网络交易通过网上银行实现收付款，在此过程中需要办理相应的银行卡，签订服务合同，安装金融控件及安全插件等，使交易变得繁琐。第三方支付平台的出现解决了了传统网络支付的问题，建立起了一个较为中立，方便快捷的资金划拨方式。在交易程序方面，与银行达成合作，作为资金转移的中介机构，降低用户的支付成本。买卖双方需要注册成为第三方支付平台的用户就可以开始办理业务。有了第三方支付机构作为中介平台维护资金安全，交易就更容易顺利进行。自从第三方支付方式产
9、生以来，以前所未有的速度不断攀升，如今仍保持上升的趋势。但是网络虚拟交易的本质加上支付平台安全技术水平差异，法律支持力度较小，内外监管不完善，使第三方平台在实现金融服务的过程中存在风险。在交易过程中容易给交易主体带来损失。因此，对于可以避免的风险要做到最大程度的规避，对于难以避免的风险要加强控制，从而保障第三方支付平台交易的安全。随着我国逐渐走入移动互联网的时代，网络交易量不断的增加，电子商务也随之快速发展起来。它依托虚拟平台得以发展，通过互联网技术把用户连系在一起，大大提高了交易量和交易覆盖面。无论是在我国甚至世界，买卖双方都可达成交易。但在不断发展的过程中问题也随之出现。由于买卖双方在交易
10、的过程中“不见面”并且货物运送与货款到账在时间上和空间上并非同时进行，从而出现信息脱节的问题。由于信息以及信用问题，将会引发买卖双方的博弈。最终影响交易的顺利进行。为解决信息不对称及信用问题，第三方支付方式与此产生。移动支付市场逐渐的开始“风起云涌”。BAT等互联网发展的巨头，以及三大运营商、银行等传统金融大鳄，都持有支付业务相应的牌照并且发展势头强劲。整个市场的发展形态也正逐渐从简单的支付向通过互联网的金融理财、互联网消费等方向转变，各巨头的鏖战正在不断加速行业洗牌的进程。自2015年起，第三方支付行业开始重新整合并且扩大服务范围，覆盖生活的更多领域。例如支付宝，在2015年的“双十一”，天
11、猫商城的总交易额达到912.17亿元，而在最高时支付宝交易达到峰值8.95万笔每秒。支付宝所积累的数据资料，是他有实力形成一个封闭且不断扩大的交易圈。另一个移动支付巨头财付通则是凭借微信红包，转账来扭转人们的消费及生活习惯。此外，更多的人群转为微商也为微信支付培养了更多的移动支付用户。随着移动支付的不断发展，第三方支付从简单的收付款功能拓展到更加丰富的金融服务以及生活服务领域。随着覆盖面的不断扩大，第三方支付机构所要面临的问题和挑战就越来越多。移动支付没有安全控件被保障，因此保证资金安全就显得尤为重要。移动支付逐渐成为了多种支付方式的一部分，正在不断的多行业产生重大的影响。而随着行业服务范围的
12、扩大，企业间竞争的增加，行业格局呈现出更多变化，社会的经济形势以及人们的消费生活将变得更加丰富多彩。一、我国第三方支付平台面临的风险新型支付方式的优势改善了传统交易方式的不足。第三方支付平台开始参与越来越多的经济行为和覆盖越来越广的经济领域。但是若信用体系不健全，监管措施不完善，面对竞争激烈的市场环境难免会导致新的网络犯罪，给经济市场乃至社会带来严重的负面影响。因此需要不断强化对于风险的识别和防范以及对第三方平台实行有效的监管来保证经济活动的有序进行。（一）我国第三方支付平台现状1.整体规模增长速度快，市场份额占比大由于网络技术的不断发展，低廉快捷的上网设备的普及，在2015年末我国手机网民规
13、模已达到了6.20亿，手机在线支付用户的规模达到了3.57亿。手机网民规模的增大，移动支付的用户增多为第三方支付行业创造了庞大的市场。支付宝自2004年与淘宝分离以来，根据中国当时的市场交易状况以及信用体系不健全的局面首创第三方担保交易的模式，既在交易的过程中有了第三方的保障，使交易更加安全。若交易中任意一方出现问题，第三方都将承担责任。第三方支付形式的产生，无疑是经济发展至今的一个创举。自此之后，第三方支付快速发展。网上支付的使用率从2014年的46.9%增加到60.5%，全年增长率为36.8%。交易效率高以及交易成本低的特点使第三方平台在发展中具有明显优势。2015年，支付宝实名用户超过3
14、亿，支付宝钱包活跃用户超过2.7亿，单日手机支付量超过4500万笔。逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。广阔的发展空间预示着未来整体行业仍将保持高速发展。互联网及移动支付使用率迅猛增长活跃了我国的经济市场促进了经济的发展。2.发展方向多元化，市场竞争激烈支付作为经济领域的基础服务，有融入其他金融服务的自然优势。通过交易所积累下的数据，具有高频、真实的特点，在做数据分析及前景规划时可以作为必要的补充，从而有利于拓展更多元化的金融服务。第三方支付机构通过多年的积累，拥有丰富的行业和个人交易数据，纷纷基于支付数据开始着手开展多元金融服务，在此过程中用户逐渐养成的使用习惯
15、的也形成了不可逆转的趋势。同时人们偏向第三方支付的便捷性，第三方支付行业基于这样的市场需求，获得了爆炸式的增长。导致第三方行业中各企业的发展趋于同质化，过度的竞争制约了利润的增长。如今，我国第三方市场呈现出巨头垄断的发展状态，行业内分化严重。据数据表明支付宝，财付通以及银商是第三方市场的领头羊。其中支付宝占比47.5%，财付通占比为20%，银商占比为10.9%，三大巨头占据了近八成的市场份额。由于金融市场分布不均，银行施加压力以及新的竞争对手不断出现，第三方支付行业间的竞争压力在不断增大。（二）风险1.资金安全风险网民用户的增多基于移动支付端的便捷性。但是便捷性的背后是无法忽视的安全性疑问。首
16、先，第三方相对于传统支付方式简单便捷，输入密码后即可完成支付，甚至若用户设置了“小额”免密支付后，在这个金额内，不需要输入密码就可完成支付。当下流行的“扫一扫二维码”有些也不需要输入支付密码。于是第三方支付机构的软件技术和支付程序能否维持所有用户的支付安全是个关键问题。其次，在第三方支付过程中，交易资金落入第三方机构的账户中代商家保管，此时这部分的资金在法律上称为“客户备付金”。第三方支付机构对于客户备付金具有完全的控制权，因此第三方支付机构违法或越权使用备付金，而用户并不知情，此时第三方支付机构的行为给资金安全带来巨大风险。第三方支付平台用户多，覆盖面广，一旦资金无法及时弥补导致资金链断裂，对于用户及行业发展都会产生恶劣的影响。目前，由第三方支付平台长期保管客户备付金并且备付金留存在账户中会产生利息，但是这笔利息用户所有但无法占有，机构占有但无权动用。对于日益增长的利息，则无法保证第三方机构是否会监守自盗。所以，客户备付金以及利息的短期闲置有可能会导致资金安全出现问题。2.信用道德风
