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1、返回目录返回目录保 险 学 主讲：刘雨露12021/11/17返回目录返回目录课课 程程 简简 介介 保险学是针对金融学专业开设的一门专业基础课程。 保险学的教学内容分为基础理论、保险实务、保险经营、保险市场和保险监管五个部分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能与作用；保险合同及其基本原则；财产保险；责任保险；人身保险；再保险；保险经营管理、保险营销；保险基金运用；保险市场及其监管。22021/11/17返回目录返回目录 教教 学学 目目 标标o 通过本课程的教学，使学生能够掌握保险的基本理论、基本实务以及保险经济活动的基本规律，理解大量保险学的基本概念，熟悉保险有关的法律法规和保险合同的一
2、些重要条款，并能运用保险的原则分析与解决一些实际问题。32021/11/17返回目录返回目录学学 习习 方方 法法o结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的大事，试着用理论去分析。比如，在入世问题上，入世对我国的保险业到底带来何种影响，为什么？国家对保险公司资金运用的渠道的调整，为什么？保险的营销方式的发展趋势是什么？我国的百姓的保险意识为什么比较低下？o注意预习、复习。听课过程中存在的问题，及时和老师沟通，防止推到考试时提意见。42021/11/17返回目录返回目录学学 习习 资资 料料oo刊物报纸刊物报纸： 金融时报、金融与保险、保险研究、金融研究、经济研究
3、参考、经济研究、中国保险报、中国经营报。oo电电 视视：中央2台经济半小时、中国财经报道oo网络：网络：国研网（国务院发展研究中心）、新浪网、和讯网、中国保险网等。oo其他其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。52021/11/17返回目录返回目录参考文献与书目参考文献与书目o1、当代风险管理与保险教程(第7版) 美Mark s. Dorfman 齐瑞宗 等译 清华大学出版社 2002o 2、风险管理与保险(第11版) 美Jame S. Trieschmann Sandra G. Gustavson Robert E. Hoyt 裴平主译 东北财经大学出版社2002o 3、财产和责任保险原理与
4、实务 里格尔.米勒.威廉斯著 麦克劳希尔出版社 62021/11/17返回目录返回目录o 4、人寿保险（第十二版） 美Kenneth Black , Jr . Harold D . Skipper , Jr . 北京大学出版社 2001 o5、保险学原理 刘茂山主编 南开大学出版社 1998o6、保险学原理 许谨良主编 上海财经大学出版社 2000o7、保险经营风险防范机制研究 卓志著 西南财经大学出版社 1998 72021/11/17返回目录返回目录o 8、保险法学 魏华林主编 中国金融出版社 1998 o 9、保险营销学 刘学操 郭颂平主编 中国金融出版社 1998 o 10、再保险 胡
5、炳志主编 中国金融出版社 1998o 11、中国保险市场的开放及其监管 魏华林、俞自由、郭扬著 中国金融出版社 199982021/11/17返回目录返回目录第一篇基础理论第一篇基础理论第一章风险与保险第一章风险与保险第二章第二章 保险的性质与职能、作用与产生发展保险的性质与职能、作用与产生发展第三章第三章 保险合同保险合同第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则返回目返回目录录92021/11/17返回目录返回目录第一章风险与保险第一章风险与保险 本章内容提要本章内容提要 风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险及其要件102021/11/17返回目录返回目录本章学习目标本章学习目标
6、通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件112021/11/17返回目录返回目录本章学习重点及难点本章学习重点及难点重点：风险管理的有关内容难点：对可保风险要件的理解122021/11/17返回目录返回目录1风险风险 及其特征一、风险的概念 (Risk) 无风险，无保险。（一）风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。132021/11/17返回目录返回目录理解1、风险是偶发性事件 在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生也可能不会发生的事件 2、风险偏重于事件发生的不利结
7、果 损失 如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了 3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能 在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。 142021/11/17返回目录返回目录（二）风险的度量1、损失频率 用于度量事件是否经常发生 某地区建筑物面临火灾的概率为 2% 某地区50岁的男性死亡概率为 2、损失程度 用于度量每一事故造成的损害152021/11/17返回目录返回目录3、风险度 风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕预期损失的变化范围。 风险度 实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失162021/11/17返回目录返回
8、目录案例1例：甲、乙两运输公司分别拥有汽车100辆和900辆，假设这些汽车一年中由于碰撞而受损的概率为，统计人员根据已往数据估计，甲公司一年中汽车损失的数量在1228辆之间；乙公司一年中汽车损失的数量在156204辆之间， 问：哪家运输公司汽车损失的风险大？172021/11/17返回目录返回目录解：甲公司的期望损失数 0.210020(辆）甲公司车损风险度 8/20 乙公司的期望损失数 0.2900180(辆）乙公司车损风险度 24/180显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。 182021/11/17返回目录返回目录 风险风险 无处处不在o2010年1月，云南昆明市官渡区昆明新机场场配套引桥
9、桥工程A3标标段在建的环环形钢钢架桥发桥发 生塌方，塌方面积积米,宽宽米，高7米。造成7人死亡，8人重伤伤，26人轻伤轻伤 。o2010年1月4日上午11点45分，武安市普阳钢铁钢铁 公司煤气管道工程发发生煤气泄漏，致使21人死亡。o2010年2月22日，山西屯兰兰煤矿矿瓦斯爆炸事故造成74人遇难难。o2010年5月13日12时时30分左右，代县滩县滩 上镇镇一条乡乡村公路上发发生一起农农用车侧车侧 翻事故，目前已造成8人死亡、2人受伤伤。o我国民政部有关统计资统计资 料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损经济损 失在亿亿元之间间，平均下来，每天都要因此损损失个多亿亿 192021/11
10、/17返回目录返回目录世贸大厦遭袭抗击击SARS202021/11/17返回目录返回目录贵贵州遭旱灾623万人饮饮水困难难 截至9月1日，贵州全省88个县市区遭受旱灾，2113万人受灾，农作物受灾面积176万公顷，623万人、292万头大牲畜发生临时饮水困难，直接经济损失122亿元。记者在贵州旱区采访发现，干旱在贵州有些地方是“家常便饭”，这几年“连旱”更是给农业造成巨大损失，贵州怎样才能越过干旱这个“拦路虎”？212021/11/17返回目录返回目录实录贵州旱灾222021/11/17返回目录返回目录232021/11/17返回目录返回目录o青海省玉树县2010年4月14日晨发生两次地震，最
11、高震级级，地震震中位于县城附近。截止4月25日下午17时，玉树地震造成2220人遇难，失踪70人。242021/11/17返回目录返回目录实录震后玉树图图1 家园被毁，老人欲哭无泪252021/11/17返回目录返回目录262021/11/17返回目录返回目录图图2 老人只能躲躲在临时临时 搭建、极其简简陋的塑料棚里受煎熬272021/11/17返回目录返回目录台风“台风莫拉克”致台湾461人死亡192人失踪282021/11/17返回目录返回目录292021/11/17返回目录返回目录二、风险的特征1. 客观观性风险的存在独立于人的意识之外2. 损损害性后果3. 不确定性对个别风险 而言(空
12、间、时间、损失程度不确定)4. 可测测定性大量风险的发生呈现出一定的规律性5. 发发展性可变性302021/11/17返回目录返回目录三、风险的三要素风险风险 因素、风险风险 事故和损损失1. 概念 风险 因素又叫风险 条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)(一) 风险风险 因素 (hazard)312021/11/17返回目录返回目录2. 种类类（1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) physical hazard（3)心理风险因素 (与人的心理状态有关， 偏重于人的善意行为) morale hazard（2)道德风险因素 (与人的修养有关， 偏重于
13、人的恶意行为) moral hazard有形的无形的无形的322021/11/17返回目录返回目录 电线短路 忘拔电源插头 纵火“火灾”风险因素332021/11/17返回目录返回目录 也称为风险 事件，是指损失的直接原因。例如，台风、暴雨、交通事故。(二) 风险风险 事故 (peril)342021/11/17返回目录返回目录(三) 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 352021/11/17返回目录返回目录损失的两种形态（1)直接损失（Physical Loss) 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（Conseque
14、ntial Loss) 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)362021/11/17返回目录返回目录思思 考考 ？ 智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？372021/11/17返回目录返回目录(四) 风险风险 因素、风险风险 事故与损损失之间间的关系风险风险 因素风险风险 事故损损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车车失灵 车祸车祸 车车毁人亡382021/11/17返回
15、目录返回目录2风险风险 的分类类一、按风险的环境分类静态风险态风险 由自然力的不规则变动规则变动 ，不是人们们(static risk) 的行为为所引起，与社会的经济经济 、 政治变动变动 无关。如各种自然灾害动态风险动态风险 与社会的经济经济 、政治变动变动 有关。dynamic risk 如：技术进术进 步、人口增长长、政 治经济经济 体制的改革392021/11/17返回目录返回目录二、按风险的性质分类纯粹风险(pure risk)投机风险speculative risk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险。后果有三种：损
16、失；无损失；获利。402021/11/17返回目录返回目录三、按风险的对象分类财产风险 ：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。(property risk)人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。(personal risk)责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损 失(liability risk) 应负法律赔偿责 任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损 失的(credit risk) 风险。412021/11/17返回目录返回目录四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。经济风险 ：决策失误、经营管理不善社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争422021/11/17返回目录返回目录 风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000 一生风险事故概率每年都可能遇到的432021/11/17返回目录返回目录o风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀
