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1、浅谈民营企业银行融资的前期规划李苏厦门恒兴集团有限公司资金部摘要：民营企业作为我国国民经济的重要组成部分。但民营企业融资难，尤其银行融资 难问题是企业发展中面临的最大难题。企业融资失败的内在原因主要在于事先准 备不足。本文阐述为了解决民营企业银行融资难的问题，民营企业如何增强白身 素质，进行融资的前期规划工作。首先分析企业在银行融资前期规划存在的几方 面误区，融资前期规划与融资计划区别以及融资前期规划的必耍性，最后论述 了融资前期规划的主要内容。关键词：民营企业;银行融资;规划;作者简介：李苏（1974-），男，山东枣庄人，本科，毕业于山东经济学院，会 计师，研宄方向为会计学。民营企业作为我国
2、国民经济的重要组成部分，是推动我国经济发展的重要力量。 但民营企业融资难问题是目前民营企业发展中面临的最大难题。由于资金缺乏， 民营企业的扩张在相当程度上只能靠缓慢的自我积累，错过Y许多发展的好机 会。银行融资是民营企业最主要的融资渠道，占绝对的主导地位。其他融资渠道和手 段即使有，规模也很有限，不能形成有效的补充。0前，普遍存在民营企业申请银行融资难度大的情况。银行惜贷、压贷、抽贷、 断贷行为时有发生。不仅国有银行不愿意为给民营企业发放贷款而承担额外的风 险，即使是民生银行这样的民营银行，也趋向选择国有背景企业和上市公司作 为主耍客户。同等规模民营企业所评定信用等级与国有企业比较，相对会有所
3、降 低，企业从银行得到融资支持的难度较大。这很大程度上影响了民营企业融资渠 道的拓展，成为影响民营企业发展的重要因素。要解决民营企业银行融资难的问题，除Y需要政府及金融监管机构相关政策支 持、银行协调合作外，还需要民营企业自身的努力。一、民营企业在银行融资前期规划方面误区从融资前期规划方面，企业往往陷入以下儿个误区：（一）企业缺乏长远发展规划我国大多数民营企业者由于领导者自身学历文化和创业背景的限制，在考虑企 业发展的过程中往往是凭自身直觉而进行的，对企业的发展并没有长远的规划 设计。在整个经营过程中企业过于注重赚钱情况，很少去考虑品牌和企业文化建 设，普遍存在急功近利，缺乏远大目标和长远眼光
4、的现象。具有长远的、具有前瞻性和可操作性的长远发展规划，明确企业发展的近期、中 期、远期目标，能够对企业的发展起到指导性作用，可避免发展中的大起大落， 实现企业可持续稳步发展。这样的民营企业才是银行青睐的对象。（二）缺乏合理的公司治理结构以及企业文化很多民营企业致力于不断扩张，但不及时建立合理的公司治理结构，导致企业 管理越来越粗放、松散。同时企业没有去塑造企业文化，在扩张中失去了原有的 凝聚力。企业内部或各部门之间缺乏共同的价值观，缺少协同能力。这使民营企 业的经营风险大大増加。企业通过规范化的决策和管理来规避企业扩张过程中的经营风险，应不断完善 公司治理结构，使公司决策走上规范、科学的道路
5、。（三）缺乏融资策略及规划有些民营企业管理者缺乏金融知识和融资规划的理念，不遇到资金网难情况不 登银行门。等到在企业面临资金短缺吋才想到去银行融资，匆匆托人找关系想尽 种种办法做银行的工作。银行作为追逐盈利的企业，不是救助和慈善机构。他们 更倾向为企业“锦上添花”，而不愿“雪中送炭”。所以，企业在正常经营中就 应该考虑融资策略与规划，与银行建立长期关系，让银行了解企业的内在价值， 赢得银行的关心与投入。（四）认为融资主要依靠与银行相关人员的私人关系有些民营企业认为，只要与银行行长、审批老总、客户经理等人员保持良好的私 人感情，就可以解决贷款难的问题。至于企业治理结构、信用体系建设、规范治 理等
6、等都无所谓。企业主或管理层醉心于维护自己与银行人员的关系网，寄希望 于靠自己的银行关系网就可以拿到银行融资。而实际情况是，随着国家金融监管力度的不断加强，我国商业银行的信贷管理 制度已粗放型走向精细化。商业银行己建立丫贷款责任追宂终身制。这是防控企 业违规信贷风险的最具威力的措施。银行经办人员不会以一吋的利益来换取终生 职业生涯。其次，同时，为了防止舞弊，各银行领导要定期跨地区交流，银行内 部岗位也经常进行轮换，这些都会使部分企业的苦心经营的关系网瞬间化为乌 有。许多案例表明，那些用不正当手段操作银行融资的企业，或许一时能迎合银行 少部分贪婪者的胃口，但最终是会被银行拒之门外的。（五）在资金充
7、裕时认为自身“很牛”，不需要融资前的“包装”一些民营企业在发展初期没有得到银行的支持，也发展到了一定的规模，现金 流较为充裕。这些民营企业认为自己经营效益好，应该很容易取得银行融资，不 愿意化时间及精力去规划融资以及包装企业。其实这是一种错误的经营理念。企 业反而应充分利用好经营状况良好的有利条件，抓住机遇，提升企业在银行融 资机构的信用评级水平，可以起到事半功倍的效果。二、融资前期规划及其必要性融资前期规划不同于融资计划。融资计划是融资实施前的准备工作，包括确定融 资需求、融资方式、融资渠道、融资规模等等。融资前期规划是指企业在运营期 初，就根据企业发展目标和融资需求，主动适应融资机构的信用
8、评级标准和融 资授信规则，配合企业经营规划，提升和完善企业相关指标，使企业取得银行 的认可和支持，为融资创造良好的A外部条件。融资前期规划是于企业战略规划的一部分，并伴随和融入企业正常运营中，是 企业管理者平时必需进行的课程。民营企业融资失败的内在原因主要在于事先准 备不足。“凡事预则立，不预则废”。平时不努力，临时抱佛脚，靠包装、跑关 系、其至造假去申请银行融资，都是步入了误区。所以解决民营企业融资难，应 认识融资前期规划的重要性，采取相应的措施。三、融资前期规划的主要内容（一）推动提升企业内在价，制定长远的、具冇前瞻性和可操作性的长远发展规划，建立合理的公司治理结构, 塑造企业文化，都是为
9、了提升企业N在价值，实现企业价值最大化。这些是民营 企业存在和发展的根本。从融资前期规划的角度来看，融资前期规划实施部门应该和管理层沟通企业发 展规划、公司治理结构及企业文化建设，以及上述企业活动对未来银行融资的影 响和作用。在这个过程中，使管理层具有融资前期规划的观念。前期规划实施部门在企业口常运营中，也要参与到企业管理中，通过推动规范 企业的治理机制，提高企业的管理水平和运营效率，以提升企业内在价值。（二）有效沟通使银行认可企业内在价值使银行认可企业内在价值，需要通过与银行进行有效沟通，以避免由于银行固 有的对民营企业的偏见和不了解企业，导致企业内在价值没有被外部融资机构 认可，阻碍银行融
10、资的实施。首先要发掘企业的价值。从融资前期规划目的出发，可以从公司基本情况及未來 发展战略、公司及产品的特点及优势、行业和市场竞争力、竞争对手的优势及劣 势、公司运营和管理优势等各方面发掘出企业的价值。要形成相关材料，并定期 进行更新。企业发布的管理文件、企业刊物、半年度会议材料、年度会议材料、 相关媒体对企业的正面报道、相关行业的行业信息，都是发掘企业内在价值的材 料依据。其次，企业应经常主动地向银行沟通企业运营情况。银行不仅会从中感受到企业 对银行的尊重，还从与企业的联系和沟通中，建立对企业的信任度，发现与认 可企业的内在价值，从而改变对民营企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与 企业的良好
11、关系。（三）进行企业信用体系建设在企业融资前期规划阶段，企业信用建设的内容有：1、提升企业领导人形象和定位。企业领导人是企业的舵手。他的形象在很大程度上决定了企业在员工、在客户等 心目中的形象。其形象已不属于个人形象范畴，而是企业形象的重要组成部分。 形象和定位体现在个人专业资历、品行风格、管理经验、过往业绩等方面。加强 企业信用建设，应提高企业领导人的素养、品德、声誉、社会地位，同吋通过有 计划的内外部传播活动，造就有利于企业声誉的个人影响力和形象定位。2、提升产品和服务声誉。产品和服务是企业的生命，唯有优质的产品和服务才能使一个企业在竞争激烈 的市场上立于不败之地。从企业信用体系建设方面，
12、“酒香也怕巷子深”，需要 企业实施提升产品和服务声誉策略，在大众中传播讲信用、重信誉的企业文化， 在外部融资机构中树立信得过、有竞争力的信用形象。3、维护提升纳税信用级别。纳税信用级别是指税务机关根据纳税人履行纳税义务情况，就纳税人在一定周 期内的纳税信用所评定的级别。税务机关按照守信激励，失信惩戒的原则，对不 同信用级别的纳税人实施分类服务和管理。企业的纳税信用级别己成为衡量企业 信誉的重要标尺。同时纳税额是企业实力和经营状况的证明，也是银行评价企业 信用状况的重要依据。4、维护好银行账户收支记录流水。企业在银行开立和使用的账户，其使用情况是银行对企业内部评级十分重要的 指标。银行账户收支流
13、水是所有企业财务数据中比较真实的部分。包括销俜收入、 采购支出、关联企业往来、缴纳水电费、房租等能够在较高程度上反映企业的真 实经营情况。银行可以看出企业是否在正常经营，以及企业一段时期|人经营情况 的变化。维护好银行账户收支记录，控制关联企业资金往来，严控例如大额交易对手为 个人等异常收支往来。更要杜绝任何可能存在洗钱、套现等违法行为的收支。（四）规范财务管理，提高财务报表质量。许多民营企业属于老板“Q手起家”，成立初期没有意识到建立完善财务制度 的重耍性，财务记录不完整且失真较为严重。且部分民营企业信息披露意识差， 为了逃避税收或其他方面的原因，甚至没有专门的会计人员。企业缺乏反映企业 运
14、行状况的基本信息数据，甚至出现对银行、税务提供两套账的现象。上述情况的存在，导致即使是经营情况非常良好的民营企业也无法取得银行的 信任。因此，企业应逐步规范财务管理水平，提高财务报表质量。准确、透明的 财务报表是银行等融资机构评价企业履约能力和信用状况，进而决定是否对企 业融资的重耍依据。建议民营企业的年度财务报表应每年聘请会计师事务所进行 审计，以提升财务数据的真实性和权威性。（五）优化企业财务指标财务指标包括资产结构指标以及运营成果等指标。不同财务指标反映了企业的收 益和风险水平，从而影响了融资环境。实施融资前期规划，一耍主动推动财务指标优化。耍提前了解并调整经营决策， 使最终完成的财务指
15、标符合银行的评价标准。可以直接以银行金融机构要求的指 标值作为预算目标，结合财务预算规划，指导企业的经营决策和行为，最终达 到优化财务指标的0的。二是考虑采用企业分立、合并、出售资产等操作，优化 财务指标。资产负债率过高的企业可以通过变现非核心资产减少负债；当企业资 产的账而价值显著低于市场公允价值时，可以通过出售这些资产获得溢价收入， 进而改善利润表指标。Ui银行融资是民营企业最主要的融资渠道。但民营企业银行融资难问题是企业发展 中面临的最大难题。企业融资问题解决与否还得靠企业自身不懈的努力。企业在 运营期初，就根据企业发展目标和融资需求，将融资前期规划并伴随和融入企 业正常运营中，提升和完善企业相关指标，通过有效沟通使银行认可企业内在 价值，进行企业信用体系建设，规范财务管理，提高财务报表质量，优化企业 财务指标。最终使企业取得银行的认可和支持，为融资创造良好的内外部条件。参考文献1 朱国燕，向银行融资:浅谈传统民营企业的问题和对策，现代商业，2011年 第03期.2 常亮，中小企业银行融资影响因素浅析，管理工程师，2009年第1期.3 吴名，私营企业如何获得银行青睐，中国商界，1997年第4期.4 张文璐，我国中小企业信用体系建设探析，中W工业经济，2014年第7期.5 王晓东，民营企业在银行融资的困境及对策，西南金融，2005年第2期.
