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1、浅析关于如何做好小额信贷业务的风险控制【摘要】在我国全面建设小康社会的进程中，城市贫困问 题应引起关注。城市小额信贷作为一种新兴的金融工具和业 务，是与我国经济和社会发展阶段、发展目标、城市贫困人 口现状和需求相适应的金融创新。我国开展城市小额信贷业 务有重要的现实意义和现实可行性。其定位应以金融机构为 核心，以城市贫困人口为目标客户，运用市场机制，为有劳 动意愿与劳动能力的低收入者提供初始资金与相关帮助。应 坚持自愿、公平和可持续发展原则。而小额信贷作为一种新 型金融制度，在我国实施以来取得了一定的经济效益，同时 也暴露了众多问题，阻碍了小额信贷业务的开展。而如何做 好小额信贷业务的风险控制
2、是其关键。本文就当前经济形势 下小额信贷业务存在的风险隐患和对策予以浅析论述。【关键词】小额信贷业务风险隐患风险控制 对策引言今年前4个月，央行公布的金融数据显示，全国新增人 民币贷款5.17万亿元，已达到了年初中央确定的今年新增贷 款5万亿元以上的调控目标。面对如此激增的新增贷款资金, 如何做好风险的防范已经引起了监管部门的高度关注。银监 会主席刘明康日前要求各银行业金融机构一定要搞好服务 和严守风险管理底线，做好“贷款三查”工作，切实防范各类 信贷风险，严禁信贷资金脱离主业。新增贷款的持续扩大， 超常规的发展，为不良贷款的增长埋下了风险隐患。笔者通过分析当前经济形势下信贷存在的风险，结果归
3、 类分析研究，寻求应对之策，在积极贯彻中央关于金融支持 经济有效发展政策的同时，高度重视当前形势下的信贷风险 管理，坚持合规经营和规范操作，建立信贷风险管理长效机 制，才有利于小额信贷业务的发展。二济形势下主要存在的信贷业务风险1. 操作风险。为吸引贷款客户，抢占市场份额，部分银 行信贷从业人员未能履行授信管理制度以及信贷业务流程 要求，有章不循、违规操作。一是贷前尽职调查不到位。贷 款调查未全面掌握和核实借款人的资信状况、项目潜在风险 和担保物价值，出现为不具备贷款条件的项目申报授信、项 目申报内容与实际建设内容不一致、个别项目甚至出现授信 申报材料信息不真实的情况。二是贷中审查不到位。部分
4、贷 款条件未能有效落实便发放贷款，部分项目在贷款发放后未 跟踪监督信贷资金的使用情况，导致贷款被挪用。三是贷后 检查不到位。贷后检查流于形式，对信贷客户的经营状况变 化缺乏及时监测关注，对存在风险隐患的客户风险化解和控 制措施不及时。四是固定资产贷款未严格按国家对项目资本 金的要求执行。2. 骗贷风险。受国际经济金融危机影响，一些企业资金 周转困难，急需融资，个别不法企业通过虚构交易合同，伪 造真实贸易背景，骗取银行贷款。目前，比较突出的是采取 先开票后退货等方式，恶意骗开银行承兑汇票，利用承兑汇 票套现、套利。部分商业银行信贷人员责任心不强，违规操 作、未严格审核合同发票、合同等交易资料，甚
5、至出现信贷 人员内外勾结情况。3. 管理风险。由于信贷结构调整，部分行业在银行贷款 额度受限，当前出现了部分金融机构利用产品创新，避开信 贷规模限制的问题。比较突出的是信托理财产品风险，主要 表现在某些短期信托理财产品到期必须要用信贷资金置换， 可能置换时受信贷规模控制，导致到期无法置换的风险。如 果出现到期不能还本付息的违约情况,投资者本金将面临损 失。此外一些地方或企业为绕过项目资本金不足的障碍，以 信托的渠道通过银行筹集资金充当项目资本金，也使杠杆率 接近或达到100%,增加信贷资金风险。4. 信用风险。近年急剧增长的政府融资平台类贷款支持 的地方基础设施建设贷款，贷款资金管理监督难度大
6、，担保 措施不足。许多地方政府用土地出让收益做资本金或者担保 手段、部分甚至是纯信用贷款。一旦财政收入下降，土地收 益不能实现预定的目标，将引发风险。部分企业高负债经营 导致信用风险。如部分房地产开发企业高负债经营所导致信 用风险。当前我国大部分房地产开发商自有资金较少，开发 资金来源以银行信贷等间接融资为主。随着市场竞争日益激 烈，监管力度不断加大，开发贷款门槛提高以及升息周期的 到来，企业资金链条日趋紧张，一旦资金链条断裂，就会导 致贷款不良。5. 信贷资金风险。一是受国外金融危机冲击，部分外向 型经济为主导的区域出现大量企业出口受阻、倒闭现象，已 经造成部分银行不良贷款。二是房地产跌价引
7、发市场风险。 近年来部分地区房地产销售价格上涨较快，容易导致市场价 格过分偏离其真实价值。一旦金融危机加剧或经济增长趋势 变坏引起房地产价格大幅下跌。抵押物价格将大幅缩水，导 致贷款抵押不足。三是当前个别地方“假按揭”问题有增多的 趋势。部分城市某些房地产企业由于近期房地产交易低迷， 资金紧张，甚至出现了以“假按揭”的方式套取银行信贷资金 的现象。三当前经济形势下金融机构应对信贷风险的宜采取的对 策针对以上信贷风险管理中存在的突出问题，各金融机构 应当加强当前风险管理，采取有针对性的措施，切实防范业 务风险。1. 坚持合规经营、规范操作。要严格遵照国家法律法规 及监管制度，不踩政策红线。严格按
8、照审批权限和申报流程 进行授信业务的申报审批，确保授信业务贷前调查和贷后管 理的工作质量；加强贷后管理队伍建设，配置富有信贷工作 经验的人员充当贷后管理岗位，要确保做到先落实贷款审批 条件再发放贷款，项目贷款资本金合法合规，抵押担保足额 有效，信贷资金使用有跟踪监测。2. 加强信贷人员操作培训和业务培训，提高信贷人员对重点产品的操作规范。票据承兑和贴现业务要加强票据真实 性和票据贸易背景的审查，严格增值税发票、合同等内容的 审核，加强对票据的查询查复和鉴别。3. 对于信托贷款类理财产品贷款的审批和发放，要采取 审慎原则，信托贷款对象主要针对优质公司客户或者优质基 础设施建设项目。建立健全信托贷
9、款审批标准、操作流程和 风险管理政策；进行尽职调查，严格落实贷款担保，密切监 控贷款及投资情况。4. 将信贷资源集中配置到符合银行信贷政策导向、管理 水平高、市场竞争力强、发展潜力好的行业和客户。提高房 地产开发商准入门槛，对开发商资质、诚信度、还款能力、 还款意愿进行严格审查，实行项目有效抵押和资金的监管。 对于政府融资平台贷款，主要支持重点项目和重点企业，设 立合法有效的抵押和质押担保，将完成行政审批和落实资本 金作为合同签订的必要条件。加强资金核算与资金支付管 理，资金按照国库集中支付制度直接支付到施工单位和供应 商。5. 高度关注当前经济形势对实体经济的影响，关注作为银行抵押品的房价和
10、土地价格的走向，防微杜渐，未雨绸缪。 针对面临的各类资金风险、市场风险、操作风险，积极采取 应对措施，及时贷款化解风险四结论在探寻小额信贷业务发展的道路上，首先应将政治政策 与经济现状相结合，在追求的利益的同时应懂得把握其风险 的控制。而小额风险成因多种多样，在其防范的过程因针对 其不同成因制定不同的对策去应对，对每一程序都应仔细认 真审核，这样方能讲其风险降到最低，做到利益的最大化。参考文献：1 潘丽娟.我国消费信贷现状分析J .合作经济与科 技,2008,(1).邵炸.我国商业银行消费信贷中的操作风险成因剖析J. 现代商业,2008,(5).3张满红，许黎莉.制约我国消费信贷发展原因及对策分析J .北方经济,2009,(2).
