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1、浅析我国保险业的问题和发展前景【摘要】过去20多年，保险业的发展模式属于种“赶超发展模式”,这种模式呈现三个重要特征：重规模增长，轻生态保护；重引进借鉴，轻H主创新；重市场监督，轻公司治理。形成这种发展模式的内在原因是中 国保险业与所要“赶超，的国际保险业相比，在初始目的、发展起点、成长路 径和配套环境等四个方面存在明显不同。2006年政府工作报告明确提 出了“要深化保险业改革”的战略要求，保险业要在分析未来5年国内国 际环境的基础上，制定切介国情和门身发展实际的目标和思路。概括地说, 就是要建立以完善的公司治理为基础、以强劲的白主创新为动力、以严格 的生态保护为约朿的长期可持续的保险产业发展
2、模式。【关键词】1 保险业2.赶超发展模式3.新模式AbstractIn the past more than 20 years, the Chinese insura nee business development pattern belonged to one kind to surpass the development patterrf： this kind of pattern presented three important characteristics: The heavy scale grows, light ecology protection; Heavy intro
3、duction model, light independent inno vatio n; The heavy market inspector general, the light company governs.Forms this kind of development pattern the intrinsic reason is the Chinese in surance busi ness with wants “to surpass9 the intern ational in sura nee business compares, in the initial goal,
4、the development beginning, the growth way and the necessary environment and so on four aspects exists obviously different.In 2006 nGovernment service Report*1 proposed explicitly must deepen the insurance business reform the strategic request, the Chinese insurance business will have in the analysis
5、 future in 5 year home international environment foundation, the formulation to suit the national condition and own development actual goal and the mentality.Broadly speaking, is must establish take the perfect company governs as the foundation, take the strong independent innovation as the power, t
6、ake the strict ecology protection as the restraint Iong-term sustainable safe industrial development pattern.Key word 1 .The Chinese insurance business 2.surpass the development pattern 3.new pattern1中国保险业概述1.1保险的含义保险是保险公司向客户收取保险费，并承诺当特定的事件或损失发生 时，保险公司负责赔偿或给付保险金的商业行为，是集中大多数人的同类 风险，再将少数人的风险损失分摊给所佶购买保
7、险的人身上的一种商业行 为。保险以概率论和大数法则为基础，体现着“人人为我，我为人人”的 特性。保险一般分为人身保险和财产保险两大类，前者以人的身体和生命 为保险标的，后者以财产和责任为保险标的。12中国保险业的发展回顾保险的思想古而有Z,丿力代施行的各贩济制度就是古代保险的萌 芽。现代意义上的保险是西方从14世纪左右出现的海上保险开始的，并于 19世纪初传入。1949年新成立后，建立了全国性的保险机构棗中 国人民保险公司，一直在保险市场上发挥了重要的作用。H 1958年，由于 众所周知的原因，国内的保险业停办了 20多年，肓到1979年底才恢复经 营。1986年，太平洋保险公司和平安保险公司
8、等一批保险公司先后成立， 打破了国内保险由人保公司独家垄断的局面。截II泪前，全国已有近30家 保险公司，保险市场已逐步形成以国有独资保险公司为主体，中、外资保 险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。市场主体的多元化，有力 地促进了保险公司经营观念的转变，保险公司开始逐步强化竞争和服务意 识。恢复保险经营的20年，是保险业腾飞和迅猛发展的20年。1980 年，我国保费收入仅4. 6亿元，保险险种只有30多个，到1999年，全国 年保费收入达1393亿元，年均增长近40%,保险深度和保险密度大大提高, 到1999年底分别达到1.67%和人均110. 58元。保险商品的种类也增加到 1000多
9、个，形成财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险齐头并进、共 同发展的局面。在业务迅速发展的同进，保险业较好地发挥了经济补偿职 能。1995年颁布实施的中华人民共和国保险法，是我国保险史上的一件 大事，它是新中国第一部保险法，使中国保险业的发展步入了新的、有法 可依的历史阶段。改革开放以来，我国对保险体制进行了一系列的改革， 引入了竞争机制，确定了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设， 培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的恥置口趋合理。随着保险法规 的完善，保险的监管也不断增强。1998年中国保险监督管理委员会的成立, 是贯彻银行业、保险业和证券业分业经营和管理原则的重要体现，为中国 保险
10、业的健康、规范发展起到积极的促进作用。保险业经过近20年的发展，走出了一条立足国内，面向世界的改 革Z路，取得了令人屈bl的成绩。但是，面对国内保险市场的不成熟与市 场开放后来白国际保险大公司的竞争，中国保险业只有抓住机遇，深化改 革，才能立于不败Z地。1. 3我国保险业的快速发展的原因改革开放特别是党的十六大以来，保险业务快速增长，服务领域 不断拓宽，市场体系口益完善，法律法规逐步健全,监管水平不断提高, 风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社 会、造福人民等方血发挥了积极作用。1. 3.1得益于国民经济的发展国民经济的快速发展以及社会财富的迅速增长为保险业发展提供
11、了丰富 的物质基础。1. 3. 2市场主体的增加保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险公司对保险市 场的开发，客观上促进了保险业的发展。1. 3. 3改革的推进市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化，社 会主体对保险的需求也有了较快增长。14我国保险业的特点1.4.1分红保险保费收入超常增长，传统寿险业务则有所下降2002年16月，分红保险保费收入为624. 1亿元，同比增长10. 6倍，传 统寿险保费收入410.5亿元，同比下降8.7%。这表明我国投保人的保险投 资意识有了明显增长，不再单纯将保险看成是一种保障形式。1.4.2投资连结保险保费收入下降，退保率
12、明显上升2002年16月投资连结保险保费收入为41.1亿元，同比下降36%, 退保率为4.9%,同比增长了 4. 8个百分点。这与保险资金运用效果不理想、 保险公司无法完全兑现当初承诺有很大关系。分红保险和投资连结保险的 增一降，一方面表明我国投保人更加成熟，在选择保险产品时更加理性, 另一方面也表明我国保险公司只有不断开发出适合消费者需要的新产品， 才能将保险市场的巨大潜力挖掘出来。1.4.3保额增加，承保风险加大2002年1-6月财产险平均费率较去年同期下降0. 4个千分点，保额增 幅高于保费收入增幅12. 6个百分点。1. 5中外保险业的差距尽管近年业保险业尤其是人身保险业得到了迅猛发展
13、，但与发达国 家相比，我国保险业还存在着以下一些方面的差距：1. 5.1广大民众保险意识还很淡薄老百姓对保险的意义和功能认识还不够，导致人均保险费低，民众购买 保险的比例低。1. 5. 2保险业本身的服务意识和服务水平有待增强保险商品的种类比较少，保险的保障范围比较窄，保险从业人员尤其 是保险代理人的综合素质还不是很高，服务不够专业，造成保险代理人与 客户Z问、客户与保险公司之间纠纷不断，官司口渐增多。1. 5. 3保险投资渠道少有限的资金运用渠道把保险与银行利率紧紧地拴在一起，造成这几年 每次下调利率部涨寿险保费的局面。而且，保险资金投资渠道的不畅也影 响着寿险商品的设计和发展。1. 5.
14、4保险的立法工作尚需加强保险法的颁布实施，标志着保险业开始走上法制化的发展轨 道。但是，对于保险法颁布、实施后迅猛发展的寿险业务来说，许多 新的问题在保险法和相关管理办法中并没有明确规定，从我国li前的 情况来看，我国的保险公司在运作中有许多不符合国际贯例的做法。例如, 在国际寿险业中，被保险人和受益人在同一事故中“同时死亡”原则的规 定，在寿险业中根本无法法律依据。2.我国保险业存在的问题我国保险业在初级阶段所面临的突出矛盾是保险业发展水平与国民经 济和社会发展的需求不相适应，人们需要的许多保险产品保险公司还不能 提供，与人民群众生活密切相关的养老、医疗、教育、住房、责任等保险 产品还不能满
15、足广泛的社会需求，保险还没有渗透到经济各行备业、社会 各个领域、生活各个方面，保险的功能还没有得到充分发挥。2.1对中国保险业发展模式的回顾与反思2.1.1模式的界定及特征2. 1. 1. 1模式的界定从某种意义上说，将保险业20多年的发展模式定格为一种模式是 有一些难度的，因为随着中国经济体制改革和对外开放的深入以及国内外 客观形势的变化，保险业本身也在发生变化，特别是“十五”时期以来， 这种变化还相当显著。但从总体来看，这个时期保险业的发展特征仍然具 有许多相似性，因此，可以从战略的层血将其概括为某一种发展模式，我 们将这种发展模式称为“赶超发展模式”。2. 1. 1.2模式的特征2.1.
16、1.2.1重规模增长,轻“生态”保护在过去较长的一个时期内，特别是在20世纪如年代，中国保险业在保 费规模快速增长的同时，伴随的是企业成木的高企、风险的积累和行业形 象的不佳，由此在一定稈度上造成了保险“生态环境”的恶化，扩大了保 险业既存的需求与供给Z间的矛盾。21.2.2重引进借鉴,轻自主创新过去我们更多强调的是对国际新产品和国际惯例的引进借鉴，而较少 花大力气深入研究木土国情，相对而言，“南桔北枳”问题严重，a 主创新动力不足，创新成果乏善可陈。2.1.1.2.3 1：市场监督，轻公司治理过去更多强调的是对保险公司市场行为的监督，而较少采取实质行动 解决深层次的公司治理的种种问题，“头痛医头、脚痛医脚”现象突出， 公司治理改革缓慢，改革进程时断时续。
