第5章 网络银行与网上支付 主要内容5.1 金融电子化与电子金融 5.2 网络银行 5.3 网上支付 5.4 第三方支付 学习要求 理解挪动金融电子化与电子金融的含义、特点等相关知识； 掌握网络银行的含义、优势、提供的效劳及技术构成； 掌握网上支付及第三方支付的含义、特点、支付形式及支付流程5.1 金融电子化与电子金融 1金融电子化的含义 所谓金融电子化是指金融企业采用现代信息技术手段，进步金融业务效率，降低经营本钱，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的效劳，从而进步企业市场竞争力的过程 2金融电子化的开展阶段 1手工业务时代2电子化萌芽时代3通存通兑的时代4数据大集中时代5多业务整合时代3金融电子化面临的挑战1效劳形式优化问题2管理形式优化问题3网络构造优化问题4企业运营优化问题 1电子金融的含义 电子金融E-finance是金融电子化的最新开展阶段，其运行的主要技术根底是日益完善的互联网技术2电子金融的构成 网络银行 网上保险 网上证券交易 网上理财 3电子金融的特点1电子金融实际上就是电子商务技术在金融效劳业的应用2在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。
3金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉 4电子金融的优势 1实现电子金融可获取更多的销售收入 2实现电子金融可以降低经营本钱1我国金融电子化开展现状 我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但金融电子化建立进展神速在金融通信网络和金融业务处理等方面已发生了根本性变化，已建成的电子化金融系统对加强金融宏观调控、防范化解金融风险、加速资金周转、降低经营本钱和进步金融效劳质量发挥了重要作用，推进我国国民经济快速、安康和稳定开展 2我国金融电子化开展存在的问题1金融电子化缺乏战略性规划2金融企业间互联互通困难3效劳产品的开发和管理信息应用滞后于信息根底设施的建立和业务的快速开展4网上金融企业的认证中心建立速度缓慢5金融信息平安建立程度在很大程度上仍滞后于电子化程度3我国金融电子化开展展望 5.2 网络银行 1网络银行的含义 网络银行也称为网上银行、银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行 2网络银行与传统银行的区别 对信息网络技术的依赖程度不同 是否受时空限制 银行“无形化和“有形化 决定企业核心竞争力的根底不同v 经营理念的改变v 利润来源的差异v 货币形式的变化v 员工素质要求不同v3网络银行的优势v1使用简单。
v2效劳多样化v3用户使用本钱低廉v4银行交易本钱降低v5进步工作效率4我国网络银行的开展现状 我国的网络银行起步较晚，但开展非常迅速招商银行于1997年4月正式建立了网络银行，推出了网络企业银行和个人银行业务目前招商银行已逐步建立起了由企业银行、个人银行、网上证券、网上支付等组成的较为完善的网络银行体系继招商银行之后，国内的各家银行业相继建立了自己的网络银行 1999年6月，中国银行总行正式推出网上效劳业务，内容包括网上查询、转账、支付以及结算等1999年8月，中国建立银行也正式推出了网上银行业务 2000年7月，中国工商银行宣布在全国27个城市推出网络银行业务2000年1月建立银行北京分行正式开通了个人理财业务，为客户提供有关个人投资分析、个人储蓄、债券、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人小额抵押贷款、个人助学贷款、个人住房装修贷款等8项效劳内容 据中国金融认证中心CFCA结合金融时报2006年12月发布的?2006中国网上银行调查报告?显示，我国的网上银行得到了比较大的开展，总用户数已经将近4000万但从目前来看，国内网络银行如今开通的效劳根本上还是网络银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸和补充。
如今国内的网络银行经营的业务主要是B2C的商务形式 1衍生网上效劳1网上支付2其他衍生网上效劳 网上信誉卡业务 网上投资理财效劳 网上金融信息咨询效劳 网上消费贷款效劳 通过网络向客户提供传统形式下由其他金融机构 所提供的金融产品和效劳 2根底网上效劳1银行零售业务2银行批发业务 1网络银行的系统组成v 用户系统v 银行网站v 网银中心v 业务数据中心v 银行柜台v CA中心 2网络银行的技术构成v 客户端技术v 防火墙技术v 网站维护技术v 后台业务处理技术1平安问题2监管问题3标准业务运作程序问题4网络金融犯罪问题5.3 网上支付 1网上支付概念 网上支付是指以互联联网或通讯讯网络为络为 根底，利用银银行所支持的某种支付工具，采用现现代计计算机和通信技术术作为为手段，发发生在购购置者和销销售者之间间的资资金转转移，而实现实现 从买买家到金融机构、商家之间间的货币线货币 支付、资资金结结算等过过程，由此为电为电 子商务务效劳劳和其它效劳劳提供金融支持 2网上支付的产生1原始社会的支付方式2自然社会经济中的支付方式3工业经济时代的支付方式4网络经济时代的支付方式3网上支付的开展1网上交易线下支付的交易阶段2网上交易线上支付初级阶段3网上交易线上支付的开展阶段 4网上支付的特点1网上支付具有方便、快捷、高效的优势。
2网上支付具有低本钱、经济的优势3网上支付可以进步企业资金管理与利用程度4网上支付可以满足客户个性化需求，进步客户的忠诚度5网上支付系统的根本构成如图5-1CA认证机构因特网客户商家支付网关客户开户行金融专用网商家开户行图5-1 网上支付系统基本构成图1电电子货币货币 的概念 电电子货币货币 是指用一定金额额的现现金或存款从发发行者处处兑换兑换 并获获得代表一样样金额额的数据，通过过使用某些电电子化方法将该该数据直接转转移给给支付对对象，从而可以清偿债务偿债务 2电电子货币货币 的主要特征 电电子货币货币 不是以实实物、贵贵金属、纸币纸币 等可视视、可触的形式出现现，而是以现现代高科技技术术手段的电电子数据形式存储储 电电子货币货币 的发发行、流通、回收等均采用现现代科技的电电子化手段，有些电电子货币货币 品种是实实如今线线支付的根底 无论电论电 子货币货币 在流通过过程中经过经过 一次或屡次换换手，其最后持有者均可向电电子货币发货币发 行者提出对对等资资金的兑兑换换要求 3电子货币的种类1信誉卡型磁介质模拟技术电子货币2存款利用型电子货币3现金模拟型电子货币4IC卡型芯片式数字技术电子货币1电子商务网上支付形式1信誉卡支付形式 信誉卡支付是目前人们日常消费中使用较多的一种支付工具，与其他支付形式相比，信誉卡支付形式其优点在于信誉卡使用相对简单且易被消费者承受，从而得到广泛普及。
此外，信誉卡支付相比于其他网上支付方式，如电子现金、电子支票等，在法律制度方面的问题较少1无平安措施的信誉卡支付形式 无平安措施的信誉卡支付形式出如今20世纪90年代早期顾名思义，无平安措施的信誉卡支付形式就是客户在消费时将支付信息包括信誉卡卡号以及密码通过 、 或公共网络传输至商家时并没有任何平安措施可以加以保护，商家在收到客户的订单信息以及支付信息后，将信誉卡信息传送到银行进展受权、支付等客户商家银行传输支付与交易信息信用卡合法性验证商品发送验证信息反馈，划拨资金图5-2 无安全措施的信用卡支付模式流程示意图2基于第三方代理的信誉卡支付形式 基于第三方代理的信誉卡支付形式是通过在买方与卖方之间启用一个具有诚信的第三方代理机构进展支付的方式该形式防止了无平安措施的信誉卡支付形式下客户的信誉卡信息在网上公开传输而导致信誉卡信息被非法窃取的风险，保护了客户的个人隐私，降低了支付风险第三方银行商家买方7.信用卡信息支付确认5.授权4.账号3.订货单及账号6.订货确认2.账号1.信用卡信息图5-3 基于第三方代理的信用卡支付模式流程3简单加密信誉卡支付形式 简单加密信誉卡支付方式是对通过第三方代理人的信誉卡支付的改进，也就是说，支付仍要依靠买卖双方都信任的第三方代理人来完成。
图5-4 简单加密信用卡支付流程商家第三方发卡行商家银行买方2.加密的信用卡信息7.确认信息4.请求验证5.授权1.加密的信用卡信息及订单8.购买信息3.解密信用卡信息6.确认4基于SET平安协议的信誉卡支付形式 平安电子交易Secure Electronic Transaction，SET协议的目的在于保护互联网上的信誉卡的平安交易该协议可以解决多种平安需求：使用DES加密算法以及RSA数字签名确保支付信息与订单信息的保密性、完好性，从而不被交易以外的第三方所窃取或篡改；使用X.509v3数字证书实现客户与商家之间的互相身份认证；采用双重签名机制实现订单信息与支付信息的隔离，使得商家只能看到订单信息却无法看到支付信息，银行只能看到支付信息却无法看到订单信息，有效地保护了客户的隐私 此外，SET平安协议独立于硬件平台、操作系统和Web软件，使得不同厂家开发的软件具有兼容和互操作等功能消费者1.订单6.确认商家支付网关2.审核5.确认收单行认证中心发卡行认证认证认证3.审核4.批准图5-5 基于SET安全协议的信用卡支付模式流程2电子支票支付形式 为了满足电子商务交易中，商务各方大额资金往来划拨的需要，一些银行和技术开发商创造了另一种支付手段，即电子票据。
电子票据又以电子支票为主要表现形式，是纸质支票的电子化延伸付款方向收款方发送电子支票以支付货款，收款方用此电子支票向银行背书以启动支付，属于收款方启动支付的形式 电子支票的支付流程如图5-6所示 买方银行卖方1.注册申请2.获取支票3.订单、支票5.确认4.审核5.确认图5-6 电子支票支付流程3电子现金支付形式 电子现金又称数字现金，是纸质现金的电子化，是一种储值型的支付工具其使用与纸币相类似，可处理，也可离线处理1电子现金的特点 低本钱 平安性 可分性 不可重复性 匿名性和不可追踪性2电子现金支付流程7.确认买方卖方1.注册申请4.银行签名5.订单及加密的电子现金7.确认6.加密的电子现金图5-7 电子现金支付流程2.获得账号3.购买请求银行4电子钱包支付形式 电子钱包是网上购物常用的一种支付工具在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信誉卡等是用电子钱包购物，需要在电子钱包效劳系统中进展，电子钱包软件通常都是免费提供的，目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包效劳系统 5.4 第三方支付 1第三方支付的定义 所谓第三方支付是一种全新的支付形式，是介于客户和商家之间的第三方效劳性机构，它独立于金融机构、客户、商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向开展电子商务的商家提供电子商务根底支撑与应用支撑效劳，其目的在于一方面约束买卖双方的交易行为，为买卖双方的信誉提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，确保交易中资金流与物流的双向流动；另一方面还可以为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持与其他增值效劳，但其一般不直接从事详细的电子商务交易活动。
2第三方支付平台的特点 简便性 本钱低 平安性 多功能性 通用性 一次成功的第三方支付要经过以下的流程：1消费者在电子商务网站阅读并选择下单，选择通过第三方平台支付；2商家承受订单，并要求第三方支付平台确认消费者账户；3第三方支付平台确认消费者账户，同时消费者用银行卡将货款划拨到第三方支付平台的账户上；4第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定的时间内发货；5商家收到已划款通知，然后按照订单发货；6消费者收到货物并验证后，通知第三方支付平台；7第三方支付平台将其账户上的货款划入商家的银行账户中 1法律定位不明确2交易法律不完善3为金融犯罪提供了便利4造成了监管的难题5资金的平安问题6用户信息的平安问题1支付宝 支付宝平台由阿里巴巴公司创办，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的平安付款效劳，其运作的本质是以支付宝为信誉中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的。