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1、存款偏离度新政影响浅析【摘要】目前我国金融行业存款“冲时点”问题得到普遍关注，国 家出台新政策加强了管理。木文对存款偏离度新政影响进行分析，并提出 了银行的应对策略。【关键词】存款偏离度 银行 金融一、存款偏离度新政2014年9月12日，日前中国银监会、财政部、中国央行联合发布通 知，要求商业银行加强存款稳定性管理，完善绩效考评体系，约束月末存 款“冲时点”行为，月末存款偏离度不得超过3%。所谓存款偏离度指标，是指各项存款余额/日均存款余额-1,用来测 算存款的波动性，属于银行主要经营状况指标之一。上述通知要求设置月 末存款偏离度指标，即（月末最后一日各项存款-木月日均存款）/本月日 均存款X
2、100%,明确该项指标不得超过3%。银监会在新规中列出“八不得”，要求商业银行不得运用高息揽储吸 存、非法返利吸存、通过理财产品和同业业务倒存、以贷转存吸存等八种 手段违规吸收和虚假增加存款。银监会新规规定，对于月末存款偏离度超 过3%的银行，自下月起连续暂停准入事项三个月以上;对于一年之内月末 存款偏离度两次超过3%的银行，适当降低其年度监管评级。商业银行存款“冲时点”问题由来已久，2014年上半年表现也十分明显。存款月末冲高、月初回落，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。一 些商业银行在业务开展中，通过高息揽储、非法返利、延迟支付、以贷转 存、以贷开票、理财产品、同业业务等手段吸存倒存。根据
3、此次发布的通 知，监管部门督促商业银行完善绩效考评体系，加强对分支机构绩效考评 管理，合理分解考评任务，从根源上约束存款“冲时点”行为。此次出台 新规，将进一步规范商业银行经营行为，缓解月末、季末存款等的大幅波 动。二、存款偏离度新政影响(%1) 对存款影响第一，存款“冲时点”现象将得到极大遏制，以往月末或季末出现的 时点揽储行为也会逐步减少。第二，存款“冲时点”所导致的资金流动的 稳定性问题将会得到缓解。第三，负债成本有降有升，整体可能上升。月 末冲时点所付出的各类经营成本将显著下降，但日均存款的竞争将进一步 推动银行业的存款价格竞争，各大行利率上浮的存款余额可能增加;此外 存款定期化和月末
4、存款理财化的趋势将加剧，这都将有可能推高负债成 本。(-)对贷款的影响存款偏离度指标控制在一定程度上限制了贷款的投放，月末“冲时点” 存款的遏制，而存贷比指标会使得信贷投放量被大大压缩，由于存款偏离 度监管可能会增大存款吸收难度，在一段时间内，存款增速很有可能进一 步下降，同时不排除出现负债成本上升，从而限制信贷投放能力和抑制融 资成本下降的可能。对存款偏离度的限制意味着资金储存将会成为常态， 为了长期稳定保证一定储备金额度，将会进一步缩减贷款额度O（三）政策本身存在的弊端目前存款偏离度指标的考核目前还处于一刀切的状态，没有形成足够 的差异化，也缺乏必要的配套措施。比如每年年底，特别是年末的最
5、后几 天财政存款会大量拨付至相应账户，从而造成存款的迅速增加，按目前的 考核指标显然是不合实际的。存款偏离度并不能根除“冲时点”的现象， 或许会使得各金融机构拼抢存款的时点提前，将原来的时点波动变为时段 波动，在存贷比刚性约束下，可能更加加剧企业的融资难度。三、存款偏离度新政影响的应对（一）引导中小金融机构提高贷款定价能力利率市场化造成存款分流及资金波动，加之存贷比和存款偏离度的约 束，中小金融机构资金成本上升旦贷款规模受限，按照量入为出的资产业 务经营理念，中小金融机构应适度上调风险偏好，积极培养利率定价能力, 坚持走差异化发展和专业化经营的道路，专注“三农”和小微企业，审慎 发放收益较低的
6、大额长期贷款，大力发展500万元以下中小额度贷款，增 强风险定价和贷款议价能力，打造引领农村金融的核心竞争能力，实现长 期可持续发展。（二）采取积极措施吸引客户1. 通过季末时点流转资金获利的客户。在存款偏离度新规的影响下， 平时银行间月末、季末通过买卖存款来吸存的行为势必收敛，那么之前通 过时点从存款的这部分客户，我们可以目争取稳定核心存款，其关键是做 好客户基础服务工作，通过更优质的服务争取客户将其主要结算账户开在 该行。2. 银行要善于抓住资金流向，把握住存款增长的源头。通过平时贷款 客户的维护，根据其资金流的分布，逐步形成一个不断延伸的循环网络， 从只抓存款上升为寻找并做透整个链条上的
7、关键节点。具体来讲，需要通 过资金流向分析来明确如何甄别有价值客户，如目前宏观经济调控时期， 传统制造业和房地产等顺周期行业存款下降相对明显，而医疗、食品、教 育等逆周期行业存款增长相对稳健。3. 紧挖同业理财客户。在存款偏离度指标的要求下，银行理财产品发 行节奏将更趋平稳，同时理财产品预期收益率季末冲高的现象也将弱化， 这就促使我们改变理财的营销模式，不单单是季末的时候才想起联系客 户，要坚持不懈的将理财信息宣传出去，利用目前南粤银行理财产品的优 势“以客户为中心”的理念，为客户提供一站式的综合服务。（三）建立科学绩效考核机制商业银行要进一步完善考核机制，降低对规模和速度的考核，淡化市 场份
8、额考核占比，增加合规管理的考核权重，建立完善存款日均考核机制, 增强考核的科学性和有效性。一要进一步树立审慎经营理念，建立科学的考核机制和科学的指标管 理体系。要摒弃以月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法，切实 落实月度口均存款的统计制度，并按照月度口均存贷款监测流动性水平、 考核存款任务，防止银行员工由于存款考核机制不完善而引发的违规行 为，确保存款市场有序竞争和流动性的稳定。二要重点关注期限错配问题，要根据自身负债的规模和结构，合理控制好贷款发放的规模、期限和速度，寻求最佳的资产负债匹配结构，为流 动性管理留有适当的调控空间。三要法人机构应建立定期的流动性分析制度，包括法人机构资产负
9、债 期限错配情况、融资来源的多元化和稳定程度、流动性风险状况以及市场 流动性等方面，定期对自身流动性风险进行分析和监测，同时认真落实流 动性风险处置预案，提高防范流动性风险的能力。（四）以改善服务为切入点，吸引存款业务银行作为服务单位，改善服务态度、提升服务质量是永恒的主题。优 化营业网点的环境形象、员工形象、服务窗口形象。要大力推行规范化服 务，建设优美营业环境，实行文明用语，加强员工业务学习和提高操作技 能，为客户提供准、快、好的金融服务，使服务由同一化逐步转向层次化、 专业化;主动上门拜访优质、高端客户，必要时提供上门服务;增加网点服 务功能，扩大服务品种，满足广大客户的需求;充分利用电话银行、短信 通及自助服务设备，使银行的服务电子化、多元化、现代化。在工作中进 一步树立起重视细节观念，用细心、认真来打动客户，用诚心、耐心感动 客户，用真心，真诚来赢得客户，进一步提升我行的社会知名度。参考文献1 路景亮.存款偏离度指标对于县级农信联社的影响探讨J .现代 经济信息，2014年19期.2 陆岷峰.存款偏离度考核机制的政策解读与商业银行应对之策J.广西经济管理干部学院学报，2014年4期.
