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1、浅析小额贷款公司在新形势下的发展【摘耍】近儿年，具有中国特色的商业性小额贷款公司在我国遍地 开花，发展迅速，在弥补中小城市和农村地区金融机构缺位、服务“三农” 方面起到了显著作用。当前，小额贷款公司也面临着资金短缺等种种问题, 制约了其进一步良性发展。本文从小额贷款公司来源入手，研究分析了小 额贷款公司的经营现状，就其在新形势下的发展提出了自己的观点。【关键词】小额贷款公司；新形势；发展一、小额贷款公司来源2006年，瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会将该年度诺贝尔和 平奖授予孟加拉国的穆罕默徳？尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行（格莱 班银行），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力
2、”。从1976 年开始，尤努斯在一个赤贫村自己掏出27美元，分别借给42个赤贫的村 妇，开始实验、创立了 “小额贷款”模式。七年之后，成立孟加拉格莱琨 银行，世界上第一个专门借钱给穷人的银行。现在，格莱氓银行已经拥有 300多万个借贷者，年贷款5亿美元，还款率99%,所有贷款资金均为自 身资源支持。过去30多年中，格莱氓模式已经遍布世界，当然也包括中 国。非盈利性的公益型小额信贷机构也曾经在我国生根发芽；但正是因为 其“公益”之冃的、运作模式先天之不足等多方面原因，正在走向衰落, 口薄西山。而具有“中国特色”的商业性小额贷款公司却像“和谐号” 一 样，一鹤飞天，日益壮大。中国银行业监督管理委员
3、会和中国人民银行于 2008年5月4 H联合发布了关于小额贷款公司试点的指导意见，自此, 小额贷款公司在我国遍地开花，并呈现出了爆发性发展的壮观景象。二、小额贷款公司经营现状关于小额贷款公司试点的指导意见中明确：小额贷款公司是由自 然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷 款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独 立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小 额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利， 以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。综上，我们不难看 出，小额贷款公司存在的意义在于两点：一
4、是产权私有；二是满足小额信 贷需求。可以说，小额贷款公司的目标群体就是中小企业为代表的个体工 商户及农户，其定位就是及时、灵活、有效满足上述目标群体资金需求, 并从中获利。(1)中小企业资金需求情况。在世界各国和地区的经济发展过程中, 中小企业都起着重要的作用。在我国，中小企业已成为我国国民经济的重 要组成部分，是经济发展中一支最为活跃的力量，发展潜力冃大，其健康 发展对于我国社会主义市场经济体制的建设至关重要。但由于中小企业自 身营利性较差、抵押担保困难、信用相对缺乏等问题使得其贷款条件相对 较差，同时由此带来的正规金融机构贷款门槛相对较高，使得中小企业出 现“贷款难”问题。(2)小额贷款公
5、司发展契机。与商业银行等传统金融 机构相比，小额贷款公司的贷款渠道更为便捷、迅速，特别适合中小企业、 个体工商户及农户的资金需求。小额贷款公司近几年的迅速发展，在弥补 中小城市和农村地区金融机构缺位、服务“三农”方面起到了显著作用。 特别是在当前信贷从紧的宏观经济环境下，在一定程度上解决了部分中小 企业的融资困难。事实证明，小额贷款公司正是从“小”入手，硬是靠小 资金、小客户在当前的金融领域闯出了自己的天地；同时中小企业也靠小 额贷款公司解决了 “贷款难”的问题，突破了资金短缺的瓶颈，在经营的 道路上越走越宽，逐步走向壮大。（3）当前小额贷款公司面临的主要问题。 辩证法认为事物必有两面，小额贷
6、款公司也不例外。我们不能只看到小额 贷款公司在一定程度上解决部分中小企业的融资困难以及口身获得蓬勃 发展的良好势头，我们还要注意到小额贷款公司在发展过程中还存在诸多 问题：第一，小额贷款公司性质模糊。就小额贷款公司性质而言，到底是 属于银行业金融机构，还是一般企业，银监会和人民银行尚未给出明确的 定性。“名不正，则言不顺”，公司性质模糊带来的问题已在以下两个方面 凸显出来：一是监管问题，经营信贷业务，却不归银监部门监管；二是小 额贷款公司自身经营方面，无法获取人民银行征信系统相关信息，在一定 程度上影响了对贷款发放对象的还款可能性的判断。第二，小额贷款公司 资金来源渠道较窄，普遍血临资金短缺问
7、题。指导意见明确规定了小 额贷款公司只能以自有资金发放贷款，这一规定一方面是为避免小额贷款 公司出现变相吸收公众存款等违规行为，但另一方面也限制了小额贷款公 司正常的融资渠道。指导意见还规定“小额贷款公司从银行业金融机 构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”，这就意味着小额贷款 公司的财务杠杆最高只有1.5,与商业银行相比实在太低。在目前设定的 小额贷款公司制度框架下，小额贷款公司不能吸收存款，只能以股东投入 的自有资金发放贷款；而自有资金又相对有限，面对旺盛的小额贷款需求, 人部分小贷公司面临无钱可贷的窘境。第三，小额贷款公司盈利水平普遍 较低，税收负担相对较重。冃前，小额贷款公司
8、盈利水平普遍较低，原因 主要有：一是小额贷款财务杠杆率低，盈利水平自然也偏低；二是没有针 对小额贷款公司的税收优惠政策，小额贷款公司税收参照一般工商企业执 行，须缴25%所得税和5. 56%的营业税及附加，税收负担相对较重。第四, 小额贷款公司内控管理水平偏低。作为一种融资渠道的尝试，小额贷款公 司制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管 理松散、风险管理不到位及拨备制度没有建立等问题。这在一定程度上影 响和制约小额贷款公司业务经营及长远发展。第五，小额贷款公司员工素 质偏低。由于小额贷款公司成立时间都比较短，对专业的金融从业人员还 缺乏一定的吸引力，因此，除小部分高级管
9、理人员和业务骨干以外，小额 贷款公司的员工多数未经银行从业资格认证，普遍缺乏从事金融业务的知 识和技能。三、小额贷款公司出路（1）转型为村镇银行。根据小额贷款公司试点工作管理办法，对 依法经营的小额贷款公司，可向银监部门推荐改制为村镇银行。笔者认为 小额贷款公司即使可以转制为村镇银行，从而突破信贷资金受限的瓶颈， 提高盈利水平，但恐将面临如下困境：一是吸收存款困难，村镇银行作为 新生事物，缺乏公信力，公众对英认知需耍时间；二是存款之外的资金来 源受限，目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠贷款的支持者由 于结算系统不畅，同业拆借难以进行，不能发行、买卖金融债券，融资渠 道受限；三是对公业务
10、受限，村镇银行尚未纳入人民银行结算系统，对公 业务无法正常展开，限制了村镇银行存款的增长；四是政策支持不足，以 税收政策为例，农村信用社普遍享受低营业税筹相关优惠政策，村镇银行 依然享受不到任何税收优惠政策。因此，笔者不对小额贷款公司转型为村 镇银行抱乐观态度。(2)完善口身，坚持走小额贷款之路。穆罕默德?尤 努斯说“最重要的是，独立使我们得以成长”。登姆塞茨指出“产权是一 种社会工具，其重耍性就在于事实上他们能帮一个人形成他与其他人进行 交易时的合理预期3而这种预期的方式影响着资源的配置和使用。根据 中央相关金融机构及监管部门的规定，村镇银行的主发起人必须是银行业 金融机构，与小额贷款公司的
11、主发起人身份存在孑盾。小额贷款公司发展 成熟，规模扩大后，按照现有规定，如果不放弃控制权，让金融机构控股, 仍无法转型为村镇银行。另外，小额贷款公司还贷率高的原因是借款人知 道借的钱是“私人的”、不是“公家的”，是必须要还的；转型为村镇银行, 由金融机构控股后，资金就变成“公家的”了，势必影响信贷资金安全。因此，笔者认为，小额贷款公司“独立” “小”的机制是小额贷款公司的“灵魂”，是小额贷款公司存在之必要条件。我们要牢牢扭住“独 立”、“小额信贷”这个主线不动摇，正视当前小额贷款公司存在的问题, 针对性地予以改止和完善，一定会走出小额信贷更好的明夭。笔者建议主 要从以下几个方面入手：第一，对小
12、额贷款公司的前途充满信心。温家宝 总理曾经说过信心比黄金还重要。笔者认为信心对当前小额贷款公司来说 是至关重要的。不管到了什么时候，遇到了什么情况，我们都耍坚持，对 未来充满信心。就像已经过世的贝拉?阿布坦格在1997年举行的世界小额 贷款会所说的“绝不要，绝不要低估我们今天在这儿所做的事情的重要的 历史意义，而且无论这一穿越有多么陡峭，无论这一速度多么让人灰心， 我都要求你们，决不要妥协，决不要放弃”。第二，坚持服务理念，准确 市场定位。小额贷款公司应坚持为以中小企业为代表的个体工商户及农户 服务，既是小额贷款公司资金势力所限，也是分散和防范风险的自身要求。 小额贷款公司应充分利用自身灵活、
13、快捷、高效的特点，深入挖掘有别于 其他银行等金融机构的客户群体，准确市场定位。小客户的资金需求就是 小额贷款公司盈利的机会。一定要积极接近小客户群体，时刻把握其资金 需求情况，送服务上门，适时满足其贷款要求。第三，向银监部门申请身 份认同，争取政策支持，增强竞争力。就小额贷款公司性质模糊问题，向 银监部门申请身份认同，争取获得金融机构资格，在此基础上加入人民银 行征信系统及，加入同业拆借市场，获取更广的融资渠道，顺利开展各相 关业务；争取包括税收优惠在内的相关政策支持，提高盈利能力，增强竞 争力。第四，全面提高内控管理水平，增强抗风险能力。小额贷款公司的 持续发展，它的定位?它的团队以及它的内
14、控是不可缺少的。小额贷款公 司要完善现有的内控控制制度，提高风险识别和防范能力，使小额贷款业 务的每一环节都处于内控制制度的监督和控制下；同时还要完善岗位设置 和业务操作规程，明确岗位职责和权限，防止出现监管真空，出现风险， 全面提高抗风险能力。第五，强化员工队伍建设，提高金融服务水平。对 小额贷款公司员工进行现代金融管理知识、业务的普及和教育；鼓励员工 通过各种途径提高自身素质，适应新形势下小额贷款公司发展的耍求；在 此基础上，创建优秀的服务团队，为中小企业提供更专业的服务，全面提 高金融服务水平。温家宝总理在2012年3月14日答记者问时曾明确，企业（特别是小 型微型企业）需要大量资金，而
15、银行又不能满足，民间又存有不少的资金; 应该引导、允许民间资木进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发 展，又加强监管。这句话，让我们看到了小额贷款公司未来的曙光。总之, 未来的国内金融改革的核心原则是市场化、自由化。笔者坚信：小额贷款 公司的发展方向是对的，是适合国内金融改革的大方向的；只要练好“内 功”，脚踏实地，坚持走“产权控制、独立经营、定位准确、扬长避短、 以小搏人”的道路，不管外部环境如何变化，小额贷款公司在新形势下会 得到更好的发展，在未来的国内金融业必将占据一席之地。参考文献1 小额贷款公司.百度百科.http:/baike.省略/view/1594605. htm2 穆罕默徳？尤努斯，吴士宏译.穷人的银行家M北京：三联书 店，20103 刘玲玲，杨思群，姜明等.清华经管学院中国农村金融发展研究报告M北京：清华大学出版社，20104 董晓林.农村金融学M北京：科学出版社，20125 钱水土，姚耀军.中国农村金融服务体系创新研究M.北京：中 国经济出版社，20106 何风隽.中国转型经济中的金融资源配置研究M.北京：社会科 学文献出版社，20107 夏斌，陈道富.中国金融战略2020M.北京：人民出版社，20118 曹书华，陈菁菁.小额贷款公司SWOT分析及可持续性研究J企 业导报.2010 (2)
