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1、精品word 可编辑资料 - - - - - - - - - - - - -此文档仅供收集于网络,如有侵权请联系网站删除福祥便民卡制度培训关于对农村信用社便民卡治理方法（试行） 的解读第一章总就一.业务制度依据1 .贷款业务制度： 贷款通就.湖南省农村信用社信贷治理基本制度（湘信联发 【2005】64 号）.湖南省农村信用社个人贷款治理实施细就（湘信联发【 2021 】57 号）2 .借记卡业务制度： 湖南省农村信用社福祥借记卡章程.湖南省农村信用社福祥借记卡业务治理暂行方法 （湘信联发【 2006】35 号）.湖南省农村信用社福祥借记卡卡片治理方法（湘信联发【2021】 30 号）二.福祥便
2、民卡的概念1.业务模式：先放款,后用款,不转变福祥借记卡和信贷业务治理的基本原就2.发行对象：农户.城镇居民.小微企业主等自然人3.主要特点：借记卡+小额循环贷款（具有“一次授信.循环使用.余额掌握.随贷随仍”的特点）4.卡种：福祥借记卡三.福祥便民卡的功能除具有小额个人循环贷款功能外,同时具有福祥借记卡存取现金.转账.结算.消费.代收代付等各项金融功能；四.福祥便民卡的发卡张数要求1.一户家庭在湖南省农村信用社系统内只能办理一张福祥便民卡,也不得配发副卡；2.可挑选有折卡或无折卡；五.福祥便民卡密码治理1.福祥便民卡的密码包括：卡密码和放款密码（1）卡密码为指持卡人为福祥便民卡存取现金.转账
3、.结算.消费.代收代付等各项金融功能而设置的密码；（2）放款密码为指持卡人为福祥便民卡个人循环贷款功能而设置的密码,放款密码仅限办理放款业务时使用；2.福祥便民卡仅限借款人本人使用；凡使用密码（含卡密码和放款密码）进行的交易,发卡行均视为持卡人本人的合法交易；六.福祥便民卡的发卡行与受理行1.发卡行为指应客户申请发行福祥便民卡的信用社（含农合行.农商行,下同）,福祥便民卡产生的全部贷款债权均归属于发卡行；2.受理行为指受理福祥便民卡放款.仍款或仍息.相关银行卡业务的信用社；只供学习与沟通第 1 页,共 7 页 - - - - - - - - - -精品word 可编辑资料 - - - - -
4、- - - - - - - -此文档仅供收集于网络,如有侵权请联系网站删除七.福祥便民卡的放款治理1 .福祥便民卡可在全省信用社全部网点柜面办理放款业务；2 .各县级行社对所发行的福祥便民卡可依据实际情形自主挑选为否实现异地放款,但不得影响作为受理行办理异地放款业务；八.福祥便民卡业务的会计科目设置福祥便民卡业务沿用现有会计科目,不另行增设科目,依据实际发放的贷款投向.客户类型确定科目归属；九.福祥便民卡业务基本操作流程客户申请受理与调查评级授信风险评判贷款审批合同签订发卡贷款发放贷后治理；十.福祥便民卡的业务办理原就遵循“依法合规.审慎经营.公平自愿.公正诚信”的原就；其次章受理与调查一.福
5、祥便民卡申请人的基本条件1.具有完全民事行为才能.合法有效身份证明；2.具有固定住宅,或稳固的工作单位,或稳固的经营场所；3.遵纪守法,信用记录良好,无到期未仍的贷款本息；4.具备仍款意愿和仍款才能；5.有详细的生产经营项目或消费项目,借款用途明确合法；6.在信用社开立个人结算账户；7.能够供应合法.有效.足值.牢靠的担保,符合信用贷款条件的除外；8.信用社要求的其他条件；符合福祥便民卡发行条件的借款人,可以向所在地信用社申请福祥便民卡；信用社应向申请人供应相应询问服务,并依据以上基本条件要求对其资格和贷款用途进行初审；二.申请福祥便民卡需供应的书面资料1.借款申请；2.有效身份证件,户籍证明
6、和婚姻状况证明；3.资产和有效收入证明；4.借款用途证明；5.贷款用于生产经营的应提交营业执照和有权部门颁发的经营许可证,租赁或承包经营的另需供应租赁或承包合同；6.抵（质）押物权属证明或担保人相关资料；7.信用社要求的其他资料；三.相关贷款调查要求贷款调查应以实地调查为主.间接调查为辅,实行现场核实.电话查问以及信息询问等途径和方法,调查人员应主要就以 下内容履行尽职调查职责：1.借款人基本情形,包括家庭情形.资产负债情形.信用记只供学习与沟通第 2 页,共 7 页 - - - - - - - - - -精品word 可编辑资料 - - - - - - - - - - - - -此文档仅供收
7、集于网络,如有侵权请联系网站删除录；2.借款人收入情形；3.借款用途为否真实合法；4.借款人仍款意愿.仍款才能及仍款方式；5.借款人经营环境.经营治理才能.生产经营状况.行业政策和市场情形； 6.抵（质）押物权属.价值及变现才能,保证人资格.保证才能和保证意愿；7.信用社认为需要调查的其他内容；四.坚持面谈制度信用社客户经理应确定借款人真实身份,对其调查内容当面询问借款人,并做好面谈记录,借款人不得托付第三人完成；第三章金额.期限和利率一.福祥便民卡的评级授信福祥便民卡评级授信依据“三方法一指引” .湖南省农村信用社农户评级与授信治理办法（试行）和湖南省农村信用社商户评级与授信治理方法（试行）
8、 （湘信联发【 2021】8 号）.湖南省农村信用社其他自然人评级授信治理方法（试行） （湘信联发【 2021】 33 号） 等相关规定执行；二.福祥便民卡的授信额度.期限 1.授信额度：授信额度以1000 元为起点,按1000 元的整数倍递增,各县级行社可依据实际确定各自详细限额,最高不超过50 万元；福祥便民卡授信额度纳入借款人及关联对象的综合授信内； 其中信用贷款必需严格按湖南省农村信用社联合社关于开展小额信用贷款业务的指导看法 （湘信联发【 2021】76 号）的规定执行；2.授信期限：福祥便民卡的授信期限原就上为1 年,各县级行社可依据实际确定各自详细授信期限,最长不超过3 年；三.
9、福祥便民卡的贷款额度.期限1 .贷款额度： 在最高额借款合同期限内可以发生多笔借款,单笔贷款以1000 元为起点,按 1000 元的整数倍递增,在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同金额；2 .贷款期限：单笔贷款期限不得超过1 年且每笔贷款的起始日必需在最高额借款合同商定的期限内,实际贷款日以核心系统放款交易为准；3 .借款人可以依据情形随时提前仍款,但不得展期；18四.福祥便民卡的贷款利率.结息方式1.贷款利率：按国家利率政策和各县级行社利率定价治理办法执行,在借款合同内商定 浮动比率, 单笔贷款以实际借款日同档次国家基准利率按合同商定浮动比率浮动,单笔贷款期限内执行固定利率,不随基准利率调
10、整而调整；2.结息方式：可挑选按月.按季或不定期结息,并在借款合同中进行商定；第四章风险评判与审批只供学习与沟通第 3 页,共 7 页 - - - - - - - - - -精品word 可编辑资料 - - - - - - - - - - - - -此文档仅供收集于网络,如有侵权请联系网站删除一.福祥便民卡的贷款审查信贷审查人员除须对比办理条件进行审查外,仍需重点审查以下内容：1.调查内容审查；主要对贷款调查内容的合法性.合理性.精确性等进行全面审查,重点关注调查人的尽职情形；2.基本要素审查；客户经理.借款人和担保人供应的相关资料为否真实完整；3.主体资格审查；借款人和担保人为否具有完全民事
11、行为才能；有效收入证明为否真实合理；为否有不良信用记录；有关证明材料等为否真实合法.符合规定；4.信贷政策审查；贷款用途为否合法合规；期限.利率.方式等为否符合相关政策规定,定价为否合理,为否综合考虑了业务风险与综合收益情形；5.信贷风险审查；审核借款人职业背景.收入来源的稳固性以及家庭资产负债状况；仍款来源；担保物价值.变现才能.租赁情形；保证人的保证才能.保证意愿；对于个人生产经营信贷业务, 仍应重点分析经营治理才能.生产经营情形.财务状况.行业政策和市场情形；6.信用社认为需要审查的其他内容；二.福祥便民卡的风险评判1 .重点分析借款人的收入和支出情形,实行定量和定性分析方法,全面地进行
12、贷款审查评估；同时对风险保证进行评判,包括抵押.质押.保证等；2 .审查终止后,审查人员应当出具书面审查看法,提出信贷风险评判及防范措施；三.福祥便民卡的审批1. 福祥便民卡严格按贷款权限审批；应依据审慎性原就,完善授权治理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分别和授权审批；2 .履行告知义务：经审批流程,对未获批准的福祥便民卡申请,信用社应准时告知申请人；第五章协议.发放与支付一.合同签订1.借款合同签订：信用社应与借款人签订书面最高额借款合同2.担保合同签订：需担保的应依据担保方式签订相应的最高额保证.抵押.质押合同二.担保手续办理依据不同担保方式,信用社应与借款人.抵押人或
13、质押人共同办理有效的抵押.质押权登记或止付.背书.公证等手续；三.无卡户开卡.有卡户重新绑定卡信息1.无卡户开卡：福祥便民卡申领人落实好放款条件后,持发卡通知书和本人有效身份证件（目前仅限有效身份证）在发卡行柜面申领福祥便民卡并分别设置卡密码和放款密码；2.有卡户重新绑定卡信息：在原福祥便民卡上贷款本息全额清偿且放款条件落实后,由信贷治理系统将相关贷款信息加载到对应的福祥便民卡上即可；四.贷款发放1.柜面放款： 借款人持福祥便民卡和本人有效身份证件,在其福祥便民卡合同期限和额只供学习与沟通第 4 页,共 7 页 - - - - - - - - - -精品word 可编辑资料 - - - - -
14、 - - - - - - - -此文档仅供收集于网络,如有侵权请联系网站删除度内,可在我省辖内的全部网点柜面凭放款密码办理贷款；2.放款操作要点：（ 1）放款密码输入正确（预放款.放款交易均要验密）（ 2）身份核查：审核持卡人身份为否与借款人相符（ 3）客户签字.按手摸.复印相关资料：持卡人在福祥便民卡放款确认书上签字并加按指模（建议使用右手大拇指）确认,将经借款人签字的有效身份证件复印件和福祥便民卡复印件附在福祥便民卡放款确认书后,借款人再次输入放款密码无误后放款完成；五.贷款资金支付1.福祥便民卡贷款资金支付方式均商定为借款人自主支付；2.借款人应定期报告或告知信用社贷款资金支付情形；信用社应通过账户分析.凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付为否符合商定用途；第六章贷后治理与卡片治理一.福祥便民卡贷后治理的制度依据福祥便民卡贷后治理依据湖南省农村信用社贷后治理方法执行二.福祥便民卡年检发卡行每年对福祥便民卡进
