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1、我国电子商务发展中的关键问题探讨就根据对电子商务发展的理解和市场的客观需求，从支付、CA、信用等关键环 节，进行了不懈努力和持续创新，形成了公司电子商务业务的重要基础。今 天，我们很高兴看到中国电子商务蓬勃发展的态势，国家对电子商务的发展也 给与了高度重视。在实践中，我们也发现电子商务发展中的一些关键环节，仍 然不同程度地影响着电子商务的发展进程。借此机会，我想在诚信、支付、认 证方面三个方面与大家交流分享。一、探讨电子商务发展中的诚信问题国务院发布的关于加快电子商务发展的若干意见，明确提出诚信建设战略思路：加快信用体系建设，建立科学、合理、权威、公正的信用服务机际接轨的构；严格信用监督和失信
2、惩戒机制，逐步形成既符合我国国情又与 信用服务体系的方针和目标。大家都称诚信是电子商务的基石。应当看到，电 子商务不是空中楼阁，它在很大程度上是基于传统经济方式和交易环境的。因 此我认为，诚信，不仅是电子商务的基石，首先也是国家市场经济发展的基 石。我国的信用评价和监管机制不健全，还处在多头管理的阶段，一些信用评 价机构本身服务的诚信可能就有问题，甚至出现3A评级也可以随意买卖的现 象，全社会的诚信意识还没有建立，一些个人和企业没有为经常性的违约、失 信而付出代价。这种“守信却得不到更大利益、“失信也不会得到更大惩 罚”的现象，给商业交易带来了很高的交易成本，也制约了传统商业走向电子 商务的步
3、伐。与传统商业相比，电子商务通常是买卖双方不见面的，更加需要参与者诚 实守信：(-)买卖双方信用状况信息不对称甚至缺失，往往凭经验直觉、网上 交流、网下调查等进行综合判断，而网下调查的成本很高，有些业务很难调查 到，这就很容易出现在交易信息、供货、付款等方面出现诚信问题，影响用户 对网上交易的信心；(-)为了促进电子商务行业的健康发展，一方面，我们希望传统商业 模式下的信用模式尽快完善，信用数据尽快共享；同时我们认为需要为电子商 务的参与者建立必要、实用的、符合电子商务特征的信用模式和信用数据管理 机制；（三）健全我国的信用管理体系，涉及的因素较多，但与信用有关的立 法、执法是重中之重。我们已
4、经有了一部电子签名法，未来可能还需要有 电子商务企业信用的管理办法、网上拍卖交易管理办法、电子商务税收及发票 等一系列的政策法规。（四）金融领域的信用管理体系也很重要，他直接影响到电子支付和正 常服务的履约，影响电子商务的效率和质量。底层的信用体系，会影响到客户 端对电子商务的信任、信心与效率。具体在B-C、C-C、BB电子商务中，诚信状况还是有差别的。（-）B-C电子商务：B2C交易趋于成熟，虽然存在个别商家欺诈消费者的情况，但比例不大。消费者通常会选择自己熟悉的，知名度较高的网站购 物。从98、99年至今，我们欣喜地看到，越来越多如卓越、当当这样在细分 领域的品牌不断涌现，一定程度上对交易
5、诚信起到了积极作用。这些诚信的商 务平台交易额连年放大，保持了健康稳定的发展。第三方支付平台通过给商户 平台及其用户提供在线支付服务，也为电子商务的发展起到了很大作用。创建于1998年的“首都电子商城（现在的首信易支付，典型的中立第 三方支付平台），开创性地打造了基于银行的“信任机制” 整合银行服 务资源，第三方支付平台的基本账户开设在银行，资金支付通过银行执行，保 证及时准确结算，使银行的客户（企业和个人消费者）在信任银行的前提下， 逐渐接受了第三方支付平台的服务；第三方支付平台要求接入的企业必须提供 营业执照、税务登记证及年审证明，防止诚信不足的商户欺诈消费者；第三方 支付平台保持客观中立
6、，成功地解决商家、消费者、银行之间的纠纷，保护了 各方的利益。这种模式已被同行业广泛采纳。（二）C-C电子商务：C-C电子商务的难点是，在买卖双方缺乏信任的 前提下，要完成交易，很难找到一个信任的“支点。在信用评级模式和担保 模式之间，担保模式似乎更受个人用户欢迎。第三方中介的这种以担保为核心 的付款的模式，一定程度上促进了 C2C业务的发展，但这种模式设计的起点 就是互相不信任，由于导致了资金流与物流之间的不同步、甚至较长时间的割 裂，因而减缓了电子商务的交易效率，比如说卖家迟迟收不到货款导致经营成 本过高，无法满足数字化虚拟商品和服务交易的需要。从电子商务的发展趋势 看，这种担保模式是诚信
7、体系不完备、认证注册机制不健全情况下的一种临时 过渡模式。cc电子商务是全社会诚信水平的晴雨表，这种诚信与支付模式， 必将随着社会信用体系的发展而不断创新。（三）B-B电子商务：我们都知道，国内的B-B电子商务基本上还停留 在供求信息交互的阶段，只有为数不多的大型企业成功建立了自身的B-B采购 或销售平台，90%左右的企业甚至还没有体验过B-B电子商务给自身业务带来 的优势。由于企业之间交易的额度较大，诚信问题更为突出，反过来企业不讲 诚信的代价往往也很高。以大企业为核心的B-B电子商务平台以及垂直性行业 平台，由于各方面的资质背景与行业领导优势，诚信度相对较高；而其他类的 中小企业为中心的平
8、台与综合性B2B平台上，仍然比较多的是在网上获取信 息、谈判、下单、网下再商议、再谈判等传统的方式来实现。针对上述情况，首信易支付在2006年7月份发布了基于多银行的第三方 B-B支付服务，有几方面的特点：1）是基于内各银行的信用体系，而不是其他的信用评价体系，对买方 交易支付情况实时反馈;2）二是将资金流与信息流有机结合，款项瞬间到帐，满足了 B-B电子商 务平台中部分业务对实时交易的要求，对交易谈判起到很大促进作用；3）三是能够为企业在商业谈判、下单、支付等方面的管理需求提供定制 服务，例如：分期、保证金等付款形式。4）第三方B-B支付服务要立足于国情，因地制宜。我们的经验是，在解 决支付
9、问题的同时与卖方企业、银行共同打造了 “信任机制”，能很好地解 决B2B交易中的支付、诚信、资金安全问题。我国电子商务在各方面与国际电子商务还存在一定的差距，这种差距主要不是技术上和商业模式上，而是诚信体系、安全认证与支付方面。作为从业 者，我们既需要自身诚信，更需要积极配合行业诚信体系建设，进行不断的创 新与突破。二、探讨支付市场与第三方支付发展的问题国内电子支付市场，主要包括三种业务形态：银行或银联的电子支付平 台，第三方支付服务商的电子支付平台，企业内部自行建设的电子支付平台。 在行业发展过程中，逐渐暴露出如下一些问题，已经引起行业主管部门的关 注：1. 虚拟货币作为新的货币形式，形成了
10、虚拟金融体系的重要组成部分， 应纳入央行的监管体系之前，及早防范风险；2. 电子支付服务的风险管理、自律与监管体系需要建立和加强；3. 电子支付营运资格的认定、保护与发展的问题；4. 支付服务客观上提供着金融外延和金融增值服务，应明确其业务范 围，促进其业务大胆清晰的创新；5. 要警惕支付行业内无序甚至恶性的竞争，损害支付服务，甚至对电子 商务业务的发展起到负面冲击作用。6. 在保护电子交易的同时，国家要考虑从支付认证、支付标准、交易透 明度等角度，为工商管理、税收征管、政府的行业管理业务统一筹划建立一些 标准上的、技术上的和政策上的准备。7. 要高度警惕电子支付行业中的洗钱、国际支付转移、国
11、际信用卡盗 窃、国际交易税收流失等问题；可见，放任电子支付行业不加以监管的风险很大，但对第三方支付平台和 其他的支付平台监管时，我们认为应该给第三方支付更大的发展空间。第三方支付优势在于：利益中立，商业模式比较开放，能够满足不同企业 的商业模式变革，帮助商户创造更多的价值。第三方支付是以银行的服务为基 础，与银行合作，向大大小小的企业提供个性化的电子支付服务，为银行发展 面向用户的增值服务。很显然，银行的个性化服务成本仍然较高，一些银行操 作起来成本高的业务，对第三方支付服务商可能是盈利的业务。第三方支付在近两年飞速发展，创新应用不断涌现，我们来分析一下第三 方支付存在的价值和意义：1、降低社
12、会交易成本1）银行加快了处理速度和效率，企业减少了人力和时间成本；2）通过第三方支付平台实现企业与多家银行连接，减少了开发和维护成 本；3）降低了交易取消或延迟、付款失败、信用欺诈的风险，提高企业的交 易成功率。2、提升企业竞争力1）企业交易效率和效益提高，促进了许多新型创新服务的出现；2）企业的业务覆盖区域扩大，顾客在支付手段上有更多的选择；3）第三方支付服务商促进了消费者消除对中小商家交易的疑虑。3、促进产业发展1）帮助银行推广了电子银行业务，推动了 BC、CC业务的发展;2）银行、企业能够根据专注于产品服务设计与市场推广；3）第三方支付商客观中立地处理交易，维护各方的合法权益。可见，第三
13、方支付服务商的专业与专注，确实推动了我国电子商务的发展，但第三方支付服务商的发展环境也逐渐复杂化。首先，第三方支付服务商的收益模式经受考验。因为第三方支付服务的直 接支付收入逐渐透明，下降幅度较大，加之从交易手续费中付给银行的成本居 高不下，支付服务的直接毛利率相当低。如果再以低于银行成本、甚至免费进 行服务，那么这些服务商的短期盈利可能性就很小。其他业务对支付业务的补 贴是普遍现象，但这种用户互联网的免费思路来进行对虚拟经济运行极为关键的支付服务，站在行业发展的高度，是十分危险的。所以，希望政府尽快出台 相关政策，从长计议，认定、保护、发展第三方支付服务。第二，创新不足，同质化竞争严重。第三
14、方支付服务商、银行与银联、企 业内部的支付平台之间的支付业务重叠比例越高，恶性竞争就越大，很容易导 致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方面不出现问题，最终的结果是 企业用户、个人用户利益受到损害，实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平 台商被淘汰。第三，商业银行的发展促使支付服务商加快创新。银行是第三方支付服务 商的重要战略合作伙伴，也拿走了第三方支付服务商的很大比例支付收入中； 同时个别银行使用低于第三方支付服务商的费率，与第三方支付服务商直接展 开低端的竞争。银行在自身信息化制约以及市场不成熟制约下，前几年与第三 方支付的合作是良好的，现在银行认识到网银业务的重要性，逐渐基于网银发 展
15、针对用户的在线服务。这就要求，第三方支付服务商跳出过去的业务局限， 这样才能在新的起点上与银行达成更深入的合作，实现新的业务创新，做到双 腕O第四，行业主管部门在监管支付服务的同时，也需要有相应的扶持政策。 我们都知道，央行针对电子支付行业的管理规则即将陆续出台，在加强监管的 同时，该如何帮助和扶持第三方支付呢。比较理想的环境是，主管部门减少不 必要的行政干预，帮助第三方支付服务商争取税收方面的优惠政策，统一银行 支付网关的技术规范，统一各银行的数字证书，给市场一个相对宽松、有利发 展的环境。建立和实现安全、简单、大众化的电子支付功能，是国内电子商务发展的 要求，这应该是政府、银行和支付服务商
16、共同的责任。作为行业的管理者，政府和央行并不是行业创新的主体，应该更多发挥政 策支撑的作用；商业银行承担着创新的职责，同时也受到自身条件的制约，对 企业和个人服务能力有限，发展业务的灵活程度也有不足，应该利用自身的优 势，与支付服务商合作创新；第三方支付服务商，各自有着网上、网下、全国、地方、行业等不同的性 质，采用不同的支付形式，服务于不同的对象，对使用者的需求有更透彻的理 解，是电子支付行业创新的主力，是商业银行的合作者，同时也是商业银行的 客户，在相当程度上依托商业银行的业务体系。国内电子支付市场正处在蓬勃 发展的时期，卡基支付、网上支付、移动支付同时并存，有着巨大的市场容 量，全国性的网上支付服务商和移动支付服务商、地方性的线下支付服务商、 综合多种支付形式的支付服务商都有
