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1、浅谈我国农业保险机制的完善摘要：我国农业保险发展缓慢、规模较小、范围过窄、农业风险分散机制不成熟，致使农民 遭受H然灾害损失后得不到有效补偿。解决这类问题，应从政府、保险公司、农民三方面入 手来改善农业保险的内外部环境。政府应提供强有力的财政补贴和税收优惠政策，积极推广 相互制保险公司，制定相关的优惠政策，捉高农民收入水平，建立健全再保险机制，增加农 民收入，促进农业保险发展。关键词：农业保险；农业问题；农业政策1.引言农业是脆弱的产业,农业的产业特性决定了农业在保险和风险管理上的巨大市场。伴随经 济社会的发展与科技的进步，虽然人类在抵御自然灾害的手段和技术上口益增多，能力也不断 强化，但在全
2、球住态环境和气候变迁的逐渐恶化下,白然灾害产牛的强度和频率却是不断的加 剧。并且随着农业生产规模的广泛化、区域化、专业化进展的增快，投入农业生产资金的增加, 农业生产的风险不但口渐扩大，还呈现出越來越集中的态势,农业自然灾害的破坏程度、带來 的经济损失和对社会的彫响越来越大。我国是一个农业大国，农业经济的稳定关系着整个国家的经济发展，而农业保险是分散 农业风险、保障农业住产的有效方法因此农业保险对我国经济发展的意义尤为重大。 由于农业生产的特殊性质，使其面临着多方面的风险，尤其是以洪涝灾害和病虫害等为代表 的自然灾害最为常见R影响巨大，这些自然灾害的发生严垂影响着农业生产的顺利进行和农 业经济
3、的稳定发展。因此，建立一套适合我国国情的农业保险制度体系，对于我国的社会稳 定和经济健康发展具有重要的社会意义和现实意义。2 我国农业保险的发展现状1 农业保险费用较高与农民承担不起农业保险费率是根据农业风险发生频率和损失程度厘定的。因为农业自然灾害风险发工 的频率和损失程度要大于普通财产保险，所以农业保险的费率必然大大高于普通财产保险费 率。一般最低的费率也在2%左右，高的则达15%20%。农民在收入水平较低的情况下要 购买比普通财产保险价格高上许多的农业保险，确实是一个沉重的负担。2 农民对政府救济依赖程度较髙政府对农业占然灾害一直实行直接巨灾救济制度。到20世纪90年代，国家用于农村的
4、救济费用年平均超过20亿元。政府巨灾救济制度虽然对灾麻农民的生活保障起了积极作用， 而冇利于农业生产的恢复，但是也由此使农民认为投保毫无必要，反止遇到自然灾害政府 会给予救济。口己投保不仅耍承担保险费，而且得到的赔款不一定就比政府救济金多，甚至 可能因为自己投保之后，生活有了一定的保障，反而得不到政府的救济。3 农民保险意识薄弱我国农民自给自足的自然经济观念相当深厚，风险意识淡薄，尤其是农业欠发达地区， 农民的温饱问题述未得到解决，更谈不上购买保险了。而且人多数农民存在侥幸心理，共至 有部分农民认为农业保险是农村“乱收费”的项目之一，加重了农民的负担，应该免除。所 有这些薄弱的保险意识导致的最
5、终结果是农民缺乏消费保险的内在需求，使得农业保险在市场拓展中处于困境。4 农业保险赔付率鮫高农业本身受自然、市场因素影响较大，况且农业保险点多、而广、理赔工作复朵等诸多 因素导致保险公司承包的业务危险率相对集小、赔付率高。据资料统计，19822006年农业 保险保费收入96. 94亿元，累计赔款支出88. 48亿元，简单赔付率达84.9%,再加上其他费 用，平均综合赔付率超过120%,大大高于国际上70%的临界点。农业保险成为各险种中赔付 率最高的险种。因此，农业保险的高赔付率使大多数保险公司无力经营，这是造成保险公司 减少农业保险供给的一个重要原因。5 农业保险经营难度较人农业生产的特性决定
6、了农业保险经营的难度。一方面，逆向选择风险和道德风险在农业 保险中普遍存在。由于农业风险的地域和个体差异性比较人，加之保险信息的不对称以及农 民小农意识的影响，使得农业保险经营中的逆选择和道德风险更为严重。另一方而，农业保 险理赔难度大。农业生产面临着各种不同的口然风险，而且风险比较复杂，耍止确估测损失 程度极为困难。它不仅需要极强的专业知识，还需要长期的经验积累，这使保险公同难以正 确把握，从而带來了极大的经营风险。6 农业保险的再保险机制尚未建立再保险是指保险人为了减轻H少承担的保险责任而将其不愿意承担或超过H己承保能力 以外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。农业风险损失
7、在时间和空间 上不易分散，很容易形成农业巨灾损失，由于各农业保险经营主体承保能力十分冇限，客观 上需耍强有力的再保险支持。但是，我国农业保险的再保险机制尚未确立，无法满足日益增 长的农业再保险需求。7 农业保险方面的法律法规不健全冃前，我国的农业保险立法尚处于理论探讨阶段，尚未建立专门的农业保险法律或相关 的农业保险实施条例。我国现行的保险法主耍是规范和保障商业性保险公司的经营行为，阳 农业保险是政策性险种，与商业保险的经营目标有区别，现行的保险法无法指导农业保险的 发展。农业保险立法滞后给农业保险发展帶來的负效应，己经成为农业保险继续开展的巨人 障碍。8 实丿施巨灾救济制度处理方式过于直接我
8、国政府总体上对农业保险的支持力度不够，大多数实施的措施就是直接的灾害救济。 尽管政府的灾害救济在减轻农民损失和稳定社会等方面有一定作用，但是从风险管理的角度 看，依靠政府财政救济转移巨灾风险的作用I分有限，也存在一些弊端。这种单一的、事后 财政补助的农业灾害救助模式极不稳定，难以有效分散风险和充分体现公平的原则。3. 解决我国农业保险存在问题的对策1推广相互制保险公司相互制保险公司是由所有参加保险的人合作成立的法人组织。相互制保险公司的出资人 就是投保人，会员大会或会员代表大会是公司的最高权力机构，由其选举出董事会作为经营 决策和执行机构，选举出监事会作为公司运营的监督机构；董事会选聘的经营管
9、理层作为公 司的经营机构。这样的组织架构，适应了现代企业管理的需要，有利于公司经营和发展，有 效地保障了投保人的利益。相互制保险公司是非营利组织，其经营方式是由会员事先缴纳基 金，并按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互保险公司经营如有盈余，完全由会员共亨， 或分別摊述，或拨作公积金；会员兼具投保人与保险人双重身份；公司没有股东，经营冃的 是为参加该组织的投保人谋取福利。相互制保险公司具有以下优点：涉及政策性保险领 域，使得相互保险公司更能够发挥“准公共产品”的社会效益；非营利性可以提高运营效率, 发挥财政补贴的最佳效果；相互保险公司降低农业保险的运营成本，控制道徳风险；互助组 织还可以起到防灾
10、减损的作用。在农业保险风险高、赔付高、农民支付能力差的情况下，选 择带有合作经济性质的农业相互保险是十分适当的。2健全法律法规体系随着农业和幣个国民经济的发展，我国农业保险制度的建立急需健全的法律体系予以保 障，法律条文的明确界定和法律系统化是农业保险制度立法支持的革本体现。通过严肃的法 律、法规，明确国家办理农业保险的指导思想和基木原则，建立起规范的农业保险市场，保 证国家对农业扶持政策的贯彻落实，并调节好各方而的利益关系。制定相关的优惠政策政府应建立农业保险的初始资本和准备基金，给予保险公司必要的财政补贴和税收优惠 政策以及给予农民贴，实行税收减免，以弥补保险公司经营农业保险的亏损；另一方
11、而，对 农民给了保费补贴，增强其对农业保险的投保购买能力，以增加其对农业保险的需求。这样 既能缓解保险公司以盈利为目标和农业保险的非盈利性的才盾，乂能一定程度上的解决农民 因经济条件而无法参加农业保险的问题。4 提高农民收入水平农民的收入水平是提高农业保险冇效盂求的根木因索。如果农民连温饱问题都未解决， 农民就不会购买农业保险，何况农业保险的价格还要远远高于普通财产保险。因此，要想把 对农业保险的潜在需求变成有效需求，最根本的途径就是提高农民的收入水平。惟此，农民 的投保能力才会捉高，才会有农业保险的兴旺。5 建立健全再保险机制再保险机制是通过保险人的投保行为，寻求投保人Z外的组合分散系统性风
12、险。政府应 该通过增加再保险主体、选择恰当的再保险方式以及由国家财政投资成立农业再保险公 司作为最后的再保险人等多种方式建立健全的再保险机制。从而分散农业保险的风险，从根 本上维护保户的利益及农业保险经营的稳定性。6 加强对农业保险的宣传力度保险公司和政府部门应采取多种形式加强农业保险作用的宣传，提高农民的风险意识， 引导农民认识到农业保险是转移分散风险的重要途径，懂得投保、索赔、防灾防损等保险知 识，鼓励他们积极参与农业保险，防止农民走向不信任保险和依赖保险的两个极端，从阳解 决道德风险和逆向选择的问题。7推动巨灾风险证券化巨灾风险证券化的实质是借助证券工具从资本市场获取大量资金，并通过将风
13、险转移至 资本市场的方式扩大承保能力。其主要功能不仅在于风险转移，更重于风险融资。这样做不 仅可以解决承保巨灾风险资金短缺的问题，增强保险公司的承保能力，而且能够将传统意义 上不可保的风险通过证券市场进行转移，扩人保险经营范围。这样既可满足投保人风险转嫁 需求，又可满足资木市场投资人的投资需求。8积极培养农业保险专业人员农业保险的专业性很强，要推动农业保险事业的发展，就必须加强专业技术人才的引进 和培训，提高业务经营管理水平，建立农业保险人才队伍。首先，应适当提高农业保险 从业人员的待辿。其次，加强公司专业人才的引进，从有关大专院校吸收或委托培养高层次 专门人才。授后，加强在岗职工培训与管理，
14、并进行定期考核，提高现冇农业保险工作人员 的业务理论水平和实际操作技能。4. 太仓温氏养鸡保险:农业保险制度运行的案例分析太仓温氏养鸡保险是中国太平洋财产保险股份冇限公司太仓支公司（以下简称太保公司） 与太仓广东温氏家禽有限公司（以下简称温氏公司）合作开办的一种养鸡保险（以下简称温氏 养鸡保险），是2007年太仓市推出了该市重点政策性险种。太仓温氏公司采取“公司+农户” 的经营模式，实行从育种制种到种苗牛产、饲料加工、动物防疫、饲养管理服务和产品销售 等产业链全程管理，工厂化的养鸡车间建在农民家里，养殖户负责其中的养殖环节。具体到 太仓温氏公司的养鸡业务，养殖户向温氏公司交纳一定的周转金后，公
15、司向养殖户提供鸡苗、 饲料、药物、疫苗等，并负责技术指导。养户负责养殖的场地、设施和劳动力，以及到公司 指定地点领取物资等所需费用。鸡苗养大后，成晶鸡山温氏公司负责按合同预定价格回收。 对每家养殖户而言，交付成品鸡的价值扣除Z前领取的鸡苗、饲料、药物、疫苗等物资价值 即为养鸡收益。为转移养殖户的养鸡风险，稳定农民的养鸡收益，2007年太仓市政府决定将 养鸡保险纳入政策性农业保险范围，对养殖户投保养鸡保险进行财政补贴。太保公司主动与 温氏公司联系，经过磋商，双方达成了养鸡保险业务合作协议。另据温氏养鸡保险的有关政 策文件，每只鸡应交保费0. 30元，苏州和太仓两级财政给予补贴0. 18元/只，养
16、户理论上 应交纳0.12元/只，但保险公司和温氏公司给了养户优惠，养户实际只交纳0.02元/只，温 氏公司为养八补贴0.02元/只，所以太保公司实际收収0.22元/只。保险公司承担自然灾害 和意外事故等造成的损失。一旦发生保险合同约定的风险事故，根据鸡龄不同进行赔偿，几 年来，太仓温氏保险承保的鸡只数量和保险金额稳步增长，太保公司与温氏公司合作的养鸡 保险业务实现了可持续发展。太仓温氏养鸡保险，创造了-种有关各方共赢的良好局面。首先，由于政府的补贴，养 殖户乐于投保，能以较低的保费获得风险保障，养户的养鸡收入预期较稳定。其次，实现了 其根据木地养鸡业繁荣的实际，开辟新的政策性农业保险，惠及广大农民的政策冃标，政府 实现了 “以工补农”的政策意图；再次，太保公司借助于温氏公司“公司+农户”业务模式， 顺利地获得了大量的客八，省去了大
