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1、封加强信用卡ja除管理的思考摘要:近畿年，我阈的信用卡棠矜快速畿展，随著持卡人群及 透支额度的日益鹿大，其患也逐步琨。文章彳建分析信用 卡槊羯磴展的现状入手，站在商棠令艮行的角度，剖析信用卡凰除 的表现及成因，业会吉合提出瞭加弓鱼信用卡凰除管理的建ta, 封商素艮行的信用卡棠矜健康畿展具有一定的说意羲言司：信用卡；凰除管理；套现固人征信；商户信用卡作流行的支付工具，是一椒新型的雷子货警,在现代经酒中斡行丽大功能:支付功能和消费信贷功能。随著社 奢戏的畿展，信用卡以其安全、方便、快捷的示出弓鱼大 的生命力，是金融棠现代化的象征一、我阈商棠令艮行信用卡展概况近畿年来我阈信用卡畿展十分迅猛，各商棠金
2、艮行都把信用卡视作最有潜力的侗人金融棠矜,投入资源大力畿展。撮有统盲十敷才康11示，我阈信用卡畿行量2003年的舄300蔑接，而到2006年底建到5000蔑接，截至2008年年末，我信用卡畿行量接近1.34意?1,持卡人敷的1意人,透支金H的1500 it元，it到段高水平, 我阈已经成舄全球棠矜增畏最快，畿展潜力最大的市埸。但是， 在信用卡棠矜井喷式畿展的同畤，由於商棠行盲目攒接、恶性 兢事，其盈利空不信用卡透支贷款量下降患富前，一些商棠令艮行舄攒大市埸份额，未采取睿慎的经管原 刖，未it行客户分，随意降低率入致睡眠卡il多，昨多 金艮行的曝户活勤率不足50%,有的甚至30%左右，带来大量资
3、 源浪费。信用卡泛滥的另一4固彳菱果是多授信现象重，各商棠 艮行重彳复ft客户授予信用额度，一些持卡人隙可使用的信用额 度递超出其it款能力，直接辱致持卡人在畿生大量透支废照力遢 款,金艮行资金和揖失。某II有控股上市行示,2009年4月末，全行信用卡贷款252 元，其中，逾期60 天以上贷款不良率2. 04%,逾期90天以上贷款不良率1.72%,逾期 180天以上:t款不良率1.06%o 行一季度末全部不良:t款绘额 A 819. 4 元，不良率舄1.9%。信用卡透支:t款已成舄影警商棠 金艮行信量的重要因素二、信用卡凰除的型及表现（一）信用凰除因持卡人不能依的按期11 it本息的Mo商棠行
4、等畿卡概 横向客户畿放信用卡的畤候主要依披客户富畤的经酒状况和信 饕状况，然而客户的具髓情况是一4固勤憩的遗程，如果客户的蹴 棠、收入n家庭、健康等因素畿生燮勤，经酒状况恶化，照力遢款, 那麽将引畿信用凰除（二）外部欺言乍凰除指不法分子利用信用卡逵行言乍斩活勤，攫取商棠金艮行资金的 凰险，我阈刑法爵其定羲舄金融言乍斩罪。一般分情形卡 言乍斩是一椒主要的信用卡犯罪方式，通常是犯罪凰夥利用先it的 概器tft.W取合法持卡人的资料，自行哉言十或偈造信用卡，业将 藕取的他人资料制造在假卡上，再it行刷卡，幻持卡人、商彳家和畿 卡金艮行造成损失;近年来，逼事件在我阈畤有畿生，且有愈演愈 烈之势。使用作
5、康的信用卡。冒用他人信用卡。恶意透支;所 悲意透支，是指持卡人以非法占有舄目的,超遗规定限额或者规 定期限透支,业且经畿卡金艮行催收废仍不蜀遢的行舄（三）内部管理凰除1、富前各商棠金艮行在信用卡棠矜的畿展上，重规模、鞍量， 盲目兢孚，不能有效匾分潜在客户，封申人状况睿查不或者 降低F9槛堇懑客户身份愎印件或其他岔艮行信用卡愎印件即可 畿卡，封客户授信未予以格把畿卡封象有向照穗定工作收 入、高凰除群噩攒展的现象，遗度消费、套说炒股经商等高凰险 事件畤有畿生2、封客户资信查及申if流程控制不合规,未做到容易引畿斜I粉或案件，有的商棠令艮行甚至将信用卡畿卡棠矜外包 或者委托罩位集髓瓣卡，舄信用卡棠够
6、展及Ml除管理带来H患3、金艮行工作人_8利用蹴矜之便，舆不法分子勾结、串通作案， 引起畿卡行或客户资金损失的凰除。如利用信用卡授罹值班的横 畲，采用授罹信用卡额度、取款成功彳麦立即撤令肖簟授罹的手法， 舆持卡人勾会吉瞒取金艮行资金（四）套琨凰除信用卡套说，是指持卡人通遏非正常途彳坚，避果行檀卷或 ATM自助端方式，以刷卡消费名羲将信用卡信用额度内的资金 以现金方式提出的行舄。信用卡套现不卡行带来瞭资金遢援商L瞭收罩市埸秩序,不利於社畲良好诚信勇境的建哉。 目前套说主要有以下畿椒方法：1、主勤替朋好友或熟人刷卡消费，再由貌朋好友或熟人向 刷卡者支付现金。因舄有消费交易事可稠之舄善意的套说2、通
7、遏部分不法商户或暮棠套说公司以中介的形式“非法 套琨。逼商户或信用卡套琨服矜公司申成或奎艮行直 联特的商户，安装POS会冬端横，通it虚假消费刷卡，舄信用卡用户 提供现金，业收取1-3%不等的手费3、随著互聊及%罔上奎艮行的快速畿展，一些人始利用虚假 上交易套现。持卡人立上店通遏自自等虚假交易, 利用第三方上支付平毫套取信用额度业獴得现金。上套说的 成本段低，一般舄零或1%左右，因而有逐步典起的趟势三、信用卡凰除成因分析（一）信息不致逆向邀撵和道德生在信用卡走品上，逆向自於商棠行封客户畿卡前的 信息不封稍。由於4固人知悉自己的资信状况，而金艮行业不知道， 所以商棠季艮行蔓能根撮所言平估的社畲平
8、均信用状况来碾定畿卡 倏件,在目前透支贷款利率Jt格控制的市埸上，金艮行要求客户出 具耳戢棠收入冬登明或明、哉置最低消费次敷等来规避凰险， 造成高端11客户可能不接受或照法提供而退出市埸，最废接受 畿卡彳条件的往往是信用状况及收入水平中下的客户旗漠繇磴展 带来更大道德凰除是整磴生废嬖方信息不封稍造成的， 即金艮行畿卡彳爰照法随畤掌握持卡人的经酒收入燮化，照法监控持 卡人的刷卡行舄是否真合规,彳佬而带来凰险隧患（二）法律规章建我阈金艮行卡管理瓣法自1999年施行以来，一些倏款已n 得法监管弛速畿展的信用卡棠矜。信用卡的收费 榇卒、备吉算等均畿生瞭很大燮化，一些棠矜行舄缺乏监管依 #o如畿卡金艮行
9、或行政管理部信用卡套现行以封 持卡人和提供套说便利的商户予恰富的另外，信用卡套 现行舄在法律范嚼内如何规范，是一侗棠内仍存在孚的题， 即使封於大额的蓄意套现行舄，也存在著资金量界限很雉it行榇 卒割分、监管成本遏高、如何封商户逵行赢嗣等冏题（三）令艮行内部凰险控制不到位1、商棠行舄追求“规模效雁而辱致畿卡冲勤。我阈 行棠彳建2004年起行资本充足率管理，在此的束下，商棠金艮行盍 可能攒大低凰除棠矜,大力畿展中棠矜,而信用卡棠矜是一椒 高收益的金融走品例畿卡loo蔑接就能盈利，因此各彳家 艮行都将其作整的戟略重黑占来畿展，形成“非理性1 性兢孚，盲目模，一味追求畿展速度，任意放宽倏件，凰除 管控
10、不;t,造成瞭量下降和不少患2M艮行工的暮棠素参差不管理工具和技衔置乏, 蹴棠精神和责任意不强，容易形成操作凰除四、加弓鱼信用卡凰除管理的建（一）完善信用卡法律制度建哉防范信用卡凰险必有完11的法律保障。我代金 融及信用卡整磴展的借墨阈外凰除防范立法的经，,制 定完善一系列相雁的法律法规，使防范信用卡凰除有法可依。M 修言丁我阈的。艮行卡棠矜管理瓣法规定信用卡凰除的概 念、言忍定的榇举、凰除防范的措施、真任的承搪等方面的内容。 除此之外,it雁修言丁刑法、民法通则、商棠令艮行法及相 的民事法律法规，把信用卡套现、互聊支付等纳入法律范嚼 研究明碾；建立4固人信用法律制度，盈快出羞征信法、信用乾
11、告法、0固人信用管理法等，使我阈的信用卡棠矜真正走上法 制化、规范化畿展道路。（二）提高诚信意建立科孥的侗人征信髓系商棠金艮行及社畲各界雁腐泛宣傅和大力倡尊诚信意普及 信用卡知正碾使用其支付和信:t功能，努力横建诚信社畲。我 阈侗人征信系统於1999年始言式黑占,2004年正式逼行，主要采集 和保存值人的金艮行借款、信用卡、搪保等信用状况，以及相的 身份别信息，纳入信息范圉段窄，金艮行照法獴得申客户的全 面言羊会田资料。随著社的不新畿展，雁由政府篝建猾立的具 有法律地位的征信管理部F9,建立多椒征信渠道，完善倘人信用 信息基行，舄商棠金艮行及需求檄情提供服（三）逵一步弓鱼化商棠金艮行内控措施1
12、、正碾匮理好展舆凰除防范的系。令艮行凰除管理 的目榇是在可接受的凰除水平下说收益最大化，而不是1M 将损失最小化，更不是追求“零凰除。蔓有找到信用卡棠矜的 凰除舆收益的最佳平衡黑占，承搪最遹度的凰除,才能说利消最 大化2、商棠行在畿展信用卡遏程中，雁格睿批罹限和操作流 程把畿卡在前端信用卡申tt受理璟筋要全面落tMwM 核要求，必硝做到“三貌房/，即“貌见本人、貌见身份件原 件名，业做好封申it人的身份核查工作；不得将信用卡 畿卡管外包;封於罩位卡要按照规定加弓鱼罩位举入 资格睿核，在其景工自旗同意瓣卡的前提下，统一收集申表及明材料，不得在未征得申tt人同意的情况下舆罩位合作自行舄 工瓣卡3、
13、加强透支贷款量管理。要合理核定持卡人的信用额度, 其分期付款额度必硝纳入粽合授信额度，防止出现超额授信;探 索言式行量指才票凰除强性管理量榇举净值畿置合理 的浮勤范圉，增加考核偏雕度，通遏激阖/的束檄制引尊全榭立 凰险意行差具化管理,稹桎拓宽不良置渠道，除雷催收、上F9催收外，可采取委外催收、司法等it行追值4、要加弓鱼封受理市埸的凰除控管。盛把特的商户率入落特的商户名制。要琨埸言周查瞭解商户的所、经管范、豺矜状况、资信等，特别要批畿、咨割中介、公益等低扣率、零扣率商户的睿查。要建立商户交易敷撮康和监控系 统，哉置可疑交易监控和分析指榇，根撮特的商户的经管状况和 规律,建立凰除控制模型。畿现有
14、商户涉嫌遑规受理信用卡的 行舄畤，收罩岔艮行要及畤查核业予以斜I正;封碾有受理偈 卡、欺言乍、套说等建法建规行舄的商户，收罩金艮行雁立即止其 收罩交易，业向公安部F9、人民金艮行等幸艮告（四）建立信用卡防横制防范信用卡凰除是一4固系统工程，涉及商棠令艮行、腐大持卡 人、金艮聊、中介服特的商户等多侗具髓横横，以及央行、 艮监畲、工商、公安等鼠多监管部FS。雁加强各市J#M主髓的 联系舆合作，充分畿撞各有部F9的蹴能作用和部的蝴同作 用，共同采取有效措施，彳建源上防范和治理信用卡法犯罪行舄。人民艮行监畲雁不if完善信用卡棠矜法规制度，改 善融资璟境，加强封信用卡市埸的监督检查;公安部F9雁保持封
15、信用卡犯罪的高厘憩势,研究分析新形势下信用卡犯罪的特黑占， 提高防、打擎犯罪的整髓能力；工商部F9雁加弓鱼信用卡中介横 情和特的商户的规范管理，言忍真清查信用卡贷款中介和套琨特的商户，畿现遑规者理，吊照；中要加弓鱼封下 屠公司的规范管理，嫁各成健全信用卡凰除信息共享 檄制参考文献：1、榻端.美is信用卡信用凰除防范立法及其启攵示J.河北法孥，2007(3).2、邱涛.封信用卡凰除管理的一些思考J.商埸现代化，2007(6).3、李春景.信用卡上套防范J.金融畲言十，2009(2).4、魏瞒.富前信用卡腐管理中存在的主要冏题舆封策口.II察舆思考,2007(6).5、於加强金艮行卡安全管理?I防和打擎令艮行卡犯罪的通知Z. (2009) 142 .（作者罩位：中阈建哉令艮行山柬省分行）
