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1、浅析农民专业合作社融资难问题【摘 要】农民专业合作社已经逐渐成为促进农民增收、推动农村 经济发展的重要组织载体。但是，融资难已经成为严重制约农民专业合作 社进一步发展的问题。本文从农民专业合作社的融资特点和融资模式出 发，分析探讨造成当前农民专业合作社融资困境的原因。【关键词】农民专业合作社；融资困境20世纪80年代以来，随着农村经济体制改革进程的加快，我国农村 涌现出大量农民专业合作社等各种农村经济合作组织，这种既不同于我国 计划经济时期的集体经济组织，也不同于公司制企业和社会团体，已经逐 渐成为促进农民增收、推动农村经济发展的重要组织载体。经过不断的实 践与创新，加上中国农民专业合作社发展
2、的外部环境得到大大的改善，我 国合作社的发展进入了一个崭新的时期。但也随之出现了一些制约其发展 的问题，融资难问题便是其中之一。对合作社而言，充裕的资金是合作社发展强大的物质基础，是合作社 取得成功的关键。目前正是我国农民专业合作社发展的关键时期，但农民 专业合作社整体资金规模较小，发展的原动力不足，资金缺乏已严重制约 了农民专业合作社作用的发挥和自身的壮大，融资难已经成为农民专业合 作社发展亟需解决的问题。一、农民专业合作社的融资特点及其融资模式(-)农民专业合作社的融资特点农民专业合作社融资表现为营利性、风险性、扶助性等特点。农民专 业合作社作为一种特殊的企业组织，它融资是为了扩大合作社规
3、模，增强 服务社员能力，更好地满足市场的需要。农民专业合作社对内不以营利为 目的，但是对外则是以实现利润最大化为目标。因此，营利性是农民专业 合作社融资的基本特点。农民专业合作社的风险性是指合作社与一般企业 融资一样，要面对很多风险，如市场风险和自然灾害等意外风险。这些风 险对合作社吸引资金流入有负面影响，易造成合作社所获贷款数量有限。 农民专业合作社的扶助性是指作为一种弱势的组织，合作社发展中的资金 需求需要政府及社会的扶持。(%1) 农民专业合作社的融资模式根据国内外合作社发展的实践，农民专业合作社融资可以有三种情 况。1 .传统合作制模式。传统合作社在产权构造上都是实行所有权、经营 权和
4、收益权的统一。产权制度体现了劳动的权利而不是资本的权利，属于 典型的“劳动雇佣资本。因此资本缺乏必然长期存在合作社中。这种高 度合作化和低度商业化相结合的传统合作制，一般合作社自身规模较小， 资本有限，经营也比较专业。目前我国当前一些规模较小的农民专业合作 社按照经典合作社原则，更多地强调合作制的资本均等原则和民主管理原 则而采用这一模式。2.高度市场化和低度合作化相结合的现代合作制模式。该模式规模很大、资本充足、经营多样化，利用股份制和资本市场融 资较多。北美新一代合作社大多采用这一融资模式。从发展的观点看，其 财产组织形式股份化和资本运作商业化的趋势比较明显。3.合作制与资本市场紧密结合的
5、模式。该模式是前两种模式的结合， 合作社在充分利用自身产权融资的基础上，适时的向金融机构借款，扩大 资金来源渠道。这种模式也将成为我国农民专业合作社未来融资的主要方 式。上述三种模式在农民专业合作社发展中都可以采用，而且随着合作社 的发展，必将会出现合作制与商业化结合的更多的模式。从长远来看，农 民专业合作社完全可以用自己的资产作后盾进行融资，借助资本市场来筹 资以改善资本结构。二、农民专业合作社融资现状及原因当前，我国农民专业合作社面临着严重的资金短缺问题，影响和制约 了农民合作经济组织作用的发挥。制约合作社融资的因素很多，既有内部 原因，如合作社独特的内在制度设计；乂有外部原因，如地方行政
6、干预， 不完善的金融体制等等。(-)农民专业合作社内部股金有限农民专业合作社内部股金有限，这与其独特的制度设计有直接关系。首先，社员资格和人数的限定使得合作社股权融资数量有限。一般传 统合作社规定只有从事相同职业或业务，并在合作社经营地域内居住的个 人才可能成为其社员。另外，合作社股份资金主要通过社员的入股金产生, 社员人数不可随意增加，因而通过股份集资就受到限制。其次，自由进出原则使得合作社股权不稳定。合作社允许社员自由入 社和退社，社员退社的撤资使得合作社自有资本的不断变化，难以持续稳 定的生存和发展，同时也削弱了合作社的资信实力，使进一步贷款融资和 订立契约增加了难度。再次，社员民主管理
7、原则不利于大量吸纳股金。随着经济的发展，合 作社的经济实力逐渐壮大，社员参加合作社的R的不再仅仅局限于保护自 己的利益，而旦还要使资金也获得更大的收益。那些为合作社贡献大、承 担风险大的社员，与其他社员同样仅拥有一票的权利，这必然打击社员的 积极性，从而使社员只愿意交纳最低的入社股金，不利于合作社进一步吸 纳社员股金。此外，资本报酬有限、合作社不盈利原则难以吸引外部资本投入。由 于投资报酬的有限性，使社员不愿意交纳更多的股份。同时，资金的稀缺 性决定它要有相对的高回报，资金在市场经济条件下总是要寻求能够获得 更多报酬的机会。合作社这种缺乏投资激励的机制使得合作社很难吸引外 部资本。最后，农民专
8、业合作社的成员聚拢到一起的最大动力是个体农民经济 力量的薄弱，农民专业合作社正是为了克服个体成员经济实力的弱小而联 合起来的一种经济组织。其社员一般无力提供大量的资金，特别对于那些 主要以农民自筹为主的合作社，融资难更成为合作社发展所面临的难题。（：-）没有完善的农村金融体系作为外部支撑农村经济发展离不开金融市场的支持，但中国金融体系对农业的支持 却很少。农民专业合作社在融资上并未得到农村金融体系的支撑。首先，农村金融机构缺乏，贷款覆盖面低。农民专业合作社法规定，国家政策性金融机构及商业性金融机构应当采取多种形式农民专业合作社的发展提供资金支持。目前对农民专业合作社提供金融服务的金融机 构主要
9、有农业发展银行、农业银行和农村信用社、农村合作金融组织。农 业发展银行仅限于提供粮棉收购的运行资金。农业银行逐步撤销了大部分 乡级网点，信贷权限上收，很多网点只吸收存款，农业金融服务极为有限。 因此，农村信用社与农村合作金融组织成为农民专业合作社金融服务主 体。而一系列因素如农村合作金融组织的地位尚未得到法律支持，数量有 限，自身资金有限等使在农民专业合作社贷款方面缺乏竞争，效率较低， 使得农民专业合作社的资金问题并未得到根本解决。其次，有效抵押资产不足，难以达到申贷门槛。农民专业合作组织普遍处于发展初级阶 段，即使占有一定的经营场地、道路、厂房等，也因农村集体土地产权归 属问题而无法办理相应
10、的产权证书，难以达到金融机构贷款的“两证齐 全”条件。此外，金融服务相对滞后，信贷产品少而单一。大部分金融机构并未 开发出专门针对农民专业合作社的金融创新产品，对合作社的信贷投放主 要为针对其成员的五户联保贷款、个人消费信贷、小额贷款等传统信贷产 品。最后，民间金融的高成本彻底断了资金来源。农村的生产经营性贷款 主要是通过有息、高息的农村民间借贷或者农村民间金融组织为中介的融 资而获得的。就农民专业合作社而言，一方面自身盈利能力较弱，另一方 面农民专业合作社内部筹措资金和吸引外部投资的困难以及合作社资本 的不稳定性也使得合作社的信用基础也受到影响。所以面对民间金融的高 成本，目前这些大部分规模
11、较小、成长不足的农民专业合作社只能望而却 步。（三）缺乏合作社融资相关配套措施首先，农民专业合作社相关法律滞后。为支持、鼓励农民专业合作社 发展，各地出台了一些扶持农民专业合作社的规定。但是关于农民专业合 作社的法律地位却没有一个明确的定位，大多都是以通知、意见等形式下 发，法律效力低下。2007年出台的农民专业合作社法虽L1明确规定 农民专业合作社为法人，但该法并未明确农民专业合作社的法人类属，其 中在民政部门登记的非营利性的农村专业经济协会，还没有被纳入法规的 调整范围。其次，缺乏有效的贷款风险转移机制。目前农民专业合作社的经营风 险比一般中小企业大、注册资金少、缺乏有效的抵押品、资产不稳
12、定，导 致放贷风险增大，增大农民专业合作社融资成本。农民专业合作社在经营 过程中，除了要面对市场风险外，还要面临自然灾害风险，缺乏有效的贷 款风险转移机制成为制约合作社融资的另一大因素。这主要表现为不健全 担保体系和农业保险体系。缺少区域担保公司，合作社难以得到有效的担 保。农村保险市场萎缩，农业风险大、赔付率高，加之农民保险意识薄弱, 投保率低，造成资金风险向金融部门转嫁。这加剧了农村金融供给紧张状 况，造成合作社融资难的困境。（四）政府支持力度不足首先，国家财政资金支持力度不足。农民专业合作社的资金来源除依靠贷款外，还有来自中央、各地方政府的财政支持。合作社作为带动农民 增收致富，促进农业
13、产业化、集约化的重要力量，一直为中央及地方各级 政府所重视，从开办现金奖励，工程建设项目专项资金补贴到税收优惠和 财政支持，优惠政策层出不穷。但相对于整体处于高速发展、数量庞大、 发展良莠不齐的农民合作社的资金需求和财政支持落实情况来看，受扶持 的合作社数量较少，资金支持仍然存在较大的缺口，资金支持力度依然不 足。然后，地方政府的不当干预加剧农民专业合作社融资难问题。一方面 对合作社的扶持尚有不足，相关政策因缺乏可操作性在实践中难以贯彻落 实。一些地方和部门并没有将支持农民专业合作社发展的优惠政策落实到 农民专业合作社当中，在有关税费减免、农资供应、用地、用电、注册登 记等政策方面，扶持措施不够灵活，力度不够。另一方面又直接干预合作 社的运作，一些合作社受到地方政府的直接控制，难以摆脱行政的、非经 济因素的束缚，使其丧失自主权，导致其名存实亡甚至解体。此外，地方政府在合作社的引导发展中普遍存在重形式、数量，轻质 量的情况，缺少对农民专业合作社发展中问题的研究与解决，缺乏监督和 考核机制，部分地方政府对中央下拨资金存在变相使用现象。
