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1、基层商业银行开展全面风险管理情况的调查与研究 基层商业银行开展全面风险管理情况的调查与研究 加强全面风险管理，将风险控制在可承受的范围内是银行持续健康发展的重要保障。作为县一级的基层商业银行，如何通过培育健康向上的风险管理文化、健全风险管理政策制度、完善全面风险管理组织架构、改进提升风险管理手段、构建有效的风险管理运行机制等方式，加快全面风险管理体系建设，全面提升基层商业银行经营管理水平是摆在每一位基层员工和管理者面前的重大课题。本文拟从工商银行基层银行的角度，就全面风险管理在基层银行经营管理中存在的问题和措施调研如下： 一、经营环境与风险状况 (一) 经营环境状况 一是随着乐都区建设步伐不断
2、加快，乐都区经济发展呈现稳步增长态势。乐都区域经济的持续向好为我行的发展提供了良好的机遇。园区规划、建设进展、新型工业化进程、城镇化步伐进一步加快，特色经济效益明显，旅游开发力度加大，现代服务业步伐配套跟进；财政金融稳步运行，保障发展能力稳步提高；各项惠民政策得到有效落实，群众幸福指数稳步提高；科教兴县战略深入实施，.事业发展水平稳步提高；综合治理不断加强，生态环境质量稳步提高；平安建设深入推进，.管理能力稳步提高。但是，区域经济运行中仍然存在：一是经济总量偏小，一、二、三次产业层次不高，产品附加值较低，市场竞争力不强。二是项目覆盖面窄，融资渠道单一。三是园区基础设施建设尚不完善，与园区的发展
3、和生产水平的提高不相配套。四是固定资产投资难度大，民营企业先天不足、城乡居民收入水平总体偏低等突出问题，不同程度地制约了金融机构的发展。 二是金融同业发展格局与市场份额有所改变。 近年来乐都区域金融市场持续、健康、快速发展，各金融机构资产、负债和中间业务稳步增长，盈利能力不断增强。从竞争主体和市场拓展机制上看，农行、农村信用社借助国家支持县域经济发展政策、各项惠农、惠民政策的落实和财政集中支付改革的有利时机，在涉农存（贷）款、中小企业贷款、农村金融市场开拓等方面提供了一定的优势。从竞争领域和方式上看，同业竞争主要集中在传统业务领域，各家银行的产品和服务同质化严重。从业务领域看，同业竞争主要集中
4、在个人优质客户、房地产企业、涉农领域和财政性资金，农行、农村信用社竞争优势明显。 （二）风险状况及表现形式 1、操作风险状况表现形式 一是从风险率、风险度、风险暴露水平情况看，某行风险事件数量、三项指标数据总体较上年同期明显下降，但呈现风险管控起伏不定的状态。主要表现在柜员记账串户导致的错帐冲正、原交易时间与反交易时间间隔时间过长、规定金额以上的定期存款未选择浮动利率、与人行清算款项系统未自动入账未做跨行收报确认导致日终挂账、日终轧账时漏打1146现金日结单、信用卡存款机内“是否本人办理”标志选择错误、代理财政授权支付业务扫描凭证时大类选择错误导致日终零余额账户挂账、办理开户业务录入印鉴标志“
5、图章印鉴”时对应通兑选项错选为“通兑”、当日记帐户串户业务未按要求进行反交易处理、办理规定金额以上的信用卡存款业务未审核客户身份证明、未及时确认系统报文导致内部发生大额垫款等方面的问题。 二是从营业网点看：风险主要表现在内部风险和外部风险两种形式： 内部风险事件：调查发现，由于账务处理失误、不了解或未准确掌握制度要求或业务流程类风险事件全年发生12笔、占比20%；主要是工作疏忽、未严格审核凭证、系统录入要素、未按制度要求处理账务等因素导致，此类风险事件虽经支行采取风险提示、组织培训等多种方式整治，但屡禁不止、屡查屡犯现象频繁发生； 外部风险事件：违反与银行签订的协议、骗取银行信用及资金、违反或
6、规避监管规定类风险事件45笔，占全部风险事件75%，风险事件表现为个别个人结算账户、往来帐户资金快进快出、过渡性质明显、交易行为异常的风险事件。 三是智能终端冒名开户风险凸现。近几年，冒用他人证件或冒名开户、.及银行卡进行电信诈骗、洗钱、非法吸收公众存款或非法集资等不法活动的风险事件多发频发，从某行2021年下半年集中发生的6起不法分子冒名开户及注册网银类风险事件可以看出，呈现出有组织、有计划的集中办理特征。不法分子冒用他人身份证通过智能终端成功开户的风险事件时有发生，智能服务区冒名开户风险隐患依然不容忽视。 四是电子银行渠道交易风险指标异动情况。 主要表现在：个别企业客户办理企业网银证书密码
7、重置业务提供的证明材料不全、未按制度要求双人发放U盾、个别个人电子银行业务网点未按要求严格审核、确认客户注册电子银行真实意愿、未严格按照关于进一步加强内部管理系统企业网银注册与变更管理工作的通知（工银青办2021352号）要求开展业务。 2、信贷资产管控风险管理中显现的问题 贷后管理不到位。如：某科技开发有限公司贷款合同均已经满1年，但贷款行未在7个工作日内对该客户的信用等级、信用记录、押品合法有效足值进行重新评定，借款人通过该行账户流入的经营收入与在该行融资总额是否匹配进行年检。 3、信用卡管理环节中存在的问题 信用卡不良透支清收难度日益加大，“前清后冒”问题突出，反映出信用卡办卡审核、发放
8、等环节存在纰漏，透支客户信用意识淡薄，给信用卡逾期贷款追透工作加大了难度，且部分客户办卡单位、家庭住址、联系电话等信息不实，致使追透和诉讼工作无法正常进行。 4、反洗钱客户身份信息识别、采集、修改等工作存在瑕疵。 二、主要风险管理措施及建议 （一）进一步提升风险管理效能 发挥风险管理委员会作用，提升全面风险管理能力。明确委员会审议的重要事项及频率、时间等要求。开展风险加权资产分析，有效传导资本约束。贯彻落实风险加权资产计量系统管理办法，积极推动风险加权资产计量系统应用。 （二）加强信用风险管理 1.强化布局把控，推进信贷结构优化。加大信贷存量移位与增量并轨管理力度，优化信贷增量，盘活信贷存量，
9、止住新增贷款“出血点”，并把控实质经营能力。 2.加强贷后管理，提高风险防控能力。突出重点领域，坚决退出重点风险领域融资。 3.进一步加强风险贷款管理，强化风险缓释化解和潜在风险排查压降，摸清风险底数，加大预警监测，及时快速处置，防止贷款质量劣变，提高工作成效。 （三）强化风险管理委员会职能，有效推动全面风险管理工作 1、进一步确立支行风险管理委员会审议重大风险管理事项的职能定位，明确委员会的审议范围，包括风险管理报告、风险管理政策、制度和计划等，有效利用委员会平台实现全行重要风险信息的交流和先进风险文化的传播。 2、进一步完善支行专业风险管理小组设置，清晰界定各专业小组之间的关系，明确专业风
10、险管理小组的管理职能。 3、进一步完善秘书处工作机制，强化秘书处组织协调工作，提高委员会召开频率。 4、进一步完善委员会决议执行督办制度，注重提高委员会运行效果，定期汇报决议执行进展情况。 （四）加强各项业务的监督检查，及时防范操作风险 1、牢固树立依法合规经营观念，规范业务操作的各个环节，充分发挥检查监督职能，强化对风险点、风险源、风险人和投资者风险教育工作，做到责任到位、追究到位、惩戒到位、整改到位，将各项业务规章制度和业务操作指南落实到各操作岗位。 2、相关业务部门要深入分析本专业或本部门操作风险事项存在的风险隐患问题，业务之间进行交叉检查，并对查出问题加强整改力度，同时有针对性地完善和
11、健全操作流程，加强内控，消除风险隐患。 （五）优化资源配置，提高资金使用效率 1、积极组织存款，扩大存款来源，优化存量结构，提高低成本负债占比，通过调整资源配置导向、主动调整客户结构、大力竞争流动性较强的.资金，有效控制和降低负债成本。 2、做好资金基础管理工作，努力压缩库存现金，降低低效和无效资金占用。 3、加强资金预测、预报能力，确保内外资金需求。 4、加强营销队伍建设，不断提高议价能力。要顺应市场竞争和利率风险管理的新要求，进一步重视和加强营销队伍建设，使营销人员掌握最新的营销技巧，制定出持续可行营销方案，努力减少下浮利率贷款的比重，提高基准利率及上浮利率贷款占比，以不断提高支行的盈利水平。
