机动车辆保险市场发展状况机动车是人类交通方式变革的产物，是人类社会进步的标志Z-O机动车的 应用大大提高了人们的工作效率，改善了人们的生活质量并且随着科技的不断 进步，更新、更快、效率更高的机动车被不断地提供给人们使用尽管这给人们 带来了极大的方便，但高速的机动车带给人类的不仅仅是效率，也同时带来了危 险由丁•机动车具有较快的速度，同时与人们的工作生活联系较为紧密，道路交 通网络的发展使人们被包閑在各种道路Z中，时刻面临着威胁因此，机动车所 导致的交通事故在各种意外事故中，是数量最多也是最容易给人们的生命财产造 成损害的一种每年全世界机动车意外交通事故所导致的人员伤亡和财产损失均 达到令人触冃惊心的程度对此，各国政府采取了各种各样的技术措施加以控制, 但机动车意外事故的数量仍居高不下这使得人们不得不面对另外一个问题，如 何保护机动车交通事故中的受害者的利益实践中往往岀现这样的情况：发生机 动车道路交通事故后，法律虽然规定责任方须对受害方进行赔偿，道路交通管理 部门也对此做出了认定；但由于责任方缺乏必要的经济能力，导致受害方的损害 不能得到切实的赔偿因此，机动车交通事故责任强制保险也就应运而生了。
机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车俩作为保 险标的的一种保险最早开发机动车俩保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年 该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险到1901年，保险 公司提供的机动车辆保险单已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩 大到了汽车的失窃机动车辆保险在国外的发展20世纪初期，机动车辆保险业在欧美得到了迅速发展1903年，英国创立 T “汽车通用保险公司”并逐步发展成为一家大型的专业化机动车辆保险公司 1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了 口己的“汽车联盟保险公司”到 1913年，机动车辆保险己扩大到了 20多个国家，机动车辆保险费率和承保办法 也基本实现了标准化1927年是机动车俩保险发展史上的一个重耍里程碑美 国马萨诸塞州制定的举世闻名的《强制汽车（责任）保险法》的颁布与实施表明了 汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变此后，汽车 第三者责任法定保险很快波及到世界各地第三者责任法定保险的广泛实施，极 大地推动了机动车辆保险的普及和发展车损险、盗窃险、货运险等业务也随Z 发展起来。
自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的 迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重耍的 业务险种到20世纪70年代末期 机动车辆保险已占整个财产险的50%以上我国机动车辆保险发展过程萌芽时期我国的机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的历程机动车辆保险进入 我国是在鸦片战争以后，但由丁•我国探险市场处丁外国保险公司的垄断与控制Z 下，加Z旧中国的工业不发达，我国的机动车辆保险实质上处于葫芽状态，其作 用与地位十分有限试办时期新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了机动车 辆保险但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认 为机动车辆保险以及第三者责任保险对于筆事者予以经济补偿，会导致交通事故 的增加，对社会产生负面影响于是中国人民保险公司T 1955年停止了机动车 辆保险业务直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的机动车 辆保险的需要，开始办理以涉外业务为主的机动车辆保险业务发展时期我国保险业恢复Z初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近 25年Z久的机动车辆保险业务，以适应国内企业和单位对于机动车辆保险的需 耍，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需耍。
但当时机动车辆 保险仅占财产保险市场份额的2%o随着改革开放形势的发展，社会经济和人民 生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随Z 得到了迅速发展1983年将机动车辆保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的 适应性在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场尤其在财产保 险市场中始终发挥着重要的作用到1988年，机动车辆保险的保费收入超过了 20亿元，占财产保险份额的37.6%,第一次超过了企业财产险(35.99%)o从此以 后，机动车辆保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率我国的机动 车辆保险业务进入了高速发展的时期与此同时，机动车辆保险条款、费率以及 管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款 加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了 机动车辆保险中介市场，对全而规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了 积极的作用2006年年初，保监会提岀了 “速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并 采取了一系列措施加强车险监管，整顿市场秩序尤其是下半年交强险实行后， 监管力度大大加强价格竞争得到遏制，费用成为主耍竞争手段，服务竞争不断 显现。
同时，很多地区的行业协会都实行了行业口律或车险最低限价制度限制 保费的底价，控制手续费支付的上限对规范车险市场行为，维护车险市场秩序, 促进各公司走上良性经营、理性竞争轨道发挥了积极作用监管力度的加强和行 业自律的实行，以及交强险和行业条款推出后，各家公司价格差异缩小，品牌和 服务等因素对客户选择保险公司的影响加大各家公司纷纷加强品牌宣传，强化 品牌形象、加快理赔速度、改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户戸前国内 经营车险的探险公司主要有9家中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险 公司、华泰保险公司、华安保险公司、天安保险公司、大众财产保险公司、新疆 兵团财产保险公司和永安保险公司从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平 保三足抽立局而，人保占主导的格局2006年我国机动车辆保险保费收入为 1107.87亿元，同比增长29」％,占财产险公司业务比重为70」％ 稳居产险业 第一大险种到了 2011年，机动车辆保险原保险保费收入为3504.56亿元 同 比增长16.66%,占财产险业务的比例为75.89%,占财产险公司业务的比例为 73.33%在短短的五年时间车辆保险市场不管是保费的数额还是占整个财产险的 比重都迅速增长。
从以上我国机动车辆保险发展简介过程上看，虽然在1978年以来发展迅速 但我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和 市场监管能力薄弱，存在许多严重问题最主要的是“投保容易理赔难”，这是 保险市场的通病在这种环境下我觉得还存在着许多问题，主耍从三方面来看一，从保险市场主体來看：1、 、保险公司各种违法违规行为屡禁不止近年來，保险市场上的保险产品提供主体越來越多，竞争越来越激烈一方 而，儿乎大部分保险公司因为缺乏市场基础，为了抢占市场份额，纷纷采用降低 费率的方法吸引消费者另一方面，新的保险市场进入保险市场，让原有保险公 司危机感加重，为了在竞争中保持优势，在竞争与压力的双重功效下，新老公司 明争暗斗，是一些保险代理人从中渔利为了实现对客户的低率承诺，而不得不 “违规经营”，女口：在保单上骗保，在财务上造假甚至在理赔时为了渔利，故 意在理赔过程中故意曲解条款拖赔，欠赔，更甚至找各种借口不赔严重侵犯了 投保人的利益，扰乱了市场秩序2、 车险代理人欺诈误解消费者的行为仍然存在我国现行的保险制度下，保险公司与保险代理人z间仅仅是一•种松散的利益 关系保险公司难以对保险代理人进行有效的约束与管理。
现行的采取的主耍是 保险代理人激励制度，保险代理人在吸纳新客户后可以按一定比例提取佣金在 这种激励制度下，保险代理人为了完成任务或扩大自身业务量，一些车险代理人 在展业过程中常常夸大保险的作用，掩盖免责条款内容，冋避或故意隐瞒险种存 在的风险，造成对客户的误导同时，只注重吸引客户，而不注重售后服务，这 种不负责任的行为严重损害的消费者的利益3、 理赔程序过于复杂，理赔人员服务质量有待提高我觉得理赔难主耍表现在两个方面：理赔程序过于复杂，且理赔无效率 查勘，定损话费时间过长，车险客户不能及时，充分的获得赔偿另外就是理赔 人员素质较低，主动服务意识欠缺，态度较冷淡这些直接影响到客户对公司的 影响以及继续投保的热情4、骗保现象较为严重由于车险市场竞争激烈，同时车险市场的承保标的量大，事故频繁，赔案多, 管理难度大，直接导致了许多漏洞的岀现从而给许多骗保分子的可乘Z机车 险代理人与被保险人、车辆维修商与被保险人、车辆经销商与被保险人联合骗保 的现象比比出现据统计显示，骗保份额比例达到了车险保费总额的20%左右, 有的公司甚至到了 30%o这种现彖影响了正常的市场秩序，也严重影响了保险公 司的利益。
二、从保险产品来看：1、 产品单一，费率厘定缺乏合理性，保险技术不高2、 保单条款个性化体现不充分从各家非寿险公司制定的新车险条款来看，除费率有所调整外，其他方而基 木上都延续了 I口的机动车辆保险条款，并无根本突破各公司的保单基本沿用了 原有机动车辆保险合同的格式和内容，并没有本质的变化例如平安财险的基本 险，只是在无赔款优待方面作了调整，其他也基本继续使用原有条款中国人保 的合同条款除了在无赔款优待、把部分车型玻璃单独破碎纳入保险责任外其他 细则也无太大变化另外，一般而言，在车辆保险中，附加险的多样性最能体现 险种个性化，投保人可以根据自己的需求，來选择适合自己的险种组合，但各家 非寿险公司推出的附加条款，虽有所突破，但变化不大由于附加险的局限，使 得投保人在投保时选择的余地还是不大，个性化也就很难体现出来3、 新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进，但各家非寿险公 司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方，需耍进一步完善，有些条 款前后表述相矛盾4、 保险责任不够细化拯统计，在车辆出现事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非寿险公司出台 的条款中，并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范 围广泛的车辆损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付 出保费获得该险种的保障，因此，极容易造成投保人对保险公司的不好印象。
另 外，不同的地区应该有不同的保险内容，但在新条款中却没有体现出来，还是将 一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如，内陆地区不可能遇到的海 啸、平原地区不可能而临的雪崩、泥石流、滑坡等，这明显与个性化的车辆产品 改革冃标不相符合5、将产品设计和服务相结合，确实体现产品的创新根据国外车险产品发展经验，车险产品要创新，和产品服务的结合是主流渠 道在机动车辆保险的经营中，儿乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模 仿的尴尬，因此，也只有将高质量的服务和产品设计相结合，凭借自身的服务推 出的特色产品，这样即使其他公司模仿了条款，也不能提供相应的服务三，从法律法规上看机动车辆保险相关法律存在的不足，保险诈骗行为屡禁不止，立法缺陷是 其产生的原因Z-O 针对上面问题提岀一些自己的解决意见一、 针对保险代理人，保险公司的欺诈行为以及不诚信行为，可以建立业内的诚 信系统，将不诚信的行为记录在案，这些记录将与该“人”将來的工作升职以及 需耍诚信度的地方挂钩，以此作为监督二、 提高保险理赔人员的专业索质，将各个保险公司理赔的速度与质量公开公正 的反应到市场上，让投保人对理赔的进行打分评比提高保险公司各个方而的透 明度，让消费者有比较有选择。
四、从机动车俩保险市场看，加强机动车俩保险的市场体系建设1、 保险市场需要加强开放的力度在一个竞争性的市场上，保险企业才有创新的动力，也才能有效地利用市场 机制采集创新所需要的资源。