目录 1摘要 2ABSTRACT 3前 言 4一、 民间借贷的概念、特点与发展历程 5（-）民间借贷的概念 5（二） 民间借贷的特点 5（三） 氏间借贷的发展历程 6二、 民间借贷活跃的成因 10（一） 社会传统的渊源 10（二） 资金供求的失衡 10（三） 信贷政策的影响 10（四） 盈利思想的引动 10（五） 手续简便的驱动 11（六） 正规金融制度与民间借贷的不兼容 11（七） 金融监管的薄弱 11三、 民间借贷的发展阻碍因素 12（一） 法律性障碍 12（二） 监管性障碍 12（三） 经营性障碍 12（四） 信用体制障碍 12四、 民间借贷存在的问题 13（一） 民事纠纷较多 13（二） 扰乱金融秩序 14（三） 国家税收漏失 14（四） 引发刑事案件 15五、 民间借贷问题对策 16（一） 加快农村金融市场改革步伐 16（二） 端正认识的态度 16（三） 金融机构要简化贷款手续，提高服务质量 16（四） 健全金融保障体系，提供融资服务 17（五） 规范民间借贷行为，减少民间借贷纠纷的发生 17注释参考文献 20后记 21摘要民间借贷乂称民间信用贷款或个人信用贷款，指居民个人向集体及其相互间提供的信 用。
我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信 用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特 点，对金融业的影响H渐加深，己引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视 民间借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产牛 相应的权利和义务，它是出借人和借款人的合约行为借贷双方的口头协议只要内容合法, 都是允许的，受到法律的保护借贷双方还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款 人，这样借贷关系才算正式成立民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方 约定只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利 息关键词:民间借贷；现状；发展趋势；问题与对策ABSTRACTPrivate lending, also known as private credit loans or personal loans, means credit provided by the resident individual to the collective and its inter.The existence of Chinas private lending has a long history.In recent years, with the adjustment of the national interest rate policy as well as the difficult subject of microfinance credit, the private lending market becomes more active, showing the characteristics of the borrowing scale expansion and diversification of borrowing purposes impact on the financial sector deepening, It has attracted wide attention and attach great importance to community, especially the financial industry. Private lending is completed through the signing of loan agreements in writing or verbal agreement to the formation of specific claims and liabilities, resulting in the corresponding rights and obligations, it is the lender and the borrowers contract behavio匚 As soon as the verbal agreement between the lenders and borrowers is legal, it is allowed and protected by the law. The lender is also required to give currency or other securities delivered to the borrower, Lending relationships is considered to be established formally this way. Private lending can be paid or free of charge, whether the compensation agreed upon both lenders and boiTowers・ The convention paid only when there is a prior written or oral agreement, the lender can require to be paid・Keyword: private lending; present situation; development tendency: Problem and Courrtermeasure民间借贷自产牛至今已有数千年的历史了。
借贷实际上就是债的一种方式，借贷与债 两者所指实际丄都是现在我们所通称的信用信用与货币一样是一个古老的经济范畴，很 少看到像论述货币起源那样深入地剖析信用产牛的理论似乎在人类发展的最初阶段，这 种关系就那么自然而然的、无须解释的岀现了历史上，无论是在古代或是在古代西方社会，都存在着大量有关民间借贷的史料 记载比如公元前300年，有孟尝君在自己的封邑“薛”放债以养门人的故事在古代西 方的史料记载中，民问借贷似乎比古代的民间借贷产牛的历史更早一些比如公元前 18世纪古巴比伦的《汉漠拉比法典》中就大量有关民间借贷的法律条文，（法典的第89条 到第口9条，大部分都是关于债务的规定如此详尽的法律规定表明在当时的债权债务关 系已经有了相当长的历史吋期的发展民间借贷是种复杂的金融现彖，既包括直接融资类型的活动，也包括保障性质的互济 互助，还包括金融中介活动；既是一种提供资金融通的经济制度，又是一种促进社会进步 的社会制度（如孟加拉的乡村银行）我国处在并将长期处在社会主义初级阶段，民间借 贷这一社会现象将长期存在并影响我国民间借贷已经成为我国经济社会发展的一支重要 力量，对于缓解国家借贷资金不足的矛盾，促进社会经济的发展起到了一定作用，但由于 借贷双方对民间借贷的相关法律法规认识不足，缺乏H我保护意识易造成损失。
我国民间 借贷具有地区性差异特征在发达地区，民间借贷多属于一种商业性质的金融交易；在经 济落后地区，具有更明显的互助合作性质此外，民间借贷的发展程度并不相同，不同地 区对资金的需求也有所差别近年来，民间借贷发牛了一些新的变化，由半公开逐渐向公 开化和专业化过渡；借贷行为趋于理性，违约率低；借贷主体向多元化发展；借贷利率市 场化趋势明显，借贷利率逐步提高，城乡差别大；民问借贷参与主体信用意识明显增强， 保证程度进一步提高民lHH昔贷的复杂性质决定了国家关于民lHH昔贷的制度应当保持足够的灵活性，针对民 间借贷的不同层次和类型，采取不同的制度创新措施一般民间借贷都是在亲戚、同学、 同事、朋友间发牛，借款吋双方是菲常友好的，但因为后来未能按吋还款，或者是未能按 时把款借岀，到头来双方闹成缰局，有的甚至发展成为治安案件、刑事案件，给社会增添 不稳定因素因此本人认为很有必要在这里把法院审理民间借贷案件所遇到的一些基本情 况进行归纳，从而比较肤浅地谈谈民间借贷存在的问题及对策民间借贷的概念、特点与发展历程（-）民间借贷的概念从法律意义丄讲，民间借贷是指口然人之间、口然人与企业（包括其他组织）之］可， 一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一•方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律 行为。
提供金钱的一方为出借人，接收金钱的一方为借款人从司法解释的角度，民间借贷具有以下儿个主要法律意义：1、 民间借贷是一种民事法律行为借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产牛 相应的权利和义务债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形 成便受法律的保护2、 民间借贷是出借人和借款人的合约行为借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的 书面或口头协议只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致 外，还要求岀借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立4. 民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护5、民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本吋支付利（-）民间借贷的特点1、 参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至金事业单位工作人员。
2、 资金来源的广泛性不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱 等也出现在民间借贷领域但借款主体多为中小型微型企业和个体工商户，借款金额一般 在三百万以内，借款期限一般在一年以内，并且对资金需求非常急切3、 借贷方式的灵活性为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且交易方 式灵活，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是打借条4、 借贷形式多样化传统的民间借贷形式，主要有互助会、合会、民间放贷、银背、金业集资、私人钱庄、 当铺等，而随着社会的不断发展，人们牛活模式、消费方式的不断变化，民间借贷在形式 上也〃与吋俱进〃，出现了一些新的、颇具吋代特点的形式，比如浙江一些以汽车俱乐部为 代表的会所兼有民间借贷行为，又比如有些民间借贷活动是在互联网上，通过聊天室完成 的手续简便，随到随办农村民间借贷一般写一张简单的借款条，写明有关（期限、利 率、借款时间）事项就完事大吉，有的人比较熟，互相都能信任，连字据也免了5、 借贷期限长期化民问借贷期限多为一年或一年以上，法律没有明确规定，需双方当事人商议决定6、 借贷利率市场化民问贷款是区别于传统的银行贷款，即通过民间组织或金业按双方约定的利率和必须 归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
放贷方通过贷款的方式将所集小的货币和 货币资金投放出去，可以满足贷款方短期的资金需要，促进经济的发展；同吋，放贷方也 可以由此取得中间收入而盈利民间借贷除了极少部分贷款不计算利息或者仅参照银行贷 款利率之外，其利率都是随行就市三）民间借贷的发展历程1、 民间借贷的产生民问借贷口产牛至今已有数千年的历史了借贷实际上就是债的一种方式，借贷与债 两者所指实际上都是现在我们所通称的信用信用与货币一样是一个古老的经济范畴，很 少看到像论述货币起源那样深入地剖析信用。