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1、 小额贷款案件类型研究 宋莹一、小额贷款定义小额贷款是一项持续以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下，目前是民间借贷的主要表现形式，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。该业务是源于二十世纪七十年代孟加拉国著名经济学家穆罕穆德.尤努斯教授的小额贷款实验，1994年，小额贷款被正式引入中国，一开始是为了扶助三农和解决中小企业融资，2008年小额贷款进入银行，并且在全国生根发芽。二、我国关于规范小额贷款的立法现状小额贷款类型案件近年来受到了相当多的关注，随着社会的进步国民
2、理财意识提高，加之近几年二三线楼市不温不火，物价上涨，人民币贬值，很多国民有资金却不知道该如何投资使自己的资产“保值”，因此才有了新时代的产物小额贷款，近几年尤其2015年开始大街小巷的贷款广告层出不穷，在此背景下，查阅我国针对于小额贷款公司出台的相关法律规定后发现少之又少，如今科技时代社会进步过快也是给中国法制施加了巨大压力，加强国内现行法律的正确实施尤为重要。三、小额贷款纠纷案件发生的主要原因1.出借人过分追求高额利润如今社会进步飞快各行各业都展现出其生财之道，在高额的利息的诱导下个人贷款就是新时代的产物。近几年法院审理案件中民间借贷类型案件几乎占到了民一庭所有案件量的三分之一。在审理中可
3、以发现很多当事人在借款时所写的借条金额与实际交付金额不一致，比如借条上显示借款本金5万元，实际交付只有4.5万元，交付之时扣除的5000元算作一个月利息，在此案件中首先法院认可的借款本金只能是4.5万元而不是5万元，其次每月5000元的利息已经超过法律规定，年利率不能超过本金的24%。出借人只考虑到以高于银行贷款利率的方式获得回报，但是殊不知借款人的实际清偿能力，很多这类案件最终连本金都没有收回，一直在执行阶段遥遥无期。2.借款人缺乏诚实守信品德诚实守信是中华民族的传统美德，但是如今“诚信”二字很普通的概念却成了稀缺的品德。在借款合同中诚信缺失也是导致纠纷产生的主要原因。纵观法院审理的民间借贷
4、类案件不难发现，其中因小额贷款公司借款引发的纠纷占到百分之七十左右，而这部分小额贷款引发的纠纷中居然高达一半以上案件是需要公告的。借款人缺乏经济能力这点毋容置疑，但是更重要的是很多借款人在借款之时就已经知道自己是根本没有还款能力的，或者是自己在借到资金后再高利息放贷，从中赚取高额利息作为利润，以钱生钱，俗话叫放水钱。民间借贷的本质是为了满足生活需要所借的款项，在过去亲朋好友之间借款是很正常的，随着经济不断发展人民生活富裕物质要求极大提高，小额贷款支付的利息变成利润，从而贷款正式变成一种行业。而借款人明知自己是没有经济能力偿还，在发生资金链断裂后就选择逃避，严重缺乏诚信的行为才是导致这类案件频发
5、的首要原因，这样行为也扰乱社会金融市场的正常秩序。3.借条、欠条内容不规范之前承办过一个民间借贷类型案件，当事人拿着一张用小纸条写的材料，当事人自己称之为“欠条”，内容仅为以下几个字“还欠款5万元。王某，2015年3月16日。”当事人描述当时借款形成的过称为，与王某本是邻居，在2010年向他借了10万元用于家庭周转，每年给部分利息，王某每年都会陆陆续续还钱，每次还钱都会再次书写欠条，然后把之前的欠条收回，持续几年了也都蛮好，去年开始王某就不肯支付本金及利息，这是王某最后一次还钱后写下的剩余欠款金额。基于本案看似很简单的欠条，实际操作起来却非常麻烦。第一：这个“还欠款5万元”中的“还”是应当读h
6、ai，还是huan。如果是hai，那欠款事实就没问题，尚欠款5万。但是如果读huan呢，那就意味着这张条子仅仅是王某的还款记录，并不能证明剩余欠款是多少钱。一旦在庭审中借款人陈述这只是我还款时候写的还款记录，全部借款都已经还清，这也会给当事人造成不必要的麻烦。第二：当事人陈述借款是有利息的，但是在这张“欠条”中并不能体现出来。借款人当庭否认存在利息的约定，那么作为出借人一方来说是很难拿出证据证明存在借款利息，那么这部分主张得不到支持的可能性是非常大的。第三：这个王某的身份信息并没有写在“欠条内容中”正规的借条应当是将借款人的身份证复印件保留，至少在借条上也要写上借款人的身份证号码。否则借款人不
7、承认是本人书写借条或者名字是外号，与身份证不一致等等情况，都会在诉讼中给自己及代理人增加诉讼成本。4.没有抵押作为限制条件近年来越来越多的当事人来咨询民间借贷类型案件，其中不乏是专门做贷款生意的个人。现在小额贷款中的个人放贷行为有很多还是乡村模式，有人需要借款于是找到中间人，中间人拿了一部分好处大概是一个月利息找到出借人，说的天花乱坠的最后在没有担保无抵押的情况下，出借人就把款发放给借款人，只有借条一张。这是此类型案件的标准流程，当然不乏也有很多借款人及时收回本金，但是基于没有担保及抵押的压力下，很多借款人本质无诚信原则就是不还钱，如果出借人起诉了就转移资产。这种借款模式也是小额贷款类型案件增
8、多的原因，没有抵押就没有了保障，到时候起诉到法院最后执行到位也是有难度的。5.贷款形式多样化，网上投资难收回P2P信贷：指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。网络时代盛行的今天，P2P信贷平台成为金融界的宠儿，平台确实很好即方便又快捷。但是随着市场的扩大越来越多的不法分子参与进来，扰乱正常的金融秩序，更有甚者通过网上融资平台，将大量的百姓投資卷入自己口袋。一旦发生融资资金链断裂，平台运作者拿钱跑路，老百姓的血汗钱基本就是血本无归，即使最后所谓的不法分子被绳之以法，想要拿回自己的投资款也是万般艰难。因此通过网上投资获得收益风
9、险极大，一旦发生纠纷诉讼解决执行也是非常困难。 四、完善小额贷款类型法律制度的对策1.出借人与借款人签订规范的借款合同完整的借款合同包括以下内容：出借人和借款人的姓名、借款用途、借款金额、借款时间、借款利息、还款方式、违约责任等等。此处的借款人姓名及身份证号码均要写在合同当中。当借款人没有按时、足额支付利息及本金时，出借人就要注意及时提醒借款人，催告其在合理的期限内返还借款。当自己无法避免借贷纠纷时，凭借借款合同可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。2.必要时与借款人办理借款担保及抵押现在很多的个人之间小额贷款都是没有办理抵押担保的，及时与借款人办理抵押手续是维护自己合法权益的保障。在借款出
10、借之时，让借款人提供可以抵押的财产，比如借款20万即可让借款人用一套小户型房产办理抵押，通过公证处办理公证，然后到房管局办理他项权证，即完成了抵押借款程序，这样在之后的履行借款合同过程中，借款人处于抵押的压力也会尽力还款，一旦借款人不归还借款，出借人通过法院程序审判，最后还可以申请强制执行来保证自己借款得以偿付。3.政府正确引导投资方向在我办理的民间借贷案件中，曾经多次询问委托人当初怎么想的把钱借给他，为什么不去投资做别的。他们的回复基本就是投资其他的成本高，回报慢或者就是根本不知道还有什么投资方式。有很多当事人本是乡下人因为政府拆迁手里有了钱，想把自己手中的钱用到经营当中去，使这部分钱变成流
11、动资金，达到“钱生钱”的目的，但是却又不知道该怎么钱生钱。因此加强政府投资引导就显得尤为重要了。（1）政府定期为乡镇农民做普法宣传，引导他们认真学习相关法律法规，并且如何防范高利贷陷阱。（2）政府加强对小企业投资的福利待遇，给予真正想要做事情的人一些优惠政策和支持，让资金流动起来，这样既可以让百姓致富，又可以防止不良借贷发生。（3）地方政府要加强对小额贷款公司和个人的监督管理，严厉打击非法集资和高利贷活动，让普通民众识别非法集资和高利贷的特征，防止陷入融资陷阱。（4）向民众介绍其他的投资渠道，让他们知道通过购买基金、股票、政府债券、保险等方法是可以在承担较小风险的情况下获得较高的利润。注释：民間借贷的定义-摘自百度百科P2P信贷定义-摘自百度百科 -全文完-
