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1、基层保险机构的全面风险管理对策1王向阳业随保险市场主体的持续增多，基 4丰 层保险市场竞争日趋激烈，基层保险机构面临的定价风险、违规 风险、操作风险等更加复杂。在基层保险 机构中引入全面风险管理理念，推行全血 风险管理，防范和化解风险，有助于保险 公司的稳健经营和整个行业的可持续健康 发展。全面风险管理的定义与基本流程全面风险管理（ERM）是指企业围 绕总体经营目标，通过在企业管理的各 个环节和经营过程中执行风险管理的基 本流程，培育良好的风险管理文化，建 立健全全面风险管理体系，包括风险管 理策略、风险理财措施、风险管理的组 织职能体系、风险管理信息系统和内部 控制系统，从而为实现风险管理的
2、总体 目标提供合理保证的过程和方法。保险 公司推进全面风险管理，就是要围绕承 保、理赔、财务等保险经营管理板块， 建立跨部门、跨产品、跨区域及跨风险 类别的全面风险管理体系，推动风险管 理山分散管理向集中管理，山单一管理 向全面风险管理转变。全面风险管理的基本流程：一是建 立风险管理初始信息收集渠道网络。构 建初始信点收集网络在于及时发现保险 经营中可能面临的各种风险，为保险公 司开展风险评估提供依据，是全面风险 管理的首要环节。二是进行风险评估。 按照风险发生的可能性及影响度，对设 别的风险进行分析和排序，深入剖析成 因，掌握风险点的分布情况和影响程 度，确定关注重点和优先防控的对象， 进行
3、风险级别确认。三是制定风险管理 策略。对所识别出的务类风险，按照所 确定的风险等级，困绕保险公司发展目 标，对经过识别和计量的风险采取分 散、转移、对冲、规避和补偿等措施， 进行有效管理和控制。四是提出和实施 风险管理解决方案。根据风险级别评估 情况和风险管理委员会提出的风险管理 解决办法，实施风险解决方案。五是风 险管理的监督与改进。山风险管理委员 会负责监督实施风险管理持续改进落实 情况，对执行结果进行检查、考核，对 所存在的问题或缺陷加以改进。保险公司实施全面风险管理的必要性维护广大保险消费者权益的要求。个人和企业借助保险机制，通过风险的 汇聚安排抑制风险，降低风险成本。作 为从事风险管
4、理的专业性机构，保险公 司经营管理涉及面广，社会影响较大。 为此，在有效识别和管理各种风险的同 时，保险公司也需要对自身所面临的各 类经营风险进行严格管理，通过稳健经 营，防范化解风险，确保被保险人的合 法权益不受损害。增强基层公司市场竞争力的需要。 提高对风险的识别和控制能力,有助于 企业防范经营风险，降低经营成本，增 强在市场上的竞争力。对保险公司来 讲，尤为如此。随着保险主体的持续增 加，保险市场已进入激烈竞争的时代。 只有不断引入现代保险管理理念，建立 全面风险管理模式，才能对经营发展中 面临的各类风险进行有效识别、计量、 监测和控制，才能在竞争中立于不败 之地。例如，借助信息技术和数
5、据库管 理，强化风险定价能力，科学厘定保险 费率标准和费用支持政策，在防范偿付 能力风险的同时，能够提高公司的差异 化竞争力。适应保险市场监管的需要。随着市场 竞争越来越激烈，保险经营面临的系统性 风险更加复杂，保险监管部门对监管的标 准不断提高，促使保险公司不断提高风险 管理水平。通过在基层保险机构建立全面 风险管理体系，完善全面风险管理机制和 流程，提高应对各种风险的能力，才能增 强基层保险机构的全面风险管理能力，达 到现代保险监管部门的监管要求，最终实 现健康可持续发展。提升保险公司品牌声誉和社会形象 的需要。当前，国内部分基层机构采取 高成本政策冲规模、争速度、抢业务， 保险市场非理性
6、竞争有所加剧，违法违 规行为有禁不止，在增加保险公司和整 个行业经营风险的同时，极大地损害了 保险公司的品牌声誉和行业的社会形 象。推进全面风险管理，健全保险公司 内控合规管理体系，在保险经营的各个 层级、各个环节加强对合规风险等的有 效管控，规范经营管理，切实铲除保险 市场非理性竞争的根源。基层保险机构风险管理存在的问题近年来，保监会高度重视行业系统 性风险管理工作，针对加强保险公司风 险管理出台了一系列制度和规章，保险 公司风险管理水平明显提高。但是，与 保险业快速发展的趋势和外部对保险行 业的要求相比，保险公司风险管理还存 在很多亟待改进之处，在基层机构更加 明显。风险意识不强，尚未形成
7、良好的风 险管理企业文化。与保险业快速发展相 对应的是，基层保险从业人员法律法规 意识和风险管理意识比较淡薄，风险管 理文化相对落后。部分管理人员存在比 较严重的重经营、轻管理，重速度、轻 质量的思想，甚至有以牺牲内控为代价 发展业务的倾向，导致基层保险机构违 法违规案件屡禁不止，既损害了被保险 人、公司和员工的利益，也对保险行业 形象造成了不良的影响。规章制度不健全，内控机制不完善。 伴随新业务的开发推广或新管理模式的推 行，缺乏相应配套的规章制度。现有很多 规章制度有些己不适应新时期业务发展需 要，急需修订完善：有些山于缺乏监督、 检查或由于执行人员业务知识不全面、责 任心不强，导致难以落
8、实到位。监察、稽 查常常以事后监督为主，缺少事前、事中 的监督。风险管理手段落后，操作性不强。科 技投入不足问题较突出，综合业务系统、 :事后监督系统等开发建设缺乏必要的资金 和人员支持，很多风险点不能从技术上适 时、有效地进行监测控制，风险管理存在 盲区和肓点：风险管理工具运用单一、落 后，导致面临的各种风险不能得到全面、 及时的解决。考核激励机制不合理，诱发操作风 险。甘前各基层保险分支机构考核以保费 收入指标为主，并将指标完成情况作为评 定个人业绩的主要依据，考核激励机制不 合理，过分注重规模，注重账面利润的绝 对量，导致违规行为愈演愈烈，容易产生 操作风险。风险管理人才匮乏，培训机制不
9、到 位。基层保险机构人员整体素质较低、 风险管理人才配备严重不足，缺乏对全 面风险管理的深刻认识。对基层人员系 统的风险管理培训何待加强，许多员工 不能坚持遵守风险管理的规定，抱着应 付和敷衍态度，风险管理流于形式，不 能真正发挥应有的作用。基层保险机构推进全面风险管理的对策全面风险管理是一项系统工程，涉及 保险公司经营管理工作的方方面面，既要 完善公司治理结构，又要筑牢风险防线； 既要有明确的管理目标，又要有具体的实 施路径；既要有监管制度，又要有科学的 度量方法等。就基层保险机构来讲，当 前，需要抓好以下四个重点：积极培育全面风险管理文化。保险 经营管理的风险涉及业务经营的全面领 域，它不
10、仅在决策领域，而且基层分 支机构和营业网点也是重要的风险发 源地；不仅来自于机构和团队的能力不 足，而且来自于个别员工和营销员的道德: 缺失。为此，保险经营风险的管理必须是 全面的、立体的。突出全业务管理，将风 险管理寓于保险经营的务个方面，正确处 理速度和质量、规模和效益的关系，真正 把严格风险管控作为保险经营的生命 线气突出全过程管理，树立风险管理创 造价值的理念，把风险防控观念贯彻到全 部工作的各个环节，做到事前有预防、事 中有监控、事后有考核。突出全员管理， 把风险文化意识贯穿到所有员工行为之 中，构建全员的风险管理模式，将其内 化为员工的职业态度和工作习惯，成为 员工自觉的行为准则。
11、强化内审监督力度，建立风险预警 机制。要不断完善规章制度，整合业务 操作流程，规范业务行为，坚持合规操 作。加大监督稽核工作力度，扎实搞好 常规检查，加大稽核频率，促进各项工 作依法依规开展。不断创新内审方式， 积极运用计算机等先进审计工具开展审 计监察工作。加强监察稽核队伍建设， 提高稽核、监督检查工作效率和质量， 加强对案件高发风险点和易发部位的业 务的专项、重点检查，规范业务经营行 为，对重要岗位、重点人员和敏感环节 实行严密监控，同时积极引进外部审计 作为内部稽核的有益补充。建立风险预 警机制，收集、整理、归纳容易导致风 险的因索，形成系统化的预警信号，进 行风险预报，以控制化解风险。
12、加大技术投入，提高风险管理技术 水平。要建立全面风险管理体系，必须 依赖于先进的技术支持，纷繁复杂的分 析必须通过计算机系统及其专业的程序 来实现，这就决定了必须不断加大科技 投入。要重视借鉴、研究、学习先进的 风险管理理念和技术，注重定性分析与 定量分析相结合，提高对风险的测度和 预控。建立健全风险管理信息交流的沟 通渠道和风险管理信息系统，确保信息 真实、快速地在各级、务部门之间进行 传递。逐步完善与内部控制管理相关的 数据库，加强对各种风险的量化及定量 分析，为内部控制管理的数字化打下坚 实的基础。改革考核考评制度，促进可持续发 展。改革绩效考评方法，让员工树立科学 的发展观和正确的业绩
13、观，建立以自我约 束为核心的考评体系。绩效考核应充分体 现倡导规范和惩处违规违纪的价值观念， 协调业务拓展与规范管理的关系，正确引 导基层网点在规范经营的基础上提高经营 效益，加强规范管理，严防违规违纪现象 发生。做到既鼓励加快发展、创造利润， 又注意经济资本的约束，并考虑到承担风 险的因素。强化教育培训，加强人才队伍建 设。员工良好的职业道德素质是公司持 续稳健发展的基石，也是提高公司风险 管控能力的重要基础。根据全面风险管 理的要求，加强对从事风险管理人员的 专业训练，进一步把好进人用人关，构 筑风险管理的长效用人机制。加强员工 业务培训与学习，加强关键岗位关键人 员的管控，强化员工法律法规意识，使 “合规经营、合规操作、合规管理”成 为公司每个干部职工的日常良好习惯和 自觉行为，严厉惩处各种违法违规违纪 行为，促使干部员工始终保持高水平的 执业道德水准。作者单位：中国人民财产保险股份有限公 司周口市分公司（责任编辑张晓莹）
