小额保险论文范文:浅论非洲小额保险产品word版下载非洲小额保险产品论文导读：本论文是一篇关于非洲小额保险产品的 优秀论文范文，对正在写有关于小额论文的写作者有一定的参考和指 导作用，论文片段：摘要：小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简易保险， 是一种市场化的金融扶贫手段英特点主要表现在保额低、价格低、 条款简单、理赔简便等几个方面发展小额保险可以加强低收入群体 的保障水平，对推动经济发展具有积极作用非洲经济结构以农业为主，但是粮食却不能自给，导致许多家 庭生活贫困，小额保险在非洲的发展有效的解决了部分家庭的保障理 由本文主要从小额定期寿险、小额健康险、小额农业保险等几个方 面介绍非洲的小额保险产品关键词：小额保险非洲险种许多年以前，非洲的低收入群体就可以通过多种渠道获得小额 保险产品合作保险组织自20世纪70年代以来一直为某个低收入范 围内的家庭提供小额保险服务；20世纪80年代，以西非为代表，伴 随巴马科倡议出现了以社区为基础的健康险项目；20世纪90年代中 期，商业保险公司开始进军小额保险市场，提供专业的小额保险产品 儿十年以来，人们可以从多种渠道获得非正式的小额保险产品，包括: 西非的唐提式保险①、东非的患难之交团体、南非的丧葬组织等。
最 近10多年，保险公司开发了大量的小额保险产品以帮助非洲的低收 入群体管理财务风险一、非洲的小额人寿保险大概有910万的非洲人口拥有小额人寿保险其中，有大约620 万人口购买的是葬礼和意外伤害保险意外伤害保险是保险人提供的 费率低廉的附加险，而费率较高的葬礼保险则与南非的文化有关事 实上，早在2009年，瑞士再保险公司就报道称南非的小额保险覆盖 率在世界上排名第三虽然瑞士再保险公司的统计数据中包括了退休 金和个人储蓄（这在大部分国家是不做统计的），不过，南非的现象 还是说明了文化因素在保险市场的发展中扮演着重要角色定期寿险因其费率较低并且易于经营而被许多非洲国家广泛提 供（大约覆盖了 480万人口）小额养老险（覆盖了 80万人口）因其 长期性的特征需要更为复杂的管理而且对持单人风险更人而较少被 推广现实当中，因为低收入群体难以长期分期支付保费，保险人在 全球范围内提供的该类险种的费率很低但是，低收入群体倾向于解 决流动性不足和长期财务目标之间的矛盾，这就要求小额养老险保单 具有储蓄功能从而产生利息以部分解决客户缴费预期的需要非洲最为畅销的（覆盖了 700万人口）一个特殊险种是小额信 用寿险。
它不仅覆盖率最广，而且饱受争议这类险种的理由不在于 其复杂性一一事实上这是非常简单的险种，而在于其对借款人的社会 和经济影响该险种通常是小额信贷和其他借贷的附属性险种实践 中，这是最易于销售的险种，很容易要求借款者购买，而且利润非常 高还有很多借款者并不知道自己已经为借款购买了信用寿险小额 信贷机构要求借款人购买小额信用寿险是为了降低经营风险，其费率 为贷款本金的0. 8%-8%不止当被保险人出现伤残或死亡情况时，保 险人会向贷款机构进行赔付但实施过程中发现，该类险种对信贷机 构的保护要大于被保险人，因为是保险人和小额信贷机构获得了利 益有意思的是，那些小额信用寿险的被保险人认为该险种不是他们 的，而是贷款人的小额信贷保险需要被设计的复杂一些而不是仅仅 作为贷款资金的担保，许多保险人也已经意识到这一点目前至少有 25%的保单已经扩大了保险责任（比如增加了对客户经营财产的火灾 保障）二、非洲的小额健康保险非洲地区至少有190万人口享受到小额健康险的保障，其中130 万享受的是涵盖门诊和住院治疗的综合保障大多数保单是通过医疗 互助组织销售的，小部分通过专业的商业保险公司销售其余60万 人口只享受住院治疗，这部分保单多是由保险公司卖出的。
这类保单 代表了保险公司进军小额保险市场的新趋势住院保障保险相对容易 经营，因为其道德风险和舞弊行为较少，尤其是在私人和公共医疗卫 生设施比较齐全的城市地区当双方有良好的信息系统或可以引入第 三方进行管理时，可以降低管理成本传统上的健康互助项目提供包括在公立医院进行的基本护理和 住院治疗的综合保障为了持续发展，许多健康互助项目通过除外责 任减少了保险责任，其结果是较低的保障国际研究和发展中心一一 法国的一个非政府组织在非洲开发了两个由险种：生育保险和学生保 险，这两类险种有两个医疗互助网络销售，并且是强制性的因此， 它们能够以较低的价格销售，并可以有效的限制逆向选择，还能降低 管理成本生育保险覆盖到所有乡村，所有居民每年缴纳有限的保费 （0.4美元）来为乡村的孕妇提供保障一旦学校管理者和学生父母 代表同意每人每年0. 4美元的保费，学生保险就会在学校层面上强制 实施考虑到传统的小额健康险，这些险种有效的扩大了保障范围， 有希望提高核心产品的销售，并推相关范文由写动互助健康组织的可 持续性发展目前评价这些目标能否实现为时尚早，但在第一个方面, 其结果是令人鼓舞的在几内亚，实施一年后，有1000名妇女获得 生育保险的保险金，1800名学生获得学生保险的保险金。
这两个险种 是在两个国家进行了广泛的市场调查之后才研发 出来的，它们的设计初衷是要满足偏远乡村人口管理主要风险的需 求除了提高财务上互助的可行性，它们还可能对乡村发展有重要影 响一一推动孕妇寻求医疗帮助；使学校在学生发牛意外和疾病时采取 快速的行动（这一点在学生父母相距遥远或无法及时赶到时尤为重 要）三、非洲的小额农业保险在非洲，只有不到80, 000人为他们的牲畜、庄稼和其他农业相 关指数产品投保在迫切需要管理农业风险的非洲地区，这一数据显 然是滑稽的；所以，有必耍开发适宜的险种以满足需耍最近出现的指数小额保险产品暂时提供了管理农业损失带来的 财务波动风险指数化小额保险考虑了个别客户的特定需求，降低了 交易成木，使之更方便向农村和边远地区提供产品和服务指数化小 额保险已经开始在非洲各国进行测试，这有利于保险人巩固他们已经 开发的市场尽管保险人对该类产品表现出很高的热情，但有一点是 需要注意的，即指数化小额保险仅仅处于测试阶段，而且许多人对其 理解是有限的关于这一点已经得到了证明，2008年整个非洲只有 13, 000名农民购买了指数化小额保险小额保险公司和世界银行在非洲的风险管理部于2005-2006年 的农作物生长季节在马拉维首次推出了天气指数化农作物保险。
单纯 从投保比例来看，这一项目是成功的2009年，大约有& 000张天 气挂钩的农作物险保单销售给非洲的农民而且，该险种在卢旺达， 坦桑尼亚，非洲以外地区开始大量试点天气挂钩型农作物保险并不是万能的在大范围推广之前，必 须解决多方面的理由即使如此，还必须考虑其能否完成最初设计的 使命：保障贫困人口比如，必须有可持续的经济作物的资金链农 作物小额保险必须在现存的供给链上实施，并且需要建设完善的基础 设施指数化险种需要考虑持续管理和持单人的收入在不同国家， 甚至在同一国家的不同地区，农业条件相差很大，所以需要不断调整 条款来适应值得一提的是，各地30年的历史气象数据是设计天气 挂钩型小额农作物保险必不可少的条件另外，必须有配备了大量天气测量基础设施的充足的气象台站 为试点及未来的推广做支撑遥感系统的使用有助于缓解气象台站有 限的理由天气挂钩型小额保险设计中必须重点考虑的一个因素是“基准 风险”:农民地里面对的与天气指数不同的风险比如，一个农民的 地里可能经历干旱，而与之距离很近的气象站可能有很大的降雨设 计中的一项重要责任就是要将这位农民的风险最小化每个农作物险种都需要有资本雄厚、对保险市场和该类保险项目深 刻了解的保险人。
通常情况下，这意味着需要在全球范围内进行再保 险，因为地方性的保险公司没有足够的偿付能力或先进的专业设备客户基础教育和持续性教育，在发展中地区是发展小额农作物 保险面对的一大挑战小额保险公司设计了简单的易于理解的漫画书 作为客户教育工具，并且定期为农民举办学习讲座四、非洲的非农业小额财产保险共有不到30万的非洲居民不需要农业财产保险这一群体最需 要的是对企业财产的保障但是，他们当中只有14万人购买了企业 财产保险企业财产保险经常与信用寿险捆绑销售很少有针对家庭 财产的自愿保险南非的奥拉尔保险集团为低收入家庭设计了这样的 险种他们的努力也从某个层面证实了这类保单所面对的挑战凭借其在为低收入群体设计寿险产品的丰富经验，最近奥拉尔 保险集团在南非为贫困人口研发了一款自愿性质的财产保险依赖其 原有的营销渠道，该产品的受众是低收入家非洲小额保险产品论文导读：本论文是一篇关于非洲小额保险产品 的优秀论文范文，对正在写有关于小额论文的写作者有一定的参考和 指导作用，论文片段：庭的房屋（其价值在6, 500-13, 000美元之间）保险责任包括自然 灾害和火灾（保额在1, 300-6, 600美元）、盗窃（保额2, 000美元） 和责任。
保费按刀缴纳，每刀8-13美元这一产品扩大了保险责任 是以白愿的方式为大量家庭作坊提供保障尽管从2009年10才开始 销售，相对该类产品的发展史而言，还是太早了不过，奥拉尔在面 对提供自愿短期保险产品的挑战方面为其他将要进入这一市场的保 险人起到了示范作用因为保险公司在低收入群体市场中有不良声誉，所以确定合适 的中介来接触客户是销售该类产品的关键所在奥拉尔通过与零售 商、机场大厦、受低收入家庭信赖的小额信贷机构合作销售产品另 外，在南非，保费几乎都是以借条的形式收取的，这会占用较高的交 易成本并依赖银行账户实现一一这在穷人中尚未普及奥拉尔的理由 是找到一个有效的分销渠道，通过它低收入客户可以以现金的方式缴 纳保费允许客户每月灵活的选择缴费日期，如果他们是季节性工人 可以选择一次性缴费，当财务困难时还可以选择部分缴费保险经营中的一项重大挑战是核保和确定损失对于难以确定 财产价值的客户，奥拉尔计划采用移动和GPS技术低保费的保 单既不能弥补承保前的定价成本，也不能弥补理赔时的评估费用一一 每次索赔大约花费250美元的费用奥拉尔借助其黑人经济权利 (BEE)协议来实施财产评估，降低了大约90%的成本。
评估顾问参 观客户住所，将照片和简短的评估报告交给奥拉尔另外，BEE协议 也被用于事前调查中，这有助于收集客户更多的财务信息最后一点(仍然十分重要)，在一个经验不足的市场开发一款新 的自愿保险意味着需要进行市场选择和客户教育五、非洲的混合型小额保险越来越多的混合型小额保险产品出现在非洲市场上，它们通过 提供多种保险责任转变了原有的价值观念如前所述，使用频率最高 的混合型险种是信用寿险附加上其他家庭成员的意外伤害险、借款人 家庭成员的葬礼保单，和/或企业财产保险另外一种被经常使用的 混合型保险是在住院医疗保险上附加了葬礼保险和定期寿险在肯尼 亚，由相互保险公司和国家健康保险组织联合提供的产品就属于这一 类在东非地区，先前向低收入家庭提供小额保险的努力以失败告 终，英理由包括对保险人的不信任、支付能力不足、落后的营销机制 等相互保险公司吸取了之前的教训，与国家健康保险组织合作在肯 尼亚开发了面向低收入家庭的混合型险种这一保险的保障对象包括 持单人的配偶和其供养的所有孩子保险责任包括住院治疗、收入损 失补偿、残疾补贴、意外死亡补贴和葬礼费用等每年保费在50美 元左右该险种没有年龄歧视（68岁以上老人仍可投保）、没有除外 责任（涵盖所有疾病、甚至投保前疾病）、没有对所抚养孩子人数的 限制。
相互保险公司负责营销和意外伤害、收入损失、葬礼的保险责 任国家健康保险组织负责其客户在遍布肯尼亚的200多家医院的住 院治疗从2008年中期开始推广，该险种在第一年就覆盖了 15,000 。