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1、1某某人寿北京分公司银银行保险业务发险业务发 展中心幸福人生A款终身年金保险（分红型）产品介绍12021/11/182提 纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明22021/11/183开发背景我们面临的形势我们面临的形势1 1、人口红利的结束、人口红利的结束uu所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低所谓人口红利，是指一个国家的劳动年龄人口占总人口比重较大，抚养率较低， 为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的为经济发展创造了有利的人口条件，整个经济形成高储蓄、高投资和高增长的 局面。局面。uu美国的人口红利持续了美国的人口红利持续了
2、5050年，日本持续了近年，日本持续了近6060年，泰国、马来西亚、菲律宾年，泰国、马来西亚、菲律宾 和越南人口红利至今也延续了差不多和越南人口红利至今也延续了差不多3030年。年。uu中国将在中国将在20152015年左右结束人口红利，年左右结束人口红利，20402040年中国的老年化程度将成为全球年中国的老年化程度将成为全球 第一。第一。32021/11/184开发背景我们面临的形势我们面临的形势2 2、“刘易斯拐点刘易斯拐点”的出现的出现uu美国著名经济学家阿瑟美国著名经济学家阿瑟 刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历刘易斯提出，存在二元结构的国家，必然会经历 一个从劳动力过剩到劳
3、动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业一个从劳动力过剩到劳动力短缺的过程。当农村剩余劳动力向非农产业 逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。逐步转移直至枯竭的那一刻，就是劳动力过剩向短缺的转折点。uu我国的劳动力人口增长率低，将在我国的劳动力人口增长率低，将在20152015年前后进入零增长，从而出现年前后进入零增长，从而出现 “ “刘易斯拐点刘易斯拐点”42021/11/185开发背景我国养老金空账约万亿我国养老金空账约万亿 收益跑输收益跑输CPICPIuu3030年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的个人账户制度，并对年前，智利在全世界首个引进和建立了养老保险的
4、个人账户制度，并对 基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达基金实行资本化运作模式，养老金投资收益率高达12%12%；uu在借鉴智利的做法下，我国在上世纪在借鉴智利的做法下，我国在上世纪9090年代首创了年代首创了统账结合统账结合的养老保险模的养老保险模 式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴式。养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成，社会统筹由单位负担缴 费，目前为单位职工工资总额的费，目前为单位职工工资总额的20%20%，个人账户则由职工个人缴费，缴费，个人账户则由职工个人缴费，缴费 比例为个人工资的比例为个人工资的8%8%；uu统账结合制度确立后，那些在养老
5、保险制度确立前的职工，向他们支付的统账结合制度确立后，那些在养老保险制度确立前的职工，向他们支付的 养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金，养老金由后来的缴费者负担，由此带来了制度成本。所谓个人账户的资金， 被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的被用于支付当期的养老金，由此形成规模巨大的“空账空账”；52021/11/186开发背景我国养老金空账约万亿我国养老金空账约万亿 收益跑输收益跑输CPICPIuu养老金账户的保值有三层含义：第一层是养老金账户的保值有三层含义：第一层是票面保值票面保值，这是最低要求，只要没有，这是最低要求，只要没有 挪用和投资亏损就能达到；
6、第二层是挪用和投资亏损就能达到；第二层是盯住盯住CPICPI；第三层是随着平均工资的增长；第三层是随着平均工资的增长， 保持养老金的购买力保持养老金的购买力。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率，。伴随中国经济高速增长的是社会平均工资的高增长率， 这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为这使得只能存入银行或购买国债的养老金的投资收益率超过工资增长率成为 几乎不可能的事情；几乎不可能的事情；uu在有数据显示，在有数据显示，20092009年中国养老金账户的投资收益率不到年中国养老金账户的投资收益率不到2%2%，而过去，而过去9 9年里年里， CPI CPI平均
7、增幅为平均增幅为2.2%2.2%，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大，这意味着养老基金每年蒸发几十亿，形成了福利的巨大 损失。其中，损失。其中，20042004年年CPICPI为为3.9%3.9%、20072007年为年为4.8%4.8%、20082008年为年为5.9%5.9%，意味着，意味着 损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去损失上百亿元。同时，由于城镇职工平均工资在过去1010年间，平均增长年间，平均增长15%15%， 这也使得养老金的实际购买力在持续下降。这也使得养老金的实际购买力在持续下降。62021/11/187开发背景-我国已经进入老龄化社会-我国人口老
8、龄化的特点： 1、提前达到高峰； 2、“未富先老”； 3、面临经济社会多重压力；-现有养老体制的问题： 1、别对社保养老抱太大希望！ 2、巨额养老金空帐如何填补？ 3、谁动了高龄津贴的奶酪？ 4、商业养老产业仍不完善。养老问题已经成为最受百姓关注的焦点问题！72021/11/188开发背景- 银行保险的本质就是将居民储蓄性存款中的大量“预防性存款”通过银行这一平台转化为保险，以寻求通过更合理的方式进行中长期财务安排；- 与其他储备和投资途径相比，通过银行购买商业养老保险具有便捷、低风险等特点；- 商业养老保险是长期投资，对保险公司和产品的选择至关重要。通过银行购买商业养老保险是最合理的养老投资
9、和储备途径！82021/11/189 开发背景- 02年以来的八年中，泰康投资收益一直名列行业前列，远超行业平均水平；表现出较强的稀缺资源获取能力、长期资产负债管理能力、投研能力和风控能力；- 按照国务院关于当前金融促进经济发展的若干意见要求，泰康人寿09年底成为保监会首家批准的养老社区试点机构； - 北京昌平养老社区试点已经开工；四年内北京、上海、深圳、三亚四地养老社区初步建设完成；- 养老社区的成功运营与规模扩张，即形成寿险产业链的有效延伸，从资产负债匹配角度也为20年以上的长期固定收益投资提供支持。泰康人寿：专业的养老产业服务商92021/11/1810提 纲开发背景设计思路产品特色条款
10、解析案例说明102021/11/1811设计思路换一个角度看保险换一个角度看保险1 1、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者、保险的五大功能，使其成为金融领域里资产最大的拥有者uu合理的避税功能合理的避税功能 中国的税负痛苦指数（Tax-Misery Index）在福布斯排行榜，紧随法国之后， 排名第二； 将企业所得税、个人所得税、财产税、雇主社会保险、雇员社会保险、增值税 和销售税的最高法定“边际税率”直接相加，得出痛苦指数。uu财产信托的功能财产信托的功能uu转移风险的功能转移风险的功能uu稳健的投资功能稳健的投资功能uu购买未来劳动的功能购买未来劳动的功能 劳动是最值钱的东
11、西因此，保险类投资产品是欧美成熟资本市场上人们的首选因此，保险类投资产品是欧美成熟资本市场上人们的首选112021/11/1812设计思路换一个角度看保险换一个角度看保险2 2、美国家庭投资、美国家庭投资美国人的信念美国人的信念为了我们的家庭幸福，我们必须强制自己购买保险，为了我们的家庭幸福，我们必须强制自己购买保险， 以应付危机以应付危机保障性投资： 在保险之后才放心的拿剩余财力投资 购买保险 解后顾之忧 房屋、汽车、医疗、养老、教育积累性投资股票、基金、债券、房地产美国的全民医保规划（HR 3590）法案要求每个公民维持“最低限度的保险”（Minimal Essential Coverag
12、e ），这种保险可以是公众保险（如联邦医疗保险、联邦医疗补助或退伍军人保险）或个人保险。任何人没有保险将面临罚款，而且这些罚款会逐年提高，法案要求所有企业必须为员工购买医保或参加公立医保，要求所有拥有小孩的家庭必须让孩子参加至少一种医保。在保险上，不允许自由选择（free to choose）122021/11/1813设计思路换一个角度看保险换一个角度看保险3 3、保险公司投资优势的内核、保险公司投资优势的内核汶川大地震中，灾区人们购买保险的比例不足4，极大地振醒中国政府和 中国人民；保险是转移风险最好的金融工具，任何一个成熟的市场经济国家，保险的 深度和密度是衡量金融稳定的尺度；世界上每一
13、次金融风暴的背后都有保险公司的身影；保险公司掌握着全世界总资产的40%；全世界做的最好的26家公司中22家属于保险公司。132021/11/1814设计思路换一个角度看保险换一个角度看保险优秀内核的构成：优秀内核的构成： a、资金上的长期优势： b、结构上的平衡人员长期平衡、多品种选择、产品平衡 c、国家政策长期导向和税收优惠。保险产品是所有金融产品中 合理避税功能最好的，如美国的401k计划。3 3、保险公司投资优势的内核、保险公司投资优势的内核5年10年15年银行证券基金保险资金142021/11/1815设计思路针对“金利”的总结和思考：1、产品功能必须更加专注，卖点更加集中：- “老有
14、所依”，而非“老有所遗”；-专注养老，提供保证领取；2、产品和流程必须更加简单：-支持为未成年人大额投保；-生存金、红利提供累积生息账户，可随时领取；- 简化高额保单生调、体检、自核等要求。152021/11/18161、一款有保证领取、提供终身领取的年金产品：- 保证领取到80周岁；v 80岁是中国人的平均年龄（男性79，女性83）；v 如身故时未满80岁，剩余保证年金作为遗产；v 60岁时可提前领取60-80岁之间20年年金总额；- 80岁后可一直领取到身故；v 中国人平均寿命，平均每10年增长5岁；v “活得太久”同样是风险；v 80岁后仍按照年金给付额领取年金；设计思路162021/1
15、1/18172、一款简单易懂的年金产品：设计思路-生存金和红利默认存放累积生息账户，并可随时全额或部分领取；-红利累积账户目前年利率3.8%；-生存金累积账户目前年利率4.5%；假设购买时20岁保证领取至80周岁犹豫期后即开始领取，每年领取年金额的20%60岁后每年领取年金额的100%两个累积账户 投资久期较长（但对客户而言是活期），利差要求低、规模较小，宣告利率较高；172021/11/18183、一款适合中高端客户特点的年金产品： - 总保费2000万以下免体检、生存调查，直接银保通出单； - 支持为未成年人大额购买； - 意外身故豁免、 意外高残豁免。设计思路中高端客户户群体特点：1、年
16、龄龄基本上集中于中青年；2、中产阶级产阶级 、社会精英人士居多；3、人均保费费高，易出大单单；182021/11/1819提 纲开发背景设计思路产品特色条款解析案例说明192021/11/1820产品特色202021/11/182121 险种 项目泰康幸福人生A款终身年金保险 （分红型）投保人年龄缴费期满不超过65周岁被保险人投保年龄5年交：0-50岁10年交:0-45岁保险期间终身交费期间5、10年交起售份数每份1000元，5份起售其他功能保单抵押贷款产品要素212021/11/182222同业年金产品比较保险公司险种名称保险期间现金流形态交费期间保费豁免分红点评中国人寿美满人生年金保险至75周岁保单生效起至74周岁，N年交费每年给付保额N的年金；75周岁给付保额*N作为满期保险金3年、5年、10年无有保障期限至75岁，较短；75岁的给付额是平时年金的100倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。平安人寿钟爱一生养老年金保险至100周岁55或60或65周岁开始领取，领至100周岁，保证给付20年。首年给付保额的10%，每给付3次递增保额的0.6%。88岁时以保险金额给付祝寿金10年、2
